- Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc
2.2.6. Mối liên hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Nguồn vốn là tiền đề để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh sinh lời, đóng vai trò cơ sở cho các nghiệp vụ ngân hàng. Tuy nhiên, nếu một ngân hàng có chính sách huy động vốn hợp lý, thu hút được nhiều nguồn vốn nhưng lại không có đầu ra, không cho vay được thì kết quả kinh doanh sẽ thấp và chứng tỏ chính sách kinh doanh không hiệu quả. Vì vậy, đánh giá nguồn vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có được sử dụng hiệu quả hay không thì cần phân tích mối liên hệ giữa huy động và cho vay.
Bảng 2.11: Tổng nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay theo kỳ hạn của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc
STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019
1 Lãi suất huy động bình quân 4,6 4,4 4,4 4,8 4,9 2 Lãi suất cho vay bình quân 9,8 9,7 9,4 8,9 9,2 3 Chênh lệch lãi suất bình quân 5,2 4,9 4,7 4,1 4,3
Thứ nhất, về quy mô và hiệu suất sử dụng vốn:
Trong giai đoạn 2015 - 2017, nguồn vốn huy động luôn đáp ứng đuợc nhu cầu cho vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, hiệu suất sử dụng vốn trong giai đoạn này luôn duy trì ở mức 0,98 (xấp xỉ bằng 1) cho thấy chi nhánh đã sử dụng vốn rất hiệu quả. Đến năm 2018 và 2019 thì luợng vốn huy động đã không đủ cho vay, hiệu suất sử dụng vốn lớn hơn 1 do đó chi nhánh phải huy động từ nguồn khác mà cụ thể là nhận vốn điều chuyển từ Trụ sở chính.
Phân tích theo kỳ hạn cho thấy: Đối với nguồn vốn ngắn hạn, hiệu suất sử dụng vốn tăng dần qua các năm từ 2015 (0,88) đến năm 2019 (1,68) và nguợc lại hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn giảm dần. Tuy nhiên đối với nguồn vốn dài hạn, hiệu suất sử dụng vốn lớn hơn 1 trong năm 2015 và 2016, cho thấy những năm này nguồn huy động vốn trung và dài hạn chua đáp ứng đủ cho nhu cầu vay trung và dài hạn của khách hàng, chi nhánh đã phải sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay dài hạn. Điều này có thể dẫn đến rủi ro lãi suất cho ngân hàng khi mà lãi suất huy động có chiều huớng tăng. Tuy nhiên, từ năm 2017 trở đi, hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn có sự giảm đáng kể xuống 0,89 cho thấy ngân hàng đã và đang có sự điều chỉnh dần để đảm bảo sự cân đối kỳ hạn giữa huy động vốn và cho vay, cũng nhu đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Trong giai đoạn nêu trên Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đã triển khai các biện pháp nhằm cân đối nguồn vốn huy động với cho vay và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhu: Tăng cuờng cho vay đối với các đối tuợng vay kinh doanh ngắn hạn, nâng cao chất luợng hoạt động tín dụng; điều hành lãi suất cho vay phù hợp, đảm bảo cạnh tranh trên địa bàn, tăng hiệu quả kinh doanh; triển khai các chuơng trình tín dụng uu đãi để khuyến khích, hỗ trợ khách hàng mở rộng và tái đầu tu; triển khai các sản phẩm tín dụng mới, cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ sản xuất nhằm tăng năng suất lao động, giảm chi phí cho vay; tiếp tục xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ, cho vay bổ sung để tháo g ỡ khó khăn cho doanh nghiệp, phục hồi sản xuất kinh doanh tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất kinh doanh và các chương trình, các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ, NHNN, Uỷ ban nhân dân tỉnh Vĩnh Phúc.
Thứ hai, Chênh lệch lãi suất cho vay và huy động vốn bình quân
Bảng 2.12: Chênh lệch lãi suất bình quân của Agribank tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn từ năm 2015 đến 2019
2019. Giải thích cho điều này là do từ 2015, Ngân hàng Nhà nước liên tục điều chỉnh giảm trần lãi suất cho vay khiến cho ngân hàng gặp phải khó khăn khi vừa phải giữ lãi suất huy động vốn ở mức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn vừa phải đảm bảo lãi suất cho vay ở mức có lãi và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vay vốn. Ngoài ra, nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn vốn là nguồn huy động có chi phí rẻ nhất có xu hướng giảm và nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng có xu hướng tăng dẫn đến lãi suất huy động bình quân tăng, thu hẹp khoảng cách giữa lãi suất huy động và cho vay.