3.2.2.1. Tập trung huy động trên các địa bàn nông thôn, có các Điểm giao dịch xã
NHCSXH có lợi thế hơn so với các TCTD khác là có màng lưới tổ chức rộng khắp từ Trung ương đến cấp huyện, có các Điểm giao dịch xã, phường, thị trấn và mạng lưới Tổ TK&VV đến thôn, tổ dân phố... và có phương thức quản lý tín dụng đặc thù. Do vậy, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên hoàn toàn có thể sử dụng lợi thế này để mở rộng địa bàn huy động vốn mà các TCTD khác khó vươn tới. Việc mở rộng địa bàn huy động vốn về khu vực nông thôn, một mặt phù hợp với điều kiện thực tế của NHCSXH, mặt khác phù hợp với định hướng của ngành ngân hàng là khuyến khích tập trung đầu tư tín dụng và các dịch vụ tài chính phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Trong điều kiện các NHTM chủ yếu tập trung đầu tư huy động vốn cũng như đầu tư nguồn vốn tín dụng cho các khu công nghiệp và các thành phố lớn, thì mục tiêu của NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên nên hướng về khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa. trực tiếp giao dịch, đem các dịch vụ tài chính về nông thôn, huy động tiền gửi từ người dân trên địa bàn... Đây có thể coi là hướng đi phù hợp nhất đối với NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên trong giai đoạn hiện nay và thời gian tới.
Do vậy, ngoài việc triển khai cho vay các chương trình TDCS, NHCSXH- Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần đa dạng hóa các tiện ích của tài khoản thanh toán và phát triển các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm nhằm hỗ trợ những người dân trên
địa bàn, đặc biệt là người nghèo và các đối tượng chính khác có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ và sản phẩm mới của NHCSXH và có điều kiện để gửi tiền tiết kiệm.
3.2.2.2. Đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng, mở rộng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
Việc đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng, mở rộng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt và gia tăng, tối ưu hóa các tiện ích của các tài khoản thanh toán sẽ giúp NHCSXH- Chi nhánh tỉnh Hưng Yên thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường với chi phí thấp, đồng thời góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt...
Khi có các dịch vụ của NHCSXH đã trở nên thuận tiện thông thoáng, có nhiều doanh nghiệp, tổ chức, đơn vị mở tài khoản tại Ngân hàng sẽ mang lại cho NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên nguồn vốn tương đối lớn để cho vay, đầu tư, giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro trong hoạt động.
Để tăng số lượng tài khoản thanh toán, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần:
- Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền, đào tạo, hướng dẫn về thanh toán không dùng tiền mặt. Tuyên truyền để khách hàng hiểu được mục đích, lợi ích chủ yếu khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán tại NHCSXH, với chất lượng dịch vụ và các tiện ích NHCSXH mang tới cho khách hàng, tại các điểm giao dịch xã. Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản để thường xuyên sử dụng nó.
- Phát triển các dịch vụ thanh toán thu hộ, chi trả hộ khách hàng, ưu tiên hướng tới các đối tượng khách hàng riêng của NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên, thực hiện đại lý thu hộ, chi hộ cho các cơ quan, doanh nghiệp như: thu - chi bảo hiểm, chi trả tiền lương..
- Quy định mức phí dịch vụ thanh toán, chuyển khoản hợp lý để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, tăng mức phí giao dịch tiền mặt và giảm mức phí thanh toán không dùng tiền mặt.
- Nghiên cứu, xây dựng, phát triển các hệ thống và dịch vụ thanh toán bán lẻ như: phát hành Thẻ ghi nợ; phát triển thanh toán điện tử phục vụ thương mại điện tử...
3.2.2.3. Đẩy mạnh tự huy động nguồn vốn tiền gửi và tiết kiệm dân cư
Như phân tích phần hạn chế trong công tác huy động vốn thời gian qua của NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên: việc huy động luôn bị động và quy mô huy động bị giới hạn bởi kế hoạch cấp bù từ NSNN hàng năm, mặc dù trên thực tế với mạng lưới hiện có NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên hoàn toàn có thể huy động nhiều hơn. Tuy NHCSXH còn nhiều việc phải làm để thực hiện tốt việc huy động nguồn vốn này như các NHTM khác, nhưng bên cạnh đó NHCSXH cũng có những điểm mạnh nhất định: mạng lưới rộng khắp, có chi nhánh đến cấp huyện, có điểm giao dịch đến cấp xã, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán.
Nếu NHCSXH đi vay từ các NHTM khác thì số vốn NHCSXH đi vay đó cũng do các NHTM huy động theo lãi suất thị trường, việc cho NHCSXH vay lại các nguồn huy động này cũng phải tính thêm cả phí huy động của các tổ chức này.
Thực tế cho thấy NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên chưa tận dụng hết năng lực hiện có cho hoạt động của NHCSXH nói chung và cho công tác huy động vốn nói riêng. Do vậy ở đây xuất hiện mâu thuẫn là: trong khi NHCSXH chưa sử dụng hết năng lực hiện có, hoàn toàn có khả năng tự thực hiện huy động nhiều hơn số đã thực hiện thì NHCSXH lại huy động thông qua việc vay các NHTM, các tổ chức tài chính khác với lãi suất thị trường. Nếu NHCSXH tự thực hiện huy động thì thông qua việc tận dụng năng lực dư thừa hiện có có thể tiết giảm được chi phí đầu vào so với việc thực hiện vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước.
Vậy khả năng huy động thêm sẽ là bao nhiêu? So với NHTM khác, NHCSXH có địa bàn rộng, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, thực hiện lãi suất huy động theo lãi suất thị trường. Tuy nhiên, có hạn chế: cơ sở vật chất còn thiếu, uy tín chưa được thiết lập, cơ chế tài chính bị ràng buộc. Nếu chỉ tính đến các yếu tố thuận lợi và hạn chế như trên thì NHCSXH có thể tự huy động thêm số vốn khá lớn. Tuy nhiên phương án này có hạn chế so với việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng là: cần thời gian đủ dài để có thể huy động đủ nguồn vốn theo nhu cầu
hay nói cách khác cần thực hiện huy động vốn liên tục, thường xuyên trong năm.
Để có thể thực hiện việc huy động nguồn vốn này, phải đáp ứng các điều kiện sau:
Thứ nhất, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần xác định và chấp nhận
cạnh tranh trên thị trường trong lĩnh vực huy động vốn. Trên cơ sở đó để áp dụng các hình thức, các biện pháp, cách thức tổ chức huy động có hiệu quả. Trên thực tế, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên không thể huy động được nguồn vốn trên thị trường nếu như thua kém các tổ chức tín dụng khác về các mặt như: lãi suất huy động, phương thức huy động, năng lực và uy tín của ngân hàng (trụ sở, phương tiện, công nghệ ngân hàng...)
Vì vậy các giải pháp ở đây gồm: NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần sớm hoàn thiện mạng lưới, trụ sở, đội ngũ cán bộ, trang thiết bị và công nghệ ngân hàng đáp ứng yêu cầu của công tác huy động vốn trong nền kinh tế thị trường, có sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác.
Thứ hai, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần sử dụng cơ chế khoán đối
với các phòng giao dịch trong công tác huy động vốn nói chung và huy động vốn theo lãi suất thị trường nói riêng. Thông qua cơ chế khoán sẽ kích thích tính năng động, tự chủ nhất định của từng PGD, từng cán bộ ngân hàng trong công tác huy động vốn.
Cơ sở của đề xuất: nguồn vốn càng lớn, có tính ổn định cao và lãi suất đầu vào thấp thì tính cạnh tranh trên thị trường càng lớn. Do vậy nếu chỉ thuần túy huy động đạt mức được giao thì dễ dẫn đến các PGD sẽ huy động ở mức lãi suất lớn nhất có thể hoặc sẽ không tích cực tìm và khai thác nguồn vốn lãi suất thấp nếu như trên thị trường địa phương cung về vốn đang nhỏ hơn cầu về vốn. Mặt khác các NHTM có động lực là lợi nhuận để thực hiện huy động vốn. Vậy động lực nào trong nền kinh tế thị trường đối với NHCSXH để huy động nguồn vốn với lãi suất thị trường, cạnh tranh được với các tổ chức tín dụng khác? Giải pháp cho vấn đề này là áp dụng cơ chế khoán tài chính trong công tác huy động vốn.
Khoán tài chính trong công tác huy động vốn có thể căn cứ vào hai chỉ tiêu chủ yếu: Khối lượng vốn huy động theo kế hoạch giao (quy mô, thời hạn, kỳ hạn)
và chi phí các nguồn vốn huy động được xác định trước trong kỳ kế hoạch. Neu PGD hoàn thành chỉ tiêu nguồn vốn huy động và có chi phí đầu vào thấp hơn số xác định trong kỳ kế hoạch thì được phép sử dụng một tỷ lệ hợp lý trong số tiết kiệm được này đưa vào thu nhập của đơn vị.
- Hoàn thiện cơ sở vật chất, phương tiện làm việc, trang thiết bị kỹ thuật. Yêu cầu cao nhất đối với người gửi là tính an toàn, thuận tiện trong giao dịch, do đó NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần có bộ mặt, trang thiết bị tạo được lòng tin cho khách hàng; Áp dụng các công nghệ mới, hiện đại trong lĩnh vực tin học phục vụ cho hoạt động ngân hàng.
- Quán triệt tư tưởng, định hướng cạnh tranh trong công tác huy động vốn theo lãi suất thị trường trong nền kinh tế thị trường, tránh tư tưởng thụ động dựa vào sự bao cấp từ NSNN.
- Do các hình thức huy động vốn của NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên trong suốt thời gian quan nhìn chung chưa có sự đổi mới, các hình thức huy động còn đơn gian và truyền thống. Vì vậy, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm. về lâu dài ngân hàng phấn đấu đạt được mục tiêu: bất kì cá nhân tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ. Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt cho phép khách hàng đó rút tiền trước hạn trong phần, trả lãi định kỳ với những món gửi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn kỳ hạn bất kì trong trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng.
- NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần tiếp tục phát huy các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, các công cụ thanh toán và các giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành, đa dạng hoá thời hạn gửi, cụ thể: ngoài loại 3,6,12 tháng nên thêm loại dài hạn như 1,3,5,10 năm cùng với việc đưa thêm các yếu tố chuyển nhượng để thuận tiện cho việc bán lại của các cá nhân, doanh nghiệp hay các NH trước ngày
đến hạn. Bên cạnh đó cần đưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới như tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thưởng..., và tiến tới trong điều kiện tiềm ẩn nguy cơ tái lạm phát nên thực hiện "Bảo hiểm tiền gửi" phát hành trái phiếu bên ngoài để vay vốn nước ngoài đồng thời mở rộng quan hệ với các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tài chính nước ngoài.
3.2.2.4. NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần quan tâm hơn nữa đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán nhằm khuyến khích người dân làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng
Thực tế cho thấy nếu thực hiện tốt công tác này sẽ tạo ra được một nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí huy động rẻ nhất. Để làm được điều này trong điều kiện hiện nay cần quy định các tổ chức hành chính sự nghiệp kể cả Kho bạc Nhà nước mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng khối lượng tiền mặt tạm thời nhàn dỗi của các đơn vị này vào quá trình tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Sự tách bạch về việc thanh toán và mở tài khoản của hệ thống các cơ quan thuộc ngân sách Nhà nước và thanh toán qua Kho bạc đã làm cho nền kinh tế thiếu vốn lại càng thiếu vốn hơn trong lúc đó tiền tạm thời nhàn rỗi trong hệ thống ngân sách lại không được tận dụng, tất nhiên trong trường hợp kho bạc là thành viên của thị trường liên ngân hàng thì số tiền tạm thời nhàn rỗi đó vẫn được tận dụng đem lại hiệu quả cao.
Hiện nay còn có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn như bưu điện, điện lực, cấp nước. nên cần tổ chức thu qua hệ thống ngân hàng bằng cách yêu cầu người thanh toán nộp tiền không phải đến cơ quan thu tiền của các tổ chức nói trên để thu tiền hay phải trực ở nhà để trả tiền trực tiếp qua đi thu. Đơn vị thụ hưởng cũng tiết kiệm được chi phí phải đi thu qua từng hộ gia đình, từng đơn vị, còn các ngân hàng quản lý tài khoản của các đơn vị và cá nhân nói trên có thể sử dụng số tiền gửi của họ để tăng cường nguồn vốn huy động của mình. NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên nên có phương án để tiếp cận và triển khai theo hình thức này.
Để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên cần phải đưa ra hình thức dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ của ngân hàng
(ngoài giờ hành chính, các ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình ngân hàng hoạt động 24/24h trong ngày để có thể thu hút tiền gửi của dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày. Đồng thời, ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền tại nhà, tại văn phòng của doanh nghiệp, sau đó chính thức áp dụng ở những nơi có đủ điều kiện, vấn đề huy động vốn trung - dài hạn là vấn đề khó khăn đối với hệ thống NH nước ta hiện nay. Để giải quyết vấn đề này đòi hỏi sự chú ý, quan tâm của các ngành, các cấp và Nhà nước. Hiện nay, cũng như các NH khác NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hưng Yên rất dè dặt, lo lắng khi đưa ra các biện pháp thu hút nguồn vốn trung - dài hạn. Vì thế để đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế trước mắt, Chi nhánh muốn đẩy mạnh công tác huy động vốn dài hạn có hiệu quả cụ thể cần phải mạnh dạn từng bước mở rộng các hình thức huy động vốn: Gửi một lần rút lãi hàng tháng, tháng nào cũng gửi vào một số tiền nhất định vào một tài khoản với thời hạn trên một năm và được hưởng lãi suất có kỳ hạn.. .Có như vậy mới khuyến khích được khách hàng gửi tiền có kỳ dài hạn hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.