khách hàng cá nhân:
Tóm lại, các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân thay
đổi tùy theo phạm vi mà tác giả muốn nhắm đến, không có một mô hình nào hoàn hảo thể hiện được chính xác và toàn diện. Tuy nhiên, từ các nghiên cứu trước đây có thể rút ra được một số nhận xét chung về các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân như sau: các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của khách hàng cá nhân được chia làm 2 nhóm (nhóm liên quan đến khách hàng cá nhân và nhóm yếu tố liên quan đến ngân hàng); các nghiên cứu nêu trên chưa đo lường được cụ thể xác suất không trả được nợ của khách hàng.
Thứ nhất, về mặt phương pháp và bố cục của các nghiên cứu về các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân, đặc biệt là các nghiên cứu trong nước
17
tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân ở cấp độ toàn quốc bởi phạm vi nghiên cứu khá rộng và bao quát.
Thứ hai, các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân được
phân thành 2 nhóm chính:
Nhóm 1 - Các yếu tố liên quan đến khách hàng cá nhân: - Quy mô khoản vay.
- Thu nhập.
- Đặc điểm nghề nghiệp.
- Số người phụ thuộc trong gia đình. - Độ tuổi.
- Trình độ học vấn. - Mục đích sử dụng
Nhóm này thể hiện trình độ nhận thức, mức thu nhập cũng như sự ổn định trong nghề
nghiệp. Đồng thời đánh giá các tác động xung quanh từ gia đình, mục đích sử dụng vốn của khách hàng cá nhân tác động đến khả năng trả nợ vay.
Nhóm 2 - Các yếu tố liên quan ngân hàng
Đây là nhóm yếu tố quan trọng, vì chúng tác động trực tiếp đến khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng đó là “Lãi suất” và “Kinh nghiệm cán bộ tín dụng”. Thứ ba, khi nghiên cứu về mối quan hệ giữa các khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân và nhân tố tác động đến nó, thì việc xây dựng một mô hình biểu diễn mối quan hệ này là việc làm cần thiết. Nhưng ở đây, người viết cho rằng những mô hình hiện tại đang được sử dụng cho việc nghiên cứu mối quan hệ giữa các khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân và nhân tố tác động đến đều có những điểm mạnh và điểm yếu nhất định. Đa phần các nghiên cứu hướng tới toàn hệ thống ngân hàng (các nghiên cứu nước ngoài), hoặc một nhóm khách hàng nhất định, hoặc trên một địa bàn
nhất định (Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình), có nghiên cứu về từng ngân hàng riêng lẽ nhưng lại quá cũ (Vương Quân Hoàng 2006). Chưa có bài viết nào
STT Yeu tố ảnh hưởng Biến Tác giả Kết quả nghiên
cứu
18