1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứ u
1.3. Các yếu tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương
1.3.2. Yếu tố chủ quan
Theo Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012), nguồn tiền gửi cá nhân không chỉ chịu tác động từ các yếu tố khách quan trên mà còn chịu tác động của các yếu tố chủ quan nội tại của Ngân hàng.
- Uy tín của ngân hàng thương mại: Người gửi tiền thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế. Do đó họ thường có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng nào có uy tín nhất đối với người gửi tiền. Thông thường, người gửi tiền đánh giá uy tín của ngân hàng thương mại qua các tiêu thức cơ bản như: Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, v.v. Do đó các ngân hàng thương mại cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền.
- Chính sách lãi suất cạnh tranh: Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay. Đây là một chính sách quan trọng của ngân hàng thương mại, tác động đến sự phát triển huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại, đặc biệt là đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi. Lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của khách hàng khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng thương mại. Vì vậy nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Thông thường, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ. Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên. Nguồn tiền gửi cá nhân là nguồn vốn chịu tác động nhiều về lãi suất và các ưu đãi nên phần lớn nguồn tiền gửi cá nhân sẽ bị thu hút bởi các sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng. Nếu khách hàng hài lòng với lãi suất ngân hàng công bố họ sẽ quyết định gửi tiền vào ngân hàng thay vì đầu tư vào lĩnh vực khác và ngược lại.
19
Nhu cầu của khách hàng cá nhân luôn đa dạng hơn rất nhiều so với các khách hàng là tổ chức, một số quan tâm đến lãi suất và số tiền lãi mang lại, một số khác lại quan tâm đến sựlinh hoạt, tiện dụng và khả năng có thể rút tiền với nhiều bậc lãi ứng với các kỳ hạn khác nhau. Vì vậy để phát triển huy động tiền gửi ngân hàng phải xây dựng một chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời.
- Chính sách sản phẩm: Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn. Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, v.v. với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại. Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng hưởng ứng. Một ngân hàng thương mại có sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc giục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác. Vì vậy đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là “cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các ngân hàng thương mại hiện nay.
- Khách hàng cá nhân không cố định ở tại một địa bàn mà có thể chuyển công tác, di chuyển đến một địa bàn khác, nên quan tâm đến công nghệ của ngân hàng, có đảm bảo cho họ giao dịch thuận tiện tại nhiều địa bàn khác hoặc có các công nghệ mới như giao dịch online qua mạng internet, điện thoại di động, v.v.
- Chính sách quảng cáo: Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành ngân hàng. Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì ngân hàng thương mại cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó không chỉ chú trọng đến
20
các hình thức quảng cáo như: quảng cáo trên tạp chí, panô, áp phích, internet, v.v. mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, v.v. Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.
Ngoài một số chính sách cơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại còn chịu sự tác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng, v.v. Trong đó, các dịch vụ huy động vốn như: tư vấn, chiết khấu, v.v. kèm theo nghiệp vụ huy động vốn có vai trò hỗ trợ quan trọng. Qua đó nhằm tạo ra những tiện ích hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại.
- Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng: Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng. Do đó muốn thu hút được nhiều nguồn vốn tiền gửi của khách hàng ngân hàng cần nâng cao uy tín và có năng lực tài chính vững mạnh. Bởi vì, ngược lại nếu tình hình tài chính của ngân hàng có vấn đề sẽ gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh cũng như gây mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng.
- Uy tín của một ngân hàng thương mại được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài, cùng với những thành quả mà nó nhận được. Đây không phải là một yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ có nhiều lợi thế trong việc đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn tiền gửi từ khách hàng.
21
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại: Yếu tố này luônlà bộ mặt của ngân hàng, đó là điều đầu tiên khách hàng sẽ nhìn thấy khi bước chân vào ngân hàng.
- Một ngân hàng có thể phát triển huy động vốn tiền gửi hay không cũng phụ thuộc không nhỏ và việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại đó. Nếu một ngân hàng thương mại có mạng lưới hoạt động rộng khắp, mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã chưa có sự hoạt động của các ngân hàng khác thì ngân hàng đó sẽ có nhiều lợi thế đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này.
- Cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. ngân hàng thương mại có sơ sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm khi gửi tiền hơn.
- Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng: Trang thiết bị hiện đại, uy tín ngân hàng hay chính sách lãi suất, v.v. đều được quyết định bởi nhân tố con người. Ngân hàng là một hoạt động dịch vụ, mục tiêu là phục vụ nhu cầu của khách hàng vì vậy trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng là một yếu tố khá quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở sẽ gây ấn tượng rất tốt với khách hàng, điều đó sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng.
22
1.4. Kinh nghiệm huy động tiền gửi tại một số chi nhánh ngân hàng