- Tỷ lệ nợ xấu:
2011 2012 2013 2014 6/2015 1 Tổng NV huy động nộ
3.2.1.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng đầu tư cho kinh tế biển nói riêng ln là điều kiện hàng đầu để mở rộng hoạt động tín dụng. Tuy hiện nay, tỷ lệ nợ xấu đầu tư cho kinh tế biển của Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu ở mức thấp so với chỉ tiêu chung, song vẫn tiềm ẩn rủi ro lớn. Để nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư cho kinh tế biển, có rất nhiều giải pháp. Trong điều kiện nghiên cứu thực tế, luận văn đưa ra một số giải pháp chủ yếu sau:
Một là, xây dựng chính sách tín dụng hợp lý. Chính sách tín dụng là một hệ thống các cơ chế liên quan đến chính sách, nhằm mở rộng và đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Nó bao gồm: cơ chế cho vay, cơ chế quản lý vốn vay và cơ chế kiểm sốt. Cụ thể như quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà các văn bản của Chính phủ, Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam đã ban
hành từ tiếp cận khách hàng đến thẩm định, phê duyệt cho vay, giải ngân, thu nợ, quản lý nợ.
Chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu cần đảm bảo các yếu tố sau: Làm chủ thị trường, đồng thời tích cực mở rộng thị phần tín dụng trên địa bàn Tỉnh; Thực hiện đầy đủ và triệt để hơn các quy định về cho vay, quyết định cho vay căn cứ chủ yếu trên tính khả thi và hiệu quả của dự án vay vốn, năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng; Chuyển mạnh cơ cấu tín dụng, tập trung đầu tư cho vay nông nghiệp, nơng thơn, trong đó có kinh tế biển, thay đổi tỷ trọng cho vay các lĩnh vực, ngành và các sản phẩm được đánh giá là có lợi thế so sánh và sức cạnh tranh cao.
Hai là, đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng, tránh đầu tư tập trung vào một hoặc một nhóm khách hàng có cùng ngành nghề, mở rộng cho vay ngồi khu vực . Đa dạng hóa các hình thức cho vay là một trong những giải pháp mở rộng tín dụng đối với kinh tế biển một cách an toàn, hiệu quả. Thực hiện giải pháp này, trong điều kiện cụ thể, bên cạnh những hình thức tín dụng truyền thống như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư… Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu cần duy trì, củng cố và mở rộng cho vay thơng qua tổ, nhóm. Hình thức này rất phù hợp với cho vay ở vùng nơng thơn vì khách hàng thường mang tính chất hộ gia đình. Mặt khác, cho vay thơng qua tổ, nhóm sẽ giảm bớt cơng việc cho cán bộ tín dụng, gắn trách nhiệm cộng đồng của các tổ vay vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ cho ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả của hình thức cho vay này, ngân hàng cần phối hợp chặc chẽ với các tổ chức đồn thể (hội nơng dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên) để cùng thực hiện tốt các khâu từ kết nạp thành viên vào tổ, bình xét mức vay, thẩm định cho vay, đôn đốc sử dụng vốn vay có hiệu quả đến thu hồi nợ cho ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tăng cường kiểm tra, kiểm sốt để tránh tình trạng vay ké, chiếm dụng tiền lãi.
Ba là, phân tích, đánh giá kỹ khách hàng trước khi cho vay. Trước khi cho vay cán bộ tín dụng cần phải hiểu rõ và đánh giá đúng về khách hàng. Đây là việc hết sức quan trọng, vì nếu cho vay có thể dẫn đến mất vốn hoặc nếu không cho vay có thể mất khách hàng tiềm năng. Chính vì vậy, cần đi sâu phân tích đánh giá kỹ năng lực pháp lý, uy tín, tình hình tài chính, năng lực kinh doanh của khách hàng, khả năng cạnh tranh về dịch vụ, sản phẩm của khách hàng….
Bốn là, hồn thiện quy trình cho vay. Quy trình cho vay ln là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Hiện tại, một số quy trình trong sổ tay tín dụng khơng cịn phù hợp. Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu nên kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam ban hành quy trình cho vay mới đối với khách hàng. Căn cứ vào quy trình đó, Ngân hàng TMCP Qn Đội Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu nên nghiên cứu những đặc thù kinh tế của địa phương để ban hành quy trình tín dụng phù hợp.
Năm là, đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn. So với trước đây, hồ sơ, thủ tục vay vốn đã được cải tiến khá nhiều, song trên thực tế vẫn còn khá phức tạp, rườm rà và một số quy định vẫn mang tính hình thức. Do vậy, các cơ quan có thẩm quyền và ngân hàng cấp trên cần nghiên cứu để cải tiến và tiếp tục đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn để giúp cả ngân hàng và khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí, góp phần nâng cao hiệu quả trong đầu tư tín dụng nói chung và cho vay phát triển kinh tế biển nói riêng.
Sáu là, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ. Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu trong thời gian qua đã có những chuyển biến tích cực, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng, đặc biệt là chất lượng tín dụng trong cho vay kinh tế biển. Tuy nhiên, công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ vẫn cịn những hạn chế nhất định. Luận văn cho rằng, để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đối với kinh tế biển, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà
Rịa – Vũng Tàu cần tập trung giải quyết tốt những vấn đề sau: Thường xuyên xem xét, đánh giá về quy trình nghiệp vụ, phát hiện những bất hợp lý, đề xuất ý kiến với cấp có thẩm quyền để từng bước hồn thiện quy trình nghiệp vụ; Kiểm sốt thường xun việc thực hiện quy trình nghiệp vụ của cán bộ, nhanh chóng phát hiện những thiếu sót và đề xuất cụ thể với lãnh đạo các biện pháp xử lý kịp thời; Nâng cao hiệu lực của cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, kiên quyết xử lý những sai phạm mang tính lặp đi, lặp lại nhiều lần; Bố trí cán bộ có năng lực, trình độ để làm nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Bảy là, đẩy mạnh triển khai, phối hợp với Nhà đầu tư vốn cho kinh tế biển, cả người vay và ngân hàng thường xuyên gặp rủi ro bất khả kháng với mức độ thiệt hại nhiều khi rất lớn. Ngoài việc xử lý theo những quy định hiện hành như: khoanh nợ, xoá nợ, cơ cấu lại nợ, Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu cần mở rộng thực hiện bảo hiểm bảo an tín dụng cho khách hàng vay vốn, phối hợp cung cấp những sản phẩm bảo hiểm phù hợp với khách hàng, góp phần hạn chế rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế biển.