dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hội An 2.1.1. Đặc điểm quy trình cấp tín dụng tại BIDV Hội An
Quy trình cấp tín dụng tại BIDV Hội An được quản lý chặt chẽ qua 5 công đoạn chính cụ thể như sau:
Bước 1: Tiếp thị khách hàng và đề xuất tín dụng
Trong giai đoạn này gồm các công việc
Tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng
Qua việc tiếp xúc và nắm bắt nhu cầu của khách hàng cán bộ tư vấn cho khách hàng cách thức vay vốn, hình thức thế chấp tài sản. Nếu khách hàng đáp ứng được các điều kiện ban đầu (như tài sản đảm bảo, cam kết tiền về…) do phía Ngân hàng đưa ra thì Trưởng Phòng tín dụng hoặc Ban giám đốc sẽ phân công cán bộ chuyên trách tiếp nhận để giải quyết nhu cầu của khách hàng.
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:
Tùy thuộc vào từng đối tượng vay vốn là cá nhân, hay doanh nghiệp mà cán bộ sẽ hướng dẫn hồ sơ cần thiết bao gồm: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh năng lực tài chình, hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, hồ sơ tài sản đảm bảo khoản vay
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
Cán bộ Ngân hàng phải thực hiện lập phiếu tiếp nhận hồ sơ thể hiện danh mục hồ sơ của khách hàng cung cấp và có xác nhận ngày giờ cụ thể. Nếu trường hợp khách hàng còn thiếu hồ sơ thì cán bộ Ngân hàng phải ghi rõ hồ sơ cần bổ sung và thời gian bổ sung. Trường hợp nếu xét thấy hồ sơ đảm bảo theo quy định thì cán bộ được phân công tiến hành thẩm định chi tiết.
- Đánh giá thông tin nhân thân khách hàng là bước đầu tiên khi thẩm định khách hàng vay vốn. Cán bộ QLKH đối chiếu, xác minh các thông tin KH cung cấp trong Giấy đề nghị vay vốn với hồ sơ, tài liệu kèm theo. Thực hiện đánh giá quan hệ tín dụng của nhóm khách hàng liên quan nếu có.
- Khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng, thu thập các thông tin liên quan để phục vụ cho mục đích phân tích, thẩm định tín dụng.
- Đánh giá mục đích vay vốn của khách hàng : Ngoài việc đáp ứng các điều kiện chung về năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật thì KH phải đáp ứng các điều kiện cụ thể tại từng quy định sản phẩm tín dụng (nếu có). Mục đích vay vốn của khách hàng phải phù hợp với mục đích cấp tín dụng theo quy định của BIDV.
- Đánh giá tính khả thi của phương án, dự án sản xuất kinh doanh - Đánh giá về năng lực tài chính, nguồn trả nợ của khách hàng
- Đánh giá giá trị tài sản có đảm bảo cho khoản vay hay không, tình trạng pháp lý và tính thanh khoản trên thị trường
Lập Báo cáo đề xuất:
Căn cứ hồ sơ khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định khách hàng, Cán bộ QLKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp thẩm quyền phê duyệt.
Bước 2: Thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng
Ở giai đoạn này sau khi Báo cáo đề xuất đã được cấp thẩm quyền phê duyệt sẽ chuyển sang bộ phận QLRR. Bộ phận này tiếp nhận hồ sơ đề xuất tín dụng, căn cứ hồ sơ tín dụng, thu thập thêm thông tin (nếu cần), yêu cầu đơn vị đề xuất tín dụng bổ sung hồ sơ (nếu cần), thực hiện đánh giá, thẩm định rủi ro và lập Báo cáo thẩm định rủi ro trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ sau khi phê duyệt tín dụng
Ở bước này cần hoàn thiện các công việc sau:
Hoàn tất thủ tục thế chấp tài sản và các điều kiện tín dụng khác.