9. Bố cục của luận văn
3.3.2 Kiến nghị với BIDV
Cần phân nhóm, mở rộng đối tƣợng khách hàng để ngoài đạt đƣợc mục tiêu tăng trƣởng vốn, còn giúp BIDV hạn chế rủi ro khi giữ một tỷ trọng quá cao đối với một loại khách hàng gửi tiền. Hiện BIDV đã đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng nhƣng chỉ dừng lại ở việc chia khách hàng thành 2 khối: khối doanh nghiệp và khối cá nhân nên sản phẩm thực tế chƣa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng của khách hàng. Do vậy, trong tƣơng lai BIDV nên tiếp tục theo hƣớng đa dạng hoá này. Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng là hƣớng đa dạng bằng cách chia khách hàng ra theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tền gửi có những nét đặc thù dành cho nhóm đối tƣợng khách hàng đó.
- Đối với khách hàng cá nhân chia khách hàng cá nhân thành các nhóm sau: sinh viên đại học, nhân viên bắt đầu đi làm, nhân viên làm việc lâu năm, ngƣời hƣu trí. Mỗi nhóm khách hàng này có nhu cầu gửi tiền khác nhau. Cụ thể:
+ Sinh viên đại học cũng có nhu cầu và động thái gửi tiền, sử dụng dịch vụ thanh toán, nhóm này còn có các nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng khác nhƣ vay tiền du học,...
+ Nhân viên bắt đầu đi làm có nhu cầu mở tài khoản để nhận lƣơng, để thanh toán ( trả nợ vay theo chƣơng trình mua xe trả góp, các tiện nghi sinh hoạt khác.)
+ Nhân viên đi làm lâu năm có nhu cầu tƣơng tự nhƣ nhân viên mới đi làm, nhƣng nhóm này có nhiều tiền hơn và bắt đầu có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng mua nhà trả góp ...
+ Ngƣời hƣu trí thƣờng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn định theo định kỳ hàng tuần hoặc hàng tháng bổ sung thêm thu nhập tiền hƣu trí để duy trì mức sống cao nhƣ lúc đi làm. Họ cũng có nhu cầu và động thái gửi tiền nhƣ lúc còn đi làm ngoại trừ việc không còn quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp.
- Tổ chức và triển khai mô hình chuyên gia chăm sóc và khai thác khách hàng cao cấp để cung cấp gói dịch vụ sản phẩm cho nhóm khách hàng hạng trung và khách hàng VIP. Chú trọng thiết kế các sản phẩm dành cho phân đoạn khách hàng ƣu tiên. Với các sản phẩm mới đƣợc đƣa ra phải có tính ứng dụng cao, đáp ứng đƣợc mong muốn của khách hàng. Ví dụ: sản phẩm tiền gửi trực tuyến mặc dù rất tiện lợi cho khách hàng nhƣng kỳ hạn gửi lại không đa dạng, sản phẩm rút gốc linh hoạt lại chỉ áp dụng từ kỳ hạn 03 tháng trở lên và lãi suất lại thấp hơn sản phẩm tiết kiệm thông thƣờng.
- Các chƣơng trình quà tặng Trung ƣơng nên giao cho các chi nhánh triển khai để phù hợp với thị trƣờng, địa bàn và phù hợp với phong tục từng vùng, miền.
- BIDV TW có thể áp dụng phƣơng thức quản lý, điều hành lãi suất huy động linh hoạt hơn nhƣ lãi suất huy động đƣợc quy định theo từng vùng, miền để đảm bảo khẳ năng cạnh tranh của từng chi nhánh, tránh làm mất thị phần.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chuẩn hoá thƣơng hiệu, kích hoạt hệ thống nhận diện thƣơng hiệu mới và chuyển đổi từng bƣớc hệ thống nhận diện thƣơng hiệu cho toàn hệ thống. Phối hợp với các đơn vị truyền thông để kích hoạt nhận diện thƣơng hiệu mới. Triển khai đồng bộ nhận diện thƣơng hiệu cho toàn bộ hệ thống.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện kinh tế hội nhập sâu rộng nhƣ hiện nay, Việt Nam đang dần tiếp cận và tiếp thu những tiến bộ khoa học công nghệ tiên tiến hiện đại trên thế giới. Bên cạnh những cơ hội phát triển tốt thì cũng xuất hiện những khó khăn mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt. Sự gia nhập của các tổ chức kinh tế, TCTD nƣớc ngoài làm cho các tổ chức trong nƣớc phải đối mặt với môi trƣờng cạnh tranh vô cùng gay gắt và khốc liệt, đặc biệt là đối với ngành ngân hàng.
Trong thời gian qua, BIDV Bắc Sài Gòn đã áp dụng nhiều giải pháp huy động vốn, qua đó phần nào đáp ứng đƣợc nguồn vốn cho vay trên địa bàn. BIDV Bắc Sài Gòn đƣợc đánh giá là hoạt động khá hiệu quả trong hệ thống ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn và thực sự tạo đƣợc niềm tin ở khách hàng.
Tuy nhiên, qua số liệu thực tế về hoạt động huy động vốn của BIDV Bắc Sài Gòn từ năm 2014 - 2017, luận văn đã phân tích đƣợc những kết quả đã đạt đƣợc, và những tồn tại trong công tác huy động vốn, đồng thời đƣa ra những giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn tại BIDV Bắc Sài Gòn.
Hy vọng rằng với những nhóm giải pháp cơ bản trên, hoạt động huy động vốn của BIDV Bắc Sài Gòn sẽ đƣợc cải thiện về quy mô, cơ cấu, kỳ hạn phục vụ tốt hơn cho công tác sử dụng vốn tại BIDV Bắc Sài Gòn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Nguyễn Đăng Dờn, 2010. Tiền tệ ngân hàng. Hà Nội: NXB Thống Kê Các nghiệp vụ NHTM, GS. Lê Văn Tƣ, NXB Thống Kê 2011.
Peter Rose (2008), Quản trị ngân hàng thương mại
Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội Hà Nội.
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12
Báo cáo thƣờng niên, Báo cáo hoạt động kinh doanh, Báo cáo tình hình sử dụng vốn tại BIDV Bắc Sài Gòn các năm 2013-2016
Đƣờng Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu quả huy động vốn, Tạp chí tài chính số 5 – 2014.
Đinh Thị Quỳnh Nhƣ (2015), Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt nam – Chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình, Học viện
Hành chính quốc gia, Hà Nội
Nguyễn Thị Hiền, 2010. “Phát triển dịch vụ ngân hàng trong dân cƣ - Một cấu phần quan trọng trong chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006- 2010 và 2020”. Tạp chí Thị trƣờng Tài chính Tiền tệ, số 24.
Nguyễn Thị Lê, 2013. Tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng (VietcomBank) Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội. Luận văn thạc sĩ. Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng Hà Nội.
Nguyễn Bá Minh, 2010. Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Sơn. Luận văn thạc sĩ. Trƣờng Đại học Kinh tế Hà Nội.
Website
http://vi.wikipedia.org. http://tailieu.vn.
PHỤ LỤC 01
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ SẢN PHẨM TIỀN GỬI Kính gửi: Quý khách hàng!
Để phục vụ quý khách hàng ngày một tốt hơn. Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Sài Gòn tiến hành lấy phiếu khảo sát nhằm nắm bắt ý kiến khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ tại BIDV. BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn đánh giá cao và ghi nhận những ý kiến đóng góp của Quý khách hàng. Xin quý khách cho ý kiến thông qua việc trả lời những câu hỏi khảo sát dƣới đây.
BIDV chi nhánh Bắc Sài Gòn xin trân trọng cảm ơn Quý khách!
1. Quý khách đánh giá nhƣ thế nào về mức lãi suất công ố của BIDV đối với sản phẩm tiền gửi?
a. Mang tính cạnh tranh cao b. Tƣơng đối cạnh tranh c. Tính cạnh tranh thấp d. Ý kiến khác
2. Quý khách có hài lòng với chất lƣợng sản phẩm tiền gửi của BIDV?
a. Rất hài lòng
b. Tƣơng đối hài lòng c. Chƣa hài lòng d. Ý kiến khác
3. Theo đánh giá của quý khách, những tiện ích đi kèm các sản phẩm tiền gửi của BIDV nhƣ thế nào?
a. Nhiều và khá thiết thực b. Nhiều nhƣng chƣa thiết thực c. Ít nhƣng thiết thực
d. Ít và không thiết thực e. Ý kiến khác
4. Mong quý khách cho ý kiến về mức độ đa dạng của sản phẩm tiền gửi của BIDV?
a. Rất đa dạng và không trùng lặp
b. Tƣơng đối đa dạng và không trùng lặp c. Đa dạng nhƣng trùng lặp
d. Kém đa dạng nhƣng không trùng lặp e. Kém đa dạng và trùng lặp
5. Quý khách đánh giá nhƣ thế nào về chính sách khách hàng của BIDV? a. Rất quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng
b. Có sự quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng nhƣng chƣa nhiều c. Chƣa thật sự quan tâm đến nhu cầu và lợi ích của khách hàng
d. Ý kiến khác
6. Quý khách cảm nhận nhƣ thế nào về cơ sở vật chất hạ tầng của BIDV?
a. Cơ sở vật chất hạ tầng tốt; giao diện đẹp mắt, thể hiện phong cách riêng
b. Cơ sở vật chất hạ tầng tƣơng đối tốt, giao diện dễ nhìn nhƣng chƣa tạo phong cách riêng
c. Chƣa có sự đầu tƣ vào cơ sở hạ tầng, giao diện chƣa đẹp mắt, chƣa tạo phong cách riêng
d. Ý kiến khác
7. Quý khách cảm nhận nhƣ thế nào về đội ngũ nhân viên giao dịch của BIDV?
b. Thành thạo về nghiệp vụ nhƣng thái độ chƣa thật sự thân thiện, cởi mở với khách hàng
c. Kém thành thạo về nghiệp vụ mặc dù thái độ giao tiếp tƣơng đối tốt d. Nghiệp vụ và giao tiếp kém
e. Ý kiến khác
8. Quý khách đánh giá nhƣ thế nào về tính chủ động của nhân viên BIDV
trong công tác huy động tiền gửi?
a. Nhân viên BIDV chủ động tìm đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tƣ vấn thêm cho khách hàng
b. Nhân viên BIDV chƣa chủ động tìm kiếm khách hàng, chỉ thực hiện theo đúng yêu cầu của khách hàng
c. Nhân viên BIDV làm việc trong tƣ thế không sẵn sàng phục vụ khách hàng d. Ý kiến khác
9. Quý khách đánh giá nhƣ thế nào về uy tín và năng lực tài chính của BIDV?
a. BIDV có uy tín tốt và năng lực tài chính mạnh b. BIDV có uy tín tốt và năng lực tài chính khá ổn
c. BIDV có năng lực tài chính tốt nhƣng uy tín thì chƣa tốt d. BIDV có uy tín nhƣng năng lực tài chính chƣa tốt
e. BIDV có năng lực tài chính và uy tín chƣa tốt
10.Ngoài BIDV, quý khách có sử dụng dịch vụ của các ngân hàng khác không?
a. Có sử dụng sản phẩm dịch vụ của nhiều ngân hàng khác
b. Có sử dụng sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng khác nhƣng không nhiều c. Không sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nào khác ngoài BIDV.
PHỤ LỤC 02
CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG ĐANG TRIỂN KHAI TẠI BIDV
[1]. Tiền gửi thanh toán thông thƣờng Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền gửi : VND, USD, EUR, …
- Số dƣ tối thiểu: 1,000,000VND đối với tổ chức hoặc ngoại tệ có giá trị tƣơng đƣơng 100USD; 50,000VND đối với cá nhân và 10 USD cho tài khoản ngoại tệ. Tiện ích sản phẩm:
- Khách hàng đƣợc nộp tiền, rút tiền, chuyển tiền từ tài khoản tại bất cứ chi nhánh BIDV trên toàn quốc mà không phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoản lần đầu.Với tiện ích “Gửi một nơi, rút nhiều nơi” giúp khách hàng thuận tiện trong việc lựa chọn địa điểm giao dịch và có thể an tâm giao dịch trên tài khoản của mình khi đến bất kỳ tỉnh thành nào trên toàn quốc.
- Có nhiều tiện ích khi mở tài khoản nhƣ: thanh toán từ tài khoản, chuyển tiền, truy vấn số dƣ tài khoản trên internet, thông báo biến động số dƣ tự động qua dịch vụ SMS Banking, tra cứu thông tin tài khoản qua dịch vụ Mobile Banking…
- Khách hàng có thể sử dụng vƣợt quá số dƣ trên tài khoản của mình với dịch vụ thấu chi tài khoản. Căn cứ vào thu nhập và uy tín của khách hàng, BIDV sẽ cung cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi phù hợp để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời.
- Đối với khách hàng là tổ chức, BIDV cung cấp dịch vụ thanh toán lƣơng tự động hàng tháng với mức phí ƣu đãi, dịch vụ đầu tƣ tự động.
[2]. Tiền gửi tích lũy kiều hối Đặc tính sản phẩm:
- Khi mở tài khoảnTiền gửi Tích lũy kiều hối, bạn có thể vừa tiết kiệm cho bản thân một khoản tiền, vừa có thể gửi một phần tiền cho ngƣời thân ở nhà sử dụng.
- Khi bạn ở nƣớc ngoài gửi tiền về quê hƣơng, ngƣời thân ở nhà sẽ nhận đƣợc đúng khoản tiền bạn chuyển.
- Lãi suất: áp dụng lãi suất tiền gửi hấp dẫn khi số tiền trong tài khoản càng lớn, lãi suất đƣợc hƣởng càng cao.
- Không cần có tiền trong tài khoản khi bạn mở tài khoản Tiền gửi Tích lũy kiều hối.
Tiện ích sản phẩm:
- Thủ tục mở tài khoản đơn giản nhất - Không giới hạn số lần rút tiền
- Thời gian rút tiền linh hoạt, bất cứ lúc nào bạn cần
- Ngƣời thân ở nhà có thể nhận đƣợc tiền một cách nhanh nhất - Lãi suất cạnh tranh, tăng theo số tiền thực gửi
- Miễn phí vấn tin số dƣ tài khoản qua Internet
- Đƣợc tặng sản phẩm Bic – An tâm Kiều hối của Tổng công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) khi mở tài khoản.
[3]. Tiền gửi Kinh doanh chứng khoán Đặc tính sản phẩm:
- Các cá nhân có tài khoản giao dịch chứng khoán tại Công ty chứng khoán sử dụng sản phẩm BIDV@Securities.
- Loại tiền gửi : VND
- Số dƣ tối thiểu: 500.000 VND - Mức lãi suất phân tầng
Stt Mức phân tầng Lãi suất áp dụng (%/năm) 1 100 triệu trở xuống 3.00 2 Từ trên 100 triệu đến 500 triệu 3.10 3 Từ trên 500 triệu đến 1 tỷ 3.20 4 Từ trên 1 tỷ đến 2 tỷ 3.30 5 Trên 2 tỷ 3.50 Tiện ích sản phẩm:
- Đƣợc hƣởng mọi lợi ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán.
- Đƣợc hƣởng lãi suất phân tầng, cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán thông thƣờng. Số dƣ duy trì càng cao, mức lãi suất đƣợc hƣởng càng lớn.
- An toàn, nhanh chóng và chính xác khi thực hiện thanh toán các khoản kinh doanh chứng khoán của nhà đầu tƣ.
[4]. Tiền gửi có kỳ hạn Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền tệ: VND, USD, EUR…
- Kỳ hạn: Từ 1 tuần trở lên theo thỏa thuận giữa BIDV và khách hàng gửi tiền thông qua hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn.
- Lãi suất từng kỳ hạn do BIDV và khách hàng thỏa thuận.
- Khách hàng có thể cho lãi nhập gốc và quay vòng sang kỳ hạn tiếp theo khi hợp đồng tiền gửi đến hạn.
- Khách hàng có thể rút vốn trƣớc hạn theo thỏa thuận với BIDV Tiện ích sản phẩm:
- Có nhiều kỳ hạn để khách hàng lựa chọn với lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản.
- Thực hiện chuyển nhƣợng toàn bộ số dƣ tại Chi nhánh phát hành Cầm cố, thế chấp để vay vốn tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác
[5]. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền tệ: VND, USD, EUR.
- Số tiền gửi tối thiểu: 100,000VND hoặc ngoại tệ có giá trị tƣơng đƣơng 10USD. Khách hàng đƣợc nhận sổ tiết kiệm không kỳ hạn và đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Tiện ích sản phẩm:
- Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền trên sổ tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dịch nào của BIDVtrên toàn quốc.
[6]. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thƣờng: Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền tệ: VND, USD, EUR.
- Số tiền gửi tối thiểu: 100,000VND hoặc ngoại tệ có giá trị tƣơng đƣơng 10USD.
- Kỳ hạn: các loại kỳ hạn tuần (01 tuần, 02 tuần, 03 tuần) và các kỳ hạn tháng (từ 01-60 tháng)
- Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến lĩnh, ngân hàng sẽ chủ động nhập lãi vào gốc và quay vòng thêm một kỳ hạn nhƣ kỳ hạn ban đầu của chính sản phẩm và áp dụng mức lãi suất qui định tại thời điểm quay vòng (không áp dụng với hình thức trả lãi trƣớc). Trƣờng hợp đến ngày đáo hạn, BIDV không còn huy động kỳ hạn mà