Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Vĩnh Phúc và nguyên nhân
2.3.2.1. Một số tồn tại trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Vĩnh Phúc
Tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN của chi nhánh chưa thật sự ổn định, năm 2010, 2011 tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN lớn trong khi năm 2013 mặc dù đã có chính sách vĩ mô về điều chỉnh giảm lãi suất nhưng tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN của chi nhánh vẫn âm.
Chất lượng tín dụng nói chung và cho vay KHCN của chi nhánh chưa cao, năm 2013, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tăng mạnh so với năm 2012 và cao hơn so với mức bình quân của hệ thống NHCT tuy nhiên, tình hình cho vay này vẫn nằm trong tầm kiểm soát của chi nhánh.
Nguồn thu nhập của chi nhánh vẫn phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng, nguồn thu từ phí dịch vụ vẫn còn rất hạn chế đặc biệt là việc thu phí dịch vụ đối với KHCN. Chi nhánh cần tìm biện pháp để đa dạng hóa nguồn thu nhập, giảm phục thuộc vào vốn vay.
Mức ủy quyền phê duyệt tín dụng của chi nhánh thấp đặc biệt là mức ủy quyền phê duyệt cho KHCN từ đó làm ảnh hưởng tới tính chủ động và khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
Mô hình tín dụng thiếu ổn định, ảnh hưởng tới tình hình hoạt động của chi nhánh cũng như ảnh hưởng tới tâm lý cán bộ nhân viên.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nhân tố bên ngoài: Do khó khăn chung từ nền kinh tế: Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế là điều kiện tiên quyết và quan trọng nhất trong hoạt động của các ngân hàng. Hiện nay, nền kinh tế chưa có dấu hiệu hồi phục ảnh hưởng nhiều tới hoạt động cảu các doanh nghiệp, của các cá nhân/hộ gia đình kinh doanh, dẫn đến nhiều khách hàng phá sản, ngừng hoạt động, tỷ lệ nợ quá
hạn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao.
Do chính sách của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước: Với việc hạn chế đầu tư phát triển vào xây dựng như yêu cầu của NHNN từ năm 2011 đến này đã làm cho ngành xây dựng và vật liệu xây dựng như sắt thép gặp khó khăn dẫn đến nhiều khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, kinh doanh sắt thép hiện nay phá sản hoặc hoạt động trong quy mô cầm chừng.
KHCN quen sử dụng tiền mặt, thanh toán bằng tiền mặt, do đó ngân hàng khó có thể kiểm soát mục đích vay vốn của khách hàng, từ đó giảm cho vay với đối tượng khách hàng mà khó kiểm soát mục đích vay vốn. Từ thói quen chi tiêu này, làm khách hàng ít có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng, nên khả năng bán chéo các sản phẩm dịch vụ cho KHCN của chi nhánh còn thấp.
Nhân tố bên trong:
Tuy sản phẩm KHCN được cả hệ thống NHCT triển khai nhiều nhưng lại chưa có Trung tâm hỗ trợ KHCN để giải đáp nhanh những thắc mắc cũng như những tiếp nhận kiến nghị của các khách hàng do đó chưa tạo điều kiện thuận tiện cho KHCN sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Danh mục sản phẩm tín dụng KHCN hiện có đã đáp ứng được toàn bộ nhu cầu của khách hàng nhưng tên gọi chưa đa dạng và chưa gây ấn tượng cho khách hàng. Chưa đầy đủ sản phẩm cho các nhu cầu tín dụng mang tính chất đặc thù của từng nhóm đối tượng từ đó chua thật sự thu hút đối với khách hàng,
Chính sách đầu tư của chi nhánh để đa dạng kênh phân phối chưa hợp lý, việc đầu tư này còn hạn chế. Hiện nay, việc phân phối sản phẩm tín dụng của chi nhánh chủ yếu là các khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng chủ động đến ngân hàng.
Chất lượng thẩm định tín dụng chưa cao, về bản chất đối với việc cấp tín dụng KHCN quan trọng cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm, có khả
năng nhạy bén nghề nghiệp, có khả năng quan sát, phân tích và tổng hợp mới có thể đưa ra phân tích và đề xuất hợp lý. Mặc dù, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của KHCN thấp tuy nhiên, chất lượng tờ trình thẩm định hiện tại chưa cao, chưa đảm bảo đánh giá và kiểm soát rủi ro xảy ra.
Chi nhánh chưa có kho dữ liệu chung về phân tích tình hình thị trường đối với một số lĩnh vực chính trên địa bàn, từ đó gây hạn chế trong việc CBTD tiếp cận và xử lý thông tin.
Chi nhánh có quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ nhưng chất lượng và nội dung đào tạo chưa thực sự tốt. Chi nhánh chỉ chú trọng đến việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, triển khai sản phẩm mới nhưng không chú trọng đến việc đào tạo cán bộ về kỹ năng bán hàng, thuyết phục khách hàng, cũng như công tác giới thiệu và bán chéo sản phẩm ngân hàng
Độ tuổi trung bình của CBNV chi nhánh là 35 tuổi tương đối già so với các NHTM hiện nay. Nhiều CBNV lớn tuổi không kịp cập nhật tình hình biến động của thị trường cũng như yêu cầu của khách hàng dẫn đến việc không đáp ứng được yêu cầu công việc hiện tại.
Các sản phẩm tín dụng vẫn chưa ứng dụng các công nghệ hiện đại như gửi đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn vay online,... nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn nhanh chóng và kịp thời của khách hàng.
Hiện tại ngoài trụ sở, chi nhánh chỉ có một phòng giao dịch. Vì thế, Chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận từng đối tượng KHCN có nhu cầu vay vốn có ở khắp mọi nơi
Chi nhánh chủ yếu quảng cáo sản phẩm qua các kênh phân phối truyền thống, phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy, các hình thức giao dịch hiện đại dựa trên nền tảng CNTT còn chưa phổ biến gây khó khăn cho khách hàng khi tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Cũng như các NHTM khác đang hoạt động tại Việt Nam, NHCT - CN Vĩnh Phúc luôn nhận định rõ về tiềm năng phát triển cũng như tầm quan trọng của các hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Với những phân tích về thực trạng tình hình về hoạt động cho vay KHCN của NHCT - CN Vĩnh Phúc trong suốt thời gian qua đã phân tích và đánh giá được tình hình cho vay KHCN tại chi nhánh. Bên cạnh những thành tựu đạt được vẫn tồn tại những mặt hạn chế từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Với thị trường tiềm năng để phát triển cho vay KHCN, Chi nhánh cần sớm có các biện pháp khắc phục các hạn chế trên để từng bước tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC