Việt Nam
1.5.2.1. Hình thức huy động vốn cần phong phú đa dạng
Do nhu cầu của khách hàng khi đến Ngân hàng là khác nhau nên việc thỏa mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay thì việc cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng là điều kiện tiên quyết để đạt được thắng lợi trong kinh doanh. Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác. Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó chi phí huy động sẽ giảm xuống. Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn.
1.5.2.2. Nâng cao các tiện ích đi kèm với hoạt động huy động vốn
chưa kết hợp được huy động vốn với các tiện ích thế mạnh của mình. Standard Chartered Bank đã kết hợp tài khoản tiết kiệm với các dịch vụ quốc
tế, từ đó khách hàng có thể được nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh
toán quốc tế. Đây là một điểm mạnh giúp Standard Chartered Bank mở rộng
được khả năng huy động vốn của mình nhờ biết tận dụng tối đa các dịch vụ
tiện ích cung cấp cho khách hàng.
1.5.2.3. Lãi suất cạnh tranh và hợp lý
Biện pháp chạy đua lãi suất hiện nay của các NHTM Việt Nam đang bị quản lý rất chặt chẽ của NHNN. Với một ngân hàng nước ngoài như ANZ, thay vì tăng lãi suất không kiểm soát thì ANZ lại cho khách hàng được hưởng phí dịch vụ rất ưu đãi, thậm chí có những sản phẩm khi khách hàng gửi tiết kiệm còn được miễn phí 100%. Ngoài ra còn có rất nhiều chính sách thu hút khách hàng như cộng điểm thưởng tích lũy và được chi trả điểm thưởng bằng tiền mặt, kết hợp với bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng gửi tiền, xây dựng chính sách lãi suất phù hợp để khách hàng cảm thấy hài lòng.
1.5.2.4. Mở rộng mạng lưới online
Đây là một kinh nghiệm mà các NHTM Việt Nam đang cố gắng học hỏi. Việc chỉ giao dịch với thời gian hành chính đã làm thu hẹp lượng khách hàng của NHTM Việt Nam. Nhờ mở rộng hoạt động online, Citibank đã đem lại cho khách hàng sự thuận tiện, chủ động và tiết kiệm trong việc giao dịch, khách hàng không nhất thiết phải ra quầy để thực hiện các giao dịch. Mọi giao dịch từ gửi tiền tiết kiệm đến thanh toán các chi phí đều có thể thực hiện thông qua: ATM, internet, điện thoại,... Để làm được điều này yêu cầu các NHTM Việt Nam phải có một hệ thống mạng lưới online rộng khắp, và phải
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 giúp chúng ta nắm bắt khái quát về nghiệp vụ huy động vốn. Cụ thể:
- Khái niệm về vốn
- Các loại nguồn vốn Ngân hàng huy động
- Các nhân tố ảnh hưởng đến qui mô nguồn vốn huy động - Vai trò của huy động vốn trong hoạt động của NHTM.
Trên cơ sở lý thuyết chung ta có cái nhìn tổng quan về tầm quan trọng và hoạt động của NHTM nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng. Mặt khác thông qua các chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động vốn nhà quản trị có thể dễ dàng tiến hành hoạch định, tổ chức thực hiện kiểm tra việc huy động các nguồn vốn sao cho thích hợp với nhu cầu sử dụng vốn, thích hợp với điều kiện môi trường kinh doanh để đạt được các mục tiêu giảm chi phí huy động vốn nhằm làm tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho Ngân hàng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG TỪ 2014 - 2016
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG
2.1.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (viết tắt là Saigonbank) là Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập trong hệ thống Ngân hàng cổ phần tại Việt Nam. Saigonbank ra đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước khi có Luật Công ty và pháp lệnh Ngân hàng, với vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng và thời gian họat động là 50 năm.
Đến nay, trải qua gần 29 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 3.080 tỷ đồng. Trong năm 2016, Saigonbank đã được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt tăng vốn lên 4.000 tỷ đồng.
Ban đầu, nguồn vốn chính của Saigonbank được cấp bởi Ngân hàng Nhà nước, sau đó, chuyển cho Ban Tài chính quản trị Thành uỷ Tp. Hồ Chí Minh và một số Ngân hàng quốc doanh là người sở hữu vốn đó. Cho đến hiện tại, Văn phòng Thành ủy Tp. Hồ Chí Minh nắm giữ 18,2% vốn điều lệ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) sở hữu 10,4% vốn điều lệ, và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) góp 4,4% vốn điều lệ tại Saigonbank.
Nhờ vốn điều lệ tăng trưởng qua từng năm khá liên tục và đều đặn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đã liên tục thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạng lưới hoạt động, kết quả kinh doanh liên tục có lời, cổ đông nhận được cổ tức khá cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu.
Tính đến 31/12/2016, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương có 33 chi nhánh, 56 phòng giao dịch, với tổng số cán bộ công nhân viên là 1.472 người. Saigonbank có quan hệ đại lý với 641 Ngân hàng và chi nhánh tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp thế giới. Hiện nay, Saigonbank là đại lý thanh toán thẻ Visa, Master Card, JCB, CUP... và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram.
Qua nhiều năm hoạt động, ngoài việc đưa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động cả về không gian và về chiều sâu. với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Saigonbank c òn quan tâm và mở rộng các hoạt động đến các đối tượng khách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước ngoài. hoạt động trong các khu chế xuất, khu công nghiệp; hỗ trợ sự phát triển các ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại các địa phương trong cả nước.
Trong thời gian tới, theo xu thế phát triển - hội nhập của hệ thống NHTM Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương sẽ liên tục đổi mới hoạt động: cung ứng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, thay đổi phong cách phục vụ, ưu đãi các khách hàng giao dịch thường xuyên, mở rộng mạng lưới hoạt động, hướng tới phục vụ khách hàng bằng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại với chất lượng tốt nhất dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến ... nhằm thực hiện thành công mục tiêu là trở thành một trong những NH TMCP lớn mạnh hàng đầu trong hệ thống NH TMCP ở Việt Nam.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
2.1.2.1. Tổ chức biên chế bộ máy và cơ cấu cán bộ
2.1.2.2. Chức năng nhiệm vụ
S Cơ cấu bộ máy quản lý gồm:
- Đại hội đồng cỗ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Saigonbank; tất cả các cổ đông có tên trong danh sách đăng ký cổ đông đều có quyền tham dự, quyết định những vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn do luật pháp và điều lệ Saigonbank quy định.
- Hội đồng quản trị: Gồm 06 thành viên, Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị Ngân hàng theo quy định của pháp luật, điều lệ Saigonbank và đóng vai trò kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện chỉ tiêu do Đại hội cổ đông giao.
-Ban kiểm soát: Ban kiểm soát gồm 03 thành viên, là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính của Saigonbank, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng.
×Cơ cấu bộ máy điều hành:
-Ban Tỗng Giám đốc: Ban Tổng giám đốc gồm 06 thành viên. Ban Tổng giám đốc là cơ quan chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh của Ngân hàng; thông qua đó kiểm tra, đánh giá việc thực hiện của các chi nhánh về các chỉ tiêu, công tác do Ban Tổng giám đốc giao. Giúp việc cho Tổng giám đốc có các Phó Tổng giám đốc, Kế toán truởng và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ. - Về cơ cấu tỗ chức: Hiện nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công
Thuơng bao gồm: 01 Hội sở có các phòng chức năng và đang sở hữu các đơn vị trực thuộc: Trung tâm kinh doanh thẻ, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản và mạng luới chi nhánh gồm 33 chi nhánh, 56 phòng giao dịch, trong đó chức năng nhiệm vụ các phòng nhu sau:
- Phòng Kế toán giao dịch: Phòng kế toán giao dịch có chức năng thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng về tài khoản tiền gửi tiết kiệm, chuyển tiền, phát hành và thanh toán séc,...
chức thực hiện các giao dịch nội bộ (không trực tiếp với khách hàng) và quản
lý tài chính theo quy định hiện hành.
- Phòng Nguồn vốn: Phòng nguồn vốn có chức năng kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, huy động và sử dụng nguồn vốn liên Ngân hàng, điều phối, cân đối vốn toàn hệ thống.
- Phòng tài trợ thương mại: Phòng Tài trợ thương mại có chức năng thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế kèm chứng từ và tài trợ thương mại như tín dụng chứng từ, nhờ thu chứng từ, bảo lãnh Ngân Iiang,...
- Phòng Thẩm định: Phòng Thẩm định có chức năng thẩm định tính pháp lý và định giá trị tài sản thế chấp, cầm cố. làm căn cứ để phòng tín dụng xem xét cho vay hoặc giải quyết các nghiệp vụ khác theo tiêu chí hoàn toán độc lập khách quan.
- Phòng Tín dụng: Phòng tín dụng là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, có chức năng tham mưu cho Ban tổng giám đốc trong việc nghiên cứu, tổ chức thực hiện các biện pháp sử dụng vốn qua hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và bảo lãnh (bằng VND và ngoại tệ) trên cơ sở chế độ thể lệ quy định bảo đảm an toàn vốn và hiệu quả kinh doanh. - Phòng Ngân qũy: Phòng Ngân qũy có chức năng quản lý an toàn kho
quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định của NHNN và của Saigonbank
- Phòng Công nghệ thông tin: Phòng Công nghệ thông tin có chức năng nghiên cứu, triển khai ứng dụng công nghệ vào sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm mang lại tiện ích cho khách hàng và hiệu quả kinh tế cho Ngân hàng. - Phòng Kế hoạch: Phòng Kế hoạch có chức năng nghiên cứu xây dựng
kế hoạch, chiến lược, đề xuất phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh và biện pháp tổ chức triển khai thực hiện an toàn, hiệu quả phù hợp với pháp luật và thể chế của Ngân hàng.
Chỉ tiêu Năm 2014 2015 2016 I. Nguồn vốn huy động 11.843 13.14 1 15.76 9 1. TG của TCKT 2.8 18 2.9 20 3.06 6 2. TGTK 8.9 71 10.1 64 11.68 7 3. Đối tượng khác 5 4 ^57 1.01 5 II. Nợ phải trả khác 49 5 1.21 6 1.53 0 III. Vốn và các quỹ khác 3.48 5 3.39 1 3.29 6 Tổng nguốn vốn 15.823 17.74 8 20.59 5
chức năng thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo, thực hiện công tác
quản trị và văn phòng, bảo vệ an ninh, an toàn cơ quan.
- Phòng Pháp chế: Có chức năng thực hiện các mặt công tác phát sinh trên mọi lĩnh vực hoạt động trong toàn hệ thống có liên quan đến pháp luật, thể chế của Ngân hàng
- Trung tâm kinh doanh thẻ: có chức năng quản lý, điều hành và tổ chức kinh doanh thẻ .phù hợp với kế hoạch, chiến luợc phát triển của Ngân hàng.
2.1.3. Sơ lược về hoạt động kinh doanh
Để có được những nhận xét và đánh giá sâu sắc về hoạt động kinh doanh của Saigonbank, chúng ta sẽ tiến hành phân tích giai đoạn từ 2014 - 2016 theo các chỉ tiêu sau:
2.1.3.1. Huy động vốn
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương là một ngân hàng hoạt động tự chủ trong kinh doanh. Do vậy huy động vốn luôn được coi là vấn đề chiến lươc hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Xuất phát từ nhu cầu về vốn
của các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn nơi Saigonbank đặt trụ sở, tầm quan
trọng của công tác huy động vốn mà hoạt động huy động vốn luôn đóng vai trò quan trọng hàng đầu của ngân hàng.. Trong những năm qua, Saigonbank đã quan tâm đầu tư và nỗ lực nhiều hơn trong công tác huy động vốn. Tốc độ tăng trưởng
Bảng 2.1: Nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương giai đoạn 2014 - 2016
2 Tốc độ tăng truởng (%) 5,2“ 3,38 3,00 Du nợ doanh nghiệp 5.13 0 4.94 0 4.79 2 Du nợ hộ gia đình, cá nhân 6.10 2 6.67 2 7.16 9
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của Saigonbank từ năm 2014-2016)
Tính đến ngày 31/12/2014 tổng số vốn huy động tại chỗ của ngân hàng đạt
11.843 tỷ đồng chiếm 74,85% tổng nguồn vốn, tăng 9,63% so với đầu năm. Đến
ngày 31/12/2015 tổng số vốn huy động đã đạt 13.141 tỷ đồng chiếm 74,04% tổng
nguồn vốn, tăng 10,96% so với năm 2014. Đến năm 2016 nguồn vốn huy
động đã
đạt 15.769 tỷ đồng, tăng gần 20% so với cùng kỳ năm trước và chiếm 76,57% tổng nguồn vốn.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trong những năm gần đây tuy không cao, nhưng 3 năm trở lại đây nguồn vốn huy động luôn ổn định. Điều này
có liên quan đến chủ trương của Hội đồng quản trị Saigonbank là chú trọng đảm
bảo phát triển bền vững trong điều kiện môi trường kinh doanh trong nước và Saigonbank huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi, tiền vay duới nhiều đồng tiền khác nhau nhung chủ yếu là đồng nội tệ. Đối tuợng huy động vốn của Ngân hàng bao gồm cả tổ chức, cá nhân và các TCTD. Kỳ hạn nguồn vốn huy động bao gồm cả ngắn, trung và dài hạn, trong đó phần lớn là nguồn ngắn hạn.
Saigonbank đã và đang phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới nhằm tăng cuờng huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trong dân cu nhu tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi. Bên cạnh đó, các tiện ích
đi kèm sản phẩm, các hình thức thu hút khách hàng nhu tặng quà khuyến mại, dự
thuởng, lãi suất linh hoạt cũng đuợc đầu tu áp dụng và cải thiện. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng sẽ đuợc phân tích cụ thể ở các phần sau của luận văn.
2.1.3.2. Sử dụng vốn
Do công tác huy động vốn đuợc thực hiện tốt và ổn định nên Saigonbank luôn tích cực và nhanh chóng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng, trong đó trọng tâm là công tác tín dụng. Tín dụng luôn là hoạt động mũi nhọn đem lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng. Trong những năm gần đây, Ngân hàng đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy tăng truởng tín dụng và nâng cao khả năng cạnh tranh nhu giao chỉ tiêu tăng truởng tín dụng cho các đợn vị trực thuộc căn cứ vào quy mô, địa bàn hoạt động, ban hành các gói tín dụng với lãi suất uu đãi đối các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và lĩnh vực tiêu dùng.
Nhìn vào bảng 2.2 cho thấy dư nợ cho vay năm 2013 so với năm trước , do có biến động về tổ chức của Ngân hàng nên không những không tăng mà còn giảm nhẹ (-1,76%), tuy nhiên năm 2014 đã có chiều hướng tăng lên. Dư nợ cho vay năm 2014 đạt 11.232 tỷ VND, tăng 5,27% so với cuối năm 2013;