Các hoạt động chính của ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn, trung và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cung cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân dựa trên tính chất và khả năng cung ứng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng khác đuợc Ngân Hàng Nhà Nuớc Việt Nam cho phép, thực hiện góp vốn , mua cổ phần, đầu tu trái phiếu và kinh doanh ngoại tệ theo quy định của pháp luật.
2.1.3. Mạng lưới kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội
Tính đến 31/12/2017, hệ thống mạng luới của MB bao gồm 01 trụ sở chính và 285 điểm giao dịch đuợc cấp phép đi vào hoạt động. Trong đó có:
• 94 Chi nhánh và 188 Phòng giao dịch ở trong nuớc
• 22 Chi nhánh tại nuớc ngoài (Lào và Campuchia)
42
Sơ đồ 2.1: Mạng lưới MB tại Việt Nam
Hát Oiftmg..-......... . . 3 QiHngNNi................ .7 VtitTrt ...5 VirtiPtIiK ..._................Z Thai Mguyon....... ....4 NNiBirtI .....4 ThanhHoa....... .—..—..L. 4 MgtKAJl.'........r.._...4 LioCrt... _...3 BacGutig -__________________Z TlHl Biih ...3 HiTNl...... _....3 Mam ErtiN x.._... 3 Há Ham...... _...Z Hda BIrtI................ 1 MnLa ...—..._.... Z LatIS s<m ɪ........... ....1 Tuidn Qiung......1 TinBiI ....... . .1... 1 Hui ........................... .4 QiúngTì^X..........Z Pa Nrttg ...... B Quáng Ham .................4 QiHttg Hg⅛l X.........3 BmtiQkIh..........3 KtIrtiNHha......... . . E Qak Lak.............3 Gia Lrt x..._................. 3 QiHttg Bmft______......1 Phu TtN... _...1 Hó Ctn Mlrti....4E Đông Nrt L...-.√... E BiniaVuiigTau...-..........E CinTfttf............_....4 BmtI DertJtig.........7 An Glang...—............... 4 Đông TTiap______....... .Z Long An...—...—...........Z KlttiGiang ... 4 τ⅛ MlIih........... _.. 4 j∏itι Giang....... ....Z Cá Mau ...—...1 Larn Đông — — 4 Einh Thuan......——Z BlnN phưoc_____...3
2.1.4. Cơ cấu bộ máy quản lý của MB
2013 2014 2015 2016 2017 TAI SAN
I. Tiền mặt, chứng từ có giá trị, ngoại tệ, kim loại quý, đá quý
1.034.666 1.233.231 1.235.658 1.519.952 1.842.032
II. Tiền gửi tại NHNN 3.615.773 6.067.482 8.181.894 10.002.478 6.683.682
III. Tín phiếu kho bạc và các giấy tờ có giá ngắn hạn đủ tiêu chuẩn khác
Hiện nay, MB đang sở hữu 7 công ty thành viên:
• Công ty TNHH quản lý nợ và khai thác tài sản ngân hàng TMCP Quân đội (MBAMC)
• Công ty tài chính TNHH MB Shinsei (Mcredit)
• Công ty cổ phần quản lý quỹ đầu tu MB (MB Capital)
• Công ty cổ phần chứng khoán MB (MBS)
• Tổng công ty bảo hiểm quân đội (MIC)
• Công ty cổ phần tổng công ty MBLand (MBLand Holdings)
• Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ MB Ageas ( MB ageas life)
2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quân đội từ năm 2013 - 2017
Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán từ năm 2013 - 2017
V. Chứng khoán kinh doanh 3.862.486 10.456.489 3.469.067 925.995 2.804.525 VI. Các công cụ tài chính phái sinh và các tài sản
tài chính khác
5.387 96.437 53.419 121.592
IX. Góp vốn đầu tư dài hạn 1.616.738 1.459.650 1.606.122 842.259 984.562
X. Tài sản cố định 1.837.348 1.927.332 1.931.689 2.457.844 2.604.460
XI. Bất động sản đầu tư 178.592 272.665 298.451 149.175 92.783
XII. Tài sản có khác 9.463.098 8.764.322 9.431.279 11.381.27 0 12.507.261 TỔNG CỘNG TÀI SẢN 180.381.064 200.489.173 221.041.993 256.258.500 313.877.828 NGUỒN VỐN I. Các khoản nợ chính phủ và NHNN 1.411.502 1.847.879
II. Tiền gửi và cho vay các TCTD khác 21.423.003 4.604.175 7.509.486 24.712.97
6 46.101.157
III. Tiền gửi khách hàng 136.088.812 167.608.507 181.565.384 194.812.397 220.176.022
IV. Các công cụ tài chính phái sinh và các khoản 17.615
rủi ro
VI. Phát hành giấy tờ có giá 2.000.058 2.000.058 2.450.058 2.366.953 6.022.222
VII. Các khoản nợ khác 4.966.703 8.903.434 4.604.554 7.519.558 9.832.378
VIII. Vốn và các quỹ 15.148.182 16.561.085 22.593.349 25.351.943 28.169.733
IX. Lợi ích của cổ đông thiểu số 558.884 587.126 589.702 1.236.503 1.431.437
2013 2014 2015 2016 2017
Thu nhập lãi thuân 6.124.371 6.540.075 7.318.530 7.978.944 11.218.952
Lãi/Lỗ thuân từ hoạt động dịch vụCó thể thấy, quy mô MB ngày càng tăng mạnh mẽ qua từng năm, so738.760 950.402 543.838 682.640 1.130.676
với năm 2013, từ 2014-2017 tổng tài sản và nguồn vốn tăng lần luợt 11,15%, 22,54%, 42,06%, 74%.
Tổng tài sản của MB cuối năm 2017 đạt 313.877.828 triệu đồng, đứng trong top 5 các ngân hàng trên thị truờng. Đến hết năm 2017, du nợ cho vay khách hàng đạt 182.062.458 triệu đồng, tăng 22% so với 2016, mức tăng truởng đứng thứ 2 so với các ngân hàng đồng hạng. Trong đó, cơ cấu xu huớng chuyển dịch tăng tỉ trọng bán lẻ, du nợ tín dụng KHCN tăng 33%. Tiền gửi khách hàng đạt 220.176.022 triệu đồng, tăng 13% so với 2016. Tỷ lệ nợ xấu đuợc kiểm soát chặt chẽ ở mức 1,20%.
Đồng thời, MB là một trong 3 ngân hàng tiên phong hoàn thành việc xử lý toàn bộ trái phiếu VAMC truớc hạn. Đây là một nỗ lực của MB trong việc vừa đảm bảo kết quả kinh doanh tốt, vừa đảm bảo xử lý nợ để nâng cao chất luợng tài sản, minh bạch hoạt động và tập trung toàn bộ nguồn lực của ngân hàng cho việc phát triển kinh doanh trong thời gian tới.
Bảng 2.2: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2013 - 2017
Lãi/Lỗ thuân từ mua bán chứng khoán đâu tư 306.297 134.034 101.443 144.445
Lãi/Lỗ thuân từ hoạt động khác 614.893 341.761 524.739 876.819 1.109.074
Thu nhập từ hoạt động góp vôn mua cổ phân 72.531 78.524 91.679 102.157 62.157
Chi phí hoạt động (2.746.474) (3.114.202) (3.449.129) (4.174.668) (5.999.239
)
Lợi nhuận từ HDKD trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 4.914.012 5.192.693 5.322.739 5.680.689 7.867.837
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (1.892.379) (2.018.690) (2.102.068) (2.030.104) (3.252.111)
Tổng lợi nhuận trước thuế 3.021.633 3.174.003 3.220.671 3.650.585 4.615.726
Chi phí thuế TNDN (735.916) (671.015) (708.537) (767.034) (1.125.311)
Lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp 2.285.716 2.502.988 2.512.134 2.883.551 3.490.415
Lợi ích của cổ đông thiêu sô và cổ tức ưu đãi 9.750 27.018 16.141 28.252 (29.212)
Điểm sáng trong hoạt động kinh doanh năm 2017 là việc tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM) của ngân hàng đã tăng ấn tượng (đứng thứ 2 thị trường) từ 3,2% (năm 2016) lên mức 3,8% (năm 2017) nhờ chi phí giá vốn tốt, hoạt động cho vay được mở rộng sang các mảng tiêu dùng, bán lẻ, nên mặc dù cho vay khách hàng chỉ tăng trưởng 22% song lãi thuần lại tăng mạnh gấp gần hai lần. Trong năm 2018, khi mảng tài chính tiêu dùng phát triển mạnh hơn thông qua công ty tài chính tiêu dùng MCredit, dự kiến NIM của MB hợp nhất trong năm 2018 sẽ tiếp tục xu hướng tăng.
Ngoài ra, năng suất lao động (LNTT/người bình quân) của MB đã được cải thiện mạnh mẽ và tăng 33%; tổng thu lãi thuần từ hoạt động dịch vụ đạt 1.131 tỷ đồng, tăng 66% so với năm 2016. Kết quả ấn tượng này là nhờ MB đã triển khai tích cực Chiến lược giai đoạn mới với các chuyển dịch chiến lược, áp dụng các cơ chế tạo động lực toàn hệ thống. Bên cạnh việc cải tiến quy trình, tăng tiện ích sản phẩm, dịch vụ, MB cũng đã triển khai mạnh các dự án ngân hàng số nhằm cung cấp các tiện ích hiện đại, vượt trội của sản phẩm số, gia tăng cơ sở khách hàng.
Chi phí hoạt động cũng được quản trị hiệu quả ,chỉ số ROA, ROE đạt tương ứng ở mức 1,22% và 12,4% (chỉ số riêng ngân hàng đạt tương ứng 1,5% và 16,1%).
Kết thúc năm 2017, MB đã hoàn thành tăng vốn điều lệ lên 18.155 tỷ đồng, đồng thời ổn định cơ cấu cổ đông. Trên thị trường chứng khoán, giá trị cổ phiếu MBB tăng 100% trong năm 2017 đạt mức cao nhất kể từ khi niêm yết tháng 11/2011, và tiếp tục giữ đà tăng trong đầu năm 2018. Giá trị vốn hóa đạt gần 47.000 tỷ đồng, tăng 2 lần so với năm 2016, đến nay đã đạt 65.000 tỷ đồng.
Năm 2017, MB đã hoàn thiện mô hình quản trị ngân hàng mẹ và các công ty thành viên trong các lĩnh vực: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán,
quản lý quỹ, quản lý và khai thác tài sản, tài chính tiêu dùng. Các công ty thành viên duy trì hoạt động kinh doanh ổn định với tổng LNTT năm 2017 của 5 công ty thành lập từ truớc năm 2016 đạt 321,25 tỷ đồng, hai công ty mới thành lập là MBAL và MCredit hiệu quả tốt với mạng luới phát triển mạnh tại các tỉnh thành trên cả nuớc.
Bằng những kết quả đạt đuợc, MB tiếp tục tạo dựng đuợc lòng tin với khách hàng, cổ đông; khẳng định vị thế của mình trên thị truờng, đóng góp tích cực vào việc thực hiện các chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nuớc và các hoạt động an sinh xã hội; vinh dự đuợc nhận nhiều cờ thi đua của Chính phủ, Bộ Quốc phòng, Ngân hàng Nhà nuớc và Bộ Tài chính.
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTMCP Quân đội từ 2013- 2017
2.2.1. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử mà MB cung cấp2.2.1.1. Thẻ 2.2.1.1. Thẻ
❖ Thẻ ghi nợ
S Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ Active Plus là thẻ ghi nợ nội địa do MB phát hành, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam, giúp khách hàng chủ động quản lý tài khoản và tiền mặt mọi lúc mọi nơi.
Thẻ Bankplus sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa liên kết giữa Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel và MB. Thẻ được in trước chưa có thông tin khách hàng, thông tin khách hàng được cập nhật sau khi KH đăng ký phát hành thẻ Bankplus.
Tên in trên bề mặt thẻ: Khách hàng Bankplus.
Mỗi khách hàng sử dụng dịch vụ BankPlus chỉ được sở hữu 01 thẻ Bankplus.
Thẻ Sinh viên là một dạng sản phẩm của thẻ Active Plus, có tính năng và
hạn mức của thẻ Active Plus. Thẻ có chức năng của một thẻ ngân hàng và có chức năng của thẻ sinh viên. Chỉ phát hành thẻ chính, không phát hành thẻ phụ và chỉ có một hạng thẻ duy nhất dành cho sinh viên là hạng thẻ chuẩn tương ứng
với hạng Diamond của thẻ Active Plus. Thời gian hiệu lực của thẻ là 4 năm.
Tính năng và tiện ích Chức năng thẻ ngân hàng:
Cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong lãnh thổ Việt Nam trên cơ sở số tiền trong tài khoản tiền gửi của chủ thẻ mở tại MB.
Chức năng thẻ sinh viên:
Cho phép chủ thẻ ra vào thư viện, cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến sinh viên (Ảnh nhận dạng, họ tên, ngày sinh, trường, lớp, khoa, khóa học).
Thẻ quân nhân là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa được thiết kế dành riêng cho Khách hàng Quân nhân của MB nhằm mang lại nhiều tiện ích vượt trội và các chương trình ưu đãi đặc biệt.
S Thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit
Là thẻ ghi nợ của MB liên kết với tổ chức thẻ quốc tế VISA.
Tính năng và tiện ích:
• Thanh toán tại mọi điểm chấp nhận thẻ, có biểu tuợng Visa trên toàn cầu
• Thanh toán dễ dàng và nhanh chóng qua internet
• Rút tiền tại ATM có biểu tuợng Visa/Plus trên toàn cầu
• Đăng ký khóa thẻ tạm thời/mở khóa thẻ, mở/đóng tính năng chi tiêu internet qua SMS và eMB (internet banking)
• Dễ dàng theo dõi và kiểm soát đuợc toàn bộ giao dịch chi tiêu mọi lúc mọi nơi qua SMS và dịch vụ eMB (internet banking)
• An toàn với công nghệ bảo mật chip
• Tặng bảo hiểm du lịch toàn cầu trị giá lên đến 500.000 USD và dịch vụ hỗ trợ thông tin Concierge 24/7 trong và ngoài nuớc cho chủ thẻ MB Visa Platinum
• Thẻ tín dụng
S MB Visa commerce là thẻ tín dụng cho doanh nghiệp, khách hàng tổ chức. Khách hàng sử dụng thẻ để giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng thẻ đuợc cấp. Thẻ MB Visa Commerce gồm 3 hạng thẻ: • Hạng thẻ chuẩn (Classic) • Hạng thẻ Vàng (Gold) • Hạng thẻ Bạch kim (Platinum)
Số lượng thẻ: mỗi khách hàng được phát hành 01 thẻ chính và tối đa 19 thẻ phụ.
S MB VISA Credit là loại thẻ tín dụng quốc tế do MB phát hành cho khách hàng, đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu, mua sắm, ăn uống, giải trí hay du lịch.
Kênh thực hiện GD thực hiện
1. ATM
- Rút tiền;
- Truy vấn số dư/hạn mức; - Sao kê giao dịch;
- Đổi PIN.
2. Trên POS - Thanh toán hàng hóa/dịch vụ
Thẻ tín dụng Quốc tế Visa do MB Phát hành gồm 03 hạng:
• Hạng thẻ Bạch kim (Platinum)
• Hạng thẻ Vàng (Gold)
• Hạng thẻ Chuẩn (Classic)
Thời hạn sử dụng thẻ: 03 năm đối với cả thẻ Gold và Classic.
Thời gian gia hạn thẻ: 02 năm. Khi hết thời hạn sử dụng thẻ, nếu khách hàng có nhu cầu tiếp tục sử dụng thì chủ thẻ phải làm thủ tục để MB xem xét gia hạn thẻ.
S MB JBC Sakura là thẻ tín dụng của MB liên kết với tổ chức thẻ JCB. Thẻ tín dụng quốc tế MB JCB Sakura sử dụng công nghệ chip theo tiêu chuẩn quốc tế EMV hiện đại, bảo mật cao, đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu, mua sắm, giải trí hay du lịch. Sử dụng thẻ quốc tế MB JCB Sakura sẽ nhận đuợc nhiều uu đãi hấp dẫn từ các chuơng trình chăm sóc khách hàng tại Việt Nam và nhiều quốc gia trên thế giới, đặc biệt tại Nhật Bản
Thẻ tín dụng Quốc tế JCB do MB Phát hành gồm 03 hạng:
• Hạng thẻ Bạch kim (Platinum)
• Hạng thẻ Vàng (Gold)
• Hạng thẻ Chuẩn (Classic)
• Thời hạn sử dụng thẻ: 03 năm.
• Thời gian gia hạn thẻ: 03 năm. (Khi hết thời hạn sử dụng thẻ, nếu khách hàng có nhu cầu tiếp tụcsử dụng thì chủ thẻ phải làm thủ tục để MB xem xét gia hạn thẻ)
V Thẻ VINID MB VISA: Thẻ tín dụng liên kết của 3 thuơng hiệu: MB, VISA và tập đoàn Vỉngroup
Tính năng Thẻ vật lý
3. Trên Internet
4. Trên Mobile
- Truy vấn số dư/hạn mức- Sao kê giao dịch; - Thanh toán.
Kênh thực hiện GD thực hiện
1. Trên Internet
- Thực hiện mua hàng hóa, dịch vụ trực tuyến trên các Website điện tử chấp nhận thanh toán thẻ Visa.
2. Trên Mobile
- Truy vấn số dư/hạn mức - Sao kê giao dịch;
- Thanh toán.
và Vingroup.
❖ Thẻ trả trước
V Thẻ Bankplus Mastercard:
Thẻ Bankplus MasterCard là sản phẩm thẻ trả trước quốc tế đồng thương hiệu đầu tiên giữa một ngân hàng và một tập đoàn viên thông tại Việt Nam.
Gồm hai loại thẻ: NQ danh và định danh
S Thẻ Newplus
Thẻ New Plus là thẻ trả trước đồng thương hiệu được phát hành theo sự thỏa thuận giữa MB và Công ty Tân Cảng Sài Gòn, nhằm phục vụ cho việc thanh toán phí logistic tại cảng Tân Cảng.
Mỗi khách hàng có thể sở hữu nhiều thẻ New Plus.
Sản phẩm gồm 02 loại thẻ: Thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước
định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh)
2.2.1.2. Trung tâm dịch vụ khách hàng MB 247
MBBank có một hệ thống Call Center hoạt động 24/24 luôn luôn túc trực để giải quyết mọi thắc mắc của khách hàng: Hotline: 1900 545426 và (84-24) 3767 4050 (Quốc tế gọi về)
Khách hàng có thể gọi điện để thực hiện việc như: - Muốn được tư vấn thêm về sản phẩm của ngân hàng;
- Phản ánh thực trạng việc sử dụng các dịch vụ cũng như lắng nghe và giải quyết các khiếu nại, phàn nàn của khác hàng;
- Khóa thẻ/ Mở khóa thẻ; - Tra soát các giao dịch;....
Nói chung, chức năng của 247 không chỉ là nơi khách hàng thực hiện các dịch vụ, mà còn là nơi kết nối nhu cầu của khách hàng đến với ngân hàng, giúp ngân hàng nắm bắt và thực hiện việc cung cấp dịch vụ một cách tốt nhất.
2.2.1.3. Dịch vụ SMS Banking
Các giao dịch thay đổi số dư tài khoản sẽ được báo về tài khoản điện thoại đã đăng ký, tạo điều kiện cho khách hàng quản lý hiệu quả tình hình tài chính của mình. Các khách hàng có thể đăng kí tối đa 3 số điện thoại để báo tin nhắn cho 1 tài khoản.
2.2.1.4. MB Facebook Fanpage
Năm 2017 để lại dấu ấn quan trọng trong việc phát triển ngân hàng điện tử của MB với sự ra mắt của eMBee fanpage - trở thành ngân hàng đầu tiên cho phép giao dịch qua facebook - mạng xã hội đuợc dùng phổ biến nhất hiện nay, mở rộng kênh tiếp cận nguời tiêu dùng trẻ trên mạng xã hội, hình