Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh từ năm 2016 đến 2018)
Theo Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động của chi nhánh được trình bày ở trên, năm 2017 so với năm 2016 nguồn vốn huy động tại chỗ tăng trưởng cao
với 180,361 tỷ đồng với tỷ lệ tăng trưởng là 21,86%, sang đến năm 2018 tốc
độ tăng trưởng vốn huy động là 20,2 % và đạt mức huy động 1208 tỷ đồng. Như tất cả các NHTM khác, chi nhánh luôn biết được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của mình do đó bằng nhiều
biện pháp nghiệp vụ và phi nghiệp vụ, chi nhánh đã nỗ lực tăng dần nguồn vốn huy động đáp ứng phần nào vốn cho hoạt động tín dụng.
Nhìn lại tổng thể quy mô và tốc độ tăng vốn huy động của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Khánh thấy vốn huy động của chi nhánh tăng tương đối đều và ổn định, năm sau cao hơn năm trước góp phần đáng kể vào việc sử dụng vốn cho hoạt động cho vay.
2.4.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Chi nhánh NHNo&PTNThuyện Yên Khánh huyện Yên Khánh
2.4.2.1. Phân loại nguồn vốn huy động theo kỳ hạn huy động
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
2017/201
6 72018/201
Tiền gửi của tất cả các đối tượng khách hàng được phân làm 3 loại: tiền gửi không kỳ hạn là khi khách hàng gửi tiền không xác định kỳ hạn cho lượng tiền gửi; tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống hay còn gọi là tiền gửi các kỳ hạn ngắn hạn, trong khoảng thời gian này có các mốc xác định kỳ hạn khác nhau theo tháng từ 1 tháng, 3 tháng... 12 tháng; và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng thường là tiền gửi dài hạn mang tính chất tiết kiệm lâu dài của cá nhân.
Tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Khánh từ năm 2016 đến năm 2018 tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn khoảng xấp xỉ 87%, tiền gửi không kì hạn chiếm khoảng trên dưới 12% trong tổng nguồn vốn. Nguồn vốn không kì hạn năm 2017 có tốc độ tăng trưởng đáng kể ,tăng so với năm 2016 là 45,07%, đến năm 2018 tốc độ tăng trưởng là 15,07%.
Đối với đa số các NH TMCP khác, nguồn vốn không kì hạn thường chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn. Tuy nhiên tại NHNo&PTNT CN Yên Khánh lại chiếm tỉ trọng khá thấp. Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm chủ yếu dành cho các khách hàng thực hiện dịch vụ thanh toán, lãi suất huy động thấp nên không thu hút khách hàng. Nhưng đây lại là nguồn vốn chiến lược. Vì đây là nguồn vốn này vừa rẻ lại dễ dàng huy động lại vừa có thể thực hiện được nhiều tiện ích thông qua các dịch vụ của ngân hàng. Vì vậy chi nhánh cần thiết phải chính sách nhất định để phát triển về nguồn vốn không kì hạn này.
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống có xu hướng tăng qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng của tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng thấp hơn tốc độ tăng của tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên tuy nhiên về mặt tỉ trọng thì nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng đứng đầu trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, cụ thể năm 2017 tốc độ tăng của tiền gửi dưới 12 tháng là 2,86% trong khi tốc độ tăng của tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là 54,91% ,đến năm 2018, tốc độ tăng của tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là: 6,02%, tốc độ tăng của
tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng là 42,7% và đạt ở mức 507,3 tỷ đồng. Như vậy, có thể thấy rằng cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng tương đối ổn định, nguồn vốn có kỳ hạn của ngân hàng mang tính ổn định khá cao phù hợp để đầu tư trung và dài hạn.
2.4.2.2. Phân loại nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng
3 Tiền gửi của cá nhân 788,89 4
943,024 1126,137 19,61% 19,41%
Tổng nguồn vốn
■Tiền gửi của cá nhân
■Tiền gửi của các TCKT
■Tiền gửi của KBNN
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh từ năm 2016 đến 2018)
TT CHỈ TIÊU 2016 2017 2018 Tăng trưởng (%) 2017/2016 2018/2017 1 Tiền gửi bằng ngoại tệ 5,10 0 4,571 3,760 -10,37% 17,74%- 2 Tiền gửi bằng VNĐ 820,001 1000,891 1204,24 0 22,06% 20,32 %
là: tiền gửi của Kho bạc nhà nước, tiền gửi, tiền vay của các tổ chức tín dụng,
tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của cá nhân. Một điểm nổi bật dễ nhận thấy trong Biểu 2.4 là tiền gửi mà chi nhánh huy động từ đối tượng khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tất cả các năm nghiên cứu. Tiền gửi của Kho bạc nhà nước chiếm tỷ lệ thấp nhất do đặc thù đây là khoản tiền gửi không kỳ hạn dùng để thanh toán ngay do đó số dư biến động khác nhau trong các năm nghiên cứu. Nguồn huy động từ đối tượng khách hàng cá nhân có sự biến động tăng dần, là thành phần cơ bản giúp chỉ tiêu tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng nhanh.
Nguồn vốn huy động theo khách hàng, như đã phân tích ở trên,Khách hàng giao dịch tại chi nhánh (cả đi vay và cho vay) chủ yếu là cá nhân nhỏ lẻ sau đó là các khách hàng là tổ chức kinh tế do đó lượng huy động vốn của hai đối tượng khách hàng này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động. Tính đến thời điểm 31/12/2018, tỷ lệ nguồn vốn huy động của cá nhân toàn chi nhánh đạt 1126,137 tỷ đồng chiếm 93,2% tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 65,835 tỷ đồng chiếm 5,5% tổng nguồn vốn huy động, còn lại là nguồn tiền gửi của Kho bạc Nhà nước chỉ chiếm 1,3% tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn tiền gửi của Kho bạc Nhà nước là lượng tiền ít có sự biến động do Kho bạc chỉ duy trì một lượng tiền vừa đủ tại các NHTM khác để phục vụ cho việc thanh toán bù trừ giữa Kho bạc Nhà nước và các NHTM với nhau. Vì thế chi nhánh muốn chủ động trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn thì không phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn huy động từ các đối tượng này.
2.4.2.3. Phân loại nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ huy động
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ
Khánh Khánh Liên Việt dân của địa Năm 2016 Tổng NV 825,101 479,709 326,203 287,826 1918,839 Thị phần (%) 43 25 17 15 100 Năm 2017 Tổng NV 1.005,462 686,622 367,833 392,355 2452,220 Thị phần (%) 41 28 15 16 100 Năm 2018 Tổng NV 1208 694,6 543,6 573,8 3020 Thị phần (%) 40 23 18 19 100
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh từ năm 2016 đến 2018)
Bảng số 2.4 thể hiện lượng vốn huy động bằng Việt Nam đồng tăng đều vào những năm 2016, 2017, 2018, tăng nhanh vào năm 2017 với tỷ lệ tăng trưởng trên 21,86%. Năm 2017 và năm 2018 tốc độ tăng nguồn vốn huy động bằng nội tệ là 22,06% và 20,32%, và đạt ở mức 1000,891 tỷ đồng và 1204,24 tỷ đồng. Nguồn vốn huy động Việt Nam đồng vẫn tăng nhanh tương ứng với tốc độ tăng tổng nguồn vốn do vốn nội tệ chiếm tỷ trọng cao luôn duy trì ở mức 99% trên tổng nguồn vốn huy động.
Nhìn vào cơ cấu vốn huy động vốn theo loại tiền tệ thấy tỷ lệ huy động ngoại tệ của chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ chỉ khoảng 1%. Mức huy động ngoại tệ này thấp hơn các NHTM khác vì khách hàng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh nói riêng chủ yếu là khách hàng trong nước không hoặc ít sử dụng các dịch vụ ngoại hối như thanh toán quốc tế, trao đổi ngoại hối ... do đó lượng ngoại tệ kỳ hạn gần như không có và ngoại tệ không kỳ hạn trong tài khoản tiền gửi của khách hàng dùng để thanh toán cũng thường hạn chế. Ba năm trở lại đây số lượng ngoại tệ gửi tại NHNo&PTNT huyện Yên Khánh có dấu hiệu giảm đáng kể do chính sách lãi suất gửi tiết kiệm ngoại tệ của ngân
hàng nhà nước về 0% nên lượng khách hàng gửi tiết kiệm ngoại tệ giảm dần.
2.4.3. Đánh giá thị phần phát triển huy động vốn trên địa bàn
Bảng 2.6. Thị phần huy động vốn của các NH và TCTD trên địa bàn huyện Yên Khánh
Khánh chiếm khoảng xấp xỉ 42% đứng đầu trong khối ngân hàng về huy động vốn. Đứng liền kề là Ngân hàng Vietinbank với khoảng dưới 30% tổng nguồn vốn. Điều này cũng cho thấy NHNo&PTNT Yên Khánh là một ngân hàng có uy tín lớn trên địa bàn. Đó một phần nhờ vào sự nỗ lực trong công tác huy động vốn của toàn bộ cán bộ làm công tác huy động cũng như sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo trong việc thu hút nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế trên địa bàn.
Năm 2016, Nguồn vốn tại NHNo&PTNT Yên Khánh chiếm 43% nguồn vốn trên địa bàn huyện trên tổng nguồn vốn 1918,839 tỷ đồng. Tuy nhiên đến 2017, tỷ trọng này có phần sụt giảm xuống còn mức 41%, tỷ trọng huy động vốn của Viettinbank Yên Khánh tăng lên mức 28%, NH Liên Việt và các quỹ tín dụng thị phần cũng tăng lên đáng kể do trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt hơn về huy động vốn: các quỹ tín dụng nhân dân mở ra ngày càng nhiều với lãi suất cạnh tranh, mạng lưới của ngân hàng Liên Việt cũng được phát triển do liên kết với các bưu điện trên địa bàn. Điều này cho thấy khách hàng NHNo&PTNT đang có sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, đặt ra cho phía Ngân hàng những khó khăn và thách thức trong việc mở rộng công tác huy đông vốn, giữ khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng mới .
Đến năm 2018, NHNo&PTNT Yên Khánh chiếm thị phần khoảng 40% tổng nguồn vốn. Đứng thứ 2 vẫn là Vietinbank chiếm 23%. Việc chiếm lĩnh thị trường ngày càng trở nên khó khăn cho NHNo&PTNT Yên Khánh do sự cạnh tranh gay gắt trên địa bàn. Qua phân tích các số liệu cho thấy, tiềm năng huy động từ nền kinh tế vẫn còn rất lớn, tổng số dư huy động trên địa b àn đã có sự tăng trưởng đều đặn. Vì vậy để khai thác hết tiềm năng nguồn vốn huy động, mở rộng thị phần trong thời gian tới, NHNo&PTNTCN Yên khánh cần có những chính sách cụ thể hơn, mở rộng tìm kiếm sâu hơn đến các đối tượng trên địa bàn cũng như nghiên cứu phát triển các chính sách chăm sóc và duy trì khách hàng để vừa có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong cuộc chiến thu hút nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.4.4.Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của nguồn vốn huy động
Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh được hiểu là mức so sánh tương quan giữa nguồn vốn tự huy động bình quân và dư nợ cho vay bình quân mỗi năm. Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Yên Khánh
từ năm 2016 đến năm 2018 việc huy động vốn tại chỗ đã đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn để cho vay, và điều hòa vốn về NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình.
Biểu đồ 2.5: Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng của nguồn vốn huy động của chi nhánh Yên Khánh
Đơn vị: Tỷ đồng
—■—Nguồn vốn huy động
♦Nguồn vốn cho vay
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh Yên Khánh từ năm 2016 đến 2018)
Biểu đồ 2.5 thể hiện một cách rõ ràng nhất sự tăng lên của hai chỉ tiêu là dư nợ cho vay bình quân và nguồn vốn huy động bình quân từ năm 2016 đến năm 2018. Tốc độ tăng của huy động vốn lớn hơn tốc độ tăng của nhu cầu vốn tại chi nhánh. Tuy nhiên, khi tốc độ huy động vốn lớn hơn tốc độ cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng sử dụng ít nguồn vốn của mình vào việc cho vay. Nguồn vốn dư thừa này sẽ được điều chuyển lên NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình để phục vụ nhu cầu cho vay của toàn tỉnh. Vì hiện nay NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình đang có nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay trên địa bàn toàn tỉnh Ninh Bình (nguồn vốn huy động mới chỉ đáp ứng được khoảng 70% nhu cầu cho vay trên toàn tỉnh). Điều này được thể hiện trong biểu đồ sau đây:
Biểu đồ 2.6: Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng của nguồn vốn huy động của chi nhánh tỉnh Ninh Bình
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình năm 2016-2018)
2.5. Đánh giá mở rộng huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánhhuyện Yên Khánh huyện Yên Khánh
Căn cứ vào các chỉ tiêu đánh giá và thực trạng mở rộng huy động vốn tại chi nhánh các năm qua theo kết quả trên, ta thấy công tác huy động vốn tại chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể tạo nguồn vốn cho hoạt động cho vay và cho hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng, bên cạnh đó mở rộng huy động vốn cũng còn có những tồn tại cần được khắc phục để hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn trong những năm tiếp theo.
2.5.1. Kết quả đạt được*về cơ cấu huy động vốn: *về cơ cấu huy động vốn:
Với mục tiêu và chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh đặt ra phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả, chú trọng hơn tới những đối tượng trong ngành để tài trợ cho những nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản.
Trong những năm trở lại đây, vốn huy động từ bên ngoài của chi nhánh tăng dần qua các năm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư của mình. Hơn nữa, Chi nhánh luôn là đơn vị điều hòa vốn cho NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Ninh Bình.
Tiền gửi của tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng cao và ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình.
Cũng giống các NHTM khác, nguồn huy động chủ yếu của chi nhánh là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn này của chi nhánh được huy động từ một lượng khách hàng cá nhân và có tính ổn định điều này làm cho nguồn vốn huy động tăng một cách vững chắc, tránh được những biến động sụt giảm mạnh khi găp những điều kiện khó khăn khách quan.
*về tốc độ tăng nguồn vốn huy động
Vốn huy động của chi nhánh tăng đều và ổn định qua các năm, hoàn thành cơ bản chỉ tiêu về huy động vốn mà NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình giao cho hàng năm. Để đạt được kết quả đó là sự nỗ lực của toàn chi nhánh, chi nhánh đã có biện pháp huy động vốn hợp lý, bổ sung và hoàn chỉnh các quy chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng tạo. Trong thời gian qua, ngân hàng đã thực hiện một chính sách huy động mềm dẻo trên cơ sở phân tích, dự đoán xu hướng biến động, dùng công cụ lãi suất thả nổi có điều tiết để thu hút khách hàng.
*về các điều kiện để tăng khả năng huy động vốn
NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh thường xuyên chú ý thực hiện tốt công tác tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo các sản phẩm cũng như các dịch vụ tiện ích cho khách hàng của mình thông qua hệ thống thông tin đại chúng. Hoạt động tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá thương hiệu và xây dựng giá trị thương hiệu có bước phát triển mạnh, trực tiếp nâng cao hiệu quả rõ rệt về thương hiệu NHNo&PTNT, tạo được một số điểm nhấn quan
trọng có tính quyết định đưa thương hiệu của ngân hàng lan tỏa sâu rộng trong tầng lớp dân cư. Thái độ, cung cách giao tiếp của nhân viên đã có nhiều thay đổi, trở nên thân thiện hơn, tạo ấn tượng tốt trong cách nhìn nhận của khách hàng khiến cho chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng nâng cao hơn. Chi nhánh cũng đó kết hợp làm công tác huy động vốn với các dịch vụ như thanh toán quốc tế, chuyển tiền, dịch vụ thu chi hộ cho bảo hiểm xã hội, điện lực, cước điện thoại.. .thu hút thêm nhiều khách hàng và củng cố thêm vị