Hiện nay, mặc dù ngân hàng tiến hành mở rộng đa dạng các loại hình dịch vụ, thu nhập từ các khoản cho vay vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn thu của ngân hàng và vẫn đang là hoạt động chi phối. Trong tình huống ngân hàng đẩy nhanh hoạt động cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt được ở mức cao tương tự như doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, điều này có thể giúp các ngân hàng mở rộng thị phần, tiết kiệm chi phí theo quy mô, gia tăng lợi nhuận, cải thiện kết quả kinh doanh. Điều này là có lợi cho ngân hàng trong ngắn hạn, tuy nhiên về dài hạn thì đem lại nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng, đặc biệt là nợ xấu sẽ xuất hiện trong tương lai.
Đối với Việt Nam giai đoạn từ năm 2008 – 2017, tác động này đã được phát hiện và có ý nghĩa thống kê ở mức rất cao.
Luận văn nhằm mục đích tìm hiểu bằng chứng thực nghiệm về ảnh hưởng của tăng trưởng tín dụng đến nợ xấu của các NHTM Việt Nam. Như vậy các ngân hàng phải nhìn nhận vấn đề tăng trưởng tín dụng như thế nào để có thể giảm thiểu nợ xấu trong hoạt động cấp tín dụng? Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, luận văn có đề ra các kiến nghị sau đây làm cơ sở định hướng hoạch định chiến lược hoạt động kinh doanh cho từng ngân hàng cũng như gia tăng tính lành mạnh của hệ thống NHTM tại Việt Nam.
Đề xuất liên quan đến vấn đề tăng trưởng tín dụng
Một là, tất cả các ngân hàng trước tiên phải nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của tăng trưởng tín dụng hợp lý và ảnh hưởng có nó đến nợ xấu của ngân hàng, đặc biệt về dài hạn là những hậu quả lâu dài có thể phát sinh trong tương lai thay vì những lợi ích thiên về ngắn hạn. Điều tiên quyết cần thiết phải làm là các ngân hàng phải xây dựng một chính sách tín dụng sao cho hiệu quả, với định hướng phù hợp và mức tăng trưởng hài hoà, hướng đến không chỉ bản thân các ngân hàng Việt Nam mà còn cho cả nền kinh tế.
Hai là, tăng trưởng tín dụng đó là hướng tới sự hài hòa giữa yếu tố lợi nhuận và yếu tố rủi ro, từ đó các ngân hàng cần đặt mục tiêu của công tác xây dựng chính sách tín dụng đảm bảo yếu tố này và đồng thời cũng đảm bảo tính linh hoạt trong từng thời kỳ. Với những tính chất đặc thù, tín dụng ngân hàng luôn luôn đi kèm với rủi ro khi mà cốt lõi kinh doanh dựa trên niềm tin và cũng giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, khi kinh doanh ngân hàng cũng rất cần đến lợi nhuận. Khi mà công tác tín dụng quá tập trung vào việc tìm kiếm lợi nhuận cao mà bỏ quên đi yếu tố rủi ro chắc chắn cũng không được đánh giá cao và cũng không được kỳ vọng, đặc biệt là với cơ quan quản lý. Do đó vấn đề then chốt là ngân hàng phải làm thế nào để đảm bảo hài hòa giữa hai yếu tố này, phù hợp định hướng ngân hàng và chu kỳ của nền kinh tế.
Ba là, tăng trưởng tín dụng phải nhất định song hành với chất lượng tín dụng. Bằng chứng từ kết quả nghiên cứu cho thấy việc tăng cho vay có tác động rõ rệt đến
nợ xấu phát sinh trong tương lai của ngân hàng. Do đó, cần chú ý đến công tác kiểm soát quy trình tín dụng và nâng cao công tác thẩm định tín dụng, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng. Các ngân hàng cần có giải pháp nhằm đẩy mạnh việc kiểm soát quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho chính mình. Việc sàng lọc kỹ khách hàng từ trước khi cấp tín dụng nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh là vấn đề quan trọng mà các ngân hàng cần phải tập trung nguồn lực để vận hành. Kiểm tra giám sát sau cho vay cũng là khâu quan trọng mang tính chất quyết định trong quy trình này. Trước khi quyết định cho vay ngân hàng phải tiến hành khảo sát và thu thập xử lỷ thông tin về khách hàng, cũng như về phương án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, nguồn trả nợ. Công tác thẩm định tín dụng được coi là khâu quan trọng nhất để đưa ra một quyết dịnh cho vay đúng đắn nhất, đây cũng là điều rất dễ mắc phải sai lầm gây ra rủi ro.
Bốn là, trong điều kiện của Việt Nam như hiện tại và trong thời gian sắp tới thì không nên vội vã đẩy mạnh dòng tín dụng vào nền kinh tế. Quan trọng không phải là cung tín dụng nhiều hay ít, mà là chất lượng của dòng vốn đó. Cần điều chỉnh làm sao để dòng vốn đó đi vào sản xuất kinh doanh, tránh những lĩnh vực có quá nhiều rủi ro (bất động sản, đầu tư chứng khoán, BOT giao thông…). Định hướng quan trọng vẫn là kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng đi vào những lĩnh vực hỗ trợ cho tăng trưởng, chứ không phải những lĩnh vực tạo ra rủi ro cho nền kinh tế.
Năm là, một khi tín dụng bị thắt chặt, ngân hàng nên tăng cường kinh doanh ở các mảng kinh doanh phi tín dụng để kiếm thêm thu nhập. Nâng cao tỷ trọng thu nhập dịch vụ là nên định hướng xuyên suốt của nhà điều hành cũng như là mục tiêu quan trọng của các ngân hàng trong thời gian tới. Từ đó các ngân hàng không phụ thuộc quá lớn vào hoạt động tín dụng, thay vào đó đẩy mạnh phát triển, bán chéo các sản phẩm dịch vụ, đồng thời tái cấu trúc, điều chỉnh danh mục các nguồn thu phí.
Sáu là, thực hiện đa dạng hoá trong cấp tín dụng nhằm phân tán rủi ro. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này
vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, chiếm lĩnh thị phần mà vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro.
Bảy là, cơ quan đầu ngành ngân hàng là NHNN cần tích cực chỉ đạo các ngân hàng tích cực chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho các lĩnh vực ưu tiên, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có triển vọng phát triển, bố trí nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng đối với nền kinh tế. Bên cạnh đó NHNN xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng trong năm phù hợp với chủ trương tăng trưởng tín dụng hiệu quả của Chính phủ và NHNN.
Đề xuất liên quan đến vấn đề nợ xấu
Thứ nhất, các NHTM cần chú trọng minh bạch hóa hệ thống thông tin. Đây cũng là một trong những khó khăn và hạn chế trong quá trình nghiên cứu của luận văn. Để thực hiện tốt việc minh bạch hóa thông tin, tránh tuyệt đối tình trạng các ngân hàng vì e ngại các con số công bố không được “đẹp” sẽ không thể thu hút khách hàng mà từ đó có thể dẫn đến tình trạng gian lận, công bố thông tin sai theo hướng có lợi cho ngân hàng mình, cần phải có một tổ chức độc lập, có vai trò khai thác thông tin, kiểm định, kiểm soát thông tin từ phía các NHTM.
Thứ hai, các NHTM cần phải nhận thức rằng phòng ngừa và xử lý nợ xấu cần phải có một lộ trình cụ thể, khoa học và xuyên suốt. Nhìn chung các NHTM phải chủ động tự xử lý nợ xấu thông qua việc nâng cao chất lượng quản trị điều hành, kiểm toán nội bộ, phát triển hệ thống quản trị rủi ro và các chiến lược phát triển kinh doanh, quy trình cấp tín dụng theo hướng lành mạnh, thận trọng, đề cao tính an toàn lên trên hết. Tránh vì mục tiêu lợi nhuận mà đẩy mạnh tăng trưởng khi không thể kiểm soát được chất lượng.
Thứ ba, NHNN cần tăng cường và đảm bảo hiệu quả công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Mục đích của công tác này là để cho các ngân hàng tuân thủ đúng các quy tắc về hoạt động ngân hàng, đặc biệt là quy định về cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro và quy định về an toàn tín dụng, về việc tăng trưởng tín dụng đúng quy định. Để có hệ thống quản lý rủi ro khoa học và chắc chắn, cần có nhiều thời gian và đòi hỏi chi phí khá cao, vì để tuân thủ các nguyên tắc quản
trị rủi ro của Basel II thì NHNN cần phải xây dựng các tiêu chí để đánh giá được các chính sách và quy trình quản lý rủi ro do các NHTM xây dựng phù hợp với quy mô và mức độ phức tạp của từng NHTM.