2.3.2.1. NHCSXH chưa có chính sách và biện pháp dài hạn để huy động vốn nên chưa tạo sự chủ động bền vững lâu dài về huy động vốn và tạo lập nguồn vốn
- Công tác huy động vốn của NHCSXH còn bị động, phụ thuộc rất lớn vào mức cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý từ NSNN. Thực tế hoạt động của NHCSXH thời gian qua cho thấy tầm quan trọng của sự cấp bù từ NSNN đối với NHCSXH: sự tồn tại, duy trì và mở rộng hoạt động của NHCSXH do quy mô của cấp bù từ NSNN quyết định. Vấn đề đặt ra là quy mô cấp bù từ NSNN những năm qua đã không được dựa trên cơ sở nhu cầu vay vốn thực tế của đối tượng chính sách mà bị giới hạn bởi quy mô chi tiêu NSNN hàng năm.
- NHCSXH chỉ được huy động vốn theo lãi suất thị trường sau khi đã sử dụng hết các nguồn vốn không phải trả lãi, nguồn vốn có lãi suất thấp. Hầu hết lãi suất huy động đều do Bộ Tài chính quy định (khung lãi suất) hoặc phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản.
- Một số điểm của cơ chế cấp bù chênh lệch lãi suất hiện hành không phù hợp thực tế của NHCSXH. Theo Thông tư của Bộ Tài chính: Số bù chênh lệch lãi suất = Dư nợ cho vay bình quân x (Lãi suất bình quân các nguồn vốn - Lãi suất bình quân cho vay). Trong đó: dư nợ cho vay bình quân không tính đến dư nợ cho vay sai đối tượng, dư nợ các nguồn nhận dịch vụ ủy thác trong và ngoài nước, dư nợ được Chính phủ cho khoanh hoặc xóa nợ. Tuy nhiên, khi xác định lãi suất bình quân các nguồn vốn, NHCSXH không được loại trừ số vốn nghiệp vụ tồn quỹ định mức cũng như số vốn tồn đọng trên tài khoản ủy thác cho vay. Do vậy với số tồn quỹ bình quân hàng năm của toàn hệ thống NHCSXH vào khoảng 500 tỷ đồng sẽ dẫn đến NHCSXH bị lỗ khoảng 20 tỷ đồng. Mặt khác, khi xác định lãi suất cho vay bình quân, NHCSXH cũng không được loại trừ tỷ lệ thất thu lãi (bình quân toàn hệ thống khoảng 10%), điều này dẫn đến NHCSXH bị lỗ lớn. Qua đó làm giảm số vốn NHCSXH có thể huy động được.
2.3.2.2. Công tác huy động vốn của NHCSXH còn nhiều điểm bất cập, tồn tại: tính đa dạng của các nguồn vốn huy động chưa cao, hình thức còn chưa phong phú, thiếu thu hút nên kết quả huy động trực tiếp còn rất hạn chế
So với nguồn vốn của một ngân hàng thông thường, thậm chí so với các loại nguồn vốn của NHCSXH được quy định trong Điều lệ thì cơ cấu nguồn vốn hiện có chưa thể hiện tính đa dạng như: NHCSXH chưa thực hiện khai thác nguồn tiền gửi thanh toán, chưa thực hiện vay Bảo hiểm xã hội, từ Tiết kiệm Bưu điện, phát hành kỳ phiếu.
Hình thức huy động ở dạng truyền thống, đơn điệu. Nguồn vốn NHCSXH huy động trực tiếp chí có tiền gửi của tổ chức, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm, không có tiền gửi thanh toán.
Việc huy động nguồn tiết kiệm trong cộng đồng khách hàng vay vốn kết quả chưa cao. Đã có nhiều nghiên cứu, kinh nghiệm từ các chương trình tín dụng cho người nghèo trong nước và nước ngoài cho thấy: người vay (kể cả hộ nghèo) có thể tiết kiệm bằng tiền và gửi tại ngân hàng. Hộ nghèo vay vốn thực hành tiết kiệm không chỉ tạo lập cho họ thói quen tiết kiệm mà số tiền tiết kiệm được sau chu kỳ vay vốn còn là nguồn để hộ vay trả nợ khi đến hạn, làm tăng khả năng thu nợ của ngân hàng. Tuy nhiên, trên thực tế, số dư tiền gửi tiết kiệm của hộ vay thông qua Tổ TK&VV đạt được thấp.
Việc huy động các nguồn vốn không lãi, lãi suất thấp từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước, nguồn vốn ODA còn hạn chế. Trên thực tế, NHCSXH mới chỉ nhận được nguồn vốn ủy thác từ Chính phủ, từ tổ chức nước ngoài, từ ngân sách địa phương do tăng thu hoặc tiết kiệm chi). Chưa tranh thủ được nguồn tiền gửi tự nguyện không lấy lãi, nguồn nhận ủy thác, nguồn vốn góp, cho tặng từ các tổ chức, cá nhân. NHCSXH chỉ tiếp cận được số ít các tổ chức nước ngoài. NHCSXH chưa tiếp cận tới các tổ chức tài chính quốc tế lớn như WB, ADB...
- Chưa có một chiến lược huy động vốn cho khoảng thời gian trung, dài hạn một cách cụ thể và chi tiết. Chiến lược huy động vốn cụ thể sẽ tạo điều kiện cho công tác huy động vốn của NHCSXH trong việc xác lập bước đi, lịch trình, nguồn vốn trọng tâm cũng như các giải pháp cụ thể để thực hiện tốt công tác huy động vốn.
- Mặc dù có mạng lưới thực hiện huy động vốn đến cấp huyện, nhưng là Ngân hàng mới thành lập nên còn thiếu và yếu về các mặt: trụ sở (thuê, mượn, tiếp
nhận,... nên có nơi chưa thật thuận tiện cho giao dịch, chưa tạo được niềm tin cho người gửi), con người (hầu hết đến 80% là tuyển mới từ ngoài ngành và từ sinh viên mới ra trường nên kinh nghiệm còn thiếu), trang thiết bị thiếu (mới trang bị được cho mỗi chi nhánh những điều kiện tối thiểu cho hoạt động của Ngân hàng);
- Công nghệ Ngân hàng mới dừng lại ở dạng truyền thống, thiết bị tin học cũ kỹ, lạc hậu, chưa đáp ứng được yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ.
- Chưa áp dụng cơ chế khoán tài chính trong công tác huy động vốn, qua đó chưa khuyến khích được chi nhánh huy động các nguồn vốn rẻ.
- Đối với việc tiếp cận các nguồn vốn từ các tổ chức nước ngoài (đặc biệt là các tổ chức tài chính, tín dụng) còn nhiều hạn chế. Một trong các lý do chủ yếu là sự khác nhau về quan điểm lãi suất cho vay: lãi suất cho vay bao cấp (NHCSXH) và lãi suất cho vay bền vững (WB và ADB). Chính vì chưa khai thông nguồn vốn tín dụng từ các tổ chức tài chính quốc tế này đã dẫn đến việc mở rộng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng của các tổ chức khác gặp nhiều hạn chế. Ngoài ra còn do thiếu một chiến lược hoạt động chung của NHCSXH cũng như chiến lược huy động vốn. Cho đến nay, NHCSXH chưa có chiến lược hoạt động, do đó chưa có chiến lược huy động và khai thác nguồn vốn nước ngoài ưu đãi để cho vay. Chiến lược này là cần thiết bởi vì nó cho thấy mục tiêu phát triển của ngân hàng, định hướng hoạt động và các giải pháp, bước đi thích hợp. Thông qua chiến lược và kế hoạch trung, dài hạn NHCSXH có định hướng tập trung và giải pháp để thu hút, khai thác các nguồn vốn này, tạo điều kiện để các nhà tài trợ song phương và đa phương có điều kiện tìm hiểu và hợp tác với ngân hàng.
- Chưa có sự đánh giá toàn diện về công tác huy động vốn và phân loại các hình thức huy động vốn tín dụng có yếu tố nước ngoài để có biện pháp thích hợp. Với kết quả còn hạn chế như trên, rõ ràng hoạt động huy động nguồn vốn nước ngoài chưa thể xem là thành công. Vì vậy, đánh giá, xem xét toàn diện công tác huy động nguồn vốn này là cần thiết, thông qua đó xác định những hạn chế cần khắc phục, những điểm mạnh cần phát huy. Tuy nhiên, cho đến thời điểm hiện tại vẫn chưa có sự đánh giá nào được tiến hành.
- Hoạt động quảng bá, giới thiệu NHCSXH chưa rộng rãi. Hình ảnh NHCSXH và các mục tiêu, chiến lược của ngân hàng chưa đến với các tổ chức quốc tế trong và ngoài nước.
2.3.2.3. Công tác huy động vốn của NHCSXH- Chi nhánh Hưng Yên còn một số tồn tại hạn chế
- Chi nhánh vẫn duy trì hình thức huy động đơn giản, truyền thống. Các hình thức mới như: tiết kiệm lãi suất bậc thang... tuy đã được triển khai nhưng vẫn còn chậm. Hiện nay, Chi nhánh vẫn chưa chú trọng đến hình thức huy động qua việc phát hành GTCG. Huy động vốn bằng vàng, ngoại tệ khác ngoài đồng USD vẫn được áp dụng. Điều này bất lợi khi Chi nhánh muốn đầu tư, kinh doanh vàng và ngoại tệ. Bên cạnh đó, quy mô hoạt động của Chi nhánh còn nhiều bất cập trong công tác giao dịch đối với khách hàng, nguyên nhân một phần là do điều kiện tự nhiên và sự phát triển không đồng đều.
- Trình độ, năng lực cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển. Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình công nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế. Công tác marketing còn chưa thực sự hiệu quả.
- Đối với tiền gửi khách hàng là cá nhân, tổ chức: Việc huy động của Chi nhánh chủ yếu trên cơ sở tuyên truyền vận động của các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác, cấp ủy chính quyền địa phương tới toàn thể người dân về mục đích và ý nghĩa hoạt động của NHCSXH với mức lãi suất huy động tại Chi nhánh không được vượt quá lãi suất huy động của các NHTM Nhà nước trên địa bàn. Tuy nhiên, trên địa bàn tỉnh Hưng Yên hiện nay có trên 20 NHTM đang hoạt động với các mức lãi suất huy động cao, cùng với nhiều hình thức khuyến mại khách hàng tham gia gửi tiết kiệm, do vậy việc huy động của NHCSXH gặp khó khăn.
- Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của tổ viên tổ TK&VV: Khách hàng vay vốn của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, việc gửi tiết kiệm hàng tháng chủ yếu nhằm tạo cho người nghèo có ý thức và thói quen dành tiền tiết kiệm, quen dần với hoạt động tín dụng. Do vậy số tiền gửi rất
nhỏ lẻ, mặt khác khách hàng có thể dùng tiền gửi để trả nợ gốc hoặc lãi hàng tháng nên nguồn vốn huy động nhỏ và biến động thường xuyên.
- Đối với nguồn vốn ủy thác tại địa phương: Đến nay các cấp ủy chính quyền địa phương đã rất quan tâm đến hoạt động của NHCSXH, hàng năm đều trích phần ngân sách để ủy thác qua NHCSXH thực hiện cho vay. Tuy nhiên, Hưng Yên vẫn còn là tỉnh nghèo, nguồn thu ngân sách không lớn, do vậy nguồn vốn ủy thác vẫn còn ở mức hạn chế.
Ngoài ra, Công tác kiểm tra, kiểm soát nguồn vốn huy động và vốn sử dụng chưa thật sự nghiêm ngặt đang còn lỏng lẻo trong quá trình huy động và sử dụng vốn. Chiến lược xây dựng nguồn vốn huy động hiệu quả mang lại cho ngân hàng còn chưa cao.