- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gử
1.3.1 Yếu tố chủ quan
Các yếu tố được xem là chủ quan tác động đến quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm: lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất, quy mơ vốn tự có, thương hiệu và chính sách cơ bản trong huy động vốn của ngân hàng.
a. Chiến lươc kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng. Chiến
Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn , sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHNN cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng, ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thì ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm được nguồn vốn tương ứng bằng cách đưa ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng. Còn nếu nhận thấy trong năm tới ngân hàng cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng thì ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động một lượng vốn vừa đủ để tối đa hoá hiệu quả sử dụng vốn. Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động. Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thơng qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy Ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
b. Lãi suất cạnh tranh.
Hầu hết các nhà quản trị ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc định giá
nguồn vốn huy động. Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để thu hút và
duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì có thể làm gia tăng chi phí,
giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Nhưng một áp lực thực tế buộc các ngân
hàng ln phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có. Các ngân hàng cạnh tranh để thu hút nguồn vốn
tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với
ngân hàng chịu tồn bộ chi phí dịch vụ liên quan đến tiền gửi. Tuy nhiên, nhiều
ngân hàng cho rằng chiến lược marketing này khơng có hiệu quả vì nó làm gia tăng số lượng tài khoản lại là những tài khoản có số dư nhỏ với mức độ nhạy cảm cao buộc ngân hàng phải đối mặtvới tình trạng bùng nổ chi phí hoạt động. Khi cơ quan quản lý loại bỏ lãi suất trần thì việc xây dựng mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên cần thiết, nghĩa là mỗi dịch vụ liên quan đến tiền gửi thường được định giá sao cho khoản thu đủ bù đắp tất cả phần lớn chi phí cho việc cung cấp dịch vụ đó.
c. Chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Chất lượng dịch vụ là năng lực của dịch vụ ngân hàng được ngân hàng cung ứng và thể hiện qua mức độ thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Chất lượng dịch vụ là do các khách hàng cảm nhận được chứ không phải
do ngân hàng quyết định (không phải chất lượng kỹ thuật). Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể hiện sự phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Do tính vơ hình, khơng tách rời, kém đồng nhất về chất lượng nên khách
hàng cảm nhận được chất lượng dịch vụ khơng chỉ dựa vào hình ảnh tổng thể của
ngân hàng hơn mà cịn chú trọng đến chất lượng của một dịch vụ cụ thể nào đó.
Các tiêu chuẩn thường được cảm nhận là: Các yếu tố hữu hình (trụ sở ngân hàng,
trang thiết bị, tiện nghi, giấy tờ tài liệu, bầu khơng khí giao dịch ); sự đa dạng của
d. Quy mơ vốn tự có.
Để đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng được lành mạnh, an tồn thì các cơ quan quản lý nhà nước ban hành các hệ số an toàn. Trong nghiệp vụ huy động vốn, hệ số giới hạn huy động vốn được xác định bởi:
, , Vốn tự có
Hệ số giới hạn huy động vốn = ------,--------,----—------------- Tổng nguồn vốn huy động Trong đó:
- Vốn tự có của ngân hàng gồm: vốn điều lệ và quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận
không chia.
- Tổng nguồn vốn huy động gồm: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi
để huy động vốn, các tiền giữ hộ và đợi thanh tốn, tiền gửi của Kho
bạc Nhà
nước (nếu có).
Hệ số này đưa ra nhằm mục đích giới hạn mức huy động vốn của ngân hàng để tránh tình trạng khi ngân hàng huy động vốn quá nhiều vượt quá mức bảo vệ của vốn tự có làm cho ngân hàng có thể mất khả năng chi trả. Để tạo một
khoản cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng trong mối tương quan giữa vốn tự có và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an tồn của ngân
hàng sẽ càng thấp.
Ở góc độ khác, một số quốc gia cịn dùng hệ số này để bảo hộ các ngân hàng trong nước đối với thị trường tiền gửi trong giai đoạn đầu của hội nhập
cấp và sau ngày 1/1/2011 sẽ được đối xử quốc gia đầy đủ. Theo Ngân hàng Nhà
nước, cơ chế và lộ trình trên là nhằm thực hiện các cam kết về dịch vụ ngân hàng
tại biểu cam kết về dịch vụ trong bộ văn kiện gia nhập tổ chức Thương mại thế giới của Việt nam).[15]
e. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại hỗ trợ các sản phẩm huy động vốn.
Ngày nay với sự phát triển nhanh chóng trong lĩnh vực cơng nghệ thơng tin, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng từng bước được cải tiến theo hướng hiện
đại hóa. Từ đó, ngân hàng có thêm những kênh phân phối sản phẩm hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi hơn so với
kênh phân phối truyền thống. Tùy theo trình độ cơng nghệ và khả năng bảo mật
của ngân hàng mà ngân hàng sẽ cung ứng các dịch vụ ngân hàng hiện đại theo các cấp độ khác nhau là phone banking, mobile banking, homebanking, internet
banking. Những dịch vụ thường được ngân hàng cung ứng qua kênh phân phối hiện đại là: thu thập thông tin về tỷ giá, lãi suất; tra cứu số dư, liệt kê giao dịch tài
khoản; mua thẻ điện thoạitrả trước; thực hiện các giao dịch chuyển khoản thanh
toán điện nước, thanh toán trên các website mua bán trực tuyến.
f. Thương hiệu, uy tín của ngân hàng.
Chính là uy tín và hình ảnh của ngân hàng được tạo dựng qua quá trình hoạt động. Thương hiệu của ngân hàng càng được nhiều khách hàng biết đến
hàng phải mở rộng mạng lưới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tổ chức mạng
lưới phục vụ.