2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
2.3.2. Những quy định chung về bảo lãnh cho vay tại Ngân hàng Thương mại của Ngân hàng
mại của Ngân hàng Phát triển Việt Nam
(•)Đối tượng, phạm vi, điều kiện, mức bảo lãnh, thời hạn và phí bảo lãnh
* Đối tượng, phạm vi bảo lãnh.
Đối tượng được bảo lãnh đã có sự thay đổi kể từ Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 20 tháng 01 năm 2009 của Thủ tướng Chính phủ đến Quyết định số 60/2009/QĐ-TTg ngày 17 tháng 4 năm 2009. Cụ thể:
NHPT Việt Nam bảo lãnh cho DN và Hợp tác xã có vốn điều lệ tối đa 20 tỷ đồng hoặc sử dụng dưới 1.000 lao động (trước là vốn điều lệ không quá 10 tỷ đồng và
'∖χ Quy mô
Khu vực ∖χ
DN nhỏ DN vừa
Tổng
nguồn vốn lao độngSố nguồn vốnTổng lao độngSố
I. Nông, lâm 20 tỷ đồng Từ trên 10
người
Từ trên 20 tỷ đồng
Từ trên 200 người
sử dụng dưới 500 lao động) vay vốn NHTM để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh (vay vốn lưu động) theo đúng quy định của pháp luật (kể cả các dự án
đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh thuộc đối tượng TDĐT, TDXK của Nhà nước).
Không bảo lãnh cho DN và Hợp tác xã vay vốn thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực: tư vấn, kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bất động sản. Các ngành nghề này được xác định theo quy định tại Quyết định số 10/2007/QĐ-TTg ngày 23 tháng 01 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ ban hành hệ thống ngành kinh tế Việt Nam và Quyết định số 337/QĐ-BKH ngày 10 tháng 4 năm 2007 của Bộ Kế hoạch và Đầu tư về việc ban hành Quy định nội dung Hệ thống ngành kinh tế của Việt Nam.
Riêng trường hợp DN và Hợp tác xã vay vốn thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực: xây dựng nhà ở bán cho người có thu nhập thấp, nhà cho công nhân và sinh viên thuê, xây dựng nghĩa trang được NHPT Việt Nam xem xét bảo lãnh vay vốn theo quy định.
Không bảo lãnh cho DN và Hợp tác xã vay vốn để thanh toán nợ vay của các Hợp đồng tín dụng khác.
Từ ngày 24 tháng 4 năm 2009 thì dừng bảo lãnh vay vốn theo hạn mức để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh.
Từ ngày 26 tháng 10 năm 2009, theo công văn số 3762/NHPT-BL-HTUT ngày 23 tháng 10 năm 2009 thì NHPT tạm dừng bảo lãnh vay vốn đối với dự án đầu tư tàu, thuyền, xà lan; các phương tiện vận tải khác; thiết bị thi công; dự án chuyển nhượng; và phương án sản xuất kinh doanh thi công công trình.
Đến Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ký ngày 10 tháng 01 năm 2011 và có hiệu lực từ ngày 25 tháng 02 năm 2011 (thay thế các Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg và Quyết định số 60/2009/QĐ- TTg) thì đối tượng được bảo lãnh đã được điều chỉnh như sau:
Đối tượng được NHPT Việt Nam bảo lãnh vay vốn là DN nhỏ và vừa (trừ DN siêu nhỏ) theo quy định của Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 6 năm 2009 của Chính phủ về trợ giúp phát triển DN nhỏ và vừa, cụ thể:
III. Thương mại, 10 tỷ đồng Từ trên 10 người
Từ trên 10 tỷ đồng
Từ trên 50 người
(1) : Nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản. (2) : Công nghiệp chế biến, chế tạo.
(3) : Sản xuất khí đốt, nước nóng, hơi nước và điều hòa không khí. (4) : Cung cấp nước, hoạt động quản lý và sử lý rác thải, nước thải. (5) : Xây dựng
(6) : Sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác. (7) : Vận tải, kho bãi.
Như vậy, đối tượng bảo lãnh chỉ áp dụng với dự án sản xuất kinh doanh vay vốn trung, dài hạn; không bảo lãnh đối với phương án sản xuất kinh doanh.
Phạm vi bảo lãnh theo Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg cũng có sự thay đổi: NHPT có thể bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ khoản vay của DN tại NHTM (tối đa 85% tổng mức vốn đầu tư dự án) trên cơ sở kết quả thẩm định dự án sản xuất kinh doanh của DN và khả năng tài chính của các bên. Bảo lãnh của NHPT bao gồm nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi khoản vay của DN tại NHTM.
* Điều kiện để DN được bảo lãnh vay vốn.
Theo Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 20 tháng 01 năm 2009 và Quyết định số 60/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 17 tháng 4 năm 2009 sửa đổi, bổ sung Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg thì điều kiện để DN được NHPT bảo lãnh vay vốn gồm có:
- Điều kiện 01: Thuộc đối tượng và phạm vi được bảo lãnh.
- Điều kiện 02: Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Quy mô dự án đầu tư tối thiểu là 100 triệu đồng; dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh được NHPT Việt Nam thẩm định và chấp thuận bảo lãnh vay vốn.
- Điều kiện 03: Không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng. Trường hợp DN có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng nhưng DN có cam kết trả được nợ quá hạn và dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, trả được nợ quá hạn thì vẫn được NHPT thẩm định, quyết định bảo lãnh vay vốn theo quy định hiện hành.
- Điều kiện 04: Có vốn chủ sở hữu tham gia dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh tối thiểu bằng: 10% tổng số vốn đầu tư tài sản cố định đối với dự án đầu tư, 10% tổng số vốn thực hiện phương án sản xuất kinh doanh.
- Điều kiện 05: Sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay được NHPT bảo lãnh để thực hiện dự án đầu tư để làm tài sản thế chấp. Đối với tài sản hình thành từ vốn vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, DN không phải
thế chấp để bảo đảm bảo lãnh nhưng phải chịu sự giám sát theo quy định của NHPT.
Đến Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 10 tháng 01 năm 2011 thì điều kiện để DN được bảo lãnh vay vốn thì điều kiện 02 được giảm bớt (chỉ cần có dự án đầu tư có hiệu quả, có khả năng hoàn trả vốn vay; dự án đầu tư được NHPT thẩm định và quyết định bảo lãnh). Điều kiện 04 về mức vốn chủ sở hữu tối thiểu tham gia dự án đầu tư đã được nâng từ 10% lên 15% và không có điều kiện 05.
* Giới hạn bảo lãnh: Mức bảo lãnh vay vốn cho một DN tối đa không vượt quá 5% vốn điều lệ thực có của NHPT. Tổng mức bảo lãnh vay vốn cho các DN tối đa không vượt quá 05 lần so với vốn điều lệ thực có của NHPT.
* Thời hạn bảo lãnh: được xác định phù hợp với thời hạn vay vốn của DN tại NHTM theo hợp đồng tín dụng và thời gian thực hiện các thủ tục để thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của NHPT.
Thời hạn hiệu lực của chứng thư bảo lãnh vay vốn là khoảng thời gian được xác định từ khi phát hành chứng thư bảo lãnh đến thời điểm chấm dứt bảo lãnh được ghi trong chứng thư bảo lãnh hoặc đến thời điểm nghĩa vụ bảo lãnh chấm dứt. Thời hạn hiệu lực của chứng thư bảo lãnh vay vốn có thể được gia hạn do các bên thỏa thuận trên cơ sở việc gia hạn nợ của NHTM với DN.
* Phí bảo lãnh vay vốn:
Trước khi Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg có hiệu lực từ ngày 25 tháng 02 năm 2011 thì phí bảo lãnh là số tiền được tính bằng 0,5%/năm trên số tiền được bảo lãnh. Còn từ ngày 25 tháng 02 năm 2011 thì phí bảo lãnh bao gồm:
- Phí thẩm định hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn: 500.000 đồng cho một bộ hồ sơ và được nộp cho NHPT cùng với hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn.
Số tiền phí bảo lãnh thu được được NHPT trích 75% để hình thành quỹ dự phòng rủi ro bảo lãnh vay vốn và trích 25% vào thu nhập của NHPT.
* Thẩm quyền quyết định bảo lãnh vay vốn.
Tổng Giám đốc phân cấp thẩm quyền quyết định bảo lãnh vay vốn như sau:
- Đối với bảo lãnh vay vốn thực hiện dự án đầu tư: Tổng Giám đốc phân cấp cho Giám đốc Chi nhánh thẩm quyền quyết định bảo lãnh vay vốn thực hiện dự án đầu tư nhóm C. Riêng Giám đốc Sở Giao dịch I và II được quyết định bảo lãnh vay vốn thực hiện dự án đầu tư nhóm B và C.
- Đối với bảo lãnh vay vốn thực hiện phương án sản xuất kinh doanh: Tổng Giám đốc phân cấp cho Giám đốc thẩm quyền quyết định bảo lãnh vay vốn.
Riêng các trường hợp bảo lãnh cho DN vay vốn bằng ngoại tệ để thực hiện dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh thuộc diện phân cấp, Giám đốc Chi nhánh phải xin ý kiến chấp thuận bảo lãnh vay vốn bằng ngoại tệ của Tổng Giám đốc.
(•) Hồ sơ đề nghị bảo lãnh cho vay tại NHTM của NHPT Việt Nam
Khi có nhu cầu bảo lãnh vay vốn, DNgửi Hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn đến Chi nhánh NHPT (sau đây được gọi là Chi nhánh) nơi DN đóng trụ sở chính.
DN chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, trung thực, chính xác, hợp pháp của các tài liệu trong Hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn gửi đến Chi nhánh.Theo Quy chế bảo lãnh ban hành kèm theo Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg và 60/2009/QĐ-TTg thì hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn bao gồm:
* Giấy đề nghị bảo lãnh của DN.
* Hồ sơ DN. - Hồ sơ pháp lý:
+ Nghị quyết về việc bầu Chủ tịch Hội đồng thành viên, Hội đồng quản trị, Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc (Giám đốc), Kế toán trưởng; Nghị quyết bầu Trưởng ban Quản trị Hợp tác xã, Nghị quyết bầu hoặc Quyết định bổ nhiệm chủ nhiệm, kế toán trưởng Hợp tác xã (bản sao y của DN).
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (bản sao chứng thực).
+ Giấy phép hành nghề đối với những ngành nghề pháp luật quy định phải có giấy phép (bản sao chứng thực).
+ Về thay đổi người đại diện trước pháp luật của các bên trong quan hệ bảo lãnh: Khi Bên bảo lãnh hoặc Bên được bảo lãnh có thay đổi người đại diện trước pháp luật thì các hợp đồng liên quan đến bảo lãnh vay vốn và Chứng thư đã phát hành vẫn có hiệu lực thi hành. Tuy nhiên Bên có thay đổi phải có thông báo chính thức (bằng văn bản) cho các bên có liên quan về thời điểm thay đổi người đại diện trước pháp luật, các thông tin cá nhân, đăng ký chữ ký của người đại diện mới làm căn cứ cho việc thực hiện các giao dịch tiếp theo.
DN chỉ gửi hồ sơ pháp lý đến Chi nhánh NHPT trong lần bảo lãnh đầu tiên và gửi bổ sung khi các tài liệu trong hồ sơ thay đổi nội dung, số liệu.
- Hồ sơ tài chính: Báo cáo tài chính theo quy định của pháp luật trong hai năm gần nhất và Báo cáo nhanh tình hình tài chính đến thời điểm đề nghị được bảo lãnh (bản sao y của DN), kèm theo kết luận của đơn vị kiểm toán - nếu có (bản sao chứng thực).
* Hồ sơ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh. - Hồ sơ dự án đầu tư:
+ Báo cáo nghiên cứu khả thi (hoặc dự án đầu tư xây dựng công trình)/ Báo cáo kinh tế - kỹ thuật xây dựng công trình (trường hợp dự án có vốn đầu tư nhỏ hơn 15 tỷ đồng) được lập theo quy định của pháp luật (02 bộ).
+ Giấy chứng nhận đầu tư đối với dự án đầu tư xây dựng công trình có tổng mức đầu tư 15 tỷ đồng trở lên (bản sao chứng thực).
+ Quyết định đầu tư - nếu có (bản chính).
+ Văn bản của cơ quan thẩm quyền về các nội dung liên quan đến dự án: như Giấy phép xây dựng, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Báo cáo đánh giá tác động môi trường, Giấy phép khai thác tài nguyên.
- Hồ sơ phương án sản xuất kinh doanh gồm: Phương án sản xuất kinh doanh (bản chính) theo mẫu của NHPT và các tài liệu liên quan đến phương án sản xuất kinh doanh (nếu có).
Còn từ ngày 25 tháng 02 năm 2011, theo Quy chế bảo lãnh ban hành kèm theo Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg thì hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn gồm: Giấy đề nghị bảo lãnh vay vốn do DN lập; Dự án đầu tư có hiện quả, có khả năng hoàn trả vốn đã được NHTM thẩm định và chấp thuận cho vay; các tài liệu liên quan chứng minh DN có đủ điều kiện được bảo lãnh vay vốn theo quy định.
(∙) Quy định về chế độ kiểm tra, giám sát; xử lý tranh chấp và chấm dứt nghĩa vụ bảo lãnh trong thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho vay tại NHTM của NHPT Việt Nam
* Tại Chi nhánh:
Chi nhánh thực hiện kiểm tra toàn diện về việc chấp hành nghĩa vụ của DN trước, trong và sau khi phát hành Chứng thư bảo lãnh.
- Định kỳ hoặc đột xuất thực hiện kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và tài sản thế chấp bảo đảm bảo lãnh của DN kể từ khi NHTM giải ngân số vốn vay theo Hợp đồng tín dụng đã ký.
- Yêu cầu DN báo cáo định kỳ hoặc đột xuất về tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình trả nợ NHTM nhằm sớm phát hiện các dấu hiệu vi phạm Hợp
đồng bảo lãnh (nếu có); khả năng có thể phát sinh rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời.
Trong trường hợp xảy ra tranh chấp giữa các bên liên quan trong việc bảo lãnh vay vốn, Chi nhánh chủ động thương lượng với các bên trên cơ sở bình đẳng, thiện chí; cùng nhau trao đổi, bàn bạc nhằm tháo gỡ, giải quyết các mâu thuẫn, bất đồng giữa các bên.
Tất cả các buổi thương lượng giữa các bên phải được lập thành biên bản và có các bên ký xác nhận, với nội dung chủ yếu:
- Thời gian, địa điểm,thành phần tham gia;
- Nội dung tranh chấp: sự kiện, hành vi vi phạm và ý kiến của các bên; - Các giải pháp xử lý tranh chấp do các bên đưa ra;
- Kết luận thống nhất của các bên; - Lộ trình thực hiện.
Trường hợp sau khi thương lượng mà không giải quyết được tranh chấp, Chi nhánh có văn bản báo cáo Hội sở chính để có biện pháp hỗ trợ Chi nhánh xử lý tranh chấp trong bảo lãnh vay vốn.
* Tại Hội sở chính:
Hội sở chính tổ chức thực hiện kiểm tra định kỳ theo kế hoạch được Tổng Giám đốc phê duyệt hàng năm; kiểm tra đột xuất, phúc tra kết quả tự kiểm tra của Chi nhánh; hướng dẫn và theo dõi kết quả khắc phục sau kiểm tra, tự kiểm tra.
Thực hiện giám sát trong suốt quá trình thực hiện bảo lãnh vay vốn. Việc thẩm tra hồ sơ giám sát thực hiện theo quy định của Tổng Giám đốc về phân cấp, ủy quyền trong hoạt động bảo lãnh cho DN vay vốn của NHTM.
Trường hợp xử lý tranh chấp phát sinh: sau khi tiếp nhận báo cáo của Chi nhánh, Ban Bảo lãnh phối hợp với Ban Pháp chế và các Ban liên quan trình Tổng Giám đốc văn bản hướng dẫn Chi nhánh các biện pháp xử lý tranh chấp.
* Chấm dứt nghĩa vụ bảo lãnh.
Nghĩa vụ bảo lãnh của NHPT Việt Nam chấm dứt trong các trường hợp sau:
- DN được bảo lãnh đã thực hiện trả nợ đầy đủ đối với NHTM.
- NHPT đã thực hiện xong nghĩa vụ bảo lãnh theo chứng thư bảo lãnh với NHTM.
- Việc bảo lãnh vay vốn được hủy bỏ hoặc thay thế bằng biện pháp bảo đảm khác khi có thỏa thuận của các bên liên quan.
- Thời hạn hiệu lực của bảo lãnh vay vốn đã hết.