Sự ổn định về chính trị
Tình hình nền chính trị của một quốc gia sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới tâm lý gửi tiền của người dân. Một đất nước với nền chính trị ổn định và người đứng đầu sáng suốt sẽ tạo niềm tin để người dân có thể an tâm làm việc, từ đó tạo ra sự tích lũy. Đây chính là cơ sở để ngân hàng có thể thực hiện huy động vốn trong xã hội.
Các chính sách của Chính phủ và ngân hàng Nhà nước
Tất cả người dân và các tổ chức đều sống và làm việc theo đúng quy định mà pháp luật đã đề ra. Là tổ chức kinh doanh hàng hóa đặc thù là tiền tệ, hoạt động của các NHTM không chỉ chịu tác động từ các quy định riêng về lĩnh vực ngân hàng của chính phủ hay NHNN mà còn cả các bộ luật khác như luật doanh nghiệp, luật dân sự... Ngoài ra, NHTM cũng là đối tượng chịu sự ảnh hưởng trực tiếp từ các quyết định điều tiết nền kinh tế vĩ mô của nhà nước, cụ thể ở đây là chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương.
Môi trường kinh tế
Ngân hàng thương mại cũng được coi là một doanh nghiệp tham gia vào nền kinh tế vì vậy sự biến động của môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của NHTM. Những thay đổi của môi trường kinh tế tác động trực tiếp đến quyết định gửi tiền của bộ phận dân cư. Khi nền kinh tế của đất nước ổn định và có sự tăng trưởng liên tục thì thu nhập của người dân cũng tăng lên và có tích lũy, từ đó lượng vốn huy động từ trong xã hội của các NHTM cũng tăng lên. Ngược lại, khi nhền kinh tế bất ổn, tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá trị đồng tiền suy giảm sẽ dẫn tới những hệ quả như thất nghiệp gia tăng, người dân sẽ có xu hướng đầu tư vào các dạng tài sản như đất, vàng, ngoại tệ... do đó mà lượng vốn huy động của các NHTM sẽ sụt giảm.
Môi trường dân cư
Hiện nay, tại hầu hết các NHTM, lượng vốn được huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư thường chiếm tỷ trọng trên 50%. Các thông tin về môi trường dân cư như số lượng, thu nhập, thói quen... sẽ giúp NHTM đưa ra được các chính sách phù hợp để thu hút nguồn vốn từ môi trường này.
Các thành phố lớn như Hà Nội, Đà Nang, Hồ Chí Minh sẽ có mật độ dân cư đông và thu nhập của dân cư tại các địa bàn này thường cao hơn dân cư ở các khu vực khác do đó lượng tiền nhàn rỗi cũng nhiều hơn. Mặt khác, ở vùng núi hay vùng sâu vùng xa, người dân còn gặp nhiều khó khăn trong việc duy trì cuộc sống thì khó có thể có được khoản tiền nhàn rỗi để gửi ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn từ dân cư cũng chịu ảnh hưởng từ thói quen và tâm lý của người dân. Ở các khu vực mà người dân có xu hướng đầu tư vào bất động sản hay vàng để sinh lời từ nguồn tiền nhàn rỗi thì các NHTM sẽ khó có thể huy động được lượng vốn lớn. Còn nếu bộ phận lớn người dân mong muốn sinh lời từ hoạt động gửi tiền tại ngân hàng thì các NHTM sẽ dễ dang trong công tác huy động vốn.
Ngoài ra, mức thu nhập cũng là nhân tố quyết định tới việc thực hiện gửi tiền tại ngân hàng của người dân. Quốc gia có chỉ số GDP trên đầu người cao thì các ngân hàng tại quốc gia đó có cơ hội lớn trong việc huy động vốn từ dân cư.
Sự phát triển của công nghệ ngân hàng
Ngày nay, đồng hành với sự phát triển công nghệ trong các hoạt động của xã hội thì công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng cũng ngày càng được cải tiến để đem tiện ích của ngân hàng tới gần hơn với khách hàng. Sự phát triển của công nghệ ngân hàng đang góp phần giảm dần thói quan sử dụng tiền mặt trong dân chúng, hướng người dân tới việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó một số lượng vốn đáng kể không bị lưu thông bên ngoài hệ thống ngân hàng.
Như vậy có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của một NHTM, điều này khiến các nhà quản trị phải đặt ra những câu hỏi trong việc giải quyết vấn đề tăng cường huy động vốn vì mức vốn tự có của ngân hàng so với tổng
vốn huy động là rất nhỏ. Để cân đối được nguồn vốn nhằm đảm bảo khả năng kinh doanh cũng như hạn chế được rủi ro xảy đến, nhà quản trị luôn phải nghiên cứu nhu cầu và diễn biến thị trường, tìm ra được nhân tố nào đang ảnh hưởng lớn tới khả năng huy động vốn của ngân hàng mình, từ đó đưa ra các biện pháp giải quyết và đề xuất các hình thức huy động vốn phù hợp để tối đa hóa lợi nhuận.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã hệ thống lại cơ sở lý thuyết về Ngân hàng thương mại, các hoạt động cơ bản của NHTM và đặc biệt là hoạt động huy động vốn. Trong hoạt động huy động vốn, nêu rõ về khái niệm và các hình thức huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng. Luận văn đi sâu vào công tác tăng cường hoạt động huy động vốn tại NHTM, làm rõ khái niệm, mục tiêu huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng, các biện pháp tăng cường huy động vốn và các chỉ tiêu phản ánh kết quả của việc huy động vốn. Phân tích các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng tới hoạt động tăng cường huy động vốn của ngân hàng, tầm quan trọng của việc cần tăng cường huy động vốn tại ngân hàng. Từ đó đưa ra chỉ tiêu đánh giá về tăng cường hoạt động huy động vốn theo bốn chỉ tiêu là: Chỉ tiêu về mức tăng trưởng quy mô huy động, cơ cấu tiền gửi huy động và cuối cùng là sự phù hợp của chi phí huy động vốn, đặc điểm hoạt động của ngân hàng từng thời kỳ và đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.
Hiện nay, các NHTM đang thực hiện huy động vốn với nhiều phương thức khác nhau. Mỗi phương thức sẽ có kì hạn và lãi suất riêng, điều này dẫn tới một mức chi phí riêng cho từng phương thức. Vì vậy, các NHTM cần phải xác định chi phí huy động thật kĩ càng, kiểm tra và xem xét cách thức huy động hiện tại có đáp ứng được yêu cầu đã đề ra hay không. Việc đánh giá chất lượng huy động vốn thông qua các chỉ tiêu, chi phí huy động và các nhân tố tác động đến công tác huy động vốn sẽ là căn cứ để thực hiện nghiên cứu và đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 trong các chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH NINH BÌNH
2.1. Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình
2.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi
nhánh Ninh Bình
Từ ý tưởng ban đầu là xây dựng một tổ chức tín dụng phục vụ doanh nghiệp quân đội trong nhiệm vụ sản xuất kinh doanh thời kỳ tiền hội nhập, ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập với số vốn gần 20 tỷ đồng, 25 nhân sự và một điểm giao dịch duy nhất tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội.
Mười năm đầu (1994-2004) là giai đoạn mang tính “mở lối” định hình phương châm hoạt động, xác định chiến lược kinh doanh và xác định thương hiệu. Kiên định với mục tiêu và tầm nhìn dài hạn, MB áp dụng linh hoạt các giải pháp hợp lý để từng bước tích lũy kinh nghiệm và năng lực tài chính, từng bước khẳng định vai trò và có những đóng góp quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế, góp phần thực hiện nhiệm vụ kinh tế - quốc phòng của Quân đội. MB đã vững vàng vượt qua cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á năm 1997 và là ngân hàng cổ phần duy nhất có lãi; năm 2004, tròn 10 năm thành lập, tổng vốn huy động của MB tăng gấp trên 500 lần, tổng tài sản trên 7.000 tỷ đồng, lợi nhuận trên 500 tỷ.
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, dưới sự lãnh đạo, chỉ đạo của Quân ủy Trung ương - Bộ Quốc phòng, Ngân hàng nhà nước và sự hỗ trợ, giúp đỡ tận tình của các cơ quan hữu quan; đơn vị trong và ngoài quân đội; Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) đã phát huy bản chất tốt đẹp và truyền thống vẻ vang của người chiến sỹ trên mặt trận kinh tế; đoàn kết, chủ động, sáng tạo, tự lực, tự cường, khắc phục khó khăn, cải tiến chất lượng hoạt động đưa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tốt nhất đến với các cá nhân, tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trên khắp các tỉnh, thành trọng điểm của cả nước, góp phần đẩy mạnh công cuộc phát
triển kinh tế của Việt Nam nói chung và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngành Ngân hàng nói riêng.
Trải qua gần 24 năm hình thành và phát triển, MB đã khẳng định vị trí vững chắc trong nhóm 05 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với vốn điều lệ đạt 17.127 tỷ đồng, tổng tài sản đạt trên 256.000 tỷ đồng và hơn 10.600 nhân sự đang làm việc trong 265 điểm giao dịch được phủ rộng trên toàn quốc, một trụ sở chính tại Hà Nội, hai chi nhánh tại Lào, Campuchia, một văn phòng đại diện tại Nga và bảy công ty thành viên. MB đang phát triển theo mô hình tập đoàn tài chính với các công ty thành viên hoạt động hiệu quả gồm: Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) , Công ty CP Chứng khoán MB (MBS) , Công ty CP Quản lý Quỹ Đầu tư MB (MB Capital) , Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản MB (MB AMC) , Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas (MB Ageas Life) và Công ty Tài chính TNHH MB Shinsei (MCredit). MB đã và đang vươn mình lớn mạnh không ngừng so với những bước đi chập chững đầu tiên.
Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình:
Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ninh Bình được thành lập vào ngày 29/03/2010
Trụ sở chính: Số 1112 đường Trần Hưng Đạo, phường Phúc Thành, thành phố Ninh Bình, tỉnh Ninh Bình
Số điện thoại: 0229 625 8866 Số Fax: 0229 625 8686
Tính đến nay MB Ninh Bình có 117 cán bộ nhân viên trong đó 95% có trình độ đại học, Bộ máy tổ chức như sau:
- Ban giám đốc: Giám đốc thực hiện các công việc được Tổng Giám đốc ủy quyền (phê duyệt khoản vay, lãi suất, giá trị tài sản trong hạn mức được ủy quyền),
chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và các Giám đốc Khối và trước pháp
luật về
các hoạt động của Chi nhánh. Ngoài Giám đốc chi nhánh, Ban giám đốc còn
có 2
Phó Giám đốc và 1 Giám đốc dịch vụ. Hai Phó Giám đốc gồm Phó giám đốc phụ
trách Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ; Phó Giám đốc phụ trách Khách hàng
cá nhân. Giám đốc dịch vụ trước đây gọi là Phó Giám đốc Vận hành phụ trách
mảng vận hành bao gồm hoạt động của sàn giao dịch, hoạt động kho quỹ,
hoạt động
hỗ trợ tín dụng, hoạt động hành chính và chịu trách nhiệm đại diện MB ký kết các
văn kiện tín dụng với Khách hàng. Hiện tại MB thực hiện quản lý kế toán và nhân
sự tập trung tại Hội sở nên Phòng kế toán và Phòng nhân sự không còn được
đặt tại
Chi nhánh.
- Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn: Là bộ phận làm việc trực tiếp với Khách
hàng, là cầu nối giữa Khách hàng và ngân hàng, thực hiện các nghiệp vụ huy động,
+ Bộ phận kho quỹ: Kiểm tra và kiểm soát hồ sơ tài sản xuất nhập kho, chịu trách nhiệm về lượng tiền mặt tại quỹ chi nhánh.
+ Bộ phận hành chính: Thực hiện các công tác hành chính (đóng dấu, gửi và nhận công văn...)
- Các phòng giao dịch: Thực hiện các công việc giống như các phòng tại chi nhánh, tuy nhiên có sự khác biệt:
+ Ban giám đốc Phòng giao dịch chịu trách nhiệm trực tiếp với Ban giám đốc chi nhánh tuy nhiên không có thẩm quyền phê duyệt khoản vay, không được ủy quyền đại diện MB ký kết với Khách hàng
+ Không có bộ phận hỗ trợ, toàn bộ hồ sơ tài sản được thực hiện lưu kho tại chi nhánh.
+ Không có bộ phận kho quỹ, hàng ngày sẽ nhận lượng tiền mặt từ chi nhánh vào đầu giờ làm việc và gửi lại quỹ vào cuối giờ làm việc
+ Không phụ trách quản lý khách hàng lớn
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân
đội - Chi
nhánh Ninh Bình giai đoạn 2016-2018
2.1.3.1. Các hoạt động huy động vốn chính của Ngân hàng
TMCP Quân đội - Chi
nhánh Ninh Bình
Trong diễn biến của tình hình nền kinh tế nói chung cũng như diễn biến của ngành ngân hàng riêng, định hướng của các ngân hàng hiện nay đều là lấy Khách hàng làm trọng tâm, lấy việc thu hút và phát triển Khách hàng mới làm mục tiêu hàng đầu. Chính vì vậy, Ngân hàng TMCP Quân đội đã và đang từng bước tiến hành đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn với nhiều đặc tính hấp dẫn nhằm đáp ứng được nhu cầu của đại đa số Khách hàng, đồng thời đảm bảo được khả năng cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác. Các sản phẩm của MB đều được thiết kế và thông qua tại Hội sở, từ đó lên kế hoạch triển khai tại tất cả các chi nhánh trong hệ thống. Vì vậy, tất cả các sản phẩm huy động vốn mà MB Ninh Bình cung cấp tới với Khách hàng đều tuân thủ theo quy định chung, theo đó, Khách hàng huy động
nghiệp lớn, Doanh nghiệp vừa và nhỏ và Cá nhân gồm Khách hàng cá nhân thông thường và Khách hàng cá nhân cao cấp. Các loại tiền tệ chính trong hoạt động huy động vốn là VND (chiếm tỷ trọng lớn nhất) , USD, EUR. Ngoài ra, đối với Khách hàng cá nhân, MB còn thực hiện huy động vốn ở loại tiền AUD và GBP nếu Khách hàng có nhu cầu. về lãi suất, căn cứ theo đặc thù của địa bàn cũng như có thể tăng tính cạnh tranh, MB Ninh Bình có nhiều mức lãi suất linh hoạt và trong một số trường hợp, chi nhánh sẽ xin trình một mức lãi suất riêng đối với những Khách hàng có số dư tiền gửi cao hoặc Khách hàng truyền thống, Khách hàng VIP.
Đối tượng khách hàng huy động vốn của MB bao gồm:
- Cá nhân là công dân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự; cá nhân nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành
vi dân sự theo quy định của pháp luật nước mà người đó là công dân. Đối với người
chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật:
mọi thủ tục mở và sử dụng tài khoản tiền gửi phải thực hiện thông qua người giám
hộ, người đại diện theo pháp luật.
- Tổ chức Việt Nam được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, tổ chức nước ngoài được thành lập và hoạt động theo quy định của
pháp luật nước mà tổ chức đó được thành lập và phù hợp với quy định pháp luật
của Việt Nam.
- Ngoài ra, với đặc thù ban đầu là Ngân hàng được thành lập để phục vụ quân đội, đối tượng khách hàng của MB còn có quân nhân, là các Sĩ quan, Hạ sĩ
ngân hàng hoặc các dịch vụ tiện ích khác như thanh toán tiền điện nước, thanh toán tiền điện thoại, tiền truyền hình, internet....
- Cấu trúc số tài khoản thanh toán bao gồm 13 số, trong đó 3 số đầu là mã chi nhánh hoặc phòng giao dịch, sau đó là mã của loại hình tài khoản, số chạy tài khoản và mã số kiểm tra.
Để cố thể sử dụng, Khách hàng ban đầu cần tới các điểm giao dịch đẻ thực hiện mở tài khoản, nộp tiền vào tài khoản (hoặc tài khoản được ghi có từ việc nhận