Để đánh giá mức độ ảnh hưởng của một số yếu tố đến chất lượng tín dụng chính sách, tác giả đã lấy khảo sát 2 đối tượng là khách hàng vay vốn và cán bộ NHCSXH, cán bộ Hội, đoàn thể nhận ủy thác tại 624 bảng khảo sát, thực hiện phân tích bằng phương pháp: Phân t ích thống kê mô tả và Phân tích nhân tố ảnh hưởng. Cụ thể, trong tháng 8/2020, tác giả gửi 650 bảng khảo sát tới địa phương, kết quả trả về 637 bảng khảo sát, trong đó có 13 phiếu khảo sát không hợp lệ. Bảng khảo sát đã nhận được ý kiến của 335/88.843 khách hàng - chiếm 0,37% khách hàng vay vốn và 289 đối tượng là cán bộ NHCSXH, cán bộ Hội đoàn thể nhận ủy thác nhằm làm sáng tỏ các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Bạc Liêu. Bảng tổng hợp các mức độ ảnh hưởng từ “hoàn toán không tốt” đến “tốt” để đánh giá mức độ tán thành của người trả lời đối với chất lượng tín dụng. (Chi tiết tại Phụ lục số 01 về kết quả điều tra)
Có thể tóm tắt một số kết quả chủ yếu sau:
- Nhóm đối tượng là cán bộ NHCSXH và Hội đoàn thể cấp xã:
+ Có 95,5% người được hỏi cho rằng NHCSXH là tốt Điểm giao dịch xã sẽ làm chất lượng tín dụng được cải thiện
+ Có 95,5% người được hỏi cho rằng cán bộ Hội đoàn thể nhận ủy thác nắm rõ, quan tâm đến công tác ủy thác sẽ làm chất lượng tín dụng được cải thiện
+ Có 94,8% người được hỏi cho rằng UBND xã chỉ đạo làm tốt công tác bình xét cho vay sẽ làm chất lượng tín dụng được cải thiện
+ Có 95,8% người được hỏi cho rằng Trưởng ấp giám sát việc bình xét cho vay, đôn đốc trả nợ sẽ làm chất lượng tín dụng được cải thiện.
+ Có 91% người được hỏi cho rằng UBND xã phối hợp tốt với các Ban, ngành mở các lớp hướng dẫn kỹ năng sản xuất,... sẽ làm chất lượng tín dụng được cải thiện.
+ Có 79,2% người được hỏi cho rằng việc khách hành vay vốn chưa nhận thức trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn sẽ ảnh hưởng hoàn toàn không tốt đến chất lượng tín dụng.
+ Có 97% người được hỏi cho rằng khách hàng có kiến thức, kinh nghiệm sản uất kinh doanh sẽ làm chất lượng tín dụng được cải thiện.
2.3.1. Các yếu tố ản h h ưởng tốt
Hoạt động tí n dụng của chi nhánh NHCSXH tỉnh B ạc L i ê u năm 2019 đã được cải thiện đáng kể so với các năm trước. Tỷ lệ nợ quá hạn 2018 là 5,54% nhưng đến năm 2019, tỷ lệ này chỉ còn ở mức 1,71%, chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV ngày càng tốt. Tỷ lệ Tổ TK&VV được xếp loại Tốt năm 2019 đã nhiều hơn đáng kể. Nguy ê n nhân đạt được kết quả trên là:
2.3.1.1. Về phía NHCSXH:
- Trách nhiệm giữa các thành viên trong B an giám đốc, phân công cán bộ lãnh đạo theo dõi, chỉ đạo hoạt động của các phòng giao dịch được thực hiện tốt hơn.
- Việc tham mưu cho B ĐD HDQT và chính quyền địa phương trong việc chỉ đạo đôn đốc hoạt động các tổ chức Hội đoàn thể và Tổ TK&VV ngày càng tốt.
- Việc xử lý nợ xấu đang ngày càng được quan tâm, cải thiện.
- Nâng cao chất lượng hoạt động giao dịch xã. Hoạt động các Tổ giao dịch ã hoạt động ngày càng hiệu quả, cơ bản giải quyết được việc cho vay, thu nợ, thu lãi, các khoản chi,....
2.3.1.2. Về ph ía To TK&VV:
- Tổ TK&VV đã được thành lập và hoạt động theo đúng các quy định hướng dẫn của Ngân hàng. Tổ trưởng và B an quản lý Tổ hoạt động tích cực, thực hiện tốt việc bình xét cũng như giám sát việc sử dụng vốn vay, tuyên truyền ý thức trả nợ cho người vay; có sự tham gia giám sát, hướng dẫn của các Hội, đoàn thể.
- Việc bình xét cho vay, xử lý nợ tồn đọng được công khai, có sự quan tâm chỉ đạo từ chính quyền xã, Hội đoàn thể và có sự tham gia của Trưởng thôn.
2.3.1.3. Về ph ía Hội, đoàn th ể nh ận ủy th ác:
- Tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác ở một số nơi đã phân công trách nhiệm cụ thể trong an thường vụ ội, cán bộ chịu trách nhiệm thực hiện các hoạt động ủy thác của NHCSXH. Nhiều nơi đã xây dựng chương trình/kế hoạch hoạt động theo nghiệp vụ ủy thác, đặc biệt là công tác kiểm tra giám sát hoạt động Tổ TK&VV, công tác xử lý nợ bị rủi ro khi có phát sinh.
- Nhiều Hội đoàn thể đã quan tâm tới vốn ủy thác cho vay để phối hợp với cơ quan chức năng lồng ghép các dự án giúp hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả. Đôn đốc các Tổ TK&VV thu lãi tốt, thu tiền tiết kiệm đầy đủ theo quy ước của Tổ, đôn đốc tốt việc trả nợ gốc đến hạn (nhất là việc thu nợ dứt điểm theo phân kỳ).
2.3.1.4. Về phía chính quyền các cấp:
- Nhiều địa phương, chính quyền các cấp (đặc biệt là cấp cơ sở) đã quan tâm sát sao trong việc chỉ đạo các ội, đoàn thể nhận ủy thác thực hiện tốt các nội dung công việc ủy thác.
- Một số địa phương, chính quyền các cấp đã thể hiện trách nhiệm cao trong việc rà soát phân loại và cập nhật các đối tượng ch nh sách, ác nhận
chính xác các hộ được bình xét cho vay, đảm bảo đúng đối tượng thụ hưởng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho NHCSXH.
2.3.1.5. Về phía BĐD HĐQT:
- Hầu hết B ĐD HD QT đã thực hiện tốt chức năng chỉ đạo, kiểm tra giám sát các mặt hoạt động của NHCSXH trên địa bàn.
- Đã chỉ đạo, hướng dẫn cơ quan có thẩm quyền phối hợp với NHCSXH để thực hiện tốt cho vay nguồn vốn ưu đãi với mục ti êu giảm nghèo, an sinh xã hội.
- Hoạt động của thành viên B DD HDQT đã phát huy hiệu quả, nhất là trong việc xử lý những vấn đề bất cập khi triển khai tín dụng chính sách tại địa phương.
2.3.1.6. Về ph ía kh ách h àng:
Nhiều khách hàng vay vốn đã hiểu quyền lợi, trách nhiệm, nghĩa vụ của mình ngay từ trước khi vay vốn và trong suốt quá trình sử dụng vốn vay; sử dụng đúng mục đ ch, thực hành tiết kiệm và thực hiện nghĩa vụ hoàn trả vốn đúng hạn, trả lãi theo tháng.
2.3.2. Các yếu tố ảnh hưởng không tốt
Tuy nhiên, qua hoạt động, chi nhán NHCSXH tỉnh B ạc L iêu vấn còn một số tồn tại ảnh hưởng đến chất lượng t n dụng , có thể kể đến một số tồn tại qua khảo sát và nghiên cứu như sau:
2.3.2.1. Về phía NHCSXH
- Một số PGD sắp xếp bố trí con người chưa phù hợp, có nơi không bổ sung kịp thời cán bộ (nhất là cán bộ nghiệp vụ) cho PGD trong khi dư nợ lớn làm ảnh hưởng đến chất lượng t n dụng của P D.
- Ở một vài nơi, năng lực điều hành của B an lãnh đạo các P GD (từ Tổ trưởng các tổ nghiệp vụ trở l n đến iám đốc) còn nhiều hạn chế, bất cập,
chưa nghiên cứu kỹ văn bản của Ngân hàng cấp trên, chưa gắn rõ trách nhiệm của từng người với công việc được giao, quán xuyến công việc còn hạn chế, chưa kiên quyết xử lý cá nhân không hoàn thành nhiệm vụ.
- Việc xây dựng chỉ ti êu kế hoạch ở nhiều địa phương chưa sát với nhu cầu thực tế, chưa gắn với kế hoạch thu nợ, dẫn đến trong quá trình tổ chức thực hiện phải điều chỉnh kế hoạch nhiều lần. Chưa thực hiện xây dựng kế hoạch t ín dụng từ việc xác định nhu cầu vốn vay tại cấp ấp.
- Cán bộ được phân công đi giao dịch tại xã (chủ yếu là cán bộ tín dụng), chưa nắm chắc quy trình nghiệp vụ về tín dụng, kế toán, tin học, thủ quỹ nên việc hướng dẫn nghiệp vụ và cách ứng ử của một số cán bộ chưa tốt. ột số nơi, cán bộ ngân hàng còn làm thay một số công việc của Hội đoàn thể, tổ TK&VV, UBND xã.
- Chất lượng công tác giao ban tại điểm giao dịch chưa cao, nhiều nơi còn lúng túng. Cán bộ ngân hàng chưa thật sự là cầu nối giữa NHCSXH với cấp ủy, ch nh quyền, ội đoàn thể cấp ã.
- Một số đơn vị chưa chủ động tham mưu kịp thời cho UBND, Trưởng B ĐD HDQT có văn bản chỉ đạo UBND xã và các ngành trong việc triển khai thực hiện rà soát, bổ sung hộ nghèo và hộ cận nghèo
- Một số đơn vị chưa chủ động phối hợp với các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác trong việc tuyên truyền và đôn đốc hộ vay trả nợ theo phân kỳ (đặc biệt là đối với chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn).
2.3.2.2. Vềphía To TK&VV:
- Tổ vi n trong tổ chưa theo cụm dân dư liền kề.
- Còn một số B an quản lý tổ TK&VV và tổ viên chưa tạo được nề nếp thu lãi hàng tháng đối với từng hộ nên khi số lãi lớn càng khó thu hồi.
nợ, thu lãi,... nên chưa tạo được sức mạnh trong lãnh đạo Tổ; hoạt động của Tổ bị gián đoạn khi Tổ trưởng có việc đột xuất và chưa đảm bảo tính dân chủ, minh bạch, công khai, tiềm ẩn nguy cơ chiếm dụng vốn do không kiểm soát lẫn nhau khi thu lãi.
- Nhiều nơi B an quản lý Tổ chưa nắm bắt rõ các quy trình, thủ tục và các biện pháp xử lý nợ bị rủi ro nên khi thành vi ê n Tổ gặp rủi ro khi sử dụng vốn không xử lý kịp thời.
- Nhiều Tổ sinh hoạt chỉ mang tính hình thức hoặc kết hợp với hoạt động của tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác nên khi họp Tổ chỉ chú trọng vào vấn đề của Hội đoàn thể, ít thảo luận về vấn đề vay vốn và sử dụng vốn của NHCSXH.
- Công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn đối với hộ vay của một số B an quản lý Tổ còn hạn chế, việc kiểm tra còn mang tính hình thức.
2.3.2.3. về ph ía Hội, đoàn th ể nh ận ủy th ác:
- Một số Hội đoàn thể cấp xã chưa nắm rõ bản chất cơ chế ủy thác, chưa quan tâm đến công tác ủy thác, chưa nắm bắt kịp thời các chương trình cho vay tại NHCSXH, không tham gia sinh hoạt với tổ TK&VV.
- Công tác tuyên truyền phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi chưa tốt. Chưa chỉ đạo việc bình xét cho vay công khai nê n dẫn đến hiện tượng lợi dụng vay ké, cho vay sai đối tượng thụ hưởng.
- Công tác kiểm tra, giám sát của các Hội đoàn thể cấp trên còn chưa tốt hoặc mang t nh hình thức, không phát hiện kịp thời các sai sót của ội đoàn thể cấp dưới và tổ TK&VV.
- Tinh thần trách nhiệm và lòng nhiệt tình của cán bộ Hội đoàn thể còn hạn chế, không sâu sát đến từng tổ TK&VV; không nắm được và không cập nhật kết quả hoạt động ủy thác của ội mình quản lý, chỉ đến khi làm báo cáo
hoặc có kiểm tra của hội cấp trê n thì mới đến NHCSXH xin số liệu.
- Việc thay đổi nhân sự thường xuyên của các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác dẫn đến năng lực và kinh nghiệm của cán bộ Hội trực tiếp thực hiện ủy thác hạn chế nên chất lượng hoạt động ủy thác chưa tốt.
2.3.2.4. Từ chính quyền các cấp:
- Thành phần B an giảm nghèo khác nhau giữa các xã, có nơi chưa có quy chế hoạt động rõ ràng nên việc chỉ đạo, giám sát các tổ chức Hội đoàn thể chưa hiệu quả. Cán bộ B an giảm nghèo hạn chế về năng lực, kinh nghiệm do thường uy n thay đổi.
- Một số UBND xã vẫn chưa thật sự vào cuộc, việc chỉ đạo các tổ chức Hội đoàn thể thực hiện hoạt động ủy thác và các tổ TK&VV thực hiện hoạt động ủy nhiệm chưa tốt.
- Nhiều nơi thiếu quan tâm, sâu sát trong việc chỉ đạo, tổ chức thực hiện tín dụng chính sách và thiếu kiên quyết trong xử lý thu hồi nợ đối với trường hợp người vay có điều kiện nhưng chưa chịu trả nợ.
- Một số xã chưa sử dụng tốt vai trò tham mưu của B an giảm nghèo đối với việc xác định đối tượng vay cũng như việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ưu đãi nhằm phát huy tốt hiệu quả của nguồn vốn vay cho công tác giảm nghèo. Chưa quan tâm đúng mức và thiếu trách nhiệm trong việc xác nhận đối tượng được vay vốn, trong phối hợp thực hiện công tác khuyến nông,...
- Cán bộ ấp còn yếu các khâu: quản lý vốn tại ấp, giám sát việc bình xét cho vay, quá trình sử dụng vốn vay, đôn đốc trả nợ, xử lý nợ,....
2.3.2.5. TừBDDHDQT
- ột số nơi chưa làm tốt việc lồng ghép các chương trình t n dụng ch nh sách với các chương trình phát triển kinh tế ã hội tại địa phương, làm ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng nguồn vốn ủy thác của địa phương.
- Một số B ĐD HDQT chưa thực hiện nghiêm túc quy chế hoạt động: tổ chức họp không đầy đủ, nội dung họp sơ sài, có thành vi ên B DD HDQT chưa
tham gia kiểm tra, giám sát theo kế hoạch.
- Một số nơi công tác tham mưu cho UBND huyện chỉ đạo các xã về hoạt động của NHCSXH còn hạn chế như không có văn bản gửi các ngành liên quan, Hội đoàn thể nhận ủy thác đề nghị họ chỉ đạo việc triển khai thực hiện các văn bản tín dụng chính sách.
2.3.2.6. Từ kh ách h àng:
- Một số hộ vay vốn do hoàn cảnh quá khó khăn hoặc khả năng lập kế hoạch trả nợ hạn chế nên chưa có khả năng tích lũy tiền để trả nợ gốc đúng hạn. - Kiến thức, kinh nghiệm về kỹ thuật sản xuất kinh doanh và quản lý của
người sử dụng vốn ở nhiều nơi còn yếu dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu quả n n khó t ch lũy tiền trả lãi và nợ gốc tiền vay.
- Một bộ phận hộ vay nhận thức chưa rõ về trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay nên chưa có ý thức tích lũy tiền trả lãi và nợ gốc hoặc chây ỳ không chịu trả nợ.
- Hộ vay dời đến nơi khác sinh sống hoặc đi làm ăn nơi khác còn nhiều. Điều này đã gây nhiều khó khăn cho việc thu lãi và nợ gốc.
- Rủi ro trong sản xuất, kinh doanh khi sử dụng vốn vay; chưa hiểu về qui định xử lý nợ bị rủi ro để khi có phát sinh báo cáo cho Tổ TK&VV, tổ chức Hội đoàn thể, chính quyền địa phương và NHCSXH để xử lý kip thời. - Một bộ phận dân cư thiếu đất và các tư liệu sản xuất, không có ngành
nghề phụ... dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu quả nê n khó tí ch lũy để trả lãi và đặc biệt là trả nợ gốc.
2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẠC LIÊU