6. Kết cấu của luận văn
1.2.2.Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng tại các TCTD
Việc đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng của các TCTD là yếu tố chủ quan, bởi vì mức độ phát triển cho vay có thể tốt ở thời điểm phân tích nhưng sau lại có thể xấu đi.
• Chỉ tiêu định tính
- Uy tín của các TCTD là chỉ tiêu quan trọng, nó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các TCTD nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Các
TCTD tồn tại được chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng.
- Tiêu chuẩn thỏa mãn nhu cầu khách hàng: thái độ tiếp đón lịch sự, chăm sóc khách hàng tốt, nhiệt tình tư vấn và có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt nhất
- Thủ tục tuân theo đúng quy định, quy chế cho vay tiêu dùng của các TCTD được cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an toàn cũng góp phần làm tăng chất lượng khoản vay hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng.
-Sản phẩm vay đa dạng: Chỉ tiêu thể hiện sự đa dạng về loại hình cho vay tiêu dùng mà TCTD cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng được các nhu cầu vay khác nhau như vay tín chấp cán bộ nhân viên, vay sửa chữa nhà ở, vay mua phương tiện... Khi các sản phẩm vay của các TCTD càng đa dạng sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu, mong muốn của khách hàng, qua đó thể hiện hoạt động CVTD sẽ càng phát triển • Chỉ tiêu định lượng
- Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ các TCTD tại một thời điểm, nên chỉ tiêu này là một con số thời điểm. Căn cứ vào mức dư nợ và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ có thể cho ta biết tình hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. + Dư nợ CVTD = Dư nợ CVTD năm (t-1) + Doanh số CVTD năm(t) - Doanh số thu nợ CVTD năm(t)
Giá trị tăng/ giảm dư nợ = Dư nợ CVTD năm(t) - Dư nợ CVTD năm(t-1) +Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) =
Dư nợ CVTD nãm(t) - Dư nợ CVTD năm(t— 1)
Dư nợ CVTD nãm(t—1) x 100%
- Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Dư nợ CVTD theo thời hạn ________
---—— ---x100%
Tong dư nợ CVTD
Chỉ tiêu này phản ánh kết cấu dư nợ CVTD chủ yếu tập trung vào loại hình ngắn hạn hay trung và dài hạn. Từ đó, các TCTD sẽ thấy cơ cấu theo thời hạn đã hợp lý với nguồn vốn của mình, nhu cầu của khách hàng vay hay chưa.
- Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn
Chỉ tiêu này phản ánh kết cấu dư nợ CVTD theo từng mục đích sử dụng vốn như: mua và sửa chữa nhà ở, mua phương tiện, sửa chữa nhà ở theo dự án ADB 1900, vay tiêu dùng khác, ...Từ đó, các TCTD sẽ thấy được phần lớn mục đích vay vốn của khách hàng là gì, cần làm gì để cân đối và phát triển cho vay theo mục đích phù hợp với nhu cầu của khách hàng
Tỷ trọng dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng (%)
Dư nợ CVTD theo mục đích sữ dụng vổn
=---.∙. - . .. J --∖ ɪ ---ξ---x100%
Tong dư nợ CVTD
- Chỉ tiêu phản ánh thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng
Địa bàn hoạt động của NHHTXVN - CN Hà Tây khá là rộng rãi khi chi nhánh có thể triển khai các hoạt động cho vay tới tất cả khách hàng thuộc địa phận 3 tỉnh là Hà Tây cũ, Hòa Bình và Sơn La. Đặc điểm dân cư ở các tỉnh trên phần lớn là các hộ gia đình nông thôn, các cán bộ nhân viên các cơ quan nhà nước, ... Vì vậy, phân tích thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng tại địa bàn 3 tỉnh này sẽ cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại đâu đã đạt kết quả tốt, tại đâu kết quả chưa tốt và cần phát triển như thế nào.
.1. 1A , . ... Dư nợ CVTD theo thị phần
Tỷ trọng thị phần cho vay tiêu dùng (%) =----—______________j e, f j ,---
& V 7 τ-ng dư nợ CVTD
Bên cạnh đó, việc so sánh thị phần của NHHTXVN so với một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn sẽ cho thấy được vị trí tương quan của NHHTXVN ở đâu, ngân hàng cần phải làm gì để phát triển hơn nữa
Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì các TCTD cũng đã phát triển được hai kênh phân phối: kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại.
Kênh phân phối truyền thống: Khách hàng sẽ đến trực tiếp hệ thống chi nhánh và các phòng giao dịch để thực hiện các hoạt động vay tiêu dùng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Kênh phân phối hiện đại: cấp hạn mức thấu chi cho các thẻ ATM cá nhân khi đáp ứng đủ điều kiện của các TCTD và cho vay qua thẻ tín dụng.
- Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
Du nợ CVTD có tài sàn bào đảm
Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm (%) =_____________________.---x100% Cho vay tiêu dùng tại các TCTD thường có khá nhiều khoản vay được đảm bảo bằng tín chấp. Tại NHHTXVN có sản phẩm cho vay cán bộ nhân viên tại các cơ quan bằng cách chi nhánh sẽ ký hợp đồng liên kết với đơn vị công tác, và dựa trên thu nhập của khách hàng để thực hiện cho vay.
Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm càng cao thì khả năng rủi ro của các TCTD cũng giảm đi, bởi vì trong trường hợp xấu nhất khi khách hàng không đủ khả năng thanh toán thì các TCTD có thể dựa vào tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
- Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích
,ɪ,,,ʌ , , A ∙ .n,.. Von SU dụng sai mục đích
Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích (%) =___________ ____________x100%
Có nhiều trường hợp khách hàng sử dụng số tiền vay tiêu dùng vào mục đích khác. Chỉ tiêu này cho chúng ta biết được khoản cho vay tiêu dùng mà các TCTD đã cung cấp cho khách hàng bị sử dụng sai mục đích chiếm tỷ lệ là bao nhiêu trong dư nợ cho vay tiêu dùng. Từ đó, chúng ta thấy được khả năng quản lý của các TCTD đối với khoản cho vay. Tuy nhiên trong thực tế để kiểm soát và phát hiện ra những khoản cho vay tiêu dùng không đúng mục đích sử dụng không phải là điều dễ dàng vì số lượng khách hàng thì nhiều mà số lượng cán bộ tín dụng lại có hạn. - Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
, - _______ _ Nợ quả hạn CVTD __________
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD (%)j 1 v 7 . ---'"x 100% Tổng dư nợ CVTD
Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại các TCTD, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của các TCTD trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng cũng như rủi ro cho vay tiêu dùng.
Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng cho vay càng kém, và ngược lại.
- Chỉ tiêu nợ xấu trong cho vay tiêu dùng
. Nợ xấu CVTD
Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) = _ • _ 7j 7 _____, x 100%
Tong dư nợ CVTD
Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lện nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại các TCTD, Tổng nợ xấu bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của các TCTD trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ vay.
Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của các TCTD càng kém, và ngược lại.
- Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng
_... „ Thu lãi CVTD _______
Tỷ lệ thu lãi CVTD (%) = _ ■j 1 1., x100%
Tongthulai
Chỉ tiêu này phản ánh mức thu nhập mà CVTD đem lại cho các TCTD so với các khoản cho vay khác. Điều này cũng đánh giá được mức hấp dẫn của CVTD so với các loại vay khác. Ngoài ra, tỷ lệ này còn giúp các TCTD xây đựng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.