Bƣớc 1 Bƣớc 2 Bƣớc 3 Bƣớc 4 Bƣớc 5 Bƣớc 6 Bƣớc 7 CVKH CVKH, Thẩm định viên Cấp thẩm quyền CVKH, Giao dịch viên CVKH CVKH, Giao dịch viên Chuyên viên hỗ trợ tín dụng Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu tín dụng của KH
Thẩm định
Phê duyệt
Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Quản lý và thu hồi nợ
Tất toán
Lƣu hồ sơ
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Bước 1: Tiếp thị và tiếp nhận nhu cầu tín dụng
CVKH thực hiện công tác tìm kiếm và tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu tín dụng sau khi tiếp thị KH thành công. Việc tìm nguồn KH để cho vay có thể bằng cách telesale giới thiệu sản phẩm vay bên NH hoặc là móc nối từ những KH cũ để có những KH mới (KH cũ sẽ giới thiệu cho đối tác hoặc bạn bè của họ về những sản phẩm cho vay của VPBank nếu họ cảm thấy hài lòng với lãi suất và dịch vụ tại NH).
Tại bƣớc này CVKH sẽ tiến hành đánh giá sơ bộ về hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ TSĐB (đối với cho vay thế chấp) của KH, quan sát thực tế tình hình SXKD của KH trong thời gian quy định đồng thời xác minh thực tế từ đó phân tích, nhận xét về việc có nên cho KH vay hay không. Bên cạnh đó, CVKH cần tham khảo thông tin về sản phẩm cho vay tại VPBank để tƣ vấn những sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng của KH và đánh giá tình hình quan hệ tín dụng, dƣ nợ của KH đối với các tổ chức tín dụng thông qua trung tâm CIC để xác định các khoản nợ mà KH hiện có tại các ngân hàng khác cũng nhƣ những TSĐB đƣợc thế chấp tại các định chế tài chính. Sau đó, hƣớng dẫn KH bổ sung những giấy tờ cần thiết cho hồ sơ pháp lý nhƣ: Giấy đăng kí kinh doanh; Điều lệ công ty; Giấy đăng kí mẫu dấu (nếu có), Giấy bổ nhiệm giám đốc, kế toán trƣởng (nếu có); Chứng minh nhân dân của ngƣời đại diện pháp luật, thành viên góp vốn, kế toán trƣởng (nếu có); Biên bản họp hội đồng quản trị/thành viên (đối với công ty cổ phần);… KH cũng cần cung cấp đầy đủ Hồ sơ tài chính, bao gồm: bảo cáo tài chính tính đến thời điểm đi vay của DN (báo cáo thuế + nội bộ nếu có); Tối thiểu 3 hợp đồng/hóa đơn đầu ra và 3 hợp đồng/hóa đơn đầu vào; Sao kê tài khoản tại các NH đang giao dịch chính trong 12 tháng gần nhất; Phải thu phải trả, nhập xuất tồn, tài sản cố định và chi tiết các khoản mục lớn trên BCTC ,.. và các giấy tờ khác về hồ sơ TSĐB nhƣ giấy sở hữu tài sản hoặc biên bản thỏa thuận với bên thứ 3 nếu TSĐB thuộc sở hữu của bên thứ 3. Các giấy tờ này sẽ đƣợc CVKH thu nhập bản gốc hoặc bản sao y chứng thực trong vòng 6 tháng, đối với chứng minh nhân dân của ngƣời đại diện pháp luật, giám đốc, kế toán trƣởng,… thì phải lấy bản gốc để scan đƣa vào hồ sơ. CVKH chịu hoàn toàn trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của hồ sơ khi đã ký xác nhận.
Dựa vào hồ sơ đã thu thập đƣợc CVKH tiến hành nhập thông tin vào phần mềm theo đúng những gì đã điều tra đƣợc, thể hiện tất cả thông tin trên các giấy tờ hợp pháp trên hệ thống chấm điểm tự động, hệ thống sẽ căn cứ vào đó, chấm điểm cho KH, CVKH in kết quả và đƣa vào hồ sơ kết quả xếp hạng tín dụng KH. Hoàn thành, CVKH lập tờ trình tín dụng thể hiện hạn mức và thời hạn vay phù
hợp với quy định và nhu cầu của KH.
Trƣờng hợp mức cấp tín dụng cho KH thuộc thẩm quyền của Trƣởng phòng kinh doanh thì việc duyệt hồ sơ tín dụng sẽ thuộc trách nhiệm của Trƣởng phòng Kinh doanh và Giám đốc chi nhánh. Nếu đƣợc chấp nhận Trƣởng phòng kinh doanh/ Giám đốc chi nhánh sẽ phê duyệt đồng thời đƣa ra các ý kiến tham mƣu, đóng góp để CVKH có thể hoàn chỉnh đƣợc hồ sơ của mình và thông báo lại cho KH.
Đối với trƣờng hợp cho vay tín chấp thì hạn mức cấp tín dụng tối đa là 3 tỉ đồng. Trƣờng hợp cho vay thế chấp thì tùy vào nhu cầu vốn lƣu động và loại hình TSĐB mà NH sẽ cấp hạn mức tín dụng tƣơng đƣơng. Việc phê duyệt hạn mức sẽ tập trung tại Hội sở.
Trong trƣờng hợp, nếu KH không đạt yêu cầu sẽ bị từ chối ngay và VPBank sẽ tổ chức thống kê và lƣu trữ thông tin về các KH nhằm phục vụ cho nhu cầu thẩm định sau này, đồng thời có trách nhiệm thông báo bằng văn bản cho KH về việc từ chối hoặc chấp nhận cấp tín dụng.
Bước 3: Phê duyệt
Tại trung tâm SME ở VPBank chi nhánh HCM, trƣởng phòng/phó phòng kinh doanh tiến hành phê duyệt hồ sơ theo hạn mức cấp tín dụng. Tờ trình cấp tín dụng phải ghi rõ hạn mức cấp tín dụng, thời hạn giải ngân và những khoản mục đƣợc cấp tín dụng.
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết.
Thẩm định viên tín dụng kiểm tra tính chính xác, đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng mà CVQHKH đƣa lên, xem xét tính phù hợp của mục đích/phƣơng án vay vốn theo quy định của Ngân hàng với từng sản phẩm và phù hợp với các quy định pháp luật hiện hành hay không,… Giao dịch viên sẽ thực hiện các thủ tục giải ngân và một số giao dịch khác theo yêu cầu của CBTD, đồng thời tiến hành giao nhận hồ sơ TSĐB cho nhân viên quản lý hồ sơ TSĐB.
Sau khi giải ngân cho KH, CBTD thực hiên công tác quản lý và thu hồi nợ theo các quy định hiện hành. Chuyên viên quản lý nợ theo dõi danh mục dƣ nợ phát sinh trên hệ thống T24, lập danh sách KH phải thanh toán vốn, lãi trong ngày và KH đã trễ hạn, quá hạn vốn, lãi để đòi nợ. Có một số trƣờng hợp KH sẽ nhờ thu nợ sớm để giảm lãi và cân đối dòng tiền tại công ty của họ. Bên cạnh đó, CVKH sẽ tiến hành theo dõi, kiểm tra sau khi giải ngân kể cả khi KH có phát sinh nợ xấu.
Bước 6: Tất toán
Sau khi chấm dứt hợp đồng, CVKH tiến hành hƣớng dẫn KH tất toán qua quầy hoặc qua chuyển khoản. Giao dịch viên tiến hành tính toán vốn, lãi, phạt mà KH còn thiếu, lập sao kê và tiến hành thu tiền. Sau đó, kiểm soát viên sẽ kiểm soát hồ sơ và ký kiểm soát trên chứng từ xác nhận tất toán khoản vay, sau đó giải chấp TSĐB cho KH theo quy định tại NH.
Bước 7: Lưu hồ sơ
Bộ phận hỗ trợ tín dụng sẽ lƣu các chứng từ kết thúc tại công đoạn của mình. Cách thức lƣu hồ sơ cần đƣợc thống nhất giữa các bộ phận, hồ sơ đã tất toán lƣu trữ theo đúng quy định hiện hành.
=> Từ quy trình trên ta có thể thấy, tại VPBank việc cho vay đƣợc tuân thủ một cách chính xác đúng với quy định của NH nhà nƣớc nhƣng đồng thời cũng đƣợc thiết kế đơn giản nhằm phục vụ KH nhanh chóng và tiện lợi nhất. Tuy nhiên để giảm thiểu đƣợc các RR tín dụng thì NH cũng có những hoạt động kiểm soát cụ thể đối với quy trình cho vay.
2.3.2. Các văn bản liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng doanhnghiệp tại Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Thịnh Vƣợng nghiệp tại Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Thịnh Vƣợng
Quy định số 81/2018/QĐi-TGĐ về Kiểm soát sau cấp tín dụng dành cho KH thuộc quản lý của khối SME:
thức và nguyên tắc cụ thể. Đối với phƣơng pháp kiểm tra thì sẽ kiểm tra qua chứng từ và kiểm tra thực tế. Các chứng từ cần thu thập gồm: Chứng từ liên quan tới mục đích sử dụng vốn (Hợp đồng, hóa đơn, đơn đặt hàng, biên bản bàn giao hàng hóa,… Các chứng từ kế toán theo quy định pháp luật); Chứng từ liên quan hồ sơ pháp lý của KH; Chứng từ liên quan tới hồ sơ tài chính của KH; Chứng từ liên quan tới Hồ sơ TSĐB; Chứng từ khác. Việc kiểm tra chứng từ phải kết hợp với kiểm tra thực tế và từ các nguồn thông tin khác, sau đó lập thành biên bản. Hình thức kiểm tra ở đây có ba hình thức: Kiểm tra thƣờng xuyên; Kiểm tra định kỳ và Kiểm tra đột xuất. Kiểm tra thƣờng xuyên đƣợc thực hiện để theo dõi tình hình kinh tế vĩ mô và chính sách của nhà nƣớc, ngành kinh tế của KH hoạt động và tình hình đôn đốc thu hồi nợ. Kiểm tra định kỳ thì áp dụng cho trƣờng hợp kiểm tra việc sử dụng vốn, tính hình hoạt động SXKD của KH, hiện trạng TSĐB và kiểm tra tính tuân thủ của KH với VPBank. Còn kiểm tra đột xuất thì thực hiện đối với những trƣờng hợp giống kiểm tra định kỳ nhƣng đôi khi theo sự yêu cầu của Cấp phê duyệt. Trong công tác kiểm soát sau vay thì CBTD phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy tắc kiểm tra đƣợc đề ra. Các CBTD phải kiểm tra một cách toàn diện, không giới hạn và các nội dung đƣợc đánh giá có RR thấp cũng phải đƣợc đề cập đến trong báo cáo kiểm tra với mức độ ƣu tiên thấp, mang tính chất tham khảo. Việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành bởi tối thiểu 02 cán bộ hoặc 02 bộ phận (kiểm tra bốn mắt) và sau đó sẽ đƣa ra kết luận cũng nhƣ đề xuất phƣơng án xử lý trong trƣờng hợp KH có dấu hiệu RR/không tuân thủ nội dung sau cấp tín dụng của VPBank tại thời điểm kiểm tra. Đồng thời ngƣời thực hiện kiểm tra phải trung thục, khách quan trong việc đánh giá, truyền đạt, báo cáo thông tin, có trách nhiệm, ý thức cao và báo cáo kịp thời, đầy đủ các thông tin, nhận định tới các cấp có thẩm quyền. Điều 5 của quy định này sẽ đề cập và cung cấp đầy đủ chi tiết về nội dung của hoạt động kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng. Nhiệm vụ đầu tiên và cơ bản nhất của CVQHKH là theo dõi tình hình liên quan tới KH và thông báo nợ đến hạn tới họ. Định kỳ thì CVKH sẽ thực hiện chức năng theo dõi, thu hồi nợ theo các quy định hiện hành tại VPBank đồng thời theo dõi các thông tin
liên quan tới KH nhƣ: tình hình kinh tế vĩ mô, ngành nghề KH đang hoạt động, các đối tác chính của KH. Bên cạnh đó, các CBTD phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay/phát hành LC/phát hành bảo lãnh/chiết khấu bộ chứng từ,… để xác định KH có sử dụng vốn đúng mục đích vay hay không và kiểm tra về mặt thực tế của kho hàng, xƣởng sản xuất, văn phòng làm việc của KH, đối tác mua,… từ đó sẽ thông báo lại cho các cấp có thẩm quyền và các bên liên quan về các trƣờng hợp KH sử dụng sai mục đích vay vốn. Ngoài ra thì các CVKH cũng phải kiểm tra tình hình hoạt động của KH sau khi cấp tín dụng cũng nhƣ kiểm tra TSĐB để định giá tài sản hiện thời trên thị trƣờng, tiến độ hoàn thành của TSĐB hình thành trong tƣơng lai,… và cuối cùng chính là kiểm soát tính tuân thủ của các cam kết, đảm bảo KH tuân thủ đầy đủ các cam kết đã đƣợc phê duyệt, các văn bản đã ký kết với VPBank và các quy định của sản phẩm/chƣơng trình (nếu có).
Quy định số 55/2018/QĐi-TGĐ về Chương trình tín dụng dành cho KH SME:
Quy định này áp dụng đối với KHDN thuộc phân khúc Micro, Small và Middle có tổng mức tín dụng không vƣợt quá 20 tỷ VNĐ (là mức cộng dồn các khoản tín dụng đã cấp cho KH tại VPBank và khoản tín dụng đề xuất) nhƣng không bao gồm khoản cấp tín dụng đƣợc bảo đảm 100% giấy tờ có giá do VPBank phát hành và phần giá trị ký quỹ của KH tại VPBank. Dựa vào quy định này, NH đã đƣa ra những quy định cụ thể về hoạt động tín dụng và không áp dụng đối với KH có TSĐB 100% bằng giấy tờ có giá do VPBank phát hành. Trong đó có một số quy định liên quan đến hoạt động cho vay đƣợc đề cập nhƣ: Điều kiện về KH; Điều kiện về cho vay mua sắm TSCĐ; Điều kiện cho vay bổ sung vốn lƣu động; Tỉ lệ thiếu TSĐB; Chính sách giá và Theo dõi sau quyết định cấp tín dụng.
KH phải đáp ứng các điều kiện về xếp hạng KH, lĩnh vực kinh doanh chính của KH không nằm trong những ngành không cấp tín dụng hoặc hạn chế tăng trƣởng tín dụng. DN phải có thời gian thành lập và hoạt động tối thiểu 1 năm trở lên, và đặc biệt là KH không đƣợc mất cân đối vốn. Tuổi của ngƣời điểu hành và
chủ DN không quá 65 tuổi tại thời điểm đáo hạn khoản vay…. Và một số điều kiện khác về KH cần đƣợc các đảm bảo tuân thủ.
Điều kiện đầu tiên về việc cho vay mua sắm TSCĐ (bao gồm cho vay để trả nợ trƣớc hạn khoản vay tại các TCTD khác) chính là chỉ cho các DN vay để đầu tƣ mua sắm máy móc, thiết bị, nhà xƣởng để mở rộng và nâng cao năng lực sản xuất cho các ngành chiếm doanh thu lớn hơn hoặc bằng 10% doanh thu của DN. Đối với việc đƣợc cho vay để trả nợ trƣớc hạn các khoản vay tại các TCTD khác thì thời hạn cho vay tại NH sẽ không vƣợt quá thời hạn cho vay còn lại tại các TCTD đó và phải là những khoản vay chƣa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Phƣơng thức cấp tín dụng: theo món (từng lần). Thời hạn cho vay tối đa là 10 năm, ngoại trừ mua sắm máy móc/thiết bị/nhà xƣởng/ô tô: tối đa 5 năm. Thời gian tài trợ không vƣợt quá thời hạn khấu hao của TSCĐ đó. Thời gian khấu hao của TSCĐ sẽ căn cứ vào thời gian khấu hao dự kiến thể hiện trên Phƣơng án vay vốn của KH và phù hợp với quy định của pháp luật. Có thể cho KH vay bằng đồng Việt Nam và/hoặc ngoại tệ. Trả nợ gốc và lãi định kỳ hàng tháng (không áp dụng trả nợ gốc cuối kì). Chấp nhận trả gốc định kì 3 tháng/lần đối với một số KH.
Điều kiện cho vay bổ sung vốn lƣu động cũng tƣơng tự nhƣ cho vay mua sắm TSCĐ ở trên nhƣng có một số điểm khác biệt cụ thể. Vốn lƣu động thì đƣợc cho vay theo món (từng lần) hoặc theo hạn mức tùy theo nhu cầu và khả năng của KH. Thời hạn cho vay đối với phƣơng thức cấp hạn mức là tối đa 12 tháng và chỉ chấp nhận KH có vòng quay vốn tối thiểu 2 vòng trong năm kế hoạch. Còn đối với phƣơng thức cho vay theo món thì thời hạn tối đa 12 tháng, trả gốc định kỳ; thời hạn cho vay 6 tháng thì chấp nhận trả gốc cuối kì. Còn cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán và phát hành thẻ tín dụng sẽ theo quy định của VPBank theo từng thời kỳ.