2.2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNO
2.2.1. Nhận dạng rủi ro trong hoạt động cho vay
Để nhận dạng rủi ro trong hoạt động cho vay, quy trình quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước được thực hiện như sau:
Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ chịu trách nhiệm kiểm sốt tồn diện hoạt động cho vay tại chi
nhánh, bao gồm các hoạt động chủ yếu:
Thứ nhất quản lý, kiểm soát hạn mức cho vay cho từng khách hàng và của tồn bộ Chi nhánh. Kiểm sốt, giám sát các khoản vượt hạn mức.
Thứ hai phân tích hoạt động các ngành kinh tế, cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động cho vay.
Thứ ba quản lý danh mục cho vay, quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay, đầu mối trực tiếp quản lý và báo cáo, tham mưu xử lý nợ xấu.
Thứ tư giám sát sự tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước, quy định và chính sách của Agribank liên quan đến cho vay và sự tuân thủ quy định của các chi nhánh trực thuộc.
Thứ năm tổng hợp, phân tích nguyên nhân, đánh giá, đề xuất phương án xử lý nợ xấu. Xem xét, đề xuất phương án thu hồi nợ và kế hoạch xử lý nợ xấu đối với từng khoản nợ xấu.
Sơ đồ 2. 2: Chu trình kiểm sốt cho vay liên tục
Trong đó:
Thứ nhất, Kiểm soát trước khi cho vay gồm: Thiết lập một chính sách và thủ tục cho vay bằng văn bản; Thẩm định trước khi cho vay; Phê duyệt khoản vay
Thứ hai, Kiểm soát trong khi cho vay gồm: Xác lập Hợp đồng cho vay; Giám sát quá trình giải ngân; Giám sát cho vay.
Thứ ba, Kiểm soát sau khi cho vay gồm: Theo dõi, kiểm tra hóa đơn chứng từ trong q trình sử dụng vốn vay của khách hàng ;
Quy trình cho vay:
Kiểm soát trước khi cho vay Kiểm soát trong khi cho vay Kiểm sốt sau khi cho vay
Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng cho vay.
Sơ đồ 2. 3: Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Bình Phước
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ liên hệ với NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Bình Phước trực tiếp hoặc bằng điện thoại và sẽ được hướng dẫn về thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Việc này được thực hiện bởi nhân viên phịng Tín Dụng đối với hội sở hoặc nhân viên phòng Kế Hoạch Kinh Doanh đối với chi nhánh trực thuộc.
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ từ khách hàng, nhân viên phịng Tín Dụng hoặc phòng Kế Hoạch Kinh Doanh sẽ tiến hành gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho nhân viên định giá tài sản để định giá tài sản thế chấp, cầm cố. Nhân viên định giá tài sản sẽ lập tờ trình thẩm định tài sản sau khi đã
Lập hồ sơ vay vốn
Phân tích cho vay
Quyết định cho vay
Giải ngân
Giám sát cho vay
thẩm định tài sản đảm bảo. Và nhân viên phân tích cho vay cũng sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng tài chính của khách hàng bao gồm: việc kiểm tra hồ sơ pháp lý, kiểm tra lịch sử vay của khách hàng kể cả với tổ chức cho vay khác thông qua Trung tâm thông tin cho vay của NHNN (CIC) để đánh giá uy tín của khách hàng, đồng thời kiểm tra năng lực tài chính của khách hàng thông qua các số liệu trên các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp.
Sau khi hồn tất tất cả các thủ tục, nhân viên phân tích cho vay sẽ tiến hành trình cấp có thẩm quyền xét duyệt hồ sơ. Nhân viên quản lý hồ sơ vay sẽ là người thông báo bằng văn bản cho khách hàng kết quả xét duyệt này.
Nhân viên pháp lý chứng từ sẽ tiến hành thủ tục nhận và quản lý tài sản thế chấp, cầm cố và công chứng, đăng ký theo quy định. Nhân viên quản lý hồ sơ vay sẽ lập hợp đồng cho vay, kiểm tra việc thực hiện các điều kiện, tiến hành thủ tục để chuẩn bị giải ngân. Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, Chi nhánh sẽ thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của khách hàng, thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh và kiểm tra tài sản định kỳ sau khi cho vay để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và an tồn. Nếu phát hiện có sai phạm sẽ lập báo cáo và đề xuất hướng xử lý phù hợp cho cấp có thẩm quyền xét duyệt.