Đây là các nhân tố thuộc về bản thân, nội tại các ngân hàng, liên quan tới sự phát triền của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến phát triền hoạt động tín dụng cá nhân, bao gồm: i) Sản phấm dịch vụ tín dụng; ii) Quy trình, chính sách tín dụng; ìii)
Trình độ lao động, iv) Hoạt động Marketing; v) Trang thiết bị và vi) Trình độ khoa
học công nghệ và khả năng quản lỵ của ngân hàng
a) Sản phẩm dịch vụ
Chất lượng và tính đa dạng cùa các sản phẩm tín dụng cá nhân vừa thề hiện sự phát triển của hoạt động này, đồng thời là nhân tố trực tiếp tác động tới phát triền hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng cần phải không ngừng đa dạng hóa các sản phấm dịch
vụ, phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình theo chiều sâu để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời có thể nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường.
b) Quy trình, chính sách tín dụng
Quy trình tín dụng là những trình tự, giai đoạn, các bước, công việc cần làm theo một thủ tục nhất định trong quá trình cấp tín dụng, bắt đầu từ xem xét đơn xin cấp tín dụng của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Hiệu quả hoạt động tín dụng phụ thuộc vào việc lập ra quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và thực hiện, phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình.
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn, hạn mức tín dụng đối với một khách hàng, mức cho vay tối đa đối với tài sản bảo đảm, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất tín dụng, phí, phương thức cấp tín dụng, hướng xử lý các khoản vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề,.. .tất cả các yếu tố đó có tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến việc phát triển tín dụng nói chung và phát triển tín dụng cá nhân nói riêng. Nếu tất cả các yếu tố thuộc chính sách tín dụng là phù hợp, cạnh
tranh và linh hoạt đáp ứng được các nhu câu đa dạng của khách hàng vê vôn thì ngân hàng đó sẽ thành công trong việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Ngược lại, nhừng yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sè dẫn đến khó khăn trong việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân.
Lãi suất tín dụng hiểu theo một nghĩa chung nhất là giá cả của tín dụng, vì nó là giá của quyền được sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định. Lãi suất là cơ sở để cho cá nhân cũng như doanh nghiệp đưa ra các quyết định của minh như chi tiêu hay để dành gửi tiết kiệm, đầu tư, mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh hay cho vay hoặc gửi tiền vào ngân hàng. Vì thế phát triển tín dụng cá nhân chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi mức quy định lãi suất tín dụng của các ngân hàng. Các ngân hàng phải đưa ra một mức lãi suất thích hợp để có thề hấp dẫn và thu hút khách hàng.
c) Trình độ lao động và đạo đức nghề nghiệp của cản hộ tín dụng
Trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng, có ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triền tín dụng cá nhân cùa các NHTM.
Đặc điếm của khách hàng vay cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy CBTD phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn. Bên cạnh đó đòi hỏi đạo đức nghề nghiệp của CBTD để không vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chè trong khâu thẩm định làm tốn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng.
CBTD có chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì CBTD chính là hình ảnh của ngân hàng. Khi khách hàng cảm thấy an tâm về trinh độ nghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp, cách làm việc chuyên nghiệp của CBTD thì họ chắc chắn sẽ còn tìm tới ngân hàng.
d) Hoạt động Marketing tiếp thị
Hiện nay, marketing trở thành một phân không thê thiêu đôi với các doanh nghiệp nói chung và các NHTM nói riêng. Hoạt động marketing giữ một vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng. Việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân chịu tác động rất nhiều từ hoạt động marketing tiếp thị. Hoạt động marketing, tiếp thị ngân hàng sẽ hồ trợ hoạt động tín dụng cá nhân phát triển thông qua các chương trình khuyến mại, các chương trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, giảm lãi suất, tặng quà nhân ngày lễ... nhằm thu hút sự quan tâm chú ý của khách hàng và thu hút họ đến giao dịch nhiều hơn.
e) Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng
Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng là yếu tố góp phàn không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, thúc đẩy nhanh sự phát triển của hoạt động tín dụng. Nó là công cụ, phương pháp thực hiện tố chức quản lý, kiểm soát nội bộ, kiếm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Với sự phát triển của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác từ đó đưa ra quyết định đúng đắn giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng và chính xác.
f) Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng
Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển tín dụng cá nhân tại mỗi ngân hàng. Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại đồng thời có sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì họ có thề tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo sản phẩm và dịch vụ. Ví dụ, một ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ thẻ thanh toán, hệ thống máy ATM, internet banking, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản... thì có thể kết hợp tiếp thị cho vay các sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng bằng phương thức cho vay trực tuyến.
Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân giúp
ngân hàng có thê tiêt kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý, góp phân giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng phát triền tín dụng cá nhân.
1.5. Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân tại các NHTM và bài học kinh nghiệm cho VietinBank