1.3.1.1. Kinh nghiệm của Citibank Việt Nam
Citibank là công ty cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu với khoảng 200 triệu tài khoản khách hàng và kinh doanh tại hơn 140 quốc gia. Citibank đã cung cấp cho người tiêu dùng, doanh nghiệp nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính và trong đó sản phẩm dịch vụ cá nhân là một trong những hoạt động chính của ngân hàng. Citibank Việt Nam là ngân hàng nước ngoài đầu tiên tại Việt Nam và thực hiện cung cấp toàn bộ dịch vụ khách hàng tiêu dùng, dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng đầu tư và các dịch vụ giao dịch toàn cầu. Trong tất cả các dịch vụ Citibank cung cấp tại thị trường Việt Nam thì sản phẩm dịch vụ cung cấp cho KHCN là hiệu quả nhất và được đánh giá cao, Citibank Việt Nam đã đạt được một số các giải thưởng về dịch vụ tiền mặt, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ môi giới, dịch vụ trực tuyến,...
Với kinh nghiệm nhiều năm trên thị trường quốc tế, Citibank đã sớm định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng KHCN, năm 2009 Citibank là ngân hàng Mỹ đầu tiên khởi động dịch vụ ngân hàng KHCN tại TP.Hồ Chí Minh.
Citibank xác định rõ đối tượng khách hàng ngân hàng hướng tới phục vụ là các khách hàng có thu nhập cao vì đối tượng khách hàng này có uy tín cao hơn, thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ đồng thời có trình độ để tiếp cận công nghệ thỏa mãn nhu cầu từ sản phẩm dịch vụ Citibank cung cấp. Theo đó, ngoài các sản phẩm bình thường Citibank còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ chuyên biệt và cao cấp như Citigol, thẻ tín dụng Citibank PremierMiles cho những người hay đi du lịch, công tác,.
Với các trụ sở giao dịch của ngân hàng, Citibank đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện đại: quầy công nghệ, bàn máy tính để khách hàng có thể chủ
động tìm kiếm thông tin, có thiết bị hội nghị truyền hình để khách hàng gặp và tham khảo ý kiến chuyên gia từ một địa điểm khác trên khu vực châu Á,...
Do là ngân hàng nuớc ngoài vì vậy việc tham gia thị truờng chua đuợc sâu rộng nhu các ngân hàng trong nuớc, do đó các địa điểm Citibank chọn làm trụ sở là các điểm giao dịch thuận lợi, gần nơi đông dân cu và khách nuớc ngoài để tạo điều kiện cho KHCN dễ tiếp cận tới sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Vì là ngân hàng nuớc ngoài, quy mô về điểm giao dịch còn hạn chế, Citibank đã thực hiện liên kết với hệ thống ngân hàng trong nuớc nhằm đáp ứng nhu cầu về tiện ích sử dụng thẻ của Citibank. Citibank tham gia vào liên minh thẻ VNBC để khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản của mình tại các ATM khác trong và ngoài nuớc mà không tốn phí.
Bên cạnh đó, Citibank luôn tạo ra các slogan ấn tuợng nhu “ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phuơng” để thu hút sự chú ý của khách hàng.
1.3.1.2. Kinh nghiệm của ngân hàng Thái Lan
Vào những năm 1997-1998 Thái Lan là một trong những nuớc bị ảnh huởng khủng hoảng lớn của thị truờng tài chính- tiền tệ (52 ngân hàng thuơng mại và công ty tài chính, tổ chức tiến hành sắp xếp lại). Truớc tình thế đó, các ngân hàng Thái Lan đã tăng cuờng nâng cao chất luợng tín dụng và có nhiều thay đổi trong việc cấp tín dụng.
Một là, Ngân hàng phân tán rủi ro bằng cách tập trung vào các giải pháp quy định phân loại và lựa chọn khách hàng; Hạn mức cho vay đối với một khách hàng không quá 25% vốn tự có, các khoản nợ ngoại bảng không quá 50% vốn, các ngân hàng thuơng mại không đuợc đầu tu quá 20% tổng số vốn vào cổ phần, giấy chứng nhân nợ của một công ty, bên cạnh đó các ngân hàng thuơng mại thực hiện 100% dự phòng đối với khoản nợ đáng nghi ngờ.
thủ các khâu trong quy trình thẩm định. Tại ngân hàng Kasikon có quy trình tín dụng nhu sau: tiếp xúc khách hàng/ phân tích tín dụng/ thẩm định tín dụng/ đánh giá rủi ro/ quyết định cho vay/ thủ tục giấy tờ hợp đồng/ phân tích tín dụng/ đánh giá chất luợng, xem lại khoản vay.
Ba là, Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng vì khi vi phạm các nguyên tắc này hoạt động tín dụng của ngân hàng đó tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và có thể dẫn đến ngân hàng bị phá sản. Vì các ngân hàng Thái Lan truớc đây mới chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến dòng tiền của khách hàng vay. Bên cạnh đó, các ngân hàng Thái Lan còn quan tâm đến các thông tin khách hàng: tu cách, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay vốn, luồng tiền của khách hàng, khả năng trả nợ,...
Bốn là, Các ngân hàng đã sử dụng việc chấm điểm khách hàng để quyết định cho vay để hạn chế các ý kiến chủ quan trong việc ra quyết định tín dụng. Tuy nhiên, ngân hàng cần xây dựng bộ chỉ tiêu này phù hợp với thực tế để đảm bảo kết quả đánh giá là chính xác về khách hàng từ đó ngân hàng mới có chính sách tín dụng thật sự hợp lý với khách hàng.
Năm là, Phân thẩm quyền phán quyết tín dụng, tăng mức phán quyết theo số nguời chịu trách nhiệm. Ví dụ:
- 10 triệu Baht: 1 nguời chịu trách nhiệm
- 100 triệu Baht: phải 2 nguời chịu trách nhiệm - 1 tỷ Baht: phải do HĐQT quyết định
Sáu là, Các ngân hàng Thái Lan đã quan tâm tới việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, thuờng xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro. Với phuơng thức này, các ngân hàng Thái Lan dễ dàng đối phó rủi ro khi nền kinh tế biến động theo chiều huớng xấu.
tài sản có trách nhiệm quản lý nợ khó đòi, tiến hành thu nợ.