6. Kết cấu của luận văn
3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàngHợp tác xã Việt Nam
a. Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng tại Hội sở chính
Để hỗ trợ tốt nhất cho việc mở rộng mạng lưới khách hàng cũng như quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng, hoạt động marketing ngân hàng cần được thực hiện không chỉ ở cấp độ chi nhánh mà còn ở cấp độ hội sở chính.
Nội dung thực hiện marketing ở hội sở chính cũng bao gồm việc xây dựng và thực hiện đồng bộ chính sách thông tin - nghiên cứu - tìm hiểu - điều tra, chính sách sản phầm - giá cả, chính sách phân phối, chính sách giao tiếp - khuyếch trương. Tuy nhiên các biện pháp thực hiện ở hội chính sẽ ở cấp độ khác đối với tại chi nhánh.
Đối với chính sách thông tin - nghiên cứu - tìm hiểu - điều tra, Hội sở chính cần thực hiện tổng hợp và phân tích thông tin nghiên cứu thị trường từ các chi nhánh.
Trên cơ sở các thông tin này, Hội sở chính sẽ nghiên cứu, đề xuất ra các sản phẩm mới
và đưa ra các mức lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo đem lại lợi nhuận và mang tính cạnh tranh. Từ đó, Hội sở chính sẽ xây dựng được chính sách sản phẩm - giá cả, chính
sách phân phối hợp lý áp dụng cho toàn hàng, làm cơ sở để các chi nhánh áp dụng. Đối với chính sách giao tiếp - khuyếch trương, NHHTXVN có thể thực hiện quảng cáo qua truyền hình. Đây cũng là thức mà khá nhiều ngân hàng Việt Nam lựa chọn và đã thu được rất nhiều thành công. Mỗi hình ảnh, mỗi lời nói về các sản phẩm
cho vay tiêu dùng như cho vay mua, sửa chữa nhà ở, cho vay mua phương tiện, sản phẩm cho vay sửa chữa nhà ở theo nguồn vốn ưu đãi,... có thể tới trực tiếp người xem,
tác động trực tiếp vào chính sự lựa chọn của khách hàng. Mặc dù chi phí cho việc quảng cáo qua truyền hình cao hơn so với chi phí quảng cáo qua báo chí nhưng hiệu quả mà nó mang lại là hết sức to lớn. Bên cạnh đó, NHHTXVN cũng có thể tiến hành
tài trợ cho một chương trình cụ thể nào đó phát sóng trên truyền hình. Các chương trình
được lựa chọn tài trợ có thể nhắm đến đối tượng khán giả là khách hàng tiềm năng của
NHHTXVN , như chương trình Bạn của nhà nông, Lục lạc vàng,... Qua đây, số lượng
khách hàng quan tâm và lựa chọn NHHTXVN sẽ tăng lên, tạo điều kiện để các CN nói
chung cũng như CN Hà Tây nói riêng mở rộng quy mô hoạt động theo đúng định hướng.
b. Xây dựng chính sách nhân viên
Như đã phân tích ở trên, nguồn nhân lực chất lượng cao đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đem lại hiệu quả trong hoạt động tín dụng, giảm thiểu nguy cơ gây ra nợ xấu cho ngân hàng. Tuy nhiên việc nâng cao trình độ, ý
c. Xây dựng chính sách quản trị rủi ro
Để hoạt động quản trị rủi ro có hiệu quả trên toàn hệ thống, NHHTXVN cần phải thống nhất về mặt quan điểm và nhận thức với mỗi cán bộ để xây dựng một nền tàng chính sách quản trị rủi ro. Về mặt nội dung, chính sách quản trị rủi ro yêu cầu ở mọi lĩnh vực có nguy cơ phát sinh rủi ro đều phải được nhận diện, đo lường và sẵn có những giải pháp để ngăn ngừa hoặc được quản trị để giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Đồng thời từng vị trí tham gia trong quá trình ra các quyết định quản trị hoặc trong quá trình tác nghiệp tạo rủi ro đều phải ý thức được vai trò sứ mệnh của mình đối với hệ thống, nhận thức và hành động đúng để ngăn ngừa có thể xảy ra.
Xây dựng chính sách quản trị rủi ro là công việc đòi hỏi nhiều thời gian và nguồn lực. Thêm vào đó là tính tự giác của các cán bộ trong quá trình làm việc. Vì vậy mọi cán bộ, mà trước hết là các cấp quản lý phải thực hiện nghiêm túc việc xây dựng và áp dụng chính sách quản trị rủi ro như một thói quen trong tư duy và hành động.
Để thực hiện hiệu quả chính sách quản trị rủi ro, NHHTXVN cần tổ chức các khóa huấn luyện, đào tạo kỹ năng, chuyên môn, tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề, thường xuyên cập nhật các phương pháp phòng ngừa rủi ro, các thông tin về kinh nghiệm quản lý rủi ro cho tất cả các bộ phận, đơn vị tham gia vào quá trình cấp tín dụng cho một khách hàng, từ giao dịch viên, thủ quỹ, CBTD, đến lãnh đạo chi nhánh.
d. Tăng cường chức năng hoạt động của Phòng quản trị rủi ro
Theo mô hình tổ chức hiện nay thì NHHTXVN thành lập phòng quản trị rủi ro với nhiều chức năng trong đó có việc xử lý các khoản nợ khó đòi. Tuy nhiên, thời gian qua hoạt động này chưa được phát huy hiệu quả, công việc còn chồng chéo. Vì vậy, NHHTXVN cần có những tiêu chí rõ ràng để chuyển các khoản nợ nằm trong danh sách giám sát của hệ thống cảnh báo từ cán bộ tín dụng sang bộ phận xử lý nợ của Phòng quản trị rủi ro. Xử lý nợ là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong quá trình thực hiện. Do đó, cần có những cán bộ có nhiều kinh nghiệm và hiểu biết để xử lý một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn. Một số vấn đề cần quan tâm khi tiếp nhận và tiến hành xử lý nợ tại ngân hàng:
- Xém xét lại toàn bộ hồ sơ: sự đầy đủ, đáp ứng các tiêu chí của pháp luật: công chứng, đúng quy trình ...
- Tài sản thế chấp cầm cố có hợp lệ không? Tình trạng hiện tại có đủ đảm bảo với khoản vay, có thể bổ sung hoặc thay thế bằng tài sản khác hay
không? Tình
hình bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo?
- Khi tiến hành xử lý nợ quá hạn, NHHTXVN phải thật thận trọng khi ra quyết định khởi kiện khách hàng bởi khi xảy ra tranh chấp liên quan đến tài
sản mà
phải đưa ra tòa án thì các vấn đề phát sinh bao giờ cũng có những mặt tích
cực và
tiêu cực, trong đó sự tích cực là nhờ một động thái xác định được số nợ khách hàng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
chưa chi trả để có biện pháp bắt buộc thu hồi nợ, báo cáo với thanh tra ngân
hàng về
việc thu hồi nợ. Nhưng nó cũng có mặt tiêu cực vì một số trường hợp khách
hàng có
thể lợi dụng các khe hở của pháp luật để chây ỳ trong việc trả nợ.
Để thực hiện được các yêu cầu trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, trong thời gian tới, Phòng Quản trị rủi ro cần phải sớm đưa vào triển khai chức năng nghiên cứu, phân tích, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo phát triển tín dụng, mở rộng hoạt động một cách an toàn, hiệu quả với các nhiệm vụ cụ thể sau :
Thứ nhất, Xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng :
- Soạn thảo chính sách quản lý rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ bao gồm việc xác định tỷ lệ nợ xấu tối đa có thể chấp nhận được, cảnh báo các mặt
hàng và
lĩnh vực đầu tư cần hạn chế...
- Trực tiếp tham gia và theo dõi việc thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng.
- Tổ chức đánh giá định kỳ chính sách quản lý rủi ro tín dụng nhằm đề xuất, chỉnh sửa kịp thời các nội dung hoặc chỉ tiêu cần thiết.
dụng đồng thời đề xuất các biện pháp áp dụng phù hợp.
Với chức năng này, Phòng Quản trị rủi ro sẽ đảm bảo việc quản lý rủi ro tín dụng được tập trung vào một đầu mối. Từ đó, họ đưa ra được những đánh giá mang tính toàn diện, tổng thể và có chất lượng cao đối với những rủi ro mà ngân hàng gặp phải cũng như đưa ra được các điều chỉnh cần thiết một cách kịp thời cho hoạt động tín dụng của toàn ngân hàng. Công việc này đồi hỏi phải có sự đầu tư về thời gian cho việc nghiên cứu cũng như kỹ năng tổng hợp, so sánh, phân tích, đánh giá của cácn bộ quản lý rủi ro. Vì vậy, chi nhánh cần khẩn trương có kế hoạch bổ sung cán bộ
cho phòng quản lý rủi ro và các chương trình đào tạo kỹ năng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ. Về lâu dài, khi có điều kiện, chi nhánh ngân hàng cần thiết lập một bộ phân chuyên trách thực hiện công việc này với các cán bộ có kinh nghiệm.
e. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ
nhưng trong thời gian qua công tác này vẫn chưa phát huy được hiệu quả do số lượng
cán bộ còn quá ít so với công việc cần thực hiện, trình độ cán bộ còn thiếu kinh nghiệm
và kỹ thuật. Do đó, NHHTXVN cần bổ sung tăng cường đội ngũ cán bộ, ngoài việc lựa
chọn những cán bộ đủ năng lực trình độ chuyên môn, am hiểu pháp luật, có đạo đức tốt
bố trí công tác, NHHTXVN còn phải chú trọng đào tạo kịp thời những kiến thức sản phẩm dịch vụ và công nghệ mới đang áp dụng. Đặc biệt cần có chế độ khen thưởng tương xứng với kết quả đạt được cũng như xử phạt nghiêm minh khi kiểm tra viên không
thực hiện hết trách nhiệm, không phát hiện ra hoặc phát hiện những không kiến nghị xử
lý để xảy ra rủi ro.
- Tiến hành giám sát từ xa các chỉ tiêu quan trọng thông qua báo cáo của các chi nhánh. Nếu có tình hình bất thường, các tỷ lệ biến đổi hoặc không ở giới
hạn cho
phép thì các cán bộ phòng kiểm tra, kiểm toán phải yêu cầu chi nhánh giải
trình ngay
để tìm hiểu nguyên nhân nhằm đưa ra phương án phòng ngừa rủi ro hiệu quả nhất.
- Trong quá trình kiểm tra, kiểm toán hoạt động, có thể tăng cường các cán bộ từ bộ phận tín dụng, thẩm định và quản trị rủi ro cùng phối hợp kiểm tra, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đưa ra
phương án tối ưu xử lý các vấn đề
Tuy nhiên, về lâu dài để tính độc lập của kiểm toán nội bộ được đảm bảo, NHHTXVN cần phải quan tâm nâng cao vị thế theo xu hướng chung, phổ biến quốc tế, như vậy mới đủ điều kiện để hoàn thành công việc một cách độc lập. Cụ thể là sắp xếp hợp lý về mặt tổ chức, ra các văn bản về quy định trách nhiệm, quyền hạn của kiểm toán viên một cách cụ thể hơn
f. Hiện đại hóa hệ thống quản lý thông tin
Bên cạnh nguồn nhân lực con người, công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay đòi hỏi phải có công cụ hỗ trợ đắc lực mà trước hết là một hạ tầng công nghệ
thông tin tiên tiến, đủ sức hỗ trợ, cung cấp kịp thời, chính xác các loại thông tin và báo
cáo chính xác theo yêu cầu, cũng như các phần mềm hỗ trợ tính toán, phân tích tín dụng giúp cán bộ ra quyết định chính xác hơn khi cho vay, hoặc theo dõi khoản vay.
Nằm trong mục tiêu chung của NHHTXVN, hướng tới xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp hiện đại, NHHTXVN cần tập trung xây dựng một hệ thống
thông tin được kết nối và cập nhật thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng hệ thống các tiêu chí đánh giá, tạo ra một cơ sở để so sánh, đánh giá khi thực hiện các phân tích tín
phần mềm quản lý khách hàng, thống kê, lưu trữ dữ liệu từ đó bổ sung việc phân tích đánh giá khách hàng cho các lần vay sau. Cuối cùng, NHHTXVN cần tăng cường kết nối với CIC để cải thiện quá trình thu thập thông tin tín dụng.
Mong rằng, những ý kiến đóng góp trên sẽ góp phần nào đó vào sự phát triển của NHHTXVN - CN Hà Tây, giúp chi nhánh hoạt động an toàn và hiệu quả
KẾT LUẬN
Hiện nay hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng đang ngày một phát triển mạnh mẽ. Người dân biết đến cho vay tiêu dùng và số lượng người vay tiêu dùng càng ngày càng tăng lên. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cũng đang tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng này như những thành công đã được kiểm chứng của ngân hàng các nước, đặc biệt ở các nước phát triển.
Tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây nói riêng và hệ thống ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nói chung thì lượng khách hàng đến vay tiêu dùng cũng đang ngày càng tăng, tỷ lệ thu nhập tăng, rủi ro giảm. Hoạt động này đã mang lại nhiều lợi ích to lớn cho người tiêu dùng, cho chi nhánh và cho toàn xã hội. Tuy nhiên, bên cạnh những thành công đã đạt được, hoạt động này còn gặp phải một số khó khăn, hạn chế. Vậy nên, với một lĩnh vực mới mẻ như thế này, ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam còn phải quan tâm và chú trọng nhiều hơn nữa.
Với xu hướng hội nhập sắp tới sẽ có nhiều ngân hàng quốc tế được phép thành lập các chi nhánh tại Việt Nam thì hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới hứa hẹn sẽ còn phát triển và mở rộng hơn nữa. Sự cạnh tranh sẽ càng sôi động hơn, thị phần sẽ phải chia sẻ. Do vậy đòi hỏi ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam phải có chiến lược đúng đắn, sách lược hợp lý đối với cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng, thúc đẩy hoạt động này phát triển.
Với sự cố gắng, nỗ lực trong nghiên cứu và tìm hiểu tình hình thực tế, cùng với sự nhiệt tình giúp đỡ của Giảng viên hướng dẫn -TS Cấn Quốc Hưng, hy vọng luận văn sẽ là tư liệu hữu ích để Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây xây dựng cơ chế phù hợp để phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng, phát triển tín dụng nói chung, góp phần vào sự phát triển chung của toàn chi nhánh và của hệ thống ngân hàng Hợp tác xã.
Do hạn chế về kinh nghiệm thực tế và phạm vi nghiên cứu, bản luận văn sẽ không thể đề cập hết các tình huống, tồn tại và không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo và đồng nghiệp để đề tài được hoàn thiện hơn.
1. Lê Thị Kim Huệ (2013), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay. Kinh tế và dự báo, số 21, trang 24-25.
2. Nguyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các Ngân hàng thương mại. Tạp chí Tài chính, kỳ 1.
3. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây (2017, 2018, 2019),
Báo cáo kết quả kinh doanh. Hà Nội.
4. Bùi Thị Hồng Nhung (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương - Chi nhánh Hai Bà Trưng. Luận văn Thạc sỹ Kinh tế. Đại học Kinh tế Quốc dân.
5. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây (2017, 2018, 2019),
Bảng cân đối kế toán. Hà Nội.
6. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây( 2017, 2018, 2019),
Bảng cân đối nguồn và sử dụng nguồn vốn. Hà Nội.
7. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Quyết định số 136/2013/QĐ-NHHT quy định về nghiệp vụ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhận viên tại các cơ quan, doanh nghiệp. Hà Nội.
8. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Quyết định số 224/2013/QĐ-NHHT về việc sửa đổi khoản 4 tại quy định của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam về nghiệp vụ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ công nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp. Hà Nội.
9. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Công văn số 25/CV- NHHT của Tổng giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam về việc hướng dẫn quy trình thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình cho vay, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng. Hà Nội.
10. Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Công văn số 33/CV-NHHT của (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});