Từ phân tích thực trạng nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ với trọng tâm là nguồn vốn
3.2.1- Đa dạng hoá các hình thức huy động và đối tượng khách hàng
Để không ngừng mở rộng qui mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao uy tín trên thị trường, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ cần đa dạng các nguồn vốn ; bên cạnh nguồn vốn huy động cần sử dụng, quay vòng tốt các nguồn vốn uỷ thác đầu tư (UTĐT) có lãi suât thấp . Hiện tại trong số các dự án UTĐT chỉ có nguồn vốn cho vay ngắn hạn dự án Tài chính Nông thôn (RDF) khoản vay 2855 với lãi suất 0,7%/tháng là thấp nhất nhưng chỉ tiêu rất hạn hẹp ( Hiện có 20.000 triệu đồng ) do đó trong những năm tới cần tập trung huy động vốn tại chỗ là chính .
Chiến lược huy động nguồn vốn đa dạng bao gồm việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền,các nguồn vốn trong thanh toán.
Đa dạng hoá đối tượng khách hàng gửi tiền.
- Cho đến nay,việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền đã được Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ thực hiện khá tốt trên diện rộng: Tại các địa bàn không có Ngân hàng Công thương và Ngân hàng Đầu tư & phát triển tất cả các khách hàng là các doanh nghiệp đều mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại các Ngân hàng Nông nghiệp Huyện, tuy nhiên đối với các 55
tầng lớp dân cư , thương nhân và các tiểu chủ thì các Ngân hàng Nông nghiệp huyện vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong thu hút tiền gửi vì thông thường tín phiếu , trái phiếu kho bạc nhà nước có lãi suất cao hơn. Trên các địa bàn còn lại , việc thu hút tiền gửi càng khó khăn hơn ,vấn đề này đã được đề cập ở Chương II khi so sánh qui mô, tốc độ tăng của nguồn vốn với Ngân hàng Công thương . Để khai thác tốt hơn tiền gửi các tầng lớp dân cư, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ cần làm tốt việc tuyên truyền vận động bằng các phương pháp hoặc tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, trong các hội nghị khách hàng.Cần phân loại theo nhóm đối tượng để có cách thức thu hút nguồn vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền.
-Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ Ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ nên bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin. Việc nhận tiền, trả tiền tại chỗ sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch . Cùng với thời gian, khi công việc thu chi tại chỗ trở nên phổ biến ,số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, đây là kết quả có thể dự đoán được đồng thời giúp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phú Thọ tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng tại nhà.
-Đối với những người có thu nhập cao thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật , gửi kỳ hạn dài; Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phú Thọ nên chủ động cung cấp thông tin về các phương 56
tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động tại để khách hàng lựa chọn .(Trong thực tế những người có thu nhập cao do dự khi trực tiếp tìm hiểu về các yếu tố : lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật , kỳ hạn... xuất phát từ những lý do tế nhị ).
-Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai Ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện được sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời không lớn.
Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt được thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng.
Hạn chế trong tăng trưởng nguồn vốn một phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn gửi tiền chưa đa dạng. Nếu như Ngân hàng công thương , Ngân hàng đầu tư và Phát triển thường xuyên duy trì kỳ hạn huy động tiền gửi 1, 3,6,9,12 và 24 tháng thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phú Thọ chỉ có tiền gửi 3,6 và 12 tháng vì vậy chưa cung cấp được những sản phẩm dịch vụ đa dạng , khách hàng nhận thấy khả năng chuyển hoá kỳ hạn của tài sản trong tay họ không cao bằng các Ngân hàng thương mại khác làm hạn chế cả cơ cấu tín dụng và khả năng cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau . Huy động tiền gửi với nhiều loại kỳ hạn là thoả mãn nhu cầu tài sản tài khác nhau của công chúng , nên yêu cầu đa dạng kỳ hạn gửi tiền là rất cấp thiết . Ngoài việc bổ sung loại tiền gửi kỳ hạn 1tháng ,9 tháng và 24 tháng v.v... còn có thể khuyến khích khách hàng bằng trả lãi
ngay khi gửi đối với các giấy tờ có giá (cách tính , trả lãi như phát hành trái phiếu chiết khấu - discount bonds ).
3.2.2- Sử dụng linh hoạt lãi suất như công cụ để tăng cườngqui mô, điều chỉnh cơ cấu các nguồn vốn