3.2.1. Yêu cầu và quan điểm về quản lý nợ xấu tại BIDV Bỉm Sơn
Tiến trình hội nhập quốc tế và các nước trong khu vực đang đặt ra những thách thức lớn đối với BIDV nói chung và BIDV Bỉm Sơn nói riêng, trong đó phải kể đến sự xuất hiện của các đối thủ cạnh tranh mới từ nước ngoài, vừa có nguồn lực mạnh vừa có kinh nghiệm trên thương trường. Ngồi ra, nhóm NH TMCP trong nước, đặc biệt là nhóm các NH TMCP có vốn tham gia của Ngân hàng nước ngoài đang tiến những bước dài trên mọi mảng nghiệp vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và chiếm dần thị phần. Trong bối cảnh như vậy, BIDV Bỉm Sơn cần xác định rõ ràng một hướng đi phù hợp, củng cố sức mạnh nội lực, khẳng định khả năng cạnh tranh trên thị trường, chủ động giành nắm các cơ hội kinh doanh thuận lợi mà môi trường kinh tế mới đưa lại.
Theo quan điểm phịng cịn hơn chống, có nghĩa là ưu tiên các giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh mới. Nhưng song song với hạn chế nợ xấu cũng không làm ảnh hưởng đến tăng trưởng của Ngân hàng và không làm hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn của khách hàng, phải có sự phù hợp giữa hạn chế nợ xấu với yêu cầu phát triển. Suy cho cùng, trong hoạt động kinh doanh, không thể tránh khỏi rủi ro, vì vậy cũng cần phải chấp nhận một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo mục tiêu kinh doanh hiệu quả an toàn.
3.2.2. Giải pháp hoàn thiện công thiện công tác quản lý nợ xấu tại BIDV Bỉm Sơn
Trên cơ sở nghiên cứu về nợ xấu ta thấy khả năng xuất hiện nợ xấu đối với một khoản vay do nhiều nguyên nhân khác nhau, vì vậy cũng có nhiều biện pháp phịng ngừa và hạn chế nợ xấu của Ngân hàng. Để đảm bảo an toàn vốn vay, đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi, Ngân hàng có thể thực hiện một số biện pháp sau:
3.2.2.1. Tăng cường thúc đẩy mở rộng hoạt động bán lẻ, đa dạng hóa khách hàng.
Hiện nay tại chi nhánh, dư nợ cho vay đang chủ yếu tập trung vào lĩnh vực DNNN và xây dựng cơ bản, điều này tiềm ẩn nợ xấu phát sinh. Trong quá trình mở rộng, cơ cấu nền khách hàng BIDV Bỉm Sơn bắt đầu có những thay đổi từ năm 2008, BIDV chú trọng cho vay các khách hàng kinh doanh thương mại, khách hàng xuất nhập khẩu và sản xuất hàng tiêu dùng... đến nay tỉ trọng khách hàng bán lẻ đã tăng chiếm khoảng 23% tổng dư nợ, nhưng theo đánh giá tỷ trọng này vẫn còn thấp. Do vậy, để giảm thiểu rủi ro, trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục tăng cường, thúc đẩy mở rộng hoạt động bán lẻ, đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm hướng vào các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bám sát các mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế của địa phương và định hướng kinh doanh của ngành.
3.2.2.2. Giải pháp tăng cường thu hồi nợ xấu
+ Hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng quản lý tình hình tài chính một cách tốt hơn
Hiện nay một số khách hàng của chi nhánh đang lâm vào tình trạng tài chính rất khó khăn. Hoạt độnng kinh doanh bị ngưng trệ, dòng vốn của khách hàng không luân chuyển được dẫn đến không trả được nợ đến hạn tại ngân hàng . Yêu cầu đặt ra là các cán bộ tín dụng phải tích cực hơn nữa nắm bắt được tình hình của khách hàng, trao đổi thường xuyên với khách hàng và thông qua các báo cáo, hồ sơ sổ sách của khách hàng ... nắm bắt được những tồn tại, khó khăn của doanh nghiệp. Từ đó có những tư vấn kịp thời giúp họ tháo gỡ dần những khó khăn. Đối với một số doanh nghiệp xây lắp hiện đang có nguồn cơng nợ lớn
cần tích cực kiểm tra, giám sát, tránh tình trạng doanh nghiệp thu hồi được cơng nợ nhưng không trả ngân hàng mà lại thực hiện sử dụng vào các việc khác.
+ Xử lý tài sản đảm bảo
Phối hợp với doanh nghiệp tư vấn cho doanh nghiệp đưa ra các quyết định hợp lý về sử dụng tài sản như: tài sản nào khơng cịn giá trị sử dụng nhiều, sử dụng không hiệu quả, bị mất gía... thì nên thực hiện thanh lý để trả bớt nợ ngân hàng, giảm thiếu nợ quá hạn, lãi phạt...
3.2.2.3. Nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định tín dụng theo hướng vừa tạo điều kiện tốt để tăng trưởng tín dụng và kiểm sốt tốt rủi ro
Chất lượng tẩm định quyết định chất lượng tín dụng của Ngân hàng nhất là chất lượng thẩm định dự án đầu tư. Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định như các chính sách về đầu tư, các quy hoạch ngành, vùng...Thẩm định dự án và cho vay theo dự án là hoạt động có tầm quan trọng ở Ngân hàng. BIDV đã ban hành nhiều quy trình, quy định, hướng dẫn... về thẩm tín dụng, kiểm sốt... nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng thẩm định và BIDV Bỉm sơn ln tn thủ các quy trình quy định này. Nội dung thẩm định ngày càng được hoàn thiện, các phương pháp thẩm định tiên tiến đã dần được áp dụng trong tồn hệ thống. Trình độ cán bộ phân tích tín dụng và thẩm định dự án khơng ngừng được nâng cao. Tuy nhiên, bên cạnh những bước phát triển trên cịn có một số hạn chế trong q trình thẩm định. Để khắc phục BIDV Bỉm Sơn cần xem xét:
- Hiện nay việc thực hiện các bước chuẩn bị đầu tư mất rất nhiều thời gian. Tùy mức độ của dự án đầu tư mà có trình tự, thủ tục xin cấp phép đầu tư khác nhau. Có thể là dự án nhỏ, đầu tư thêm tài sản cố định chỉ cần thông qua hội đồng quản trị của Cơng ty, cũng có thể là dự án cần phải xin cấp phép của các sở ban ngành địa phương, hoặc là dự án trọng điểm cần phải thông qua sự đồng ý chấp thuận của các bộ, hay trung ương. Tất cả các dự án này, dù mức độ là như thế nào, ngân hàng cũng có quá trình thẩm định độc lập, tách rời với chủ đầu tư để đảm bảo yêu cầu khách quan. Tuy nhiên, kinh nghiệm chuyên môn của cán bộ
Ngân hàng không thể chuyên sâu cho tất cả các lĩnh vực do vậy thời gian thẩm định kéo dài, chi phí lớn. Trong một số trường hợp chủ đầu tư muốn rút ngắn thời gian chuẩn bị đầu tư, để tiết kiệm chi phí và tận dụng được khả năng của cán bộ xây dựng dự án cần có sự kết hợp ngay từ đầu giữa Ngân hàng và Chủ đầu tư trong việc thẩm định dự án.
- Cán bộ tín dụng phụ trách nhiều lĩnh vực khiến chất lượng thẩm định không cao, Năng lực nhiều cán bộ tín dụng cịn hạn chế. Vì vậy, BIDV Bỉm Sơn cần Cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chun mơn, trách nhiệm làm công tác này. Phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng người. Nên phân cán bộ tín dụng phụ trách theo ngành nghề, mỗi bộ phận cán bộ thẩm định phụ trách những ngành nghề khác nhau và cho cán bộ đi tìm hiểu về loại ngành nghề đó. Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ thẩm định. Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng như đạo đức nghề nghiệp là nhân tố rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng tác thẩm định. Do đó cán bộ thẩm định cần: Nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của Ngân hàng nhà nước. Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ tín dụng. Có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật. Hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng. Hàng năm ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn. Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm và thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp.
- Chất lượng thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng chưa tốt. Vì vậy, BIDV cần tìm cách tăng chất lượng việc thu thập thơng tin trong quá trình thẩm định. Trong buổi phỏng vấn cán bộ thẩm định cần tạo ra khơng khí thân mật, cởi mở và hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu được những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh toán của doanh nghiệp, vị thế của
doanh nghiệp.. .Qua đây, cán bộ thẩm định cũng có thể xác định được sự thành thật, mức độ tin tưởng vào các thông tin mà doanh nghiệp đưa ra. Ngân hàng cũng cần tìm các nguồn thơng tin khác về doanh nghiệp như: từ bạn hàng, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng trước đây.. .Ngân hàng cũng có thể kiểm tra chế độ kế tốn tài chính của doanh nghiệp thơng qua các cơng ty kiểm tốn để biết được tính chính xác và trung thực của các báo cáo tài chính.
3.2.2.4. Áp dụng cơ chế giao khoán thưởng phạt trong quản lý điều hành
Khi tiến trình cổ phần hóa BIDV hồn thiện, theo đó chỉ tiêu hiệu quả sẽ trở thành thước đo chất lượng hoạt động kinh doanh của mỗi cơ sở bộ phận. Muốn vậy, cơ chế giao khốn cơng việc phải được từng bước áp dụng, đi kèm cùng cơ chế thưởng phạt cán bộ nhằm phát huy tối đa khả năng của từng cán bộ cũng như tạo mơi trường kinh doanh cơng bằng, kích thích hoạt động tín dụng phát triển.
Nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng và lãnh đạo trong việc cho vay, gắn kết quyền lợi và trách nhiệm của những người liên quan đến cho vay với chất lượng tín dụng.
Cần phải lượng hóa trách nhiệm của cán bộ thẩm định và quyết định cho vay trong quan hệ với chất lượng tín dụng theo nguyên tắc: Giao chỉ tiêu nợ xấu cho từng phòng, từng cán bộ. Đơn vị phịng nào để nợ xấu vượt quy định thì phải xem xét đánh giá lại lãnh đạo của phịng đó. Trong những trường hợp cần thiết cần phải thuyên chuyển công tác, hạ cấp, hạ bậc lương, bồi thường thiệt hại.
3.2.2.5. Tăng cường số lượng và chất lượng nhân lực làm cơng tác tín dụng Chính sách tuyển dụng cán bộ mới: Để đáp ứng nhu cầu thay đổi mơ
hình tổ chức và khối lượng công việc ngày càng tăng, BIDV Bỉm Sơn liên tục có kế hoạch trình TW xin tuyển thêm cán bộ mới. Bên cạnh nhu cầu tuyển dụng cán bộ mới, có kết quả học tập tốt, có khả năng nắm bắt nhanh công việc, BIDV Bỉm Sơn cần xây dựng chính sách tuyển dụng riêng đối với các cán bộ có năng lực quản lý, có kinh nghiệm làm việc tốt từ các Ngân hàng hoặc các cơ quan khác.
Chính sách giữ chân cán bộ cũ có năng lực, có kinh nghiệm: Tình trạng
thiếu các cán bộ quản lý có năng lực có kinh nghiệm đang diễn ra khá phổ biến
tại hầu hết các chi nhánh. Trong khi đó các ngân hàng ngồi cổ phần ln có chính sách hấp dẫn về chế độ đãi ngộ, lương, thưởng để thu hút các cán bộ có năng lực và kinh nghiệm sang họ làm việc. Đặc biệt là đối với cán bộ tín dụng và cán bộ quản lý. Do thời gian đào tạo để có được một cán bộ tín dụng làm việc tốt thường lâu dài, vì vậy trên góc độ tiết kiệm chi phí, BIDV Bỉm Sơn cần có chính sách thích hợp để giữ chân các cán bộ có khả năng làm việc và có kinh nghiệm nghề nghiệp.
Chú trọng cơng tác đào tạo và đào tạo lại: Nghiệp vụ tín dụng địi hỏi
cán bộ khơng ngừng nâng cao và cập nhật kiến thức mới. Vì vậy, cơng tác đào tạo và đào tạo lại cần được chú trọng thực hiện, vừa đảm bảo trang bị các kiến thức cần thiết đối với các cán bộ tín dụng nói chung vừa có chương trình đào tạo chuyên sâu đối với một số cán bộ có khả năng tiếp thu và ứng dụng tốt các kiến thức đã học vào cơng việc.
Việc đào tạo cần phải có trọng tâm, trọng điểm, đào tạo chuyên ngành, khơng đào tạo đại trà. Q trình đào tạo cần chú ý đến trình độ thẩm định của các cán bộ tín dụng.
3.2.2.6. Tăng cường hơn nữa việc tổ chức phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ
Cán bộ tín dụng phải coi việc phân tích, phân loại nợ xấu là một cơng việc trọng yếu. Đối với từng khoản nợ có vấn đề phải phân tích chi tiết thực trạng tình hình tài chính của khách hàng, tìm ra nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, khả năng tài chính của khách hàng có thể thu nợ đến đâu, tìm hiểu rõ đạo đức và gia cảnh của khách hàng vay. Từ đó giúp cán bộ tín dụng nắm được ngun nhân phát sinh để có cách giải quyết cho từng đối tượng cụ thể.
Việc phân tích, phân loại nợ xấu phải tiến hành thường xuyên, liên tục, định kỳ, khi phát hiện ra một sự thay đổi nào phải báo cáo lên trên và phải báo cáo về tình hình xử lý nợ, những khó khăn trong q trình thực hiện lên ban lãnh đạo BIDV Bỉm Sơn để lấy ý kiến chỉ đạo kịp thời.
Ban xử lý nợ của Chi nhánh cử những cán bộ vững vàng nghiệp vụ, thông hiểu từng khách nợ, có kinh nghiệm trong cơng tác xử lý nợ để kiểm tra, phân
tích các khoản nợ xấu. Tiến hành phân tích trên nhiều góc độ khác nhau: Theo thành phần kinh tế, theo phương thức cho vay, theo tài sản bảo đảm, theo mức độ rủi ro... để xác định đúng hướng xử lý các khoản nợ đó. Đồng thời kiểm tra tính pháp lý hồ sơ đề nghị xử lý nợ của các phịng tín dụng chuyển đến và tập hợp trình lên ban xử lý nợ cấp trên. Trình tự này sẽ giúp cho cơng tác đánh giá chính xác, khả thi.
3.2.2.7. Tăng cường chất lượng, hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ
BIDV Bỉm Sơn cần củng cố, kiện tồn hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ. Hệ thống kiểm tra nội bộ chuyên trách và các cán bộ kiểm tra hoạt động độc lập với các bộ phận nghiệp vụ và được độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị với ban lãnh đạo Chi nhánh.
Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ để giám sát phịng ngừa mọi sai sót, mọi hành vi vi phạm pháp luật để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh. Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý các trường hợp sai phạm, đảm bảo mọi hoạt động của Ngân hàng đều được kiểm tra kiểm soát chặt chẽ.
Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước giám đốc và việc kiểm tra giám sát bảo đảm thơng suốt, an tồn và đúng pháp luật mọi hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng. Trên cơ sở xây dựng các hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chung của Ngân hàng, xây dựng và phát triển hệ thống thu thập, quản lý và cung cấp thông tin quản lý rủi ro trên tất cả các mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra kiểm soát đạt hiệu quả cao hơn.
Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo và thường xuyên kiểm tra việc thực hiện những kiến nghị của kiểm tra NHNN.
Bộ phận kiểm tra, kiểm soát thực hiện: cần phải xác định đánh giá chính xác về tính hợp lệ và hợp pháp của hồ sơ vay vốn. Đặc biệt là tính pháp lý và tính thực tiễn của những tài liệu trong hồ sơ vay vốn như: đơn xin vay, phương án sản xuất.
3.2.2.8. Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng và phân tích đánh giá các thơng số trong quản lý rủi ro tín dụng
Để thực hiện được tốt cơng tác thẩm định thì cần phải có hệ thống thơng tin
đầy đủ, chính xác, cập nhật, kịp thời. Thơng tin đảm bảo yêu cầu sẽ giúp việc thẩm định có được những quyết định phù hợp. Vì vậy nâng cao chất lượng thơng