6. Kết cấu của luận văn
3.1.2.Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngHợp tác xã Việt Nam
Việt
Nam — Chi nhánh Hà Tây trong thời gian tới
Thống nhất với mục tiêu phát triển ổn định, an toàn và bền vững của NHHTXVN - CN Hà Tây xác định mục tiêu trước mắt là phát triển hoạt động cho vay nói chung cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng, góp phần lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, đặc biệt chú trọng công tác thẩm định, đẩy mạnh cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, hướng tới thực hiện mục
công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay, bám sát hoạt động của các QTDND nhằm hỗ trợ tốt hơn cho sự an toàn của toàn hệ thống QTDND.
Cụ thể, theo báo cáo Ke hoạch kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019, tầm nhìn đến 2025, NHHTXVN - CN Hà Tây xác định rõ cần hoàn thành tốt các nhiệm vụ sau:
• Thứ nhất, tăng cường năng lực tài chính. Tổng nguồn vốn tăng trưởng hàng năm đạt từ 15% - 20%.
• Thứ hai, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng đối với cả khách hàng trong và ngoài hệ thống. Dựa trên các dấu hiệu phục hồi của nền kinh tế trong giai
đoạn cuối 2017, đầu năm 2018, CN Hà Tây đã mạnh dạn đề ra chỉ tiêu dư nợ cho
vay tăng từ 8- 15%/năm, tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng từ 12 - 18%/
năm, tỷ
trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ 10-15%
• Thứ ba, CN phấn đấu tập trung kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn tiêu dùng <2.3% dư nợ tiêu dùng. Đồng thời, CN cũng thực hiện đôn đốc thu hồi nợ xấu, cố
gắng đưa
tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng xuống dưới 1,8%
• Thứ tư, lợi nhuận trước thuế tăng từ trưởng trên 6% mỗi năm, trong đó thu nhập từ lãi cho vay tiêu dùng tăng trưởng trên 6,5%/ năm.
• Thứ năm, CN tập trung nâng cao trình độ chuyên môn, đổi mới phong cách và
nâng cao chất lượng quản trị điều hành, cải thiện đời sống cán bộ công nhân viên.
• Thứ sáu, CN tiến hành hiện đại hoá ngân hàng, triển khai ứng dụng các dịch vụ tiện ích theo sự hướng dẫn của Hội sở chính, bao gồm triển khai sử dụng
phần mềm core banking mới áp dụng cho phân hệ tín dụng và kế toán thay
thì cho vay tiêu dùng mới chỉ phát triển mạnh tại tỉnh Hà Tây cũ, còn địa bàn hai tỉnh trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn rất hạn chế. Trong khi đó, số lượng các cá nhân, hộ gia đình ở hai tỉnh này là khá đông, nhu cầu vay vốn để nâng cao đời sống gia đình là cần thiết. NHHTXVN với mục tiêu tương trợ, giúp đỡ đời sống của dân cư ở các vùng nông thôn đã nhận được những nguồn vốn hỗ trợ với lãi suất ưu đãi, cụ thể nguồn vốn để cho vay tiêu dùng là vốn từ ADB theo dự án cho vay sữa chữa nhà ở ADB-1900. Vì vậy, chi nhánh cần phát triển cho vay tiêu dùng tại cả ba tỉnh, đặc biệt tại hai tỉnh Hòa Bình và Sơn La nhằm giúp các cá nhân, hộ gia đình được tiếp cận nguồn vốn để phát triển đời sống và kinh tế.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần phát triển và mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng
bằng việc đẩy mạnh việc ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng tới các cán bộ, nhân viên
sinh sống và làm việc tại các cơ quan trên địa bàn. Nếu như trước đây, chi nhánh chỉ mới triển khai cho vay tiêu dùng tới một số địa bàn các quận, huyện lân cận của Hà Tây cũ thì bây giờ mạng lưới khách hàng cần được khai thác và phục vụ ở những khu
vực xa hơn như các huyện, miền núi ở Hòa Bình và Sơn La, đối tượng khách hàng cũng được mở rộng đa dạng về ngành nghề, lứa tuổi,...Không chỉ dừng ở việc phục vụ những khách hàng cũ, chi nhánh cần tìm kiếm những khách hàng mới tiềm năng và đảm bảo có những chính sách để thu hút họ sử dụng dịch vụ bên mình.
Ba ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các khu vực nông thôn Việt Nam bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam và NHHTXVN . Trong một thị trường rộng lớn với sự cạnh tranh thấp, đây là cơ hội lớn để phát triển và mở rộng dư nợ, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng tới các cá nhân, hộ gia đình ở nông thôn. Như vậy, chi nhánh cần có chính sách tín dụng phù hợp để phát triển các hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao dư nợ so với các ngân hàng trên địa bàn trong quá trình phục vụ phát triển nông thôn.
dịch vụ cho vay. Ví dụ, tổ chức các hoạt động như các chương trình quà tặng nhân ngày sinh nhật, các chương trình vòng quay trúng thưởng, ... với khách hàng để khách hàng và chi nhánh có mối quan hệ bền vững hơn. Các chi nhánh cũng phải thực hiện một số ưu đãi trong giao dịch thanh toán, ưu đãi khi sử dụng thẻ, và cải thiện chất lượng dịch vụ tư vấn, chăm sóc để thỏa mãn khách hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải tìm kiếm khách hàng mới, tập trung vào những khách hàng có thói quen tiêu dùng và đảm bảo khả năng chi trả. Một đặc điểm của NHHTXVN là mới được chuyển đổi từ QTDND TW vào tháng 7/2013, cái tên NHHTXVN còn khá xa lạ đối với nhiều tổ chức, cá nhân trên cả nước cũng như tổ chức cá nhân trên địa bàn. Để thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng mục tiêu, bao gồm các khách hàng ở khu vực nông thôn, các giáo viên, các cán bộ nhân viên tại các đơn vị hoạt động trong khu vực .... CN Hà Tây có thể thực hiện lựa chọn các kênh quảng cáo như: quảng cáo qua báo chí áp phích, tờ rơi, tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm hoặc tài trợ sự kiện ... để quảng cáo chung về chi nhánh hoặc quảng cáo riêng về từng sản phẩm cho vay. Ví dụ, đối với sản phẩm cho vay tín chấp dành cho khách hàng cá nhân để hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn là sản phẩm có nhiều ưu đãi, CN Hà Tây có thể cử cán bộ đến các trường học, các đơn vị hành chính sự nghiệp, các doanh nghiệp nhà nước,. xin phép lãnh đạo đơn vị, tổ chức giởi thiệu về sản phẩm. Thông qua hội thảo, CN có thể thu thập thông
tin về nhu cầu vay vốn thông qua phát tờ rơi bảng hỏi, từ đó đưa ra các chính sách khách hàng phù hợp. CN cũng có thể tài trợ cho các sự kiện hoạt động của các đơn vị
này như hội thao, trao học bổng...
Đây là hoạt động quan trọng nhằm duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống cũng như tăng khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng. Do đó, hoạt động này cần được thực hiện thường xuyên liên tục. NHHTXVN - CN Hà Tây cũng cần xây dựng các báo cáo đánh giá về tình hình phát triển khách hàng định kỳ để đánh giá hiệu quả của các hoạt động quảng bá đến khách hàng.
truyền thống và kênh hiện đại. Có thể thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng qua kênh truyền thống chiếm chủ yếu, dư nợ cho vay tiêu dùng qua kênh hiện đại mới chiếm tỷ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
trọng rất nhỏ. Vì vậy, bên cạnh việc tiếp cận khách hàng qua kênh truyền thống như giao dịch tại chi nhánh, phòng giao dịch,... thì chi nhánh cần phát triển mạnh mẽ kênh
hiện đại như cho vay thấu chi tiêu dùng, và triển khai cho vay qua thẻ tín dụng .Thẻ tín dụng hiện nay đang phát triển rất mạnh ở nhiều ngân hàng khác, khách hàng cảm thấy rất tiện lợi cũng như nhận được nhiều khuyến mại khi thanh toán qua thẻ.Đặc biệt chi nhánh có thể liên kết với chuỗi Trung tâm thương mại, siêu thị tạo ra những sản phẩm cho vay tiêu dùng hỗ trợ mua sắm tại các Trung tâm thương mại, siêu thị trên địa bàn. Nắm bắt được nhiều tiện ích như vậy, thì chi nhánh có thể phát triển cho vay tiêu dùng qua kênh hiện đại này khi hệ thống NHHTXVN triển khai.
3.2.4. Thực hiện nhanh chóng, chính xác quy trình cho vay tiêu dùng phùhợp hợp
với từng đối tượng khách hàng
Khi thực hiện cho vay tiêu dùng cũng như bất kì hoạt động cho vay khác thì mỗi cán bộ tại chi nhánh cần thực hiện đúng và đủ quy trình được áp dụng trong toàn hệ thống NHHTXVN. Bên cạnh đó, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng được tiếp cận với những gói vay phù hợp thì ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu, điều kiện và thủ tục giấy tờ của khách hàng vay. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, cùng với quy trình tiếp nhận, thẩm định hồ sơ, đánh giá tinh hình khách hàng, duyệt mức cho vay, giải ngân vốn vay...chính xác, nhanh chóng sẽ giúp khách hàng nhanh tiếp cận được nguồn vốn vay để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của mình, đồng thời nâng cao năng suất làm việc của các cán bộ tại chi nhánh.
Để có thể thực hiện nhanh chóng, chính xác quy trình cho vay tiêu dùng thì đòi hỏi cần có sự cẩn thận, linh hoạt của toàn bộ các cán bộ nhân viên tại chi nhánh, sự phối hợp, giám sát chặt chẽ giữa các phòng ban. Từ đó, chi nhánh có thể phát triển cho vay tiêu dùng rộng rãi mà vẫn đảm bảo được an toàn trong lĩnh vực cho vay đầy tiềm năng này.
chính. Ở cấp độ chi nhánh, CN Hà Tây có thể thực hiện các biện pháp nhằm tăng cường giám sát các khoản vay để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân để tránh tình trạng kiểm tra hình thức đối phó nhằm phát hiện kịp thời các khoản nợ có vấn đề. Nội dung các biện pháp bao gồm:
Xây dựng kế hoạch kiểm tra phù hợp
Muốn đạt được hiệu quả trong hoạt động giám sát cho vay, NHHTXVN phải có định mức số lượng khách hàng, dư nợ cho cán bộ tín dụng một cách phù hợp với khả năng quản lý và thực hiện tốt việc kiểm tra trong và sau cho vay. Xây dựng kế hoạch kiểm tra phù hợp với từng hình thức cho vay và kết quả phân loại nợ đảm bảo yêu cầu mật độ kiểm tra cao hơn đối với những nhóm nợ xấu. Kiểm tra toàn diện các khoản vay vượt quá một mức dư nợ nhất định với kiểm tra điển hình đối với nhóm khách hàng được xếp loại nợ đủ tiêu chuẩn.
Thực hiện kiểm tra và kiểm soát các khoản vay
Sau khi giải ngân, CBTD phải kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên. Họ cũng thường xuyên theo dõi tiến độ của kế hoạch cho vay. Việc kiểm tra được thực hiện thông qua không chỉ báo cáo của khách hàng mà còn qua khảo sát thực tế. CBTD cũng thực hiện cả hai kiểm tra định kỳ và bất ngờ kiểm tra để tìm ra những vấn đề phát sinh trong suốt thời gian vay.
Một số đánh giá CBTD phải thực hiện trong giai đoạn này:
- Đánh giá thái độ và trách nhiệm của khách hàng vay bởi có một số cuộc họp, đàm thoại về cho vay, khả năng trả nợ.
- Đánh giá năng lực thanh toán thông qua báo cáo thu nhập để đảm bảo khách hàng có thể trả nợ vốn vay kịp thời
- Đánh giá việc sử dụng vốn vay có phù hợp với mục đích khi khách hàng làm đơn xin vay vốn, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn nhằm kinh
doanh có
thể gây thua lỗ.
- Đánh giá lại tài sản đảm bảo (giá và tình trạng của tài sản đảm bảo) để điều chỉnh phân bổ vốn hoặc yêu cầu khách hàng vay để thêm các tài sản thế chấp.
để đảm bảo khả năng thu hồi vốn vay. CBTD cần phải đánh giá những thay đổi trong điều kiện tài chính của khách hàng vay, thu nhập thường xuyên, thu nhập bất thường. Neu có bất kì tín hiệu tiêu cực nào thì đều có thể ảnh hưởng đến khả năng chi trả món vay.
Xử lý vấn đề phát sinh
Những vấn đề này là sự chậm trễ bất thường trong việc thanh toán hoặc thái độ lảng tránh từ khách hàng, ...Để đối phó với những vấn đề này, CBTD phải nhanh chóng nhận ra mức độ thiệt hại mà vấn đề tạo ra, đồng thời, kiểm tra và giám sát chặt chẽ và tìm ra nguyên nhân và giải pháp để giảm thiểu hậu quả của những vấn đề này như sau:
Trong trường hợp khách hàng vay có khó khăn tạm thời về tài chính nhưng vẫn có thiện chí trả nợ, ngân hàng sẽ hỗ trợ họ. Căn cứ vào từng trường hợp cụ thể, NHHTXVN thực hiện cơ cấu lại các khoản nợ nếu khách hàng chứng minh được khả năng trả nợ ngân hàng sẽ điều chỉnh kỳ hạn. Đồng thời, NHHTXVN phải đưa khách hàng vào diện giám sát đặc biệt, cán bộ tín dụng cần phải giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng sau cơ cấu. Đối với các khách hàng có khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, ngân hàng phải có các biện pháp tư vấn, giám sát khách hàng, đề nghị khách hàng đưa ra các lộ trình xử lý với thời gian hoàn thành và phương án kế hoạch trả nợ một cách cụ thể.
Nếu khách hàng không có khả năng để vượt qua khó khăn và không có thiện chí trả nợ, ngân hàng phải bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ hoặc bán nợ để thu hồi nợ. Đây là giải pháp cuối cùng để cứu vốn của ngân hàng.
Bên cạnh việc kiểm tra việc vốn vay, CBTD cần quan tâm đến nguồn tiền thanh toán của khách hàng, yêu cầu khách hàng giao dịch thanh toán qua chuyển khoản, hạn chế rút tiền mặt. Nếu khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, CBTD cần kiểm soát tránh trường hợp tiền thanh toán về khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn lại không có khả năng thanh toán cho ngân hàng.
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại chi nhánh
Chất lượng đội ngũ nhân viên có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng. Như đã phân tích ở chương 2, đội ngũ nhân viên thiếu kinh nghiệm và kiến thức có thể đưa ra các đánh giá không chính xác về tình hình tài chính, năng lực trả nợ của khách hàng, làm ảnh hưởng chất lượng thẩm định, dẫn đến các quyết định cho vay không chính xác. Thêm vào đó, ý thức của đội ngũ cán bộ chưa cao cũng là nguyên nhân dẫn đến việc tuân thủ chính sách tín dụng chưa triệt để, việc kiểm tra, kiểm soát các khoản vay chỉ làm cho có. Do vậy, việc nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng, kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức, năng lực điều hành của cán bộ là rất cần thiết.
Nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng
Chi nhánh Hà Tây chưa có bộ phận chuyên trách chịu trách nhiệm phân tích tín dụng, mà việc này được giao cho phòng tín dụng doanh nghiệp. Do đó, cán bộ tín dụng cần được tham gia các khóa học đào tạo (ngắn hạn hoặc khóa học dài hạn) để nâng cao kiến thức và kinh nghiệm của họ trong việc phân tích các khoản vay. Các khóa đào tạo phải được cung cấp kiến thức sâu sắc về chuẩn mực kế toán, kỹ thuật đánh giá dự án, phân tích hoạt động kinh doanh của, pháp luật và chính sách của chính phủ, kiến thức chuyên ngành, ... Đặc biệt, kiến thức chuyên ngành rất quan trọng trong việc phục vụ khách hàng, nó sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay.
Phẩm chất đạo đức nghề nghiệp
Chi nhánh nên tạo thêm động lực cho nhân viên bằng cách tạo ra nhiều loại ưu đãi và phần thưởng, đồng thời có cơ chế kỷ luật nghiêm khắc để trừng phạt các hành vi vi phạm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đánh giá thường xuyên hiệu suất của nhân viên, hoặc xây dựng bộ chỉ tiêu đánh giá hiệu suất làm việc. Quy định này sẽ giúp các nhà quản lý phải hiểu công việc của các nhân viên của họ và làm giảm cơ hội để làm cho rủi ro đạo đức.