2.3.2.1. Hạn chế
Nhìn lại, trong giai đoạn 2015 - 2017, hoạt động cho vay KHCN tại SHB Quảng Ninh đã có sự phát triển đáng kể. Sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN đều đặn qua các năm thể hiện sự nỗ lực của chi nhánh trong định hướng phát triển cho vay KHCN nhưng vẫn chưa tạo ra được cú tăng trưởng vượt bậc do cái bóng cho vay KHDN tại SHB Quảng Ninh nói chung và SHB Quảng Ninh nói riêng vẫn còn quá lớn, mà để thay đổi điều này không phải một sớm một chiều; đòi hỏi phải cả một quá trình thay đổi từng bước một về tư duy lãnh đạo cũng như chính sách hoạt động của đơn vị. Cụ thể những mặt hạn chế của cho vay KHCN là :
Thứ nhất, quy mô cho vay KHCN còn nhỏ chỉ chiếm từ 13-18% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.
Thứhai, Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN còn thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng lợi nhuận của ngân hàng
Thứ ba, Hoạt động cho vay KHCN còn chưa đa dạng, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao trong khi các lĩnh vực khác còn thấp.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan (từphía ngân hàng)
Nguyên nhân từ phía ngân hàng là nguyên nhân quan trọng nhất tác động đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng. Sở dĩ hoạt động cho vay KHCN còn nhiều hạn chế là do các nguyên nhân từ phía ngân hàng như sau:
Thứ nhất, chi nhánh chưa chú trọng đến hoạt động cho vay KHCN
Điều này chủ yếu là do SHB Quảng Ninh thực hiện cho vay đối với các doanh nghiệp lớn, chiếm hơn 50% tổng dư nợ của chi nhánh như Tập đoàn Than khoáng sản Việt Nam, Nhiệt điệt Cẩm Phả, Nhiệt điện Quảng Ninh,Công ty cổ phần kinh doanh Than Cẩm Phả, Công ty kho vận Hòn Gai - Vinacomin,... Phòng khách hàng
76
của chi nhánh chưa thực sự chú trọng đến cho vay KHCN cho nên dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh là rất nhỏ so với tổng dư nợ của chi nhánh. Các sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng kém đa dạng, phong phú và nhiều khi thủ tục cho vay còn cứng nhắc nên không hấp dẫn được khách hàng dẫn đến dư nợ cho vay KHCN không cao. Khi chi nhánh chưa thực sự chú trọng đến hoạt động cho vay KHCN thì chi nhánh sẽ khó mà mở rộng được hoạt động này.
Thứ hai, danh mục sản phẩm cho vay KHCN còn nặng về các sản phẩm truyền thống, chưa có tính đột phá riêng
Các sản phẩm cho vay KHCN mà SHB Quảng Ninh cung cấp cho KHCN thì các ngân hàng khác đều có, chỉ đơn thuần như cho vay mua nhà, xây dựng - sửa chữa nhà ở, vay mua nhà dự án; cho vay mua ô tô; cho vay hộ kinh doanh... Trong khi các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng thương mại cổ phần khác đã phát triển các sản phẩm chủ đạo, mang tính đặc thù riêng với nhiều tiện ích cho nhiều đối tượng khách hàng. Ví dụ như: Ngân hàng ANZ Việt Nam có sản phẩm vay mua nhà theo hình thức tái cấp vốn; Ngân hàng Đông Á với sản phẩm cho vay tín chấp phê duyệt trong 24h, Ngân hàng Sacombank cho vay tiểu thương không cần thế chấp, hỗ trợ thu nợ trực tiếp tại điểm kinh doanh và chấp nhận cho trả góp linh hoạt theo ngày/ tuần/ tháng hay sản phẩm đặc biệt hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp...
Thứ ba, mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn chưa hiệu quả
Sau hơn 10 năm hoạt động, hiện nay chi nhánh Quảng Ninh có 16 phòng giao dịch nhưng có6 phòng giao dịch có quy mô nhỏkhông có hoạt động tín dụng. Chính vì vậy, gây ra ảnh hưởng lớn đến doanh số và chiến lược mở rộng cho vay KHCN của chi nhánh.
Bên cạnh đó các PGD của chi nhánh Quảng Ninh đều tập trung vào các thành phố lớn nên hạn chế đối tượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Thứ tư, chi nhánh chưa chủ động tìm đến với khách hàng
Chi nhánh chưa có chiến lược marketing và phương pháp cụ thể để quảng cáo, tiếp thị cho các sản phẩm cho vay KHCN của mình. Chi nhánh chưa chủ động quảng cáo các thông tin về cho vay KHCN đến các khu vực dân cư thông qua đài
77
phát thanh, báo và các phương tiện thông tin đại chúng khác, chưa có các sản phẩm phục vụ tại nhà. Thực chất, hoạt động cho vay KHCN vẫn bị động chờ khách hàng đến chứ chi nhánh chưa chủ động tìm đến với khách hàng, điều này là một hạn chế làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay của chi nhánh. Ngoài ra, chi nhánh cũng chưa thiết lập được mối quan hệ mật thiết với các công ty bán lẻ chẳng hạn như công ty kinh doanh nhà, các sàn giao dịch bất động sản; các nhà phân phối ô tô, xe máy, và cũng chưa tiếp xúc, vận động các cơ quan mở tài khoản lương ở chi nhánh, đề nghị tài trợ cho cán bộ nhân viên của họ. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng chưa phát triển cho vay KHCN phục vụ mục đích kinh doanh - một mảng hết sức tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh.
Thứ năm, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh còn hạn chế
Không thể phủ nhận những nỗ lực của các cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, quản lý các món cho vay KHCN nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng, tuy nhiên nợ xấu tín dụng còn tăng qua các năm cho thấy vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định trong việc thẩm định cho vay của cán bộ tín dụng. Ngoài ra, các kĩ năng bán hàng, giới thiệu sản phẩm, phân tích tâm lý khách hang... cũng chưa thực sự được cán bộ chú trọng trang bị, trau dồi. Điều này cũng sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN. Do vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ và kỹ năng, nhất là trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay.
Có thể nói, hoạt động cho vay KHCN ở chi nhánh Quảng Ninh đã đạt được những kết quả bước đầu đáng khích lệ, tuy nhiên các hình thức cho vay còn quá đơn giản và ít, chưa được mở rộng tương xứng để khai thác thị trường cho vay hết sức tiềm năng này.
Nguyên nhân khách quan (bên ngoài ngân hàng)
Thứ nhất, tâm lý và hiểu biết của người dân về các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay KHCN nói riêng còn hạn chế.
78
của ngân hàng, nhưng thói quen đó chưa thực sự phổ biến trong dân chúng. Dân chúng vẫn có thói quen tiết kiệm đủ số tiền cần thiết hoặc vay bạn bè, người thân để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc mục đích tiêu dùng, họ còn e ngại khi tiếp cận dịch vụ cho vay KHCN của ngân hàng. Mặt khác, đối với tài sản đảm bảo như bất động sản (quyền sở hữu đất, nhà ở) và các động sản có giá trị khác (ô tô, xe máy), thông thường họ chỉ sử dụng các giấy tờ viết tay mà không có xác nhận của chính quyền địa phương nên không thể vay vốn của ngân hàng vì các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng không được đầy đủ và hợp pháp. Điều này một phần là do thủ tục cấp sổ đỏ còn quá rườm rà và qua nhiều cấp xét duyệt, thời gian kéo dài. Chính điều này đã gây ra nhiều khó khăn cho SHB Quảng Ninh trong việc mở rộng cho vay KHCN.
Thứ hai, thu nhập và mức sống của người dân còn thấp
Tuy hiện nay, thu nhập và mức sống của người dân Việt Nam đã được cải thiện song vẫn còn ở mức thấp để có thể dùng làm nguồn trả nợ ngân hàng, đặc biệt là thu nhập từ lương của một bộ phận không nhỏ cán bộ công chức, viên chức nhà nước. Phần lớn các khoản cho vay KHCN của chi nhánh là các khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, trong khi đó thu nhập bình quân của cán bộ viên chức chỉ là 4 - 5 triệu đồng/tháng, ngoài
việc trang trải chi phí sinh hoạt, số tiền còn lại để trả nợ là khá nhỏ. Do đó, khả năng tài chính của đối tượng khách hàng này cũng chỉ đủ chi trả cho các khoản vay nhỏ. Đối với KHCN có nhu cầu vay vốn lớn nhưng nguồn trả nợ thiếu tính ổn định hoặc chưa rõ ràng thì việc ra quyết định cho vay sẽ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Vì vậy, thực tế này cũng gây nhiều khó khăn cho chi nhánh trong việc mở rộng cho vay KHCN.
Thứ ba, sự cạnh tranh giành giật thị phần cho vay KHCN diễn ra rất gay gắt giữa khối NHTM quốc doanh với nhau và với các NHTM cổ phần và liên doanh.
Do kinh tế suy thoái, các hoạt động ngân hàng bán buôn gặp khó khăn hơn, rất nhiều NHTM chủ động phát triển sang lĩnh vực kinh doanh bán lẻ, cuộc cạnh tranh giành miếng bánh thị phần trỏe lên khốc liệt hơn. Đặc biệt là khối NHTM cổ phần như ACB, Sacombank và Techcombank đã có chiến lược và đường lối phát triển rõ ràng, đang tập trung chiếm lĩnh thị trường cho vay còn rất béo bở này. Bên cạnh đó,
79
sự cạnh tranh đến từ các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam với kinh nghiệm dày dặn về thị trường KHCN nên họ đã đưa ra nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, quy trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng. Ngoài ra các hình thức marketing của họ cũng hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiều khó khăn cho SHB Quảng Ninh giành giật thị trường cho vay còn rất béo bở này, nhất là khi chi nhánh chỉ vừa mới đi vào hoạt động từ năm 2007 cũng gây ra ảnh hưởng không tốt cho chiến lược mở rộng cho vay KHCN của chi nhánh.
Thứ tư, môi trường pháp lý hiện nay còn thiếu tính đồng bộ và chưa nhất quán.
Một trong những nhu cầu vay vốn tương đối phổ biến của KHCN hiện nay là vay vốn mua nhà ở và thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Tuy nhiên, các quy định của pháp luật hiện nay đối với việc nhận thế chấp, xử lý tài sản là nhà ở hình thành trong tương lai hiện nay đang tồn tại nhiều vướng mắc và chồng chéo do bị chi phối bởi nhiều văn bản quy định, gây lúng túng cho cả ngân hàng và khách hàng trong việc thực hiện giao kết thế chấp. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ đối với hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là cho vay KHCN.
Thứ năm, môi trường kinh tế vĩ mô vẫn còn tồn tại nhiều bất ổn.
Nền kinh tế Việt Nam năm 2017 vẫn chưa thoát khỏi vùng trũng suy giảm kéo dài từ năm 2010. Mặc dù lạm phát đã phần nào được kiểm soát, tuy nhiên tổng cầu và tổng cung của nền kinh tế chưa có dấu hiệu cải thiện tích cực. Các doanh nghiệp vẫn đang tiếp tục đối mặt với những khó khăn, thu nhập và đời sống thực tế của đa số người dân giảm. Tốc độ tăng trưởng tín dụng vẫn còn rất thấp.
Kết luận chương 2
Qua đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của SHB chi nhánh Quảng Ninh đã phản ánh một số nội dung như tình hình hoạt động kinh doanh, quy trình cho vay và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng.
Tuy còn tồn tại một số hạn chế nhưng SHB chi nhánh Quảng Ninh vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa.
Kế hoạch 2018 Tăng trưởng so với năm 2017
Tổng nguồn vốn huy động 11.146 20
%
Tổng dư nợ cho vay 14.434 ĩ^
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 488^ 50
%
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) <3%
Tỷ lệ nợ xấu (%) <1%
80
Những vấn đề còn tồn tại và hạn chế cần được xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết hữu hiệu nhằm không ngừng củng cố và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng giúp cho hoạt động kinh doanh của SHB chi nhánh Quảng Ninh ngày càng hiệu quả hơn.
81
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI, CHI
NHÁNH QUẢNG NINH