2.1. Khái quát về Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh XiêngKhoảng Khoảng
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng
“Nhằm thúc đẩy giao thương giữa hai quốc gia Lào - Việt Nam và hỗ trợ các nhà đầu tư Việt Nam mở rộng hoạt động đầu tư tại Lào, thực hiện Hiệp định giữa Chính Phủ hai nước Lào - Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã tiên phong hợp tác với Ngân hàng Ngoại thương Lào Đại chúng (BCEL) để thành lập Ngân hàng Liên doanh Lào Việt. Ngày 22/06/1999 tại Thủ đô Viêng Chăn, Ngân hàng Liên doanh Lào Việt đã long trọng tổ chức Lễ cắt băng khai trương đi vào hoạt động chính thức trước sự chứng kiến của đại diện Lãnh đạo Đảng, Nhà nước Việt Nam và Đảng, Nhà nước Lào. Ngân hàng Liên doanh Lào Việt được thành lập nhằm thực hiện các nhiệm vụ chính trị được Đảng, Chính phủ Việt Nam giao là cầu nối giải ngân cho các dự án hợp tác giữa hai Chính phủ, cầu nối thanh toán giữa 02 nước....” (Ngân hàng liên doanh Lào - Việt)
Được thành lập với số vốn điều lệ ban đầu 10 triệu USD theo tỷ lệ góp vốn 50/50. Trải qua nhiều lần tăng vốn và cơ cấu lại tỷ lệ sở hữu, năm 2015 LaoVietBank đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 100 triệu USD để mở rộng thêm quy mô, mạng lưới hoạt động nhằm hỗ trợ tốt nhất cho các nhà đầu tư Việt Nam và Lào có hoạt động kinh doanh tại thị trường Lào.
Tên đầy đủ tiếng Việt Nam: Ngân hàng Liên doanh Lào Việt Tên đầy đủ tiếng Anh: Lao Viet Joint Venture Bank
Tên đầy đủ tiếng Lào: ≡uwi!js□≡iχ‰aTOcra3n
Tên viết tắt tiếng Lào:
Vốn điều lệ: 791,357,560,000 LAK (Bẩy trăm chín mươi mốt tỷ ba trăm năm mươi bẩy triệu năm trăm sáu mươi nghìn kíp), là một trong những ngân hàng có quy mô vốn điều lệ lớn nhất tại Lào.
LaoVietBank có địa bàn hoạt động trải rộng trên các vùng miền của Lào với trụ sở chính đặt tại Thủ đô Viêng Chăn và 05 chi nhánh, 14 phòng giao dịch phủ rộng 8/18 tỉnh thành kinh tế trọng điểm của Lào.
Hiện nay, trụ sở của Chi nhánh đặt tại trung tâm thị xã tỉnh Xiêng Khoảng, nơi có dân cư đông đúc, rất tiện lợi cho việc kinh doanh, giao dịch.
Sau hơn 6 năm hoạt động, Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng đã phấn đấu nỗ lực luôn hoàn thành các nhiệm vụ kinh doanh đã đặt ra. Chi nhánh đã mở rộng các dịch vụ tiện ích phục vụ nhân dân Xiêng Khoảng nói riêng và Bắc Lào nói chung, bước đầu thực hiện chính sách của Đảng, Nhà nước Việt Nam và Lào trong kế hoạch hợp tác giúp đỡ hai tỉnh Xiêng Khoảng-Hủa Phăn đến năm 2020.
Cùng với nhiệm vụ kinh doanh, LaoVietBank phối hợp với BIDV luôn đóng vai trò là Ngân hàng đi đầu trong công tác an sinh xã hội tại Lào tập trung vào các lĩnh vực trọng điểm mà Lào đang gặp khó khăn như y tế, giáo dục đào tạo, hỗ trợ người nghèo...
2.1.2. Nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng
- “Huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các cá nhân và tổ chức bằng LAK, USD, THB. Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của Ngân hàng CHDCND Lào.” (Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng)
- “Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng LAK, USD, THB với các điều kiện và thủ tục đơn giản, nhanh chóng.” (Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng)
(Swap), kỳ hạn (Forward).” (Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng)
- “Các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền quốc tế thông qua hệ thống SWIFT, Online IBMB, Westem, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa đảm bảo nhanh chóng, an toàn, chi phí hợp lý.” (Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng)
- Phát hành và thanh toán bằng thẻ tín dụng nội địa với các dịch vụ tiện ích cho khách hàng
- Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu hộ, mua bán ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước.
- Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng
Với phương châm “Đi vay để cho vay” trên cơ sở mục tiêu tăng trưởng dư nợ an toàn, hiệu quả và hướng tới hội nhập, Ngân hàng Liên doanh Lào Việt - Chi nhánh Xiêng Khoảng đã xây dựng 7 phòng nghiệp với chức năng nhiệm vụ khác nhau bao gồm:
- Phòng Tổ chức Hành chính - Phòng kế toán ngân quỹ - Phòng điện toán
- Phòng tín dụng
- Phòng dịch vụ makerting - Phòng thanh toán quốc tế
- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Với tổng số cán bộ là 59 cán bộ bao gồm 1 giám đốc, 2 phó giám đốc các trưởng phó phòng và nhân viên. Có được những thành tích trên là do sự nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ và nhân viên tại Laovietbank Xiêng Khoảng.
công tác tín dụng. Do đó, muốn hoàn thành tốt sứ mệnh của mình Laovietbank Xiêng Khoảng luôn chú đến việc nâng cao năng lực cho cán bộ và nhân viên tại đây.
Ban Giám đốc gồm có 3 người: 01 Giám đốc và 02 phó Giám đốc
- Giám đốc có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh, chịu sự giám sát của Tổng Giám đốc Laovietbạnk, đồng thời chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và trước pháp luật về thực hiện quyền và nhiệm vụ được giao.
- Các phó Giám đốc: Hỗ trợ, giúp việc cho Giám đốc trong việc thực hiện quyền và nhiệm vụ của Giám đốc.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng
Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự - Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng giai đoạn 2017 - 2019
mà kết quả kinh doanh của Chi nhánh ngày càng tăng trưởng. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Chi nhánh luôn đảm bảo giữ vững tốc độ tăng trưởng cao và an toàn, tạo được niềm tin với chính quyền địa phương và khách hàng trên địa bàn. Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng không ngừng được mở rộng và phát triển như: chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ, dịch vụ thẻ ATM.thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thuế với Ngân sách Nhà nước, đảm bảo đời sống cho người lao động.
(i) Hoạt động huy động vốn
Hằng năm, Chi nhánh đều hoàn thành kế hoạch huy động vốn. Để có nguồn vốn phục vụ cho đầu tư và phát triển, bằng nhiều các biện pháp, giải pháp, chi nhánh đã tập trung mọi nguồn lực, đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua các chương trình như khuyến mãi với lãi suất linh hoạt.”
Ngoài ra, chi nhánh còn tăng cường công tác quảng bá giới thiệu tiện ích của các sản phẩm dịch vụ trên các phương tiện thông tin đại chúng, chủ động tiếp cận, tiếp thị khách hàng lớn, khách hàng mục tiêu, tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch. Cùng với việc giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ, nhân viên, Chi nhánh còn điều hành cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lý với nhiều kỳ hạn khác nhau để khách hàng lựa chọn; thường xuyên cải tiến lề lối, tác phong giao dịch của cán bộ, nhân viên. Do đó, công tác huy động vốn của Chi nhánh cũng đạt được một số thành tựu.
Có thể nhận thấy, trong những năm vừa qua, tổng vốn huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh đều có xu hướng gia tăng. Chi nhánh đã chấp hành nghiêm túc các chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và Hội sở chính. Huy động vốn thực hiện của Chi nhánh trong năm 2017 đạt mức 1.437 tỷ LAK. Tới năm 2018, Chi nhánh đã có sự phát triển, tăng trưởng mạnh mẽ về qui mô các lĩnh vực hoạt động, đã đạt tốc độ tăng trưởng khá tốt trong tất cả các lĩnh vực như huy động vốn, tín dụng, dịch vụ. Tổng vốn huy động thực tế
Triển khai kịp thời, linh hoạt các cơ chế chính sách, các sản phẩm huy động có lợi thế cạnh tranh; Xây dựng, bổ sung cơ chế giao kế hoạch, cơ chế khuyến khích cán bộ... Kết quả, huy động đã có sự tăng trưởng tốt. Tổng vốn huy động thực hiện đạt mức 1.610 tỷ LAK.
(ii)Hoạt động tín dụng
Cùng với huy động vốn, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, định hướng hoạt động của ngành, thời gian qua, Chi nhánh còn chủ động triển khai các giải pháp nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng như: tích cực chuyển dịch cơ cấu tín dụng, nâng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn, mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, kiểm soát chặt chẽ chất lượng, bảo đảm an toàn, hiệu quả...Tăng trưởng tín dụng trong năm luôn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trong giới hạn tín dụng cho phép, gắn tăng trưởng tín dụng với việc thực hiện cơ cấu lại tín dụng, cơ cấu khách hàng, cơ cấu dư nợ theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản trên tổng dư nợ, mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, hộ tư nhân cá thể, cho vay đồng tài trợ và cho vay hợp vốn.
Hằng năm, dư nợ tín dụng có sự tăng trưởng khá tốt so với đầu năm và đạt kế hoạch. Nếu như năm 2017, dư nợ tín dụng đạt mức 1.317 tỷ LAK thì tới năm 2018 đã tăng lên mức 1.368 tỷ LAK, tới năm 2019 cũng đạt mức 1.437 tỷ LAK.
Về chất lượng công tác tín dụng được kiểm soát, tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2 giảm so đầu năm và ở dưới mức dự kiến; hiệu quả tín dụng tăng.
hoạch (%) (%) (%) Huy động vốn __________(tỷ LAK)_________ 1.427 1.437 100,7 1.517 1.540 101,54 1.600 1.610 100,63 Dư nợ tín dụng __________(tỷ LAK)_________ 1.293 1.317 101,8 1.367 1.368 100,12 1.400 1.437 102,62 Nợ xấu (%) 1,9 Ĩ8- 94,7% 1,6 1,5 93,75% 1,6 1,5 93,75% Lợi nhuận __________(tỷ LAK)_________ 33,33 35,00 105,00 % 43,33 43,67 100,77% 50,00 51,24 102,48% Thị phần huy động vốn trên _________địa bàn (%)________ 8 8,3 103,8 9 9,1 101,1 10 8,8 88 Thị phần dư nợ tín dụng trên _________địa bàn (%)________ 7 7,2 102,9 8 8,5 106,3 9,5 8,2 86,3
hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng nhưng được sự chỉ đạo sát sao của Hội sở, sự quan tâm, tạo điều kiện giúp đỡ của Chính quyền địa phương, đồng thời với sự đoàn kết, nỗ lực phấn đấu của tập thể cán bộ, viên chức Chi nhánh nên kết quả kinh doanh khá khả quan. Số liệu trên bảng
2.1cho thấy lợi nhuận của Chi nhánh hằng năm đều tăng và hoàn thành vượt
mức kế hoạch.
2.2Thực trạng phát triển cho vay mua nhà của Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng
2.2.1 Đánh giá thông qua tiêu chí định lượng
(i) Các chỉ tiêu về dư nợ:
Với định hướng xây dựng mô hình ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn, Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng luôn dành sự quan tâm đặc biệt đến những nhu cầu tín dụng của đối tượng KH cá nhân trong đó có nhu cầu vay mua nhà. Trên thực tế, đây là nhóm sản phẩm quan trọng hàng đầu của Chi nhánh.
đvt: tỷ LAK
Hình 2.2: Tăng trưởng dư nợ tín dụng cho vay mua nhà của Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng
biến của thế giới, làm cho kinh tế tăng trưởng ở mức thấp, xuất khẩu gặp khó khăn, hoạt động sản xuất - kinh doanh và mua nhà trong nước bị thu hẹp đáng kể... làm ảnh hưởng, thu hẹp quy mô dư nợ cho vay mua nhà thì từ năm 2017, dư nợ cho vay mua nhà của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng trở lại. Đạt được kết quả này là do có sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong Chi nhánh, nhất là khối DV tài chính cá nhân với việc thực hiện đúng cam kết nâng cao chất lượng phục vụ KH, không ngừng rà soát các chính sách và quy trình liên quan đến danh mục sản phẩm và DV tài chính cá nhân như huy động, cho vay, thẻ TD và các DV NH trực tuyến.
Cụ thể, dư nợ cho vay mua nhà năm 2017 đạt mức 450,14 tỷ LAK, tăng thêm 9,43 tỷ LAK so với năm trước thì tới năm 2018 dư nợ cho vay mua nhà của Chi nhánh đã tăng thêm 3,85 tỷ LAK, đạt mức 453,99 tỷ LAK. Trong năm 2019, dư nợ cho vay mua nhà của Chi nhánh tiếp tục tăng lên mức 462,25 tỷ LAK, tăng thêm 8,26 tỷ LAK so với năm trước.
đvt: tỷ LAK
Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cho vay mua nhà của Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng
tốc độ tăng trưởng dư nợ thì dư nợ cho vay mua nhà còn tăng chậm. Thậm chí tốc độ tăng còn tăng giảm liên tục qua các năm, tiềm ẩn yếu tố thiếu bền vững. Cụ thể, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà năm 2016 đạt mức cao nhất với 2,14% tới năm 2018 giảm ở mức thấp nhất với tốc độ 0,86%, tới năm 2019, tốc độ tăng trưởng lại tăng nhẹ lên mức 1,82%. Như vậy, mặc dù nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập người dân được cải thiện đáng kể nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà còn ở mức thấp.
Với định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng có có nhiều biện pháp chú trọng tới phát triển cho vay mua nhà. Trên thực tế, đây là nhóm sản phẩm quan trọng hàng đầu tại Chi nhánh. Do đó, tỷ trọng dư nợ cho vay bình quân trong giai đoạn này luôn chiếm hơn 30% trong tổng dư nơ cho vay của Chi nhánh. Điều này là do quy mô một khoản vay mua nhà, đất thường lớn hơn so với các khoản vay có mục đích khác và thường là khoản vay trung dài hạn với phương thức trả nợ là góp đều hàng năm.
Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ tín dụng cho vay mua nhà của Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh tỉnh Xiêng Khoảng trong tổng dư nợ của Chi nhánh các năm qua đang có xu hướng giảm. Tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà năm 2017 đạt mức 34,19%, tới năm 2018 giảm chỉ còn 33,18% và tới năm 2019 giảm chỉ còn 32,18%.
(ii)Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn:
Trong nhiều năm trở lại đây, số lượng khách hàng cá nhân vay tại Chi nhánh đáp ứng cho mục đích mua nhà của nhìn chung có gia tăng, điều này là do Chi nhánh đã có sự dịch chuyển tích cực theo hướng gia tăng tỷ trọng khối bán lẻ.
Mặc dù dư nợ cho vay mua nhà chiếm hơn 30% trong tổng dư nợ của Chi nhánh nhưng do quy mô món vay lớn nên số lượt khách hàng vay vốn
quốc gia có nền kinh tế phát triển nhanh nhất khu vực với tăng trưởng GDP bình quân hàng năm đạt 7% trong thập kỷ vừa qua. Thị trường bất động sản Lào đang phát triển nhanh chóng và thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư đến từ Trung Quốc và các nước trong khu vực ASEAN. Vì chưa có luật quy định quyền sở hữu riêng giữa đất và tài sản trên đất nên có ít dự án phát triển căn hộ. Do đó, tại tỉnh Xiêng Khoảng, hầu hết người dân có nhu cầu vay vốn mua nhà gắn liền với đất. Tuy nhiên, Xiêng Khoảng còn gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển kinh tế do cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ, ngân sách hạn