Như bất cứ một ngân hàng nào khác, thiếu vốn thì phải đẩy mạnh huy động vốn, nếu nguồn hiện có không thể huy động đủ thì phải mở rộng, đa dạng hóa các nguồn vốn huy động khác. Vì yếu tố hiệu quả, việc đa dạng hóa các nguồn huy động cần phải tính đến yếu tố chi phí nguồn vốn (gồm lãi suất huy động, chi phí huy động, an toàn thanh toán...), có nghĩa là NHCSXH- Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cũng cần trước hết khai thác huy động các nguồn vốn rẻ, có chi phí đầu vào thấp.
Để có thể huy động được nguồn vốn, cần phải đa dạng hoá các loại nguồn vốn. Theo mức độ ưu tiên về chi phí nguồn vốn, NHCSXH- Chi nhánh tỉnh Hưng Yên nên tập trung huy động các nguồn vốn sau:
3.2.1.1. Đối với huy động nguồn vốn có lãi suất thấp
NHCSXH cần tập trung vào các nguồn vốn không lãi như: tiền gửi tự nguyện không lấy lãi, vốn cho, tặng, hoặc nguồn có lãi suất thấp như: tiền tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm của cộng đồng người nghèo, tiền gửi thanh toán của khách hàng, nguồn ODA theo chương trình, dự án,.
tập trung vào một số giải pháp sau:
- Tranh thủ sự ủng hộ của các cơ quan, Đoàn thể, các ngành và các cấp ủy chính quyền tại địa phương. Hỗ trợ đối tượng chính sách xã hội cần phải được xã hội hóa, phải được xem là nhiệm vụ thường xuyên của các cấp chính quyền, đoàn thể mặt trận, các cơ quan, tổ chức và cá nhân. Hơn nữa, mô hình của NHCSXH có Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh và huyện với thành phần gồm: UBND, các Sở, ban ngành và đoàn thể. Chính vì có thuận lợi này, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần phát huy để tranh thủ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, chưa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi không lấy lãi,... của các cơ quan, tổ chức và cá nhân.
- Để góp phần thực hiện tốt mục tiêu này, NHCSXH- Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần thực hiện tốt công tác tuyên truyền, phổ biến, cùng các cấp ủy, chính quyền và ban ngành đoàn thể địa phương phát động, vận động tạo phong trào sâu rộng thường xuyên để thu hút tiền gửi không lãi hoặc lãi suất thấp nhằm thực hiện cho vay tới các đối tượng chính sách tại địa phương.
- Dự kiến quy mô có thể huy động: do tính chất nguồn được cho, tặng, gửi không lấy lãi. nên quy mô nguồn vốn sẽ không lớn và công việc này cần thực hiện thường xuyên.
- Đẩy mạnh công tác huy động nguồn tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo vay vốn thông qua các hình thức: tiết kiệm ban đầu và tiết kiệm định kỳ. Muốn vậy, quy chế tổ chức và hoạt động của tổ TK&VV do NHCSXH ban hành cần có quy định bắt buộc: Tất cả các tổ vay vốn đều là tổ TK&VV, các tổ viên phải đóng khoản tiền ban đầu khi gia nhập tổ, tiền bắt buộc hàng tháng. Đây là tiền tiết kiệm thuộc sở hữu của người tiết kiệm, được gửi vào NHCSXH và được trả lãi suất loại không kỳ hạn, được rút ra khi người gửi có nhu cầu.
NHCSXH- Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần thiết kế mẫu sổ ghi chép đơn giản cho Ban quản lý các tổ này, có chương trình tập huấn một số nghiệp vụ theo dõi tiền tiết kiệm của các thành viên. NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần đẩy mạnh việc ủy nhiệm cho Ban quản lý Tổ thu tiền gửi tiết kiệm của thành viên sau đó gửi vào ngân hàng.
- NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần thực hiện tốt các chương trình, dự án hiện đang sử dụng nguồn vốn nước ngoài để khẳng định năng lực và kinh nghiệm của mình, từ đó có điều kiện huy động các nguồn vốn nước ngoài mới.
Để thực hiện tốt các chương trình, dự án sử dụng nguồn vốn nước ngoài hiện có, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên nên tiến hành rà soát, đánh giá lại toàn bộ các chương trình, dự án hiện đang thực thi của NHCSXH. Đối với dự án có thể thực hiện trực tiếp cho vay, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên nên tiếp tục thực hiện. Đối với địa phương nơi thực thi dự án không hiệu quả, cần chuyển dự án sang thực hiện ở địa bàn khác hoặc củng cố lại, thậm chí có thể ngừng việc thực hiện dự án. Tập huấn lại một số nội dung cơ bản của các dự án đang thực thi cho các cán bộ tại địa bàn thực thi dự án. Tổng kết và ban hành sổ tay hướng dẫn về những nội dung cơ bản, cần thiết để thực thi một dự án vay vốn nước ngoài. Mặc dù dự án từ các nhà tài trợ khác nhau có thể có những điểm khác nhau về thủ tục trên, nhưng đều có những điểm chung cơ bản, nắm vững những nội dung cơ bản tạo điều kiện tiếp cận nhanh chóng các dự án sau này.
- Chủ động xây dựng các chương trình, dự án cho vay để vận động, thu hút nguồn vốn tài trợ. Là bên nhận tài trợ (vốn vay, vốn nhận ủy thác) thì sự chủ động trong việc xây dựng danh mục cần được hỗ trợ và được cụ thể bằng các đề án, dự án cho vay là rất cần thiết để từ đó xúc tiến vận động, giới thiệu và đàm phán về việc tiếp nhận vốn nước ngoài. Tuy nhiên, hiện nay tính chủ động của NHCSXH- Chi nhánh tỉnh Hưng Yên trong công tác này chưa cao, hơn nữa chưa có được các đánh giá, nghiên cứu tổng thể khách hàng, các vùng khu vực để xây dựng, đề xuất các đề án, phương án vận động vay vốn nước ngoài.
3.2.1.2. Đối với nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường
Như phân tích ở trên, nguồn vốn NHCSXH cần tập trung huy động chính là nguồn vốn lãi suất thị trường do chỉ có nguồn vốn này mới có thể huy động được đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các đối tượng khách hàng của NHCSXH.
Việc huy động nguồn vốn với lãi suất thị trường đòi hỏi NHCSXH phải đáp ứng được các yêu cầu của thị trường như các NHTM khác, điều này có nghĩa là
NHCSXH phải chấp nhận cạnh tranh bình đẳng như các NHTM khác. Hay nói cách khác, NHCSXH không được thua kém các NHTM khác trong công tác huy động vốn. So với thực tế năm 2015, hình thức huy động vốn của NHCSXH còn rất đơn điệu, không phong phú, kém hấp dẫn như: mới chỉ tập trung huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, tiền gửi thanh toán và tiền gửi của các tổ chức hầu như không đáng kể. Trong tiền gửi tiết kiệm mới sử dụng hình thức huy động thông thường, truyền thống. Hình thức huy động theo lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp ... đều chưa có.
Từ thực tế trên, để góp phần đẩy mạnh công tác huy động vốn, tác giả nêu một số giải pháp sau:
- NHCSXH - chi nhánh tỉnh Hưng Yên áp dụng các hình thức đa dạng trong huy động tiền gửi của các tổ chức và cá nhân như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi hưởng lãi như tài khoản tiết kiệm, thực hiện các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ: kết hợp với các tổ chức để thực hiện dịch vụ trả lương, thanh toán các dich vụ sinh hoạt như: trả tiền điện, điện thoại, nước,... hoặc các dịch vụ: thanh toán thẻ, thẻ ATM, thu học phí của sinh viên, đóng bảo hiểm nhân thọ của các cá nhân, thanh toán cho các đối tượng đi lao động xuất khẩu,.
- NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên áp dụng hình thức đa dạng trong huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư: bên cạnh hình thức tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, cần thực hiện thêm tiết kiệm ngoại tệ và các hình thức khuyến khích đi kèm như trả lãi trước bên cạnh hình thức trả lãi sau.
- Tăng cường huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân: Để tăng cường huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân trên thị trường, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần tập trung phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm huy động, tìm kiếm mở rộng địa bàn huy động, đồng thời gia tăng và tối ưu hóa các tiện ích của các tài khoản thanh toán. Các giải pháp cụ thể như sau:
- Phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: NHCSXH - Chi
nhánh tỉnh Hưng Yên cần mở rộng và phát triển các sản phẩm huy động như tiết kiệm gửi góp hay đa dạng hóa phương thức trả lãi, đa dạng hóa các kỳ hạn đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm. Một số các sản phẩm huy động tiết kiệm mới mà
NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên có thể áp dụng trong thời gian tới là:
+ Tiết kiệm gửi góp linh hoạt: là hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng có thể chủ động gửi tiền thành nhiều lần trong suốt kỳ hạn gửi, với số tiền gửi mỗi lần không cố định và chỉ được rút gốc và lãi một lần khi đến hạn, được hưởng lãi theo số tiền thực gửi.
+ Tiết kiệm gửi góp định kỳ: là hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cố định, theo đó khách hàng gửi hàng tháng một số tiền cố định vào tài khoản tiết kiệm gửi góp và chỉ được rút gốc và lãi một lần khi đến hạn, được hưởng lãi theo số tiền thực gửi.
+ Tiết kiệm hưu trí: là hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng có thể chủ động hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm gửi tiền tích lũy được vào tài khoản tiết kiệm hưu trí trong thời gian đi làm giúp khách hàng đảm bảo nguồn tài chính vững chắc cho cuộc sống khi về hưu. Sản phẩm này tương tự như hình thức tiết kiệm gửi góp nhưng đối tượng khách hàng là hướng tới là những cá nhân có thu nhập chính từ tiền lương hàng tháng, về lãi suất gửi sẽ cao hơn, kỳ hạn gửi dài hơn sản phẩm tiết kiệm gửi góp cố định và tiết kiệm gửi góp linh hoạt.
+ Tiết kiệm học đường: là hình thức tiết kiệm gửi góp nhưng các kỳ hạn gửi dự kiến là trung hạn và dài hạn (có thể từ trên 01 năm đến 18 năm). Hàng tháng, khách hàng gửi một số tiền nhất định để tích lũy nhằm có một số tiền lớn hơn khi đến hạn. Sản phẩm Tiết kiệm học đường có thể đưa ra mức lãi suất hấp dẫn là lãi suất thả nổi được điều chỉnh tăng, giảm theo lãi suất thị trường. Sản phẩm Tiết kiệm học đường thiết kế để phục vụ tập trung cho các đối tượng tại khu vực nông thôn và người thu nhập thấp ở thành thị có nhu cầu sử dụng sản phẩm này để lên kế hoạch tài chính cho chính khách hàng và con em trong tương lai nhằm phát huy truyền thống hiếu học của người Việt Nam. Sử dụng tài khoản Tiết kiệm học đường, khách hàng có thể dễ dàng thực hiện được mục tiêu tích lũy dài hạn cho chính khách hàng hoặc con em mình. Với nguồn lực tài chính được đảm bảo vững chắc qua các năm, khách hàng cũng như con em họ sẽ yên tâm tập trung trí tuệ, thời gian học tập, thay vì phải thường trực nỗi lo lắng về các khoản chi phí cần trang trải.
những người có thu nhập thấp có nhu cầu mua, thuê mua, xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở gửi dần tiền tích lũy vào ngân hàng đến khi tích lũy đủ có thể
rút ra để mua, thuê mua, xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà. Người tham gia ngoài việc là chủ sở hữu của tiền tiết kiệm và được hưởng lãi suất về tiền gửi theo quy định của ngân hàng còn có thể được vay tiền mua nhà theo các quy định của ngân hàng.
- Đa dạng hóa phương thức trả lãi đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm như phương thức trả lãi định kỳ, trả lãi đầu kỳ và trả lãi cuối kỳ; tạo sự linh hoạt và thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng.