2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Chính sách cho vay của NHCSXH với lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi
suất thương mại, không đủ trang trải các chi phí hoạt động của ngân hàng. Do đó hàng năm NHCSXH phải nhận cấp bù chi phí quản lý và chênh lệch lãi suất từ NSNN. Với cơ chế lãi suất hiện nay, NHCSXH không thể đảm bảo tự chủ về hoạt động, càng không thể đảm bảo tự chủ về tài chính.
Thứ hai: Việc huy động vốn theo lãi suất thị trường thực hiện theo nguyên tắc:
NHCSXH chỉ huy động khi đã sử dụng tối đa nguồn vốn không phải trả lãi hoặc nguồn vốn có lãi suất thấp, mặt khác việc huy động thực hiện theo kế hoạch xác định trên cơ sở mức cấp bù từ Ngân sách Nhà nước, nên việc tổ chức huy động hết sức bị động, kết quả đạt thấp vì không thể cạnh tranh nổi với các Ngân hàng Thương mại.
Thứ ba: Kinh tế tăng trưởng đã làm tăng nhu cầu tiêu dùng và đầu tư, giá vàng
và giá nhà đất giai đoạn tăng cao nên một bộ phận trong dân đã đầu tư vào bất động sản do đó đã gây khó khăn cho công tác huy động vốn của Chi nhánh. Mặt khác, nền kinh tế trong giai đoạn này chứa đựng những yếu tố biến động khó dự đoán về lạm phát, tỷ giá, lãi suất, phá sản,...Vì vậy, việc gửi các khoản tiền tiết kiệm có kỳ
hạn ngắn thường được khách hàng lựa chọn để họ dễ dàng chuyển đổi mục đích sử dụng vốn sang mua vàng, ngoại tệ, ... hơn là gửi tiết kiệm.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- NHCSXH chưa có chiến lược huy động vốn cho khoảng thời gian trung, dài hạn một cách cụ thể và chi tiết. Chiến lược huy động vốn cụ thể sẽ tạo điều kiện cho công tác huy động vốn của NHCSXH trong việc xác lập bước đi, lịch trình, nguồn vốn trọng tâm cũng như các giải pháp cụ thể để thực hiện tốt công tác huy động vốn.
- Mặc dù có mạng lưới thực hiện huy động vốn đến cấp huyện, nhưng là Ngân hàng mới thành lập nên còn thiếu và yếu về các mặt: trụ sở (chưa thật thuận tiện cho giao dịch, chưa tạo được niềm tin cho người gửi), con người (hầu hết là tuyển mới nên kinh nghiệm còn thiếu), trang thiết bị thiếu (mới trang bị được cho mỗi chi nhánh những điều kiện tối thiểu cho hoạt động của Ngân hàng);
- Đối với việc tiếp cận các nguồn vốn từ các tổ chức nước ngoài (đặc biệt là các tổ chức tài chính, tín dụng) còn nhiều hạn chế. Một trong các lý do chủ yếu là sự khác nhau về quan điểm lãi suất cho vay: lãi suất cho vay bao cấp (NHCSXH) và lãi suất cho vay bền vững (WB và ADB). Chính vì chưa khai thông nguồn vốn tín dụng từ các tổ chức tài chính quốc tế này đã dẫn đến việc mở rộng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng của các tổ chức khác gặp nhiều hạn chế.
- Chưa có sự đánh giá toàn diện về công tác huy động vốn và phân loại các hình thức huy động vốn tín dụng có yếu tố nước ngoài để có biện pháp thích hợp. Với kết quả còn hạn chế như trên, rõ ràng hoạt động huy động nguồn vốn nước ngoài chưa thể xem là thành công. Vì vậy, đánh giá, xem xét toàn diện công tác huy động nguồn vốn này là cần thiết, thông qua đó xác định những hạn chế cần khắc phục, những điểm mạnh cần phát huy. Tuy nhiên, cho đến thời điểm hiện tại vẫn chưa có sự đánh giá nào được tiến hành.
- Hoạt động quảng bá, giới thiệu NHCSXH chưa rộng rãi. Hình ảnh NHCSXH và các mục tiêu, chiến lược của ngân hàng chưa đến với các tổ chức quốc tế trong và ngoài nước.
hàng là sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng, các tổ chức tài chính, các công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện... càng trở nên gay gắt. Ngoài ra trong xu thế hội nhập Ngân hàng còn phải cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính
và công nghệ hiện đại.
- Việc có lãi suất thấp hơn các NHTM khác trong một thời gian dài được xuất phát từ tình hình tài chính khó khăn của Ngân hàng. Nếu tăng lãi suất đầu vào thì Ngân hàng khó hoàn thành được chỉ tiêu bù đắp rủi ro và lợi nhuận kinh doanh. Tuy nhiên môi trường kinh doanh trên từng địa bàn cụ thể, từng vùng miền khác nhau, vì vậy Tổng Giám Đốc đã yêu cầu Giám đốc Chi nhánh phải chủ động nắm bắt diễn biến trên thị trường, phản hồi thông tin kịp thời, điều hành lãi suất linh hoạt nhằm thu hút được tối đa khách hàng.
- Mặt khác trong huy động vốn VNĐ có nhiều kênh huy động với lãi suất hấp dẫn như: Trái phiếu chính phủ, kỳ phiếu của công ty dầu khí. nên công tác huy động của NHCSXH tỉnh Hưng Yên gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong việc huy động vốn trung và dài hạn.
- Về cơ sở vật chất hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mặc dù trong những năm qua đã có sự đầu tư đáng kể song vẫn có những hạn chế nhất định. Trong thời gian tới ngân hàng vẫn tiến hành dần từng bước thực hiện chương trình hiện đại hoá NH trên mọi phương diện: Đổi mới cơ sở vật chất. Mở rộng mạng lưới trang thiết bị, dịch vụ đồng thời với việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên.
Ngoài ra, Chi nhánh chưa làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo mặc dù đã áp dụng một số biện pháp như: quảng cáo trên báo, tivi, đặt biển quảng cáo. nhưng vẫn chưa có hiệu quả.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng công tác phát triển nguồn vốn của NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên. Luận văn đã phân tích rõ tình hình kết quả huy động vốn của ngân hàng qua các năm về quy mô, cơ cấu, mạng lưới và hình thức huy động vốn; đồng thời cũng đã phản ánh hiệu quả của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu hiệu quả. Từ đó luận văn đã đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra những tồn tại hạn chế trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên. Đồng thời đi sâu tìm hiểu, phân tích nguyên nhân của những tồn tại hạn chế, kể cả nguyên nhân chủ quan và khách quan.
Kết quả phân tích, đánh giá trong chương 2 là tiền đề, là cơ sở thực tiễn để luận văn đưa ra những giải pháp và kiến nghị đối với NHCSXH trong những năm tới nhằm phát triển nguồn vốn huy động cho NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên trong chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN
3.1. ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN CỦA NGÂNHÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN