Giải pháp về đào tạo cán bộ chuyên môn chuyên trách SMEs

8. Kết cấu luận văn

3.2.1.5. Giải pháp về đào tạo cán bộ chuyên môn chuyên trách SMEs

Yếu tố con người luôn là yếu tố quyết định đầu tiên để thực hiện công việc kinh doanh hay bất cứ công việc gì khác. Những yếu tố khác dù có hoàn hảo đến đâu mà con nguời thực hiện không đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức để thực thi thì không thể đem lại kết quả tốt. Công tác cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh tại Agribank Nam Đồng Nai. Chính vì vậy, nhân viên tín dụng phải là người có tư cách, phẩm chất đạo đức tốt, không chỉ có trình độ chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ ngân hàng mà còn am hiểu về một số lĩnh vực, ngành kinh tế kỹ thuật nhất định. Do đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng là cần thiết nhằm hoàn thiện công tác đầu tư tín dụng. Một số biện pháp cần thực hiện như sau:

- Thống kê, đánh giá lại nguồn nhân lực, trên cơ sở đó sắp xếp, bố trí lại nhân sự trong bộ máy của Agribank Nam Đồng Nai cho phù hợp. Căn cứ vào năng lực của

từng nhân viên, thực hiện phân cấp phân quyền cho phù hợp, đưa ra mức đề

xuất cho

vay đối với từng nhân viên kinh doanh để nâng cao tính độc lập và tinh thần trách

nhiệm trong công việc, chấp hành kỷ cương, chế độ, pháp luật. Ngoài ra, để

giảm bớt

áp lực công việc, nâng cao chất lượng tín dụng, đội ngũ nhân viên kinh doanh cần

được bổ sung về số lượng lao động tại chi nhánh.

- Tổ chức thuê các trung tâm đào tạo có uy tín để bồi dưỡng, tập huấn cho cán bộ, nhân viên trong Agribank Nam Đồng Nai để thường xuyên cập nhật kiến thức, nắm

bắt luật pháp, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nhất là trình độ thẩm định,

phân tích để thích ứng với đòi hỏi của thị trường và phù hợp với tiến trình hội nhập

72

hàng năm tổ chức các cuộc thi kiểm tra trình độ, kết hợp với chất lượng xử lý công việc để làm cơ sở đánh giá, phân loại cán bộ.

- Xây dựng chính sách cán bộ, kế hoạch đào tạo cán bộ nhằm chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tại chi nhánh, tạo sức ép cũng như động lực cho việc học tập dưới nhiều hình

thức, phối hợp các hình thức đào tạo, tăng cường cử cán bộ tham gia các khóa

đào tạo

hoặc thực tập nâng cao trình độ, học tập kinh nghiệm tại các Ngân hàng. Agribank

Nam Đồng Nai cần quan tâm đến việc đào tạo cán bộ quản lý ở chi nhánh,

phòng giao

dịch và cần chú trọng nâng cao chất lượng và số lượng cán bộ có kinh nghiệm trong

cấp tín dụng với SMEs.

- Xây dựng chế độ tiền lương, tiền thưởng hợp lý nhằm khuyến khích lợi ích vật chất theo hướng gắn quyền lợi với trách nhiệm tương xứng với sức lao động của nhân

viên. Tuỳ vào tính chất công việc mà chi nhánh xây dựng phương thức trả lương cho

người lao động, đặc biệt cần quan tâm đến chính sách tiền lương cao, thấp phù hợp

cho từng vị trí giao dịch theo mức độ rủi ro cho nhân viên để họ an tâm công tác và

gắn bó hơn với đơn vị. Ngoài vấn đề quan tâm lương, thưởng thì cần tạo cho các nhân

viên một môi trường làm việc tốt, được phát huy năng lực và được ghi nhận

những kết

quả đạt được.

- Các chương trình đào tạo nghiệp vụ nâng cao cho cán bộ cho vay SMEs đối với các thay đổi của chính sách pháp luật, quy định, quy trình nghiệp vụ của ngành ngân

73

như vậy mới giảm chi phí cho SMEs như: chi phí chuyển đổi mục đích sử dụng đất, chi phí thuê đất,... tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh tăng trưởng tín dụng đối với SMEs.

Agribank Nam Đồng Nai phải tuyên truyền thông điệp rõ ràng từ các cấp lãnh đạo Agribank đến các cán bộ tín dụng tại chi nhánh mà còn quá chú trọng đến điều kiện về tài sản bảo đảm để bảo vệ chính mình trước pháp luật nếu có rủi ro xảy ra, rằng việc cho vay theo đúng quy định Agribank sẽ được bảo vệ trước pháp luật nếu có rủi ro do các yếu tố khách quan xảy ra.

Thêm nữa là, Agribank Nam Đồng Nai cần mở rộng các biện pháp bảo đảm tiền vay như thế chấp bằng tài sản của bên thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay để tăng trưởng cấp tín dụng đối với SMEs. Ngoài ra, Agribank Nam Đồng Nai cũng cần áp dụng hình thức cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với những khách hàng truyền thống, có uy tín, sử dụng vốn vay có hiệu quả và doanh thu bình quân lớn có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Việc cho vay không tài sản bảo đảm tạo điều kiện cho các SMEs có uy tín, sử dụng vốn vay có hiệu quả bổ sung nguồn vốn kịp thời cho phát triển sản xuất, kinh doanh. Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro, khi cho vay không bảo đảm bằng tài sản cần lưu ý các vấn đề sau:

- Một khách hàng đã có quan hệ vay vốn tại Chi nhánh, tài sản của SMEs đã được bảo đảm cho các khoản vay trước đó, Agribank Nam Đồng Nai có thể xem xét

cho vay

bổ sung không có tài sản bảo đảm.

- Hạn chế cho vay không bảo đảm đối với các SMEs có quan hệ tín dụng từ trên 2 TCTD, trừ trường hợp cho vay hợp vốn. Vì trong trường hợp khách hàng vay tại nhiều

TCTD, Agribank sẽ khó kiểm soát được dòng tiền và các biến động tài chính. Đồng thời, phát triển tín dụng thuê mua cũng là một hình thức vừa tăng trưởng tín dụng vừa tháo gỡ khó khăn cho các SMEs trong việc hạn chế về tài sản bảo đảm tiền vay. Để phát triển hình thức tài trợ dưới hình thức cho thuê tài chính, Agribank Nam Đồng Nai cần liên kết với các công ty cho thuê tài chính tổ chức triển khai tốt các công việc như sau:

Một là, Agribank Nam Đồng Nai cần kết hợp với các công ty cho thuê tài chính thông tin rộng rãi về hình thức thuê tài chính và các đặc điểm, điều kiện sử dụng hình

74

tài chính;

Hai là, Agribank Nam Đồng Nai cần kết hợp với các công ty cho thuê tài chính giới thiệu quy trình cho thuê tài chính nhằm tạo thuận lợi cho các SMEs đi thuê;

Ba là, các SMEs cần chú ý tận dụng hình thức thuê tài chính nhu là một kênh huy động vốn cho các nhu cầu vốn trung, dài hạn đầu tu cho tài sản cố định, nhất là khi gặp khó khăn về bảo đảm tiền vay nhu hiện nay.

- Cuối cùng, Agribank Nam Đồng Nai thực hiện nhận bảo đảm với phuơng thức cầm cố kho hàng. Hiện nay, nhu cầu cầm cố kho hàng của các SMEs là rất lớn

và là

nhu cầu chính đáng của khách hàng khi luợng tồn kho chua bán đuợc hoặc do hàng

giảm giá nên chủ SMEs không muốn bán. Phát triển hình thức bảo đảm bằng

cầm cố

kho hàng giúp Agribank Nam Đồng Nai đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách

hàng hiện

có, đồng thời phát triển thêm các khách hàng mới và cũng tăng cuờng khả năng cạnh

tranh của chi nhánh so với các TCTD khác trên cùng địa bàn.

3.2.1.7. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SMEs

Theo nhà quản trị hiện đại Peter Drucker đã nói iiNhieu chủ DN khởi nghiệp cho rằng lợi nhuận là quan trọng nhất đối với mọi doanh nghiệp. Tuy nhiên, lợi nhuận chỉ ở vị trí thứ hai. Dòng tiền là quan trọng nhấf ’. Dòng tiền là dòng máu của tất cả các SMEs, cũng nhu máu trên cơ thể của bạn. Nếu bạn mất hết máu, bạn sẽ chết. Điều này cũng tuơng tự trong kinh doanh: không có tiền và SMEs cuối cùng sẽ thất bại. Vì vậy hiện nay, Agribank đã có quy trình quản lý, kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay, tuy nhiên chỉ quy định chung cho khách hàng, chua có quy định cụ thể cho từng loại hình SMEs. Do đó, Agribank cần phải xây dựng quy trình quản lý, kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay chi tiết cụ thể cho từng ngành kinh doanh và loại hình SMEs để việc thực hiện thống nhất hạn chế sai sót, dẫn đến không quản lý đuợc doanh thu dòng tiền của SMEs có khả năng xảy ra rủi ro và tất yếu là nếu không quản lý tốt dòng tiền của SMEs thì sẽ phải gánh hậu quả là nợ xấu tăng cao cho chi nhánh.

75

định, bao gồm 3 giai đoạn:

+ Kiểm soát trước cho vay: Giai đoạn này dựa vào sự thành thạo về quy chế mà tiến hành kiểm tra, mục đích phát hiện ra những điểm bất hợp lý của nghiệp vụ thẩm định trước khi thực hiện, cụ thể, Người quan hệ khách hàng đã hướng dẫn khách hàng chi tiết và đầy đủ các điều kiện vay vốn Agribank theo cơ chế tín dụng hiện hành chưa? Hồ sơ vay vốn có cơ sở chắc chắn không? Bộ hồ sơ vay vốn khách hàng đã đầy đủ và hợp lệ chưa? Người thẩm định đã tiến hành điều tra, thu thập đủ thông tin cần thiết chưa?...

+ Kiểm soát trong cho vay: là việc kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay và các yếu tố chứng từ; Sự khớp đúng giữa hồ sơ pháp lý SMEs,... tác dụng của giai đoạn này là giám sát quá trình thực hiện, hạn chế những thiếu sót, thực hiện không đúng trình tự nghiệp vụ, sai sót về thủ tục,... nhằm ngăn chặn kịp thời những thiệt hại sau này.

+ Kiểm soát sau khi cho vay: được thực hiện ngay khi đã giải ngân cho khách hàng. Thể hiện ở những nội dung sau: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng; Kiểm tra biện pháp tổ chức triển khai và tiến độ thực hiện dự án, phương án; đánh giá hiệu quả của dự án, phương án vay vốn; Kiểm tra hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm tiền vay (số lượng, giá trị...); Kiểm tra nguồn thu nhập của khách hàng vay (từ dự án, tiền lương, thu nhập khác); phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp; đánh giá tiến độ và khả năng trả nợ; Kiểm tra, xác định mức độ thiệt hại của dự án, phương án đầu tư, của khách hàng vay khi xảy ra rủi ro bất khả kháng (bão, lũ lụt, cháy, nổ, dịch bệnh...),...

- Thực hiện các giải pháp xử lý nợ hiệu quả để xử lý thu hồi nợ tồn đọng bao gồm: nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn xấu, nợ xấu và nợ sau khi xử lý (nợ ngoại bảng). Các giải pháp cụ thể là:

+ Phân công nhiệm vụ thu hồi nợ tồn đọng cụ thể đến từng nhân viên để theo dõi về dư nợ, tình hình tài chính của khách hàng, nguồn thu, tài sản bảo đảm, tiến độ thu hồi,... để xác định rõ khoản nợ nào còn khả năng đôn đốc thu hồi, khoản nợ nào khó có khả năng thu hồi để áp dụng các biện pháp cứng rắn, cương quyết và đưa ra lộ trình xử lý cụ thể để thực hiện và có kết quả đánh giá.

76

Nam Đồng Nai có thể hỗ trợ tìm các khách hàng có nhu cầu mua tài sản, tu vấn khách hàng đăng ký mua tài sản, hoặc thực hiện mua thông qua các trung tâm giao dịch bất động sản, trung tâm đấu giá tài sản,... Việc phát mãi tài sản thuờng gặp không ít khó, do đó bên cạnh việc xúc tiến các biện pháp xử lý tài sản, Agribank Nam Đồng Nai cần chủ động làm việc, đàm phán với khách hàng tìm mọi biện pháp có thể hoặc huy động nguồn vốn hợp pháp khác để trả nợ.

+ Trong thực hiện công tác xử lý nợ, không ít khách hàng tỏ ra thiếu thiện chí trong việc trả nợ vay, Agribank Nam Đồng Nai cần hoàn thiện toàn bộ hồ sơ từ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm, kể cả các biên bản làm việc truớc đó để khởi kiện khách hàng ra toà án để thu hồi nợ cho Agribank. Các truờng hợp khởi kiện ra toà án để thu hồi nợ, Agribank Nam Đồng Nai cần rà soát lại toàn bộ hồ sơ vay vốn của SMEs nhu về pháp lý, nội dung hợp đồng,... đã theo quy định của pháp luật chua, làm sao đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của Agribank Nam Đồng Nai.

+ Giải pháp bán nợ chi phí tuơng đối cao so với các giải pháp trên, nhung thời gian thu hồi vốn nhanh chóng. Tuy nhiên, hiện nay Agribank Nam Đồng Nai chua đuợc tự quyết đối với phuơng thức xử lý nợ này mà phải trình Tổng Giám đốc Agribank quyết định.

+ Những truờng hợp nợ quá hạn do các nguyên nhân chủ quan từ phía cán bộ tham gia giải quyết hồ sơ vay vốn thì phải xử lý trách nhiệm vật chất đối với cán bộ đó. Những truờng hợp rủi ro bất khả kháng cần phải dùng quỹ dự phòng để xử lý ngoại bảng nhằm lành mạnh hoá tài chính của Ngân hàng.

+ Giải pháp khác nhu: Tổ xử lý nợ cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan để xử lý nợ và thu hồi nợ đạt kết quả; Trích lập dự phòng đầy đủ đối với các khoản nợ xấu nhằm tạo ra nguồn tài chính để xử lý nợ xấu hàng năm; Có chế độ thuởng bằng vật chất để khuyến khích tinh thần làm việc đối với cán bộ tín dụng, nhân viên bộ phận khác có tham gia hỗ trợ trong việc tận thu đối với các khoản nợ xấu, nợ quá hạn.

3.2.2. Giải pháp cho SMEs tiếp cận nguồn vốn tín dụng

Khi gặp thiếu hụt nguồn vốn, SMEs thuờng có hai lựa chọn: hoặc huy động thêm vốn chủ sở hữu (tức là bỏ thêm tiền của mình vào), hoặc huy động vốn vay từ bên ngoài (ngân hàng, thị truờng tài chính). Do hạn chế về việc tiếp cận thị truờng tài

77

chính, các SMEs thường sử dụng vốn chủ sở hữu, ít sử dụng các nguồn vốn chính thức bên ngoài để tài trợ cho hoạt động của mình. Tuy nhiên, nguồn vốn chủ sở hữu chỉ có hạn, thiếu vốn khiến các doanh nghiệp không thể đầu tư mở rộng sản xuất, tăng năng suất, phát triển thị trường và tạo thêm việc làm. Vốn vay được xem là một đòn bẩy tài chính. Bên cạnh việc cung cấp nguồn vốn kinh doanh cho doanh nghiệp, vốn vay cũng góp phần làm tăng khả năng sinh lời của SMEs, ngoài ra, chi phí lãi vay được xem là chi phí hợp lý để khấu trừ thuế.

Tuy nhiên, vốn tín dụng không đến được SMEs có một phần nguyên nhân từ phía SMEs như đã phân tích ở trên, do đó, để việc tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn, thì bản thân các SMEs cũng cần có sự cải thiện ở các nội dung sau:

3.2.2.1. Giải pháp nâng cao năng lực quản trị, quản lý điều hành SMEs

Ban lãnh đạo SMEs cần nhận thấy và đầu tư nghiên cứu, tham gia các khóa đào tạo, học tập kinh nghiệm các DN đi trước,... để nâng cao khả năng kinh doanh, am hiểu về tái chính, báo cáo tài chính doanh nghiệp,... để tăng khả năng quản trị điều hành SMEs nhằm tránh các quyết định sai lầm trong quản trị hoạt động sản xuất kinh doanh.

SMEs được điều hành bởi bộ máy điều hành: Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban Giám đốc,... để nâng cao năng lực quản lý điều hành của SMEs bằng việc phải xây dựng được một hệ thống các quy chế, nội quy, quy tắc,... trong hoạt động vận hành của doanh nghiệp. Cụ thể:

- Đối với Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban Giám đốc: SMEs nên có quy chế riêng, trong đó phân chia rõ trách nhiệm, quyền hạn, nội dung công việc cũng

như quyền, nghĩa vụ, khen thưởng, phạt vi phạm của từng vị trí cụ thể. Ngoài

lương cố

định, những vị trí này được hưởng tiền thưởng theo kết quả hoạt động sản xuất kinh

doanh của SMEs.

- Đối với các phòng ban hoạt động: Ban hành các quy chế tổ chức, hoạt động, lề