♦ Nguyên nhân khách quan:
Một, biến động của nền kinh tế
Nền kinh tế lạm phát tăng, gia tăng thất nghiệp, giá cả hàng hóa lên xuống thất thuờng làm cho nhiều doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh bị đình trệ. Nhiều doanh nghiệp tuyên bố phá sản. Tình hình kinh doanh của khách hàng bất ổn và có nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ đã không trả đuợc
nợ cho ngân hàng.
Hai, văn bản pháp luật vân còn bất cập
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng không thu ận lợi, chưa đầy đủ và chưa đồng bộ, còn nhiều vướng mắc, chưa tạo được điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn. Các quy định của pháp luật liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh, tỷ lệ bảo đảm, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro còn nhiều bất cập, không bảo vệ được quyền lợi chính đáng của ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng.
Thứ ba, năng lực, kinh nghiệm kinh doanh, quản lý của khách hàng còn nhiều hạn chế.
Do một số khách hàng thiếu trách nhiệm trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng như sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo sử dụng vốn sai mục đích xin vay, chưa có phương án, dự án khả thi. Có những trường hợp khi khách hàng đến vay vốn thì đưa ra dự án, phương án có tính khả thi cao và hấp dẫn nhưng khi được xét duyệt cho vay thì sử dụng số tiền đó vào mục đích khác có tính rủi ro cao hơn.
Ngoài ra các doanh nghiệp vay vốn thường tìm cách đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp các số liệu không trung thực. Điều này đã làm ảnh hưởng đến việc thu thập và phân tích thông tin của các CBTD, ảnh hưởng xấu đến chất lượng của những khoản cho vay.
Bên cạnh đó còn phải kể đến sự yếu kém trong năng lực của các cán bộ quản lý doanh nghiệp, không đáp ứng được yêu cầu phát triển của nền kinh tế.
♦ Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, ngân hàng chưa hiểu rõ về khách hàng: Mối quan hệ giữa
nhiều và Marketing Ngân hàng là nghiệp vụ không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng hiện đại nhung ở Chi nhánh vẫn chua đuợc coi trọng. Các thông tin về khách hàng thiếu và không thuờng xuyên. Điều này gây khó khăn rất lớn trong hoạt động tín dụng đặc biệt trong lĩnh vực cho vay trung dài hạn có rất nhiều rủi ro.
Thứ hai, nới lỏng các điều kiện cấp tín dụng: Do sự cạnh tranh gay gắt
của các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn. Trên địa bàn thành phố Hà Nội hiện nay có rất nhiều NHTM, việc mở chi nhánh, phòng giao dịch hàng loạt của các ngân hàng nhu Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Công thuơng, BIDV, Ngân hàng chính sách xã hội... Đây chính là áp lực rất lớn cho
TPBank - CN Hà Nội trong việc đua ra các chính sách và thực hiện các kế hoạch đề ra về tăng truởng tín dụng TDH và nâng cao chất luợng tín dụng TDH trên thị truờng kinh doanh ngân hàng.
Thứ ba, công tác quản lý rủi ro tín dụng chưa chặt chẽ: Việc kiểm tra,
kiểm soát sau cho vay chua đuợc tiến hành thuờng xuyên, liên tục. Ngân hàng mới chỉ kiểm tra các hoá đơn, chứng từ hàng hoá của khách hàng và việc kiểm tra chỉ mang tính định kỳ, theo quý hoặc theo năm. Số lần cán bộ tín dụng đến kiểm tra thực tế tại cơ sở khách hàng còn ít. Có những dự án thời gian dài, tài sản thế chấp bị giảm giá nhung Ngân hàng vẫn không tổ chức định giá lại kịp thời mà thuờng phải đợi đến cuối năm.
Thứ tư, chất lượng nhân sự chưa được đảm bảo: Trình độ phân tích của
cán bộ thẩm định chua toàn diện. Khả năng phân tích kỹ thuật của dự án và phân tích thị truờng của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị truờng liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng. Đây là một yêu cầu khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không đuợc đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực này.
Thứ năm, sự phối hợp chưa đồng bộ giữa các bộ phận: Việc kết hợp
giữa các bộ phận, vận hành giữa các bộ phận chưa được đồng bộ nên tạo ra hạn chế trong việc tăng trưởng tín dụng và xử lý tài sản để thu nợ. Mặt khác do ý thức chấp hành pháp luật không nghiêm nên còn tồn tại và phát sinh các khách hàng chây ỳ nên việc xử lý nợ xấu vẫn còn gặp nhiều khó khăn.
Thứ sáu, cơ cấu tổ chức chưa chuyên biệt: Tổ chức bộ máy của chi
nhánh chưa có phòng tín dụng với chức năng chuyên biệt nhất định nên dẫn đến tình trạng trong quá trình cấp tín dụng, cán bộ tín dụng của phòng khách hàng phải đảm nhận quá nhiều công việc từ tiếp xúc khách hàng, thu thập thông tin, phân tích thẩm định, theo dõi thu hồi nợ, nên không thể tránh khỏi những sai sót và phân tích đánh giá khách hàng thiếu khách quan. Bên cạnh đó đặc tính của các khoản tín dụng trung, dài hạn là giá trị lớn, thời gian dài, số lượng lớn nên áp lực công việc sẽ rất nặng cho cán bộ vào mùa cao điểm khi nhu cầu khách hàng tăng lên.
Thứ bảy, việc kiểm soát sau cho vay chưa được tiến hành thường xuyên: Ngân hàng mới chỉ kiểm tra các hoá đơn, chứng từ hàng hoá của khách
hàng và việc kiểm tra chỉ mang tính định kỳ, theo quý hoặc theo năm. Số lần cán bộ tín dụng đến kiểm tra thực tế tại cơ sở khách hàng còn ít. Có những dự án thời gian dài, tài sản thế chấp bị giảm giá nhưng Ngân hàng vẫn không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải đợi đến cuối năm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 nghiên cứu thực tiễn về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - CN Hà Nội trên cơ sở hiểu biết lý thuyết cơ sở của chương 1. Qua đó, khái quát được quá trình hoạt động, quá trình hình thành và phát triển cũng như chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Đồng thời đánh giá thực trạng kết quả đạt được cũng như hạn chế trong hoạt động của Chi nhánh. Khẳng định được vai trò và những đóng góp quan trọng của Chi nhánh trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế của hệ thống TPBank. Đây cũng là cơ sở thực tiễn để đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh được thể hiện ở Chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2025