3.3.1.1. Chính sách tín dụng phải đồng bộ
Hiện nay, tại hệ thống NHCT diễn ra tình trạng quy định mới ban hành ngay sau đó sẽ có công văn sửa đổi. Với việc thay đổi chính sách hoặc văn bản ban hành còn có nhiều thiếu sót thì việc các chi nhánh áp dụng phổ biến tới khách hàng sẽ gặp nhiều khó khăn đồng thời tạo ấn tượng thiếu chuyên nghiệp trong đánh giá của khách hàng. NHCT Việt Nam cần nhất quán trong
chính sách tín dụng, các văn bản ban hành phải đảm bảo tính đầy đủ hợp lý để đảm bảo ít sửa đổi.
3.3.1.2. Mô hình cấp tín dụng ổn đinh
Tháng 11/2011, NHCT Việt Nam chuyển đổi sang mô hình tín dụng mới, thành lập Phòng quản lý rủi ro tại chi nhánh nhằm phân tách quá trình quản lý khách hàng với việc thẩm định khách hàng. Đến tháng 01/2013, NHCT Việt Nam tiếp tục chuyển đổi mô hình cấp tín dụng lần 2. Theo đó tại chi nhánh xóa bỏ phòng Quản lý rủi ro, giảm mức ủy quyền của chi nhánh để với hồ sơ lớn được thẩm định và phê duyệt tại trụ sở chính, đồng thời thành lập phòng kiểm soát giải ngân để phê duyệt giải ngân đối với các món vượt thẩm quyền của chi nhánh. Việc cắt giảm ủy quyền và tập trung kiểm soát tại trụ sở chính đã làm chi nhánh của NHCT giảm khả năng tự chủ trong hoạt động kinh doanh, giảm lợi thế cạnh tranh so với các NHTM nhà nước khác.
Nhận thấy mô hình hiện tại chưa phù hợp, nhằm đảm bảo được kiểm soát rủi ro đồng thời tăng trưởng tín dụng, NHCT Việt Nam đang xây dựng mô hình cấp tín dụng lần 3, việc kiểm soát giải ngân sẽ được kiểm soát tại chi nhánh thông qua Khối vận hành trực thuộc Trụ sở chính nhưng làm việc tại chi nhánh.
Với việc thay đổi mô hình tín dụng liên tục này, làm CBTD khó tiếp cận và làm việc, Hơn nữa, sự thay đổi này sẽ làm tình hình nhân sự biến động, CBTD thiếu mức độ ổn định để công tác, từ đó giảm hiệu quả lao động của cán bộ nhân viên.
3.3.1.3. Đẩy mạnh thủ tục quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân gọn nhẹ
Với một quy trình thủ tục rườm rà sẽ làm tiến độ cấp tín dụng cho khách hàng lâu đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều hồ sơ từ đó dẫn đến giảm sự hài lòng khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm tín dụng KHCN. Do đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng bán lẻ gọn
nhẹ nhưng vẫn đảm bảo giảm thiểu rủi ro. Ngân hàng cần lập danh mục hồ sơ tối thiểu đối với từng loại sản phẩm đặc thù.
3.3.1.4. Đẩy mạnh đa dạng hóa và hoàn thiện sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là điểm mạnh, là mũi nhọn để phát triển tín dụng KHCN, do đó cần tập trung vào các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Cùng một nhu cầu của khách hàng nhưng có rất nhiều sản phẩm của từng ngân hàng đáp ứng đủ cho nhu cầu đó, thì việc tạo ra các tíện ích liên kết đáp ứng không chỉ cho mõi nhu cầu đó chính là điểm nổi trội để thu hút được khách hàng sử dụng. Khả năng cung cấp được nhiều sản phẩm hơn trong đó bao gồm nhiều sản phẩm mới thông qua sự đa dạng của các kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng sử dụng tối ưu những thuận lợi mà cuộc cách mạng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại tại các thị trường mới nổi như Việt Nam. Ngân hàng phải phát hiện và chinh phục khách hàng chứ không đơn thuần là tạo ra sản phẩm dịch vụ như trước nữa. Không chỉ chú ý tới khách hàng hiện tại mà còn phải quan tâm khai thác những khách hàng tiềm năng của mình. Có định hướng phát triển khách hàng cụ thể tùy theo từng thời kỳ nhất định.
Hiện tại, NHCT Việt Nam đã đáp ứng được toàn bộ nhu cầu tín dụng KHCN cơ bản của khách hàng tuy nhiên nhiều nhu cầu của khách hàng chưa được tạo thành sản phẩm riêng biệt từ đó sản phẩm chưa thật sự thu hút với khách hàng đặc biệt là sản phẩm khách hàng doanh nghiệp. Đối với sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, chia chính sách tín dụng đối với từng loại khách hàng căn cứ vào quy mô, ngành nghề hoạt động,...
3.3.1.5. Đẩy mạnh chính sách chăm sóc khách hàng
áp dụng các sản phẩm mới nhằm tăng doanh số cho các sản phẩm này. Việc chăm sóc khách hàng chủ yếu do chi nhánh tự chi và nó được đưa vào chi phí của chi nhánh. Để chính sách chăm sóc khách hàng tại chi nhánh hiệu quả cũng như tăng lợi nhuận cho chi nhánh để khuyển khích chi nhanh hoạt động, NHCT nên xây dựng quỹ hỗ trợ các chi nhánh trong việc chăm sóc khách hàng.
3.3.1.6. Đẩy mạng công tác quảng bá thương hiệu
NHCT Việt Nam cần đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng có tính chất toàn bộ hệ thống để đảm bảo số lượng khách hàng nắm bắt được thông tin lớn. Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng được hệ thống nhận diện thương hiệu từ Trung Ương xuống các chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo ra sự thống nhất về hình ảnh. Đầu tư cơ sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ cho chi nhánh cũng như thường xuyên tổ chức đào tạo, cho cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm. Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh trong việc phát triển nền khách hàng bền vững.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
Thứ nhất., Nhà nước phải giữ được sự ổn định của nền kinh tế. Đây là điều kiện quan trọng làm tăng sự tin tưởng của mọi bộ phận trong đó có các nhà sản xuất, ngân hàng và người tiêu dùng đối với triển vọng tươi sáng của nền kinh tế. Với nền kinh tế suy thoái như hiện nay thì nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động của mình: hoạt động kinh doanh lãi thấp, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao,...
Thứ hai, Nhà nước cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng. Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành các luật, các văn bản điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển của các sản phẩm, dịch ngân hàng mới để tạo hành lang pháp lý cho các hoạt động này trên cơ sở
tham khảo hệ thốn pháp luật ở các nước đang phát triển và vận dụng phù hợp với hoàn cảnh hiện tại.
Thứ ba, đưa ra những chính sách phù hợp cải thiện môi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ cũng như bảo vệ người tiêu dùng. Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội được cải thiện, dân trí nâng cao sẽ khiến cho nhiều tầng lớp dân cư trong xã hội có điều kiện tiếp cận với các sản phẩm ngân hàng hiện đại. Do vậy, Nhà nước cần có những cơ chế đầu tư thỏa đáng cho những nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ tự động hiện đại như hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thốn hạ tầng công nghệ thông tin mang ý nghĩa xã hội, phân bố đồng đều. Cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng của ngân hàng như khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Một trong những chủ trương lớn trong thời gian qua là trả lương cán bộ nhân viên qua tài khoản. Điều này không chỉ làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá các sản phẩm tín dụng KHCN của mình đến với khách hàng.
Thứ tư, đối với các chính sách ảnh hưởng nhiều tới tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, người dân thì cần phải có lộ trình áp dụng phù hợp. Ví dụ, với chính sách mua bán chuyển quyền chuyển nhượng phải sang tên dù quy định rất lâu nhưng cả xã hội không áp dụng do đó người người dân không biết quy định này. Khi Chính phủ định áp dụng quy định này không phổ biến rộng rãi cho nhân dân chỉ trước khi thực hiện một tuần, thông tin này được báo chí đề cập rộng rãi. Khi đó, nhiều người dân kinh doanh xe cũ không kịp xử lý gây tồn đọng hàng số lượng lớn trong khi hàng không bán được. Khách hàng không kinh doanh được thì không có tiền để trả nợ ngân hàng làm cho nợ quá hạn của ngân hàng gia tăng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Một là, NHNN cần ban hành các văn bản cụ thể hướng dẫn và chỉ đạo về hoạt động tín dụng của các NHTM. Các văn bản này sẽ là tiêu chuẩn để NHTM tuân theo. Do vậy, ngân hàng Nhà nước cũng cần sớm hoàn thiện các văn bản hiện có đồng thời xây dựng thêm các quy định nhằm đảm bảo hệ thống pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dúng bán lẻ nói riêng đầy đủ, rõ ràng và đơn giản.
Hai là, tăng cường và phát triển hệ thống thông tin ngân hàng. Đây là phương tiện tạo điều kiện cho ngân hàng trao đổi cho nhau các thông tin về khách hàng đến vay vốn, từ đó đánh giá các rủi ro khi cho vay và ra quyết định một cách nhanh chóng.
Ba là, chỉ đạo NHTM kiểm tra lại các văn bản quy định về nghiệp vụ tín dụng bán lẻ để bãi bỏ các hạn chế bất hợp lý như điều kiện để vay vốn, mức vay cũng như thời hạn cho vay tối đa.
Bốn là, tăng cường kiểm soát nhưng không hạn chế quá nhiều tính năng động của NHTM trong tín dụng bán lẻ. Hoạt động tín dụng bán lẻ phân tán được rủi ro tuy nhiên rủi ro tiềm ẩn trong từng khoản vay tương đối lớn chính vì thế NHNN cần yêu cầu các NHTM tăng cường kiểm soát khoản vay để tránh được những rủi ro không đáng có với ngân hàng cũng như với nền kinh tế. Tuy nhiên, kiểm soát quá chặt chẽ sẽ làm cản trở đến hoạt động mở rộng, phát triển khách hàng. Chính vì vậy NHNN cần linh hoạt trong việc kiểm soát cũng như khuyến khích các NHTM đẩy mạnh hoạt động tín dụng KHCN.
Năm là, ban hành quy định về hệ thống chấm điểm xếp hạng nội bộ. Đây là quy định NHNN dự thảo từ năm 2010 tuy nhiên đến nay chưa triển khai trong khi hầu hết các NHTM đã sẵn sàng. Với việc sử dụng hệ thống này các NHTM có đánh giá thống nhất về cùng một khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng trên toàn hệ thống đồng thời cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Căn cứ vào ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế đã được nêu tại chương 2 của luận này, chương 3 của luận văn đề xuất một số biện pháp để nâng cao hiệu quả phát triển tín dụng KHCN của NHCT - CN Vĩnh Phúc với hai nhóm giải pháp chính là nhóm giải pháp tác động trực tiếp và nhóm giải pháp bổ trợ. Đồng thời chương 3 kiến nghị một số vấn đề với NHCT Việt Nam, Chính phủ và các bộ ngành liên quan, NHNN nhằm đảm bảo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng KHCN ngày càng phát triển.
KẾT LUẬN
Ngân hàng chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong khi tình trạng nợ quá hạn và nợ khó đòi của các ngân hàng tăng cao, để giải quyết vấn đề tăng trưởng và an toàn, các NHTM hiện nay đều hướng tới mục tiêu phát triển an toàn. Để có thể phát triển tín dụng an toàn các NHTM cần đề ra các biện pháp để thúc đẩy các kết quả đã đạt được cũng như khắc phục các hạn chế trong công tác tín dụng tại ngân hàng từ đó hạn chế thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra. Vì vậy, Ngân hàng TMCP Công Thương - CN Vĩnh Phúc rất quan tâm với việc nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt là KHCN. Luận văn đã giải quyết được những vấn đề lý luận cơ bản trong việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN cũng như đã phân tích được thực trạng tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương - CN Vĩnh Phúc từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường ưu điểm, hạn chế các nhược điểm để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại chi nhánh. Bên cạnh đó, luận văn có kiến nghị tới Chính phủ, NHNN, các bộ ngành liên quan và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để giúp công tác nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Hà Nội cũng như tại các chi nhánh của hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương và các TCTD đạt hiệu quả cao nhất.
Do điều kiện thời gian và trình độ có hạn do đó tôi mong nhận được những ý kiến đóng góp xây dựng để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
kê, Hà Nội.
2. Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình marketing ngân hàng, NXB Thống kê. 3. Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại,
NXB Thống kê, Hà Nội.
4. Ngân hàng nhànước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ - NHNN, Hà Nội. 5. Ngân hàng nhànước(2005), Quyết định 457/2005/QĐ - NHNN, Hà Nội. 6. Ngân hàng nhànước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN, Hà Nội. 7. Ngân hàng nhànước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội.
8. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2011), Báo cáo tổng kết năm 2010, Vĩnh Phúc.
9. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2012), Báo cáo tổng kết năm 2011, Vĩnh Phúc.
10. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2013), Báo cáo tổng kết năm 2012, Vĩnh Phúc.
11. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2014), Báo cáo tổng kết năm 2013, Vĩnh Phúc.
12. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Vĩnh Phúc (2014), Báo cáo tổng kết 6 tháng đầu năm 2014, Vĩnh Phúc.
13. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2012), Quy trình cấp tín dụng theo mô hình mới, Hà Nội.
14. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2012), Báo cáo tổng kết năm 2011, Hà Nội.
15. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2013), Báo cáo tổng kết năm 2012, Hà Nội.
16. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2014), Báo cáo tổng kết năm giám sát tín dụng đối với khách hàng, Hà Nội.
19.Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2014), Hướng dẫn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, Hà Nội.
20.Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2012), Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng theo mô hình mới, Hà Nội.