1.2.3.1. Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng a. Quy trình thẩm định tín dụng và tài sản bảo đảm
Một quy trình thẩm định tín dụng nói chung và công tác định giá tài sản đảm bảo nói riêng trong cho vay có tài sản bảo đảm phải được thiết lập một cách cụ thể, nhất quát. Các bước của quy trình phải được thực hiện đầy đủ, chính xác cũng như việc định giá tài sản bảo đảm thận trọng, hợp lý có thể giúp ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay và ngược lại.
b. Chất lượng của cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, có ảnh hưởng rất lớn đến công tác thẩm định, định giá, quản lý và xử lý tài sản
bảo đảm. Trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng bảo đảm tiền vay. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi chuyên môn, có kiến thức và kinh nghiệm, am hiểu pháp lụât thì sẽ có khả năng đánh giá chính xác về giá trị tài sản bảo đảm, xác định được tính hợp pháp của tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, trình độ chuyên môn thôi thì chưa đủ mà mỗi cán bộ tín dụng còn cần phải có đạo đức tốt bởi trong hoạt động ngân hàng, thường xuyên tiếp xúc với tiền nên con người rất dễ nảy sinh lòng tham, móc nối với khách hàng để cố tình đánh giá sai giá trị TSBĐ, gây ảnh hưởng đến việc xử lý tài sản bảo đảm khi khách hàng vay không có khả năng trả nợ. Trên thực tế đã xảy ra nhiều trường hợp cán bộ tín dụng bị tha hoá, thông đồng với khách hàng để mưu lợi cá nhân, không thẩm định đầy đủ các dự án của khách hàng khi cho vay, dẫn đến tình trạng dự án không có tính khả thi trên thực tế, không có khả năng thu hồi vốn để trả nợ cho ngân hàng.
c. Khả năng thu thập thông tin
Đây cũng là một trong những chiến lược ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản. Ngân hàng cũng cần phải có một hệ thống thu thập thông tin một cách có hiệu quả. Không chỉ thu thập thông tin về khách hàng mà c òn phải thu thập thông tin về tài sản bảo đảm để có thể đưa ra cái nhìn chính xác nhất về tài sản đem ra bảo đảm của khách hàng. Thông tin có đầy đủ thì ngân hàng mới biết được toàn diện về khách hàng c ng như tài sản bảo đảm, từ đó ngân hàng mới lựa chọn được khách hàng tốt, tài sản bảo đảm đạt yêu cầu, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như chất lượng TSBĐ.
d. Chiến lược kinh doanh và phát triển của ngân hàng trong từng thời kỳ
Trong từng thời kỳ, từng giai đoạn mà các ngân hàng có chiến lược kinh doanh và phát triển khác nhau nhằm mở rộng hay thắt chặt quy mô cho vay của mình. Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình danh mục những ngành được ưu tiên và khuyến khích vay vốn trong từng thời kỳ. Nếu ngân hàng có
mục tiêu đẩy mạnh dư nợ thì sẽ mở rộng danh mục tài sản bảo đảm cũng như mở rộng các hình thức cho vay, nới lỏng tỉ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm để đáp ứng tốt hơn nhu cần vay vốn của khách hàng, ngược lại, nếu ngân hàng đang cần thắt chặt dư nợ nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng trong những giai đoạn nhiều biến động ho ặc khó khăn của nền kinh tế thì sẽ quy định chặt chẽ về tài sản bảo đảm. Nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp đến danh mục tài sản bảo đảm, và tỷ trọng cho vay/ giá trị tài sản bảo đảm.
e. Năng lực quản lý giám sát của ngân hàng
Phát hiện kịp thời các sai phạm xảy ra có thể là do vô ý hoặc cố ý là vô cùng cần thiết đối với mỗi ngân hàng. Hiện này, các ngân hàng thường tiến hành phân cấp tín dụng với mức phân cấp phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Với các khoản vay nhỏ có thể chỉ cần một vài cán bộ thực hiện, nhưng đối với các khoản vay lớn phải đưa lên cấp trên, thậm chí thành lập hội đồng xét duyệt. Chính sách quản lý của ngân hàng tốt sẽ giúp giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay. Ngân hàng thường xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng sẽ nâng cao ý thức thực hiện đúng cam kết, tăng chất lượng tín dụng, phát hiện kịp thời khách hàng sử dụng tài sản không đúng mục đích, ảnh hưởng đến giá trị tài sản, đảm bảo việc xử lý tài sản khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ.
f. Công tác xử lý tài sản bảo đảm
Việc xử lý tài sản bảo đảm ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích các bên, vì vậy việc xử lý tài sản bảo đảm phải công khai, minh bạch, đúng quy định, nhanh chóng, thuận tiện, bảo đảm quyền lợi các bên. Nếu xử lý tài sản không tốt sẽ dẫn đến xung đột về lợi ích và gây ra tranh chấp, trong trường hợp các bên không thể giải quyết được phải nhờ đến can thiệp của toàn án sẽ gây ra tổn thất cho ngân hàng, khoản nợ có thể không thu hồi được đầy đủ.
đảm tiền vay như công tác quản lý TSBĐ, kiểm tra giám sát TSBĐ...
1.2.3.2. Nhân tố thuộc về phía khách hàng
a. Tính trung thực, chính xác của thông tin do khách hàng cung cấp
Thông tin không đối xứng làm ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng bảo đảm tiền vay. Những thông tin ban đầu đến với ngân hàng thường do khách hàng cung cấp. Nếu họ cố tình che đậy hay thiếu trung thực trong báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh, các chứng từ sổ sách liên quan đến việc sử dụng vốn vay thì sẽ gây khó khăn cho cán bộ thẩm định cũng như khó khăn trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, theo dõi, giám sát, quản lý vốn vay của khách hàng. Ngược lại, nếu khách hàng trung thực, cung cấp những thông tin chính xác sẽ giúp ngân hàng lựa chọn được hình thức cho vay phù hợp, góp phần nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay.
b. Năng lực tài chính, trình độ quản lý của khách hàng
Năng lực tài chính, trình độ quản lý của khách hàng vay vốn rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng của công tác bảo đảm tiền vay. Nếu trình độ quản lý của khách hàng yếu kém, không đủ khả năng cạnh tranh trên thương trường sẽ dẫn đến tình trạng làm ăn thua lỗ, không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng khiến chất lượng của hoạt động bảo đảm tiền vay bị giảm sút.
Có những doanh nghiệp có vốn tự có quá ít, nhiệm vụ sản xuất kinh doanh lớn, vốn vay quá nhiều khiến doanh nghiệp không có khả năng tự chủ về tài chính, bị động trong sản xuất kinh doanh, vì vậy nợ đến hạn thiếu khả năng thanh toán ngay. Hay năng lực quản lý, kinh doanh của doanh nghiệp bị hạn chế thì các phương án sản xuất kinh doanh có thể không phù hợp với thực tế nên bị thua lỗ trong hoạt động, dẫn đến khả năng trả nợ kém. Nếu năng lực kém, họ cũng không xác định được giá trị thực sự của tài sản mà họ đem đi cầm cố thế chấp ho c có thể họ c ng là người bị lừa. Vì vậy một khách hàng có năng lực kinh doanh, năng lực tài chính, có uy tín và có tư cách đạo đức tốt
thì chất lượng của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng sẽ được nâng cao.
1.2.3.3. Các nhân tố thuộc về môi trường a. Môi trường pháp lý
Hoạt động của một ngân hàng nói chung cũng như công tác bảo đảm tiền vay nói riêng không thể nằm ngoài những văn bản pháp lụât do Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các bộ ngành có liên quan ban hành. Hệ thống các văn bản pháp lụât về bảo đảm tiền vay có sự thống nhất, hoàn thiện và chặt chẽ sẽ là hành lang pháp lý giúp các ngân hàng thương mại thực hiện vấn đề an toàn trong hoạt động cho vay của mình. Nếu các văn bản pháp lụât chồng chéo, không phù hợp với thực tế thì sẽ gây khó khăn trong quá trình thực hiện công tác bảo đảm tiền vay của các ngân hàng, khiến cho một số khách hàng dựa vào kẽ hở của pháp lụât để lừa đảo ngân hàng. Vì vậy, hệ thống pháp lụât đồng bộ và chặt chẽ là một nhân tố vô cùng quan trọng quyết định chất lượng của công tác bảo đảm tiền vay. Ngoài ra sự kết hợp chặt chẽ của các cơ quan có liên quan trong việc xử lý tài sản sẽ giúp công tác xử lý tài sản của ngân hàng dễ dàng hơn, ngân hàng bù đắp được nợ xấu, chất lượng tài sản bảo đảm cao hơn.
b. Môi trường kinh tế
Ngân hàng c ng như các doanh nghiệp khác hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế đều chịu ảnh hưởng của các biến động kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, lạm phát thấp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc định giá cũng như xử lý tài sản bảo đảm của khách hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát ở mức cao, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, thua lỗ kéo dài gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay vốn cũng như thu hồi món tiền đã cho vay, khó khăn trong việc xử lý tài sản bảo đảm...
c. Các nhân tố bất khả kháng
Các nhân tố bất khả kháng như chiến tranh, thiên tai, hoả hoạn là là mối đe doạ tiềm tàng mà khách hàng nào cũng phải đối mặt. Sự tác động của các nhân tố đôi khi gây ảnh hưởng rất nặng nề tới người vay vốn, khiến cho khả năng trả nợ của họ bị giảm sút, gây ảnh hưởng lớn đến chất lượng bảo đảm tiền vay của ngân hàng.
1.3. KINH NGHIỆM THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ VÀ TRONG NƯỚC. BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
1.3.1. Kinh nghiệm trong hoạt động bảo đảm tiền vay tại một số ngânhàng thương mại trên thế giới hàng thương mại trên thế giới
Hiện nay nghiệp vụ bảo đảm tiền vay ở các ngân hàng trên thế giới đã và đang được thực hiện rất chuyên nghiệp bởi những công ty quản lý nợ và khai thác tài sản ngân hàng (AMC) - chuyên xử lý các khoản tài sản bảo đảm nợ. Ở Trung Quốc, Nhật Bản, Hàn Quốc các công ty AMC đã được thành lập từ rất lâu và đã phát huy được hiệu quả rất tốt đối với các vấn đề liên quan tài sản bảo đảm (thẩm định, quản lý, tái định giá, phát mại TSBĐ...). Ở các nước này, các công ty AMC được thành lập và hoạt động với các chuyên gia giàu kinh nghiệm, chuyên môn vững vàng, hiểu biết về tình hình kinh tế xã hội. Ở Malaysia cũng thành lập các công ty AMC với chức năng bán tài sản bảo đảm thu hồi vốn nhằm tái tạo và quay vòng vốn đầu tư cho nền kinh tế.
Ngoài ra hiện nay ở các nước c ng đã thực hiện mua bảo hiểm rủi ro tín dụng cho các khoản vay tại ngân hàng. Để hạn chế rủi ro, nhất là những khoản vay có bảo đảm bằng bất động sản hình thành trong tương lai, các ngân hàng của một số nước trên thế giới đã thực hiện mua bảo hiểm rủi ro tín dụng. Một trong số đó có Liên bang Nga vì năm 2005 Nga đã sửa đổi bổ sung và
hoàn thiện Luật thế chấp bất động sản, theo đó các tài sản hình thành trong tương lai cũng có thể được dùng làm tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng sau khi được công chứng thuôc quyền sở hữu của con nợ. Do đó mua bảo hiểm tín dụng sẽ giúp các ngân hàng hạn chế rủi ro khi con nợ sử dụng tài sản thế chấp vay vốn không hợp pháp quyền sở hữu nhưng vẫn được xác nhận công chứng.
1.3.2. Kinh nghiệm trong hoạt động bảo đảm tiền vay tại một số ngânhàng thương mại trong nước hàng thương mại trong nước
a. Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam với Công ty trách nhiệm
hữu hạn một thành viên Quản lý nợ và khai thác tài sản (Vietinbank AMC)
Vietinbank AMC là công ty con trực thuộc ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập từ tháng 7/2000. Vietinbank AMC là đơn vị đầu tiên trong nước hoạt động trong lĩnh vực quản lý và khai thác tài sản. Hiện nay Vietinbank AMC đã triển khai phát triển mạng lưới và mở rộng các nghiệp vụ: định giá tài sản, tiếp nhận và xử lý nợ, tài sản; mua bán nợ; bán đấu giá tài sản; cho thuê tài sản; quản lý và khai thác tài sản, quản lý kho hàng, tài sản bảo đảm... Nghiệp vụ định giá tài sản bảo đảm trong hệ
thống ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam của Vietinbank AMC đã hỗ trợ cho chi nhánh và khách hàng xác định được giá trị thực tế của tài
sản theo giá thị trường, mang tính độc lập, khách quan, tách bạch giữa khâu thẩm định và cho vay, đảm bảo tính an toàn cho hệ thống trên cơ sở:
- Hệ thống dữ liệu về giá phong phú và đa dạng, luôn cập nhật mới thông tin giao dịch, sát giá thị trường.
- Quy trình định giá khoa học, chuyên nghiệp.
xử lý nợ và tài sản bảo đảm bằng nhiều hình thức: tư vấn cách xử lý nợ, tìm
kiếm khách hàng mua tài sản, trực tiếp tiếp nhận khoản nợ từ chi nhánh
để xử
lý có hiệu quả và chuyên nghiệp thông qua hợp đồng ủy thác xử lý nợ, tài sản.
Bên cạnh đó nghiệp vụ bán đấu giá tài sản là nghiệp vụ gắn liền với hoạt động xử lý tài sản trong hoạt động ngân hàng. Qua 14 năm thực hiện nghiệp vụ bán đấu giá, Vietinbank AMC đã tổ chức bán đấu giá thành công trên 400 tài sản, thu về giá trị lớn trên nguyên tắc công khai, minh bạch, góp phần tăng khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
b. Ngân hàng thương mại kỹ thương Việt Nam với trung tâm quản lý và giám sát tài sản bảo đảm độc lập với phòng kinh doanh của chi nhánh
Từ năm 2011 tại Ngân hàng thương mại kỹ thương Việt Nam (Techcombank) việc định giá tài sản bảo đảm được thực hiện bởi trung tâm Quản lý và Giám sát tài sản bảo đảm thuộc khối quản trị rủi ro của ngân hàng.
Trung tâm Quản lý và Giám sát tài sản bảo đảm chịu trách nhiệm chính trong việc đề xuất giá trị định giá tài sản bảo đảm làm cơ sở cho các đơn vị kinh doanh tham chiếu quyết định nhận tài sản bảo đảm và giao dịch với khách hàng. Trung tâm cũng theo dõ i, giám sát việc thực hiện cập nhật các thông tin, các thay đổi liên quan đến giá trị tài sản bảo đảm, đến việc mua bảo hiểm cho các tài sản bảo đảm. Ngoài ra, trung tâm còn phối hợp với các đơn vị kinh doanh ban hành khung giá đất làm cơ sở tham chiếu để định giá và phê duyệt kết quả định giá.
Sự ra đời của Trung tâm Quản lý và Giám sát tài sản bảo đảm đã đem lại những thuận lợi đáng kể trong hoạt động bảo đảm tiền vay của Techcombank. Cụ thể: Cán bộ tại trung tâm có trình độ chuyên môn, khả
phòng kinh doanh nên các chi phí về quản lý, giám sát tài sản bảo đảm được bóc tách riêng, việc quản lý và kiểm soát các chi phí được thực hiện tốt hơn.
1.3.3. Bài học kinh nghiệm
Qua công tác hoạt động bảo đảm tiền vay tại một số ngân hàng thương mại quốc tế và trong nước, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt Nam như sau:
Thứ nhất, việc thành lập một bộ phận riêng biệt chịu trách nhiệm về