7. Kết cấu đề tài
2.3.1. Đánh giá những kết quả đạt đƣợc góp phần hạn chếrủi ro
Thời gian qua, công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV đã đạt đƣợc những thành tựu đáng kể. Trƣớc hết phải kể đến sự hoạt động tích cực của Trung tâm thẻ, trung tâm quản lý rủi ro thị trƣờng tác nghiệp cũng nhƣ của các Chi nhánh thuộc BIDV. Nhờ sự tích cực đó đã góp phần hạn chế rủi ro cho BIDV trong hoạt động kinh doanh thẻ, cụ thể:
Kết quả đạt đƣợc góp phần hạn chế rủi ro tín dụng
BIDV đã triển khai chƣơng trình trích nợ tự động, nhắc nợ tập trung, thanh toán nợ thẻ tín dụng qua chƣơng trình smartbanking… qua đó giúp khách hàng thanh toán đúng hạn, hạn chế bị lãi phạt do quên ngày thanh toán, giúp cho ngân hàng kiểm soát đƣợc chất lƣợng tín dụng và giảm nợ quá hạn.
BIDV đã triển khai chƣơng trình Smartbanking tích hợp với tính năng của sản phẩm thẻ: Cho ph p chủ thẻ chủ động mở hoặc khóa giao dịch đƣợc ph p thanh toán trên internet, vấn tin thông tin thẻ, khóa thẻ khi bị mất…hạn chế các trƣờng hợp rủi ro bị mất thẻ nhƣng chủ thẻ không liên liên lạc đƣợc với ngân hàng đề nghị khóa thẻ.
Kết quả đạt đƣợc góp phần hạn chế rủi ro gian lận
Để giảm tổn thất đối với tất cả các giao dịch gian lận, giả mạo từ thẻ Maestro và thẻ Visa, ngày 29/12/2015 BIDV đã cho tạm dừng chấp nhận thanh toán thẻ Visa do ngân hàng khác phát hành (Visa Off us) tại ATM của BIDV. Vì từ ngày quy định của tổ chức thẻ Visa và Mastercard áp dụng chƣơng trình chuyển đổi trách nhiệm tài chính trong chấp nhận thanh toán trên ATM theo chuẩn EMV (01/10/2015), BIDV đã nhận số lƣợng rất lớn các giao dịch đòi bồi hoàn với lý do gian lận, giả mạo. Song song với việc tạm dừng chấp nhận thanh toán thẻ Visa, BIDV khẩn trƣơng phối hợp với nhà thầu đẩy nhanh tiến độ triển khai mở rộng chấp nhận thẻ Visa theo chuẩn EMV và đến tháng 3/2016 BIDV đã mở cổng chấp
nhận thanh toán đối với những loại thẻ này và có điều chỉnh hạn mức giao dịch. Để phát hiện các dấu hiệu nghi ngờ, các giao dịch gian lận, hàng ngày Trung tâm thẻ đã bố trí cán bộ tăng cƣờng trực kiểm soát gian lận 24/7, tổ chức chấm báo cáo kiểm soát rủi ro, chấm giao dịch cấp ph p, nhằm phát hiện các giao dịch có dấu hiệu giả mạo, tiến hành khoá thẻ và phát hành thay thế thẻ mi n phí cho các thẻ có dấu hiệu nghi ngờ thẻ bị đánh cắp thông tin trong quá trình giao dịch, cũng nhƣ có những khuyến cáo sử dụng thẻ an toàn tƣ vấn cho kháchhàng.
Tối thiểu 1 ngày/2 lần, Trung tâm thẻ BIDV tiếp nhận và kiểm tra, đối chiếu thông tin cảnh báo rủi ro gian lận hoạt động thẻ từ bên ngoài dƣới dạng văn bản/e- mail/fax hoặc thông qua chƣơng trình cảnh báo rủi ro nhận đƣợc từ Ngân hàng Nhà nƣớc, Hội thẻ Ngân hàng, Tổ chức thẻ và cơ quan công anvới thông tin trong chƣơng trình, hồ sơ lƣu trữ của BIDV. Nếu Thẻ/Chủ thẻ/ĐVCNT/ATM đƣợc cảnh báo thuộc quản lý của BIDV thì: tạm khóa tài khoản thẻ, tạm dừng ĐVCNT, tạm khóa thẻ hoặc thông báo cho khách hàng đổi PIN. Trƣờng hợp chọn phƣơng án đổi PIN, yêu cầu khách hàng phải hoàn thành đổi PIN trong thời gian tối đa 60 phút kể từ thời điểm nhận thông báo của ngân hàng. Ngân hàng sẽ thực hiện khóa thẻ nếu khách hàng không thực hiện đổi PIN theo yêu cầu. Sau đóBIDV tiếp tục điều tra rủi ro gian lận, phân tích lịch sử giao dịch, tìm kiếm và xử lý thông tin về Điểm lộ dữ liệu thẻ (Common purchase point - CPP/Point Of Compromise - POC) từ các trang thông tin bảo mật: Các thông tin chia sẻ từ ngân hàng bạn, các phƣơng tiện truyền thông đại chúng…Đánh giá nguy cơ rủi ro, đồng thời bổ sung vào bảng theo dõi sai/lỗi trong hoạt động thẻ nếu phát hiện có dấu hiệu rủi ro mới.
Thông qua việc tích hợp các chƣơng trình trên, hệ thống đã ghi nhận có nhiều trƣờng hợp các đối tƣợng bên ngoài đánh cắp thông tin thẻ, thực hiện giao dịch giao dịch gian lận. Đối với những trƣờng hợp này BIDV đã kịp thời hạn chế rủi ro thông qua việc áp dụng các biện pháp nhƣ sau: (i) thông báo tới khách hàng, (ii) thực hiện khóa thẻ và phát hành lại thẻ mi n phí cho chủ thẻ, (iii) hƣớng dẫn chủ thẻ đổi mã PIN thẻ ghi nợ nội địa để đảm bảo an toàn, đồng thời phối hợp với các ngân hàng đối tác, thu thập đầy đủ chứng từ để xuất trình khi có yêu cầu nhằm đảm bảo quyền lợi cho BIDV. Qua việc áp dụng các biện pháp trên đã giảm thiểu rủi ro cho BIDV hơn 242 triệu đồng.
Kết quả đạt đƣợc góp phần hạn chế rủi ro sử dụng thẻ giả
Năm 2015, BIDV ký kết Quy chế phối hợp giữa cơ quan công an (C50, PC50)và BIDV trong công tác phòng ngừa tội phạm công nghệ cao, phối hợp vớicác tổ chức thẻ trong và ngoài nƣớc kiểm soát rủi ro gian lận hoạt động thẻ, với mục tiêu tăng cƣờng mối quan hệ hợp tác, tăng hiệu quả phát hiện, điều tra, xử lý các vụ việc, giảm thiểu rủi ro tổn thất cho ngân hàng, an toàn cho khách hàng trong bối cảnh tội phạm thẻ gia tăng tại Việt Nam, giúp ngăn ngừa tổn thất cho BIDV và khách hàng.
+ Đối với mảng ATM, năm 2014 BIDV đã phối hợp kịp thời với cơ quan Công An bắt giữ thành công tội phạm sử dụng thẻ giả, tội phạm lắp đặt thiết bị đánh cắp dữ liệu thẻ tại ATM BIDV. Cụ thể, Chi nhánh Sở giao dịch 2 phối hợp bắt giữ 03 đối tƣợng ngƣời Nga và Ucraina), Chợ Lớn phối hợp bắt giữ 01 đối tƣợng ngƣời Azerbaijan, Chi nhánh Bình Thuận phối hợp bắt giữ 01 đối tƣợng ngƣời Bulgari, năm 2016, Chi nhánh BIDV Hải Dƣơng đã phối hợp với C50chống tội phạm sử dụng công nghệ cao bắt giữ đƣợc 01 đối tƣợng ngƣời Trung Quốc và thu giữ đƣợc 52 thẻ giả và khoảng 232 triệu đồng.
+ Đối với mảng POS, BIDV đã tích cực giám sát hoạt động của ĐVCNT, phát hiện sớm và phối hợp với công an điều tra, bắt giữ các đối tƣợng sử dụng thẻ giả hoặc thành lập ĐVCNT gian lận, giả mạo, trong đó điển hình là nhóm đối tƣợng do Tăng Hiểu Thiên cầm đầu mở hàng loạt ĐVCNT gian lận để chấp nhận thẻ giả tại các ngân hàng (tháng 7/2014), nhóm 06 đối tƣợng ngƣời Trung Quốc mở ĐVCNT giả tại Hƣng Yên (tháng 12/2014 và 1/2015).
Công tác phối hợp phòng chống tội phạm đƣợc thực hiện xuyên suốt và phối hợp chặt chẽ từ Hội sở chính đến Chi nhánh, Hội sở chính thƣờng xuyên cập nhật tình trạng giả mạo, cảnh báo rủi ro đến các Chi nhánh, khách hàng và đề xuất đƣợc các giải pháp khá kịp thời, ngăn chặn các loại giả mạo trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng, cụ thể: Chi nhánh BIDV Đông Đô đã nhanh chóng cử cán bộ phối hợp khi có thông báo và yêu cầu từ Trụ sở chính trong công tác điều tra ĐVCNT nghi ngờ gian lận (ĐVCNT Hộ kinh doanh JCF Sneakers), Chi nhánh BIDV Hồng Hà (PGD Cửa Nam) đã phối hợp với Trụ sở chính và cơ quan cảnh sát điều tra - Công an thành phố Hà Nội (PC50) trong việc truy bắt một số đối tƣợng ngƣời Campuchia và ngƣời Việt Nam có hành vi thanh toán thẻ giả tại ĐVCNT Cty
CP Đầu tƣ Thƣơng mại Tín Phát Việt Nam, tạm giữ và phòng ngừa rủi ro cho BIDV số tiền hơn 350 triệu đồng.
Ngoài ra trong kỳ còn có Chi nhánh BIDV Thanh Xuân, Quang Trung, Đà Nẵng, Hải Vân phối hợp với Trụ sở chính trong công tác hỗ trợ chủ thẻ, cung cấp các bằng chứng giao dịch (hình ảnh camera) để phục vụ quá trình điều tra, Chi nhánh Móng Cái phối hợp cơ quan chức năng trong bắt giữ tội phạm khi có nghi ngờ gian lận…BIDV đã có sự khuyến cáo đến khách hàng, chủ động khoá thẻ tạm thời để theo dõi cũng nhƣ hủy thẻ cũ và phát hành lại thẻ mới cho chủ thẻ đối với những trƣờng hợp bị giả mạo.
Kết quả đạt đƣợc góp phần hạn chế rủi ro trong công nghệ thông tin
BIDV đã ký hợp đồng bảo trì bảo dƣỡng thiết bị thanh toán thẻ với hai công ty chuyên nghiệp (Công ty công nghệ tài chính- Finace Promotion Teachnology -FPT và Cty trách nhiệm hữu hạn điện tử tin học EI- Engineering Intellegence- EI). Hai công ty này thực hiện bảo dƣỡng theo định kỳ và thƣờng xuyên đáp ứng nhu cầu thay thế, sửa chữa máy ATM, trong năm 2016 bảo trì 12 đợt/1.823 máy. Nhờ đó công việc quản lý rủi ro có sự ổn định hơn.
Tổ chức đào tạo, tập huấn cán bộ an ninh, cán bộ thẻ nắm bắt các thủ đoạn của kẻ gian, cung cấp hình ảnh đối tƣợng và hình ảnh thiết bị giả, triển khai tốt các biện pháp an ninh, bảo vệ tại ATM, trang bị những kiến thức cơ bản cho cán bộ giám sát camera khi phát hiện máy ATM có dấu hiệu bất thƣờng. Nhờ vậy, năm 2016 Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm (PGD Thuốc Bắc) trong qúa trình giám sát camera đã phát hiện máy ATM bị lắp đặt thiết bị đánh cắp dữ liệu tại đầu đọc thẻ, bên trong gắn một camera siêu nhỏ có đính chip để lƣu trữ dữ liệu, mật mã PIN, Chi nhánh BIDV Thái Bình cũng đã nhanh chóng phát hiện và thu giữ thiết bị đối tƣợng tội phạm lắp đặt để đánh cắp dữ liệu thẻ tại ATM (ID 214011, 471013), Chi nhánh BIDV Nam Bình Dƣơng, Sông Hàn phát hiện đối tƣợng lắp đặt thiết bị đánh cắp dữ liệu tại ATM (ID 651023, 651025, 565003) và thông báo nhanh chóng cho Trụ sở chính để có biện pháp phòng ngừa rủi ro cho khách hàng của BIDV.
Kết quả đạt đƣợc góp phần hạn chế rủi ro cho khách hàng
BIDV đã triển khai lắp thiết bị bảo vệ bàn phím (PIN shield), lắp camera giám sát tại các máy ATM, sử dụng các chƣơng trình quản lý rủi ro gian lận của Tổ chức thẻ góp phần hạn chế rủi ro cho khách hàng đáng kể cho BIDV.
Kết quả đạt đƣợc góp phần hạn chế rủi ro ĐVCNT gian lận, giả mạo
Một yếu tố không thể không nhắc đến là từ ngày thông tƣ 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 ra đời, nghiệp vụ thẻ của BIDV đã đƣợc điều chỉnh bởi một môi trƣờng pháp lý đầy đủ và hiệu quả hơn đó là quy định về các hành vi bị cấm, gồm
“1. Làm, sử dụng, chuyển nhượng và lưu hành thẻ giả. 2. Thực hiện giao dịch thẻ gian lận, giả mạo; giao dịch khống tại ĐVCNT (không phát sinh việc mua bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ”. Vận dụng tốt thông tƣ 19/2016/TT-NHNN, trong năm 2016, BIDV đã chấm dứt hợp đồng thanh toán thẻ với một số ĐVCNT có dấu hiệu nghi ngờ gian lận, góp phần giảm thiểu rủi ro cho BIDV trong lĩnh vực kinh doanh POS.
Tuy nhiên, trƣớc tình hình cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, trong đó có những ngân hàng nƣớc ngoài với công nghệ tiên tiến và bề dày kinh nghiệm, BIDV cần phải nỗ lực hơn nữa để tiếp tục đà phát triển và giữ vững vị trí trong thị trƣờng thẻ sôi động này.