2 Tlãi TG 491 0,8 75.3 1, 153 906 1,4 10 3Thu dịch vụ TT3567905701,01607751,3
2.2.4.2- Hạn chế và những nguyên nhân
Qua 3 năm hoạt động gần đây , chi nhánh Ngân hàng và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong
lĩnh vực huy động vốn . Tuy vậy trên thực tế vốn nhàn dỗi trong dân cư vẫn lớn mà Ngân hàng chưa huy động được , điều đó khảng định chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ vẫn còn những hạn chế cần phải khắc phục đó là:
-Những hạn chế
*.Về qui mô nguồn vốn thu hẹp
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Phú Thọ trong những năm qua tuy có tăng trưởng nhưng gần đây có chiều hướng chưa ổn định vững chắc. Năm 1999 tổng nguồn vốn huy động tại địa phương giảm so với năm 1998 .Nguồn vốn các dự án uỷ thác đầu tư có lãi suất đầu vào cao nên khó khăn cho nhu cầu tăng trưởng tài sản sinh lời vì vậy quy mô kinh doanh của đơn vị không những không được mở rộng mà còn bị thu hẹp.
Chỉ tiêu nguồn vốn bình quân mỗi cán bộ năm 1998 là 740 triệu đồng/người, năm 1999 là 715 triệu đồng/người , năm 2000 là 1.141 triệu đồng/người ,trong khi Ngân hàng Công thương Phú Thọ có số bình quân lần lượt là: 1.457 triệu đồng / người, 1.809 triệu đồng/người và 2.217 triệu đồng/ người. Với bất lợi về qui mô kinh doanh ngoài việc khó khăn trong thực hiện mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và tài sản chủ sở hữu, giảm dần lợi thế trong cạnh tranh , đặt Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Phú Thọ vào tình trạng có hệ số rủi ro tín dụng, rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất cao hơn so với Ngân hàng công thương Phú Thọ .
*. Cề cơ cấu nguồn vốn chưa đang dạng
Vì khó khăn trong mở rộng qui mô nguồn vốn tác động rất lớn đến kết cấu nguồn vốn do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phú Thọ phải áp dụng các hình thức huy động lãi suất hấp dẫn hơn.
Xét cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng: nguồn vốn huy động trên địa bàn dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng như tiền gửi không kỳ hạn của Kho bạc Nhà nước, các đơn vị kinh tế... Những tài khoản tiền gửi tuy số dư của nó ít nhạy cảm với lãi suất hơn so với tiền gửi cá nhân huy động được trên thị trường bán lẻ nhưng bản thân nó chứa đựng nhiều yếu tố không ổn định, thời gian lưu ký không dài, và phải lo thanh toán cho khách hàng bằng tiền mặt có chi phí cao. Khi nguồn vốn này biến động thường có sự sụt giảm lớn ảnh hưởng trực tiếp đến cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn nên cần mở rộng hơn nữa để tăng số lượng khách hàng gửi tiền từ đó tạo sự ổn định của nguồn vốn này.
Ba năm qua mặc dù đã tích cực huy động vốn tiền gửi nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu tài sản nên chi nhánh phải phát hành một lượng khá lớn các giấy tờ có giá, năm 1998 tỷ trọng: 41,6% năm 1999 chiếm 21,05% năm 2000 chiếm 7,4% so với tổng nguồn vốn . Đây là nguồn vốn có lãi suất cao và nhạy cảm với lãi suất, với cơ cấu nguồn vốn mà tỷ trọng của nó lớn như hiện nay là điều bất lợi cho kết quả tài chính. Nguồn vốn vay các tổ chức tín dụng được coi là “cái đệm” cho sự thiếu hụt nguồn vốn, trong thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ thường xuyên phải sử dụng, đến đầu tháng 12/1999 mới trả được khoản nợ này.
Trong cấu trúc thời hạn của nguồn vốn chúng ta đã thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ sử dụng lượng lớn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Năm 2000 do diễn biến bất thường của thị trường, tạo cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ lợi thế về lãi suất. Nhưng bằng phương pháp “phân tích khoảng cách” chúng ta thấy đây không phải là “khoảng cách tích
cực” vì nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất lớn hơn tài sản nhạy cảm với lãi suất thì nguy cơ rủi ro lãi suất rất lớn.
*. Mạng lưới chưa rộng và các hình thức huy động chưa phong phú
Việc đa dạng hóa các hình thức các huy động vốn, các loại dịch vụ chưa phong phú, còn đơn điệu, phần lớn các hình thức truyền thống , chưa thực hiện được việc dịch vụ chọn gói trong khi tốc độ phát triển nhanh chóng các hoạt động của Ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền gửi tự động , dịch vụ Ngân hàng tại nhà không còn xa lạ với người dân nữa. Mạng lưới huy động vốn tuy đã được mở rộng , nhưng phong cách phục vụ, tác phong giao tiếp của các nhân viên Ngân hàng chưa thực sự khảng định khách hàng gửi tiền là " Thượng đế ".
*. Thủ tục giấy tờ chưa thực sự đơn giản
Công nghệ khoa học Ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng là một vấn đề mà đòi hỏi chúng ta phải quan tâm nhất là trong quan hệ gửi và lĩnh tiền của dân chúng, trong khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Phú Thọ hiện quy trình gửi và lĩnh tiền của dân chúng với Ngân hàng chưa được cải tiến nhiều , cụ thể như thủ tục giấy tờ chủ yếu là thủ công và trực tiếp chưa có khả năng đáp ứng những nhu cầu ngày càng phức tạp đa dạng trong nền kinh tế thị trường .Thí dụ: Thời gian thực hiện một nghiệp vụ của ta rất dài như để làm một nghiệp vụ tiếp nhận tiền gửi tiết kiệm từ dân thì phải ít nhất là 30-40 phút, còn khi rút tiền thì có lúc phải tốn nhiều hơn thế, thậm chí để làm thủ tục tái ký tức là không phải thêm vào bớt ra thì cũng mất ít nhất 25 phút...
* Lĩnh vực thông tin tiếp thị về Ngân hàng chưa tạo lòng với khách .
Nhìn chung dân chúng chưa có được lòng tin vững vàng cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về Ngân hàng với nguyên nhân: Việc đầu tư vật 49
chất trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trường chưa thoả đáng .Việc tiếp cận cộng đồng dân cư còn thụ động như công tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng chưa đa dạng chẳng hạn chưa có những bảng thông báo, chỉ dẫn về các loại hình dịch vụ, lãi suất huy động, cho vay .v.v.. tại những nơi nhân dân thường tập trung như Uỷ ban nhân dân xã để Ngân hàng ngày càng gần gũi hơn với mọi tầng lớp dân cư.
* Trình độ cán bộ còn hạn chế, chưa đồng đều.
Trình độ cán bộ không đồng đều, hơn nữa trình độ chuyên môn kinh nghiệm thực tế còn hạn chế .Sự phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ chưa thường xuyên thông suốt , do đó, không thể phát huy được khả năng hoạt động kinh doanh nói chung ,hoạt động huy động vốn nói riêng của Ngân hàng .
* Lãi suất chưa hấp dẫn.
Lãi suất tiền gửi chưa hợp lý là: Quá cao so với yêu cầu hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp vay vốn, quá thấp so với yêu cầu có lãi và bảo đảm giá trị tiền gửi của người gửi tiền,hơn nữa lãi suất chưa hấp dẫn , chưa linh hoạt " mềm " để có thể đồng thời cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác bằng lãi suất và chất lượng dịch vụ.
* Chính sách tập trung vốn chưa cụ thể để có sự hấp dẫn
Chúng ta chưa cụ thể hóa chính sách này và ngược lại trong khi chúng ta có chính sách này thì cùng lúc lại có những biện pháp tuy đúng đắn nhưng khiến cho người dân có cảm giác là Nhà nước không cần đến vốn của dân . Ví dụ việc giảm lãi suất tiết kiệm hoặc khá nhiều Ngân hàng từ chối nhận tiền gửi 3 tháng mà không có những giải thích cần thiết.
Việc thu hút vốn dài hạn cũng không nhất quán dù Ngân hàng Nhà nước có nêu lên vấn đề là biện pháp thu hút vốn trung và dài hạn nhưng nếu nhiều Ngân hàng không chấp nhận gửi dài hạn thì dù có đề ra bao nhiêu biện pháp cũng vô dụng.
-Nguyên nhân cơ bản của những hạn chế.
Sở dĩ có những hạn chế về công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT Tỉnh Phú Thọ như đã nêu trên là do một số nguyên nhân cơ bản sau:
- Môi trường kinh tế xã hội: Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Tỉnh Phú Thọ chịu ảnh hưởng sâu sắc của những đặc điểm tình hình kinh tế xã hội ở địa phương và môi truờng kinh doanh chung . Phú Thọ là một tỉnh miền núi , kinh tế chưa phát triển . Tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương chậm làm giảm động lực huy động vốn, đặc biệt năm 2000 nhiều khách hàng gặp khó khăn trong sản suất kinh doanh nên nhu cầu vốn tín dụng tăng chậm làm giảm động lực huy động vốn . Tốc độ đô thị hóa của Phú Thọ chậm, thu nhập của đại bộ phận dân chúng không cao nên tỷ lệ dành cho tiết kiệm hạn chế , dân chí còn thấp cản trở lớn đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng .Khách hàng chủ yếu là các hộ sản xuất kinh doanh nông lâm nghiệp ,khu vực này có tốc độ tăng trưởng, tỷ suất lợi nhuận thấp nhưng hệ số rủi ro cao, điều này ảnh hưởng sấu đến hoạt động tín dụng và gián tiếp tác động đến hoạt động huy động vốn .
- Cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các Ngân hàng thương mại như Ngân hàng công thương, Ngân hàng đầu tư và Phát triển , kho bạc nhà nước , Quĩ hỗ trợ phát triển làm cho hoạt động huy động vốn đã khó khăn nay càng khó khăn hơn.
-Việc đổi mới công nghệ cung ứng dịch vụ bất cập với yêu cầu hiện nay, chiến lược khách hàng Tuy đã nhận thức rõ nhưng sự chuyển biến còn bất 51
cập chưa thực sự phù hợp và việc tổ chức thực hiện chưa thường xuyên, mức độ chưa thích đáng.
- Trình độ cán bộ chưa qua đào tạo kịp thời và điều kiện để tìm hiểu về các hình thức hoạt động mới xuất hiện trên thị trường tiền tệ Quốc tế, chưa thích ứng với những biến động của nền kinh tế thi trừờng . Có thể nói trong lĩnh vực hoạt động huy động vốn trên địa bàn NHNO&PTNT nói chung và NHNO&PTNT Tỉnh Phú Thọ nói riêng là: Nhận thức trình độ năng lực của cán bộ nhân viên Ngân hàng là chưa đa năng trước đòi hỏi của Ngân hàng thương mại phải chuyển sang kinh doanh đa năng của thực tiễn.
- Lãi suất : chưa thực sự mềm dẻo để có thể đồng thời cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại , các tổ chức tín dụng khác bằng lãi suất và chất lượng dịch vụ.