Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại cho vay dựa trên các cơ sở:
1.2.3.1. Phân loại theo thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn duới 12 tháng và đuợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn luu động của các hộ kinh doanh cá thể và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân.
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 01 năm đến 05 năm. Cho vay trung hạn chủ yếu đuợc sử dụng để đầu tu mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đầu tu cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn luu động thuờng xuyên của các hộ kinh doanh cá thể.
- Cho vay dài hạn: có thời hạn trên 05 năm. Đây là loại hình đuợc cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn nhu xây dựng nhà máy, nhà ở, mua sắm các thiết bị, phuơng tiện vận tải có quy mô lớn.
15
- Cho vay sản xuất kinh doanh :\‘à. hình thức cho các đối tượng như cá nhân, hộ
gia đình tiến hành các hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa.
- Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe ô tô, các tài sản cá nhân và cho sinh hoạt hàng ngày.
1.2.3.3. Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
- Cho vay không có tài sản đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản cầm cố,
thế chấp hoặc bảo lãnh của tổ chức hay cá nhân thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đó. Đối với những khách hàng tốt, là những khách hàng trung thực trong kinh doanh có khả năngtài chính mạnh, quản trị hiệu quả thì Ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng đó.
- Cho vay có tài sản bảo đảm: là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho phương án trả nợ ban đầu của khách hàng.
1.2.3.4. Phân loại theo cách thức cho vay
- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức tín dụng trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ chức, hội, nhóm như hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh. Các tổ chức này thường liên kết các thành viên để hỗ trợ và bảo vệ quyền lợi của mỗi thành viên.
Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay... Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên đi vay. Điều này rất thuận tiện khi người đi vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp.
Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất nhằm hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích vay vốn.
16
- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn KHCN và NHTM thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và KHCN xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
- Cho vay theo dự án đầu tư: NHTM cho KHCN vay vốn để thực hiện các dự án
đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, NHTM và KHCN xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho KHCN vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: NHTM chấp thuận cho KHCN được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, NHTM và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà NH thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Các phương thức cho vay khác: mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của NHTM và đặc điểm của khách hàng vay.