thông tin khách hàng dễ dàng, thuận tiện hơn. Đồng thời khoa học công nghệ cũng trợ giúp nhiều cho việc phân tích khách hàng, xếp hạng tín nhiệm, theo dõi, giám sát khách hàng khi vay vốn,.... có hiệu quả cao hơn và tiết kiệm chi phí về nhân lực, vật lực, giảm rủi ro.
1.3. Kinh nghiệm phát triển cho vay mua nhà của ngân hàng thương mạicủa một số NHTM và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng liên của một số NHTM và bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng
1.3.1. Kinh nghiệm phát triển cho vay mua nhà của một số ngân hàngthương mại thương mại
(i) Kinh nghiệm của ngân hàng ANZ Việt Nam
ANZ Việt Nam là một trong những NH nước ngoài đầu tiên hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993. Với mạng lưới 9 điểm giao dịch tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh cùng văn phòng đại diện tại Bình Dương và Cần Thơ, ANZ Việt
Nam hiện cung cấp đầy đủ các dịch vụ NHTM, gồm: dịch vụ NHBL và quản lý tài sản, dịch vụ tài chính mua nhà, dịch vụ tài chính DN, các tổ chức và định chế tài chính, khối KH công.
ANZ Việt Nam đã khá thành công khi có thể thu hút khá nhiều khách hàng vay vốn mua nhà bằng các sản phẩm, dịch vụ cho vay mua nhà độc đáo, khác biệt với các ngân hàng thương mại khác. Điều này đã giúp cho khách hàng cảm nhận được sự khác biệt của ANZ với các NHTM khác. ANZ đặc biệt cung cấp cho KHCN các SP tín dụng đa dạng, tiện ích có lãi suất hấp dẫn với chất lượng dịch vụ được nâng cao, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, tư vấn KH chi tiết. Chính vì vậy, Ngân hàng đã tăng khả năng xử lý quy trình cho vay, giảm thời gian xử lý quy trình cho vay so với các ngân hàng khác cùng cạnh tranh.
“Vào năm 2015, với nhận định khả quan về thị trường BĐS nhà ở và nhu cầu mua bán BĐS nhà ở tăng mạnh tại Việt Nam, ANZ đã đưa ra thị trường chương trình hỗ trợ KH vay mua nhà, vay mua nhà thế chấp nhà ở với mức lãi suất khuyến mãi thấp tới 6.5%/ năm và kỳ cố định lãi suất từ 1 tháng đến 24 tháng. Cụ thể, tại chương trình này KH có 3 sự lựa chọn về gói lãi suất khuyến mãi phù hợp nhất với nhu cầu của mình với khoản vay từ 500 triệu VNĐ trở lên được giải ngân trước ngày 31/07/2015. Ngoài ra, 50 khoản giải ngân hợp lệ đầu tiên sẽ có cơ hội được miễn phí định giá TSĐB tương đương với 2,1 triệu đồng. Bên cạnh đó, ANZ còn cung cấp cho KH các tư vấn hữu ích, chuyên sâu về thị trường, các giải pháp NH linh hoạt và tiện lợi như: dịch vụ cho vay mua nhà, xây sửa nhà và mua nhà thế chấp nhà của ANZ áp dụng mức lãi suất hấp dẫn tính trên số tiền vay giảm dần, thời hạn vay lên đến 20 năm và hạn mức vay lên đến 75% giá trị tài sản thế chấp với thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng. ANZ còn có dịch vụ ANZ Home Assist, hỗ trợ KH dịch vụ chuyển nhà, thiết kế, mua sắm và trang bị nội thất. Sản phẩm của ANZ còn
cho phép KH chọn kỳ thay đổi lãi suất linh hoạt 1, 3, 6 tháng, 1 năm, 2 năm và có tính năng hấp dẫn tạm trả tái rút, giúp KH quản lý rủi ro lãi suất tốt hơn. ANZ hiện đã mở rộng dịch vụ vay mua nhà và vay mua nhà thế chấp nhà tại tỉnh Bình Dương.” (ANZ Việt Nam)
Để có thể phát triển cho vay mua nhà, ngoài việc tập trung tìm hiểu rõ nhu cầu của khách hàng để đáp ứng thì Ngân hàng còn quan tâm tới hoạt động quản lý rủi ro trong cho vay. Chính vì vậy, hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng không chỉ phát triển theo chiều rộng mà còn đảm bảo chất lượng tín dụng. Ban lãnh đạo của Ngân hàng đều nhận thức rõ quản lý rủi ro không chỉ lien quan tới việc xử lý rủi ro khi đã phát sinh bởi khi phát sinh các khoản nợ xấu thì ít nhiều Ngân hàng đều có thiệt hại nên điều quan trọng nhất là giám sát và phòng ngừa rủi ro phát sinh. Một khi nợ xấu đã phát sinh, Ngân hàng phải thực hiện tái cơ cấu nợ, bán tài đảm bảo,... nên sẽ phát sinh các khoản chi phí. Do đó, Ngân hàng đã tập trung và công tác nhận diện nợ xấu trong cho vay mua nhà. Muốn vậy, cán bộ quan hệ khách hàng đều chú trọng thực hiện công tác giảm sát khách hàng trong khi giải ngân. ANZ phải thường xuyên liên lạc với KH, kiểm soát mục đích sử dụng các khoản vay có đúng mục đích không. Khi xét duyệt các khoản cho vay mới, câu hỏi mà ANZ phải đặt ra là “lợi thế lâu dài của khách hàng này là gì để họ có thể tồn tại trên thương trường khi xuất hiện những yếu tố không thuận lợi?”. Nếu bản thân ANZ không trả lời được thì họ không thể xét duyệt cho khoản vay này. Ngạn ngữ Anh có câu “Không nên ném tiền qua cửa sổ”, vì thế một khi những khoản nợ xấu được xác định, các NH cần xem xét tình hình khoản vay xấu, đánh giá lại chứng từ, dòng tiền ngắn hạn. Các đánh giá này không phải để tìm kiếm lý do “tại sao khoản vay trở thành nợ xấu” mà là nhằm tìm kiếm một giải pháp tốt nhất trong tình huống khó khăn.
kiến của những nhân viên báo cáo nguy cơ tiềm ẩn của KH. Họ luôn khuyến
khích để các nhân viên của mình báo cáo ngay cho các cấp có thẩm quyền về
các vấn đề tiềm ẩn càng sớm càng tốt, để ngân hàng có những bước chuẩn bị
thích hợp. ANZ coi những khoản nợ xấu là một phần tất yếu trong hoạt động
kinh doanh nên đã thiết lập một phòng quản lý rủi ro được điều hành bởi những chuyên viên giàu kinh nghiệm. Khi kết quả xếp hạng của KH xấu đi,
họ sẽ là người chịu trách nhiệm đối với KH đó. Trong quá trình kinh doanh,
ANZ nhận thấy nợ xấu thường xuất hiện ở các khoản cho vay có tỷ trọng vốn
vay cao so với vốn đối ứng. Điều đó có thể khiến họ bị mất khả năng kiểm soát tài chính do KH tham vọng quá (nhất là hoạt động đầu tư BĐS). Do đó,
khi cho vay, NH thận trọng với những KHCN không có nhiều kinh nghiệm,
kiểm soát chặt việc sử dụng vốn để tránh nguồn vốn bị sử dụng sai mục đích,
như vốn vay mua nhà lại được dùng để mua vào chứng khoán... (ii) Kinh nghiệm của Vietinbank Lào
“Ngân hàng Công Thương Việt Nam tại Lào được thành lập và đi vào hoạt động kinh doanh từ ngày 03/02/2012 với tên gọi chính thức là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lào, 100% vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Với phương châm hoạt động kinh
này. Hơn thế nữa nó đánh dấu một bước ngoặt của quá trình thay đổi mạnh mẽ mô hình và mạng lưới hoạt động trong tương lai, là cơ sở để xây dựng chiến lược phát triển dài hạn.” (Ngân hàng Công thương Lào)
Tại Chi nhánh Thủ đô Viêng chăn, Vietinbank Lào đã triển khai mạnh mẽ các sản phẩm cho vay mua nhà.
Ngày 17/9/2019 tại Thủ đô Viêng chăn, CHDCND Lào, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) tổ chức Lễ khai trương Tòa nhà Trụ sở chính VietinBank Lào tại địa chỉ đường Lanexang, Bản Hatsady, Quận Chănthabouly, Thủ đô Viêng chăn, CHDCND Lào. Điều này đã góp phần quan trọng nâng cao thương hiệu của Ngân hàng trong cung ứng các sản phẩm cho vay mua nhà đến khách hàng.
VietinBank Lào đã tập trung phát triển tốt hoạt động cho vay mua nhà đạt chất lượng, an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững, công khai, minh bạch, trở thành ngân hàng thương mại lớn, chủ lực trên đất nước Lào trong cung cấp các dịch vụ tín dụng nói chung và dịch vụ cho vay mua nhà nói riêng.
Vietinbank cũng đã nhanh chóng triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay mua nhà. Không chỉ cho vay mua nhà thông qua kênh trực tiếp với khách hàng cá nhân mà còn kết hợp với các doanh nghiệp bất động sản, các doanh nghiệp phân phối bất động sản, ký thỏa thuận hợp tác phân phối cho vay mua nhà.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay mua nhà, Ngân hàng đều tiến hành tuyển dụng theo quy trình gắt gao, nhằm đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực. Ngân hàng cũng đã ban hành quy trình tín dụng chặt chẽ, cụ thế hóa các bước, các nội dung phải thực hiện trong từng bước, ban hành quy tắc ứng xử với khách hàng. Hằng năm, Ngân hàng đều tiến hành đào tạo NNL để nâng cao chất lượng dịch vụ.
các NHTM hiện đại trên thế giới. Khâu giám sát khách hàng vay vốn được chú trọng nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng.