Dịch vụ tín dụng cá nhân thường là hoạt động cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư và tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình như mua sắm tài tài sản hay phục vụ cho chi tiêu thường xuyên trong gia đình. Cụ thể, tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, các sản phẩm tín dụng cá nhân bao gồm:
- Cho vay nha cầu nhà ở. - Cho vay mua ô tô. - Cho vay du học.
41
- Cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo. - Cho vay sản xuất kinh doanh.
- Cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm.
4.2.1.1 Cho vay nhu cầu nhà ở
Cho vay nhu cầu nhà ở là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
Điều kiện cho vay là cá nhân hộ gia đình có tình hình tài chính lành mạnh, thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ vay. Khách hàng phải thường xuyên sinh sống và làm việc trên cùng địa bàn hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/ Thành phố nơi đóng trụ sở của chi nhánh BIDV. Và điều quan trọng là nhà đất ở có giấy tờ hợp pháp theo quy định của pháp luật.
Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần. Mức cho vay có thể lên đến tối đa 85% giá trị hợp đồng mua bán, chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở. Về thời hạn vay, BIDV tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng với thời hạn lên đến 20 năm. Trả gốc hàng tháng/ quý/ bán niên hoặc hàng năm, trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý. Và điều kiện để ngân hàng có thể cấp tín dụng đó là bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba hoặc kết hợp các hình thức đảm bảo.
4.2.1.2 Cho vay du học.
Cho vay du học là hình thức BIDV cho vay phục vụ đời sống nhằm đáp ứng nhu cầu là khách hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục chứng minh tài chính xin cấp Visa hoặc thanh toán học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
Điều kiện để cấp tín dụng ở đây là khách hàng cá nhân du học sinh hoặc thân nhân. Về đặc tính sản phẩm: thủ tục đơn giản, thuận tiện. Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần. Mức cho vay tối đa 100% nhu cầu chứng minh tài chính, tối đa 80% tổng chi phí du học. Về thời hạn, BIDV hỗ trợ hết mức cho khách hàng với thời hạn vay lên đến 10 năm. Phương thức trả nợ linh hoạt, khách hàng có thể được ân hạn
42
thời gian trả nợ lên đến 5 năm. Và một trong những điều kiện để ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng là khách hàng phải có bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc của bên thứ ba.
4.2.1.3 Cho vay mua ô tô.
Vay mua xe ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe.
Phạm vi áp dụng đối với sản phẩm này là cá nhân người Việt Nam hoặc người nước ngoài, hộ gia đình.
Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện. Khách hàng phải sinh sống thường xuyên/làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay. Ngoài ra khách hàng đứng tên sở hữu xe ô tô mua; thu nhập ổn định/phương án kinh doanh khả thi đảm bảo khả năng trả nợ và có tài sản đảm bảo cho khoản vay phù hợp với các quy định của BIDV. Mức cho vay tối đa có thể lên đến 100% giá trị mua xe. Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần. Được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương tình ưu đãi của BIDV trong từng thời kỳ. Thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm.
4.2.1.4 Cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo.
Là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng.
Đặc tính của sản phẩm: Thu tục vay đơn giản, không cần có tài sản bảo đảm. Số tiền được vay tối đa lên đến 15 tháng thu nhập thực tế và 500 triệu đồng. Thời gian vay linh hoạt đến 60 tháng. Tuy nhiên, điều kiện cho vay đối với sản phẩm tín dụng này là khách hàng từ 18 tuổi đến 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam, khách hàng phải có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh/Thành phố với Chi nhánh cho vay hoặc làm việc thường xuyên tại Tỉnh/Thành phố Chi nhánh cho vay và có hộ khẩu thường trú tại địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay. Về thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng. Lãi suất cạnh tranh kèm với đó là phương thức đa dạng như là theo món hoặc thấu chi.
Phân loại 2016 Tỷ trọng (%) 2017 Tỷ trọng (%) 2018 Tỷ trọng (%) 2019 Tỷ trọng (%) 2020 Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 39685 3 4 54.8 502852 1 58.0 611217 2 61.8 1 69973 4 62.6 763667 9 62.8 Trung hạn 86399 11.9 4 9 8629 6 9.9 8 7153 4 7.2 73226 6 6.5 70036 7 5.7 Dài hạn 24044 4 2 33.2 277733 4 32.0 305983 5 30.9 344041 0 30.8 380593 4 31.3 Tổng 72369 6 100.0 0 866884 100.00 98873 8 100.0 0 1116998 100.00 121429 6 100.00 43
4.2.1.5 Cho vay sản xuất kinh doanh
Mục đích của loại hình này là BIDV cho các cá nhân vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh như nhằm mở rộng quy mô hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về nguồn tiền. Để cấp tín dụng, BIDV sẽ căn cứ vào đặc điểm của từng ngành nghề mà thiết lập các điều kiện cho vay, hình thức cho vay, phương thức trả nợ dựa trên nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhâN. Ví dụ đối với cho vay cá nhân trong ngành chăn nuôi vay để đầu tư mở rộng chuồng trại.
4.2.1.6 Cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm.
Cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm là hình thức BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại chứng chỉ tiền gửi/sổ tiết kiệm do Chính phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng khi chứng chỉ tiền gửi/ sổ tiết kiệm chưa đến thời hạn thanh toán.
Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng. Lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn. Mức cho vay tối đa có thể lớn hơn mệnh giá của chứng chỉ tiền gửi/ sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá. Thời hạn cho vay linh hoạt, tối đa bằng thời hạn còn lại của chứng chỉ tiền gửi/ sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá. Phương thức cho vay đa dạng và khách hàng có thể vay vốn tại chi nhánh BIDV ngoài địa bàn mình làm việc/sinh sống.
44
4.2.2 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân4.2.2.1 Dư nợ theo thời gian vay vốn