9. Bố cục luận văn
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Sacombank
2.2.1.2. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn của Sacombank giai đoạn 2014 – 2018
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu
2014 2015 2016 2017 2018
Số dư % Số dư % Số dư % Số dư % Số dư %
Cho vay
ngắn hạn 53.769.731 42,0 68.710.450 37,0 78.542.526 39,5 99.520.632 44,6 123.168.464 48,0 Cho vay
trung hạn 51.985.357 40,6 85.658.574 46,1 74.032.192 37,2 61.215.104 27,5 56.710.314 22,1 Cho vay dài
hạn 22.259.923 17,4 31.547.789 16,9 46.284.947 23,3 62.210.894 27,9 76.743.975 29,9 Cộng 128.015.011 100 185.916.813 100 198.859.665 100 222.946.630 100 256.622.753 100
(Nguồn: BCTC Sacombank năm 2014, 2015, 2016, 2017, 2018)
Chỉ tiêu 2015/2014 2016/2015 2017/2016 2018/2017
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Cho vay
ngắn hạn 14.940.719 27,8 9.832.076 14,3 20.978.106 26,7 23.647.832 23,8
Cho vay
trung hạn 33.673.217 64,8 (11.626.382) (13,6) (12.817.088) (17,3) (4.504.790) (7,4)
Cho vay dài
hạn 9.287.866 41,7 14.737.158 46,7 15.925.947 34,4 14.533.081 23,4
Biểu đồ 2.4: Tình hình biến động cơ cấu dư nợ theo thời hạn của Sacombank giai đoạn 2014 – 2018
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy, năm 2014, các khoản cho vay của Sacombank chủ yếu là ngắn hạn, chiếm 42% đạt 53.769.731 triệu đồng. Tiếp theo là các khoản cho vay trung hạn, 51.985.357 triệu đồng, chiếm 40,6% và nợ dài hạn chiếm 17,4%.
Năm 2015, có sự thay đổi, các khoản cho vay chủ yếu là trung hạn, chiếm 46,1% trong tổng nguồn vốn cho vay, cao hơn mức 40,6% của năm 2014. Cho vay ngắn và dài hạn đang giảm dần tỷ trọng với tỷ lệ lần lượt là 37% và 16,9%. Nếu xét về tốc độ tăng trưởng thì cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đang có xu hướng tăng trong năm 2015. Cho vay ngắn hạn tăng khá khi đạt 68.710.450 triệu đồng, tăng 27,8% so với năm ngoái. Cho vay dài hạn tăng mạnh, tăng 41,7% so với năm 2014, đạt 31.547.789 triệu đồng.
Năm 2016, cho vay ngắn hạn vẫn tiếp tục có tốc độ tăng khá khi tăng 14,3% so với năm 2015 và chiếm tỷ trọng cao nhất. Tuy nhiên, so với tốc độ tăng 47,4% của tổng vốn cho vay thì con số này ko đáng kể nên xét về tỷ trọng thì cho vay ngắn hạn đang có xu hướng tăng trung bình. Năm 2016, tỷ trọng cho vay ngắn hạn là 39,5%. Cho vay trung hạn giảm mạnh khi giảm 13,6% so với năm 2015, giảm tỷ trọng từ 46,1% xuống 37,2%. Cho vay dài hạn tiếp tục tăng khá khi đạt 46.284.947 triệu đồng, tăng 46,7% so với năm ngoái, chiếm tỷ trọng 23,3%.
Năm 2017, cho vay ngắn hạn lại tiếp tục có tốc độ đà tăng trưởng tốt khi đạt 99.520.632, tăng 26,7% so với năm 2016 và chiếm tỷ trọng chủ yếu là 44,6%. Cho vay trung hạn lại giảm tiếp và có xu hướng giảm tiếp trong năm tới khi giảm 17,3% so với năm 2016. Ngược lại với trung hạn là cho vay dài hạn tiếp tục tăng khi đạt 62.210.894 triệu đồng, tăng 34,4% so với năm 2016.
Năm 2018, cho vay ngắn hạn vẫn tiếp tục có tốc độ tăng mạnh khi tăng 23,8% so với năm 2017 và vẫn giữ được là nguồn cho vay chủ yếu nhất khi chiếm tỷ trọng 48%. Tiếp tục đà giảm năm 2017 khi Cho vay trung hạn năm 2018 tiếp tục giảm tiếp khi giảm 7,4% so với năm 2017, giảm tỷ trọng 3 năm liên tục từ 2016 đến 2018. Cho vay dài hạn tiếp tục tăng khi đạt 76.743.975 triệu đồng, tăng 23,4% so với năm ngoái, chiếm tỷ trọng 29,9%. Như vậy cho vay dài hạn tăng liên tục trong 5 năm liền, khi đạt tỷ trọng từ 17,4% tăng lên 29,9%.
Như vậy, nếu xét về số tương đối và số tuyệt đối thì cả 3 chỉ tiêu cho vay ngắn, trung và dài hạn đều tăng qua các năm. Nhưng Sacombank đang giảm dần tỷ trọng cho vay trung hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn và cho vay dài hạn. Nguyên nhân là do khi lĩnh vực BĐS ấm dần trở lại, Sacombank cũng như các NH khác không chỉ mở rộng cửa cho cá nhân vay mua nhà mà còn đẩy mạnh vốn cho chủ đầu tư, chạy đua bảo lãnh dự án.