7. Kết cấu đề tài
3.2.4. Nhóm giải pháp khác
Ban hành các quy định rõ ràng, chặt chẽ bám sát thực tế, quy định càng rõ ràng, càng chặt chẽ phù hợp với điều kiện thực tế thì càng hạn chế đƣợc rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng.
Giao kế hoạch cho cán bộ phải gắn với chất lƣợng. Nên gắn chỉ tiêu số lƣợng thẻ phát hành đi đôi với doanh số sử dụng thẻ, tránh trƣờng hợp thẻ phát hành ra nhiều nhƣng doanh số sử dụng thấp, gây lãng phí nguồn lực của ngân hàng và tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh thẻ không bị gián đoạn, hạn chế tổn thất và tránh ảnh hƣởng đến uy tín ngân hàng. Cán bộ thẻ phải thƣờng xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, thiết bị, liên hệ phối hợp với đối tác hỗ trợ cung cấp vật tƣ, thiết bị và sửa chữa kịp thời để khắc phục các sự cố trƣớc khi xảy ra.
Lựa chọn và đánh giá các nhà cung cấp dịch vụ trong hoạt động kinh doanh thẻ, đảm bảo đối tác phải là các công ty có uy tín, kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh thẻ, nhân viên của các công ty này phải là ngƣời có trách nhiệm, có năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp.
Phối hợp với công ty Vi n thông rà soát và nâng cấp lại hệ thống đƣờng truyền, phối hợp với Công ty Điện lực cung cấp nguồn điện ổn định tại các máy ATM, yêu cầu Điện lực thông báo lịch đóng mở điện trong tuần, thực hiện rà soát và ký lại các hợp đồng bảo trì, bảo dƣỡng với công ty EI và FPT đã hết hiệu lực nhằm đảm bảo tính liên tục, đảm bảo các máy ATM, POS đƣợc kiểm tra, chăm sóc định kỳ… Thông thƣờng các lỗi đƣờng truyền, lỗi cúp điện, lỗi thiết bị ít gây thiệt hại về vật chất nhƣng gây phiền hà cho khách hàng và ảnh hƣởng đến lòng tin và uy tín của khách hàng đối với ngân hàng.
Kết luận chƣơng 3
Trong chƣơng 3, luận văn đã trình bày mục tiêu hoạt động thẻ của BIDV. Trên cơ sở đó, kết hợp những nghiên cứu, phân tích ở chƣơng 2, luận văn đƣa ra những kết quả đạt đƣợc và một số giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động thẻ tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Đây là những giải pháp luận văn đánh giá khả thi, phát huy những mặt tích cực và hạn chế những điểm còn tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động thẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam.
KẾT LUẬN
Tóm lại, kinh doanh thẻ là một dịch vụ ngân hàng thu nhiều lợi nhuận, nhƣng bản thân các ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt với trình độ khoa học công nghệ hiện đại ngày nay, các tổ chức tội phạm thẻ hoạt động có hệ thống và rất tinh vi. Vì vậy, các ngân hàng phải có sự tỉnh táo, chuyên nghiệp trong công tác phòng chống rủi ro có thể xảy ra.
Với đề tài "Rủi ro trong hoạt động thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam" đƣợc xây dựng trên cơ sở kết hợp lý thuyết và thực tế công tác cùng với những kiến thức thu thập đƣợc trong quá trình học tập và kinh nghiệm thực ti n của tác giả. Tác giả đã đúc kết đƣợc các rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ mà các ngân hàng hiện nay đang gặp phải nói chung và BIDV nói riêng, qua đó đƣa ra những giải pháp thiết thực nhằm giảm thiểu rủi ro. Mặc dù đã có nhiều cố gắng, song do còn hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm nên luận văn không tránh khỏi còn nhiều thiếu sót, việc khảo sát tác giả chỉ thực hiện ở phạm vi hẹp, cho nên mức độ chính xác chƣa đƣợc tuyệt đối. Vì vậy, việc xác định các nguyên nhân, giải pháp chƣa mang tính thực tế cao. Tác giả rất mong nhận đƣợc các ý kiến tham gia đóng góp của Quý thầy cô để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đỗ Văn Hữu 2008, ‘Thẻ chip-nhu cầu cần thiết’,Tạp chí tin học ngân hàng,
số 6, (tháng 9/2008) trang 20-21
2. Hà Thị Anh Đào(2009), Giải pháp hạn chếrủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ. Trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng.
3. Lê Hữu Nghị (2007), Những giải pháp hạn chếrủi ro hoạt động kinh doanh thẻtại các ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc sĩ. Trƣờng Đại học kinh tế TP. HCM.
4. Lê Thị Kim Thu (2013). Nhận dạng và phòng chống rủi ro về sử dụng thẻ Ngân hàng.Web Hiệp hội ngân hàng.
5. Nguy n Thị Cẩm Thủy, “Nhận diện rủi ro nghiệp vụ ngân hàng quốc tế của các ngân hàng thương mại trong hội nhập quốc tế , Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng (2012) số 126 tháng 11/2012, trang 59
6. Nguy n Anh Tuấn, “Một số biện pháp chủ yếu nhằm hạn chế rủi ro và tổn thất trong hoạt động kinh doanh thương mại quốc tế . Luận án tiến sĩ kinh tế. Đại học kinh tế quốc dân (2005)
7. Ngân hàng nhà nƣớc (2012) Thông tư 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 quyđịnh về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động.
8. Ngân hàng nhà nƣớc (2014) Thông tư số: 47/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 Quy định các yêu cầu kỹ thuật về an toàn bảo mật đối với trang thiết bị phục vụ thanh toán thẻ ngân hàng.
9. Ngân hàng nhà nƣớc (2016) Thông tư số: 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng
10. Nguy n Văn Tiến, 2005. Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
11. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (2017). Báo cáo thường niên năm 2016. Hà Nội.
12. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – TTT (2015), Hướng dẫn khách hàng phòng ngừa rủi ro khi sử dụng thẻ (Ban hành kèm theo Công văn số 1811 /BIDV-TTT ngày 31 tháng 3 năm 2015 của BIDV), HàNội.
13. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam -Ban quản lý rủi ro thị trƣờng BIDV (2016), Thực trạng rủi ro hoạt động toàn hệ thống quý III và 9 tháng đầu năm 2016 ngày 07/10/2016 công văn số 8992/CV- QLRRTT
14. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Trung tâm thẻ (2016), Tổng hợp tình hình rủi ro gian lận thẻ năm 2016 (Ban hành kèm theo Công văn số 562 /CV-TTT ngày 23 tháng 1 năm 2017 của BIDV), Hà Nội.
15. Nguy n Văn Phận và Nguy n Khắc Minh (2016). Xử lý rủi ro trong thời đại ngân hàng kỹ thuật số. Tạp chí Ngân hàng, số 22.
16. Nguy n Thị Cẩm Thủy (2006). Rủi ro đối với các Ngân hàng thương mại trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế. Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng, số 47.
17. Nguy n Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê, Trƣờng đại học kinh tế TP. HCM.
18. Thủ tƣớng Chính phủ (2011). Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015
19. Trung tâm thẻ BIDV (2013), Quản lý rủi ro gian lận trong hoạt động thẻ (Ban hành kèm theo Qui định số 5981/QĐ-TTT ngày 01 tháng 10 năm 2013 của BIDV), Hà Nội.
20.Trung tâm thẻ BIDV (2014), Tổng hợp tình hình rủi ro gian lận thẻ năm 2014 (Ban hành kèm theo Công văn số 352/CV-TTT ngày 21 tháng 1 năm 2015 của BIDV), Hà Nội.
21. Trung tâm thẻ BIDV (2015), Quy định hoạt động thẻ tại chi nhánh (Ban hành kèm theo Quyết định số 8522/QĐ-TTT ngày 05 tháng 01 năm 2015 của TTT), Hà Nội.
22. Trung tâm thẻ BIDV (2015), Cẩm nang hoạt động thẻ tại chi nhánh (Ban hành kèm theo công văn số 6098/QĐ-TTT ngày 11 tháng 08 năm 2015 của TTT), HàNội.
23. Trung tâm thẻ BIDV (2015), Tổng hợp tình hình rủi ro gian lận thẻ năm 2015 (Ban hành kèm theo Công văn số 758 /CV-TTT ngày 29 tháng 1 năm 2016 của BIDV), Hà Nội.
bắc và phía nam
25. Trung tâm thẻ BIDV (2017), Tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2016, kế hoạch kinh doanh thẻ năm 2017.
Tài liệu từ các trang website
1. Linh Nga 2017, Hạn chế rủi ro trong thanh toán điện tử và thanh toán thẻ, truy cập tại <http://enternews.vn/han-che-rui-ro-trong-thanh-toan-dien-tu-va-thanh- toan-the-106041.html>.
2. Minh Phƣơng 2016, Phòng chống rủi ro, gian lận trong hoạt động thanh toán. Truy cập tại <http://baotintuc.vn/tai-chinh/phong-chong-rui-ro-gian-lan-trong- hoat-dong-thanh-toan-20160829220515771.htm>.
3. Minh Nguyên 2014, Ngân hàng nhà nước cảnh báo lừa đảo qua việc thanh toán thẻ Quốc tế giả mạo, truy cập tại <http://enternews.vn/nhnn-canh-bao-lua-dao- qua-viec-thanh-toan-the-quoc-te-gia-mao-5467.html>.
4.Theo Thùy Linh-Báo công thƣơng 2016, Nhiều phương thức gian lận thanh toán mới đã xuất hiện tại Việt Nam, truy cập tại <http://vcci.com.vn/nhieu-phuong- thuc-gian-lan-thanh-toan-moi-da-xuat-hien-tai-viet-nam>.
5. Thái Nguy n -Tổng hợp, 2016. Nhiều vụ tiền trong thẻ ATM bỗng biến mất.
truy cập tại <http://news.zing.vn/nhieu-vu-tien-trong-the-atm-bong-bien-mat- POSt673315.html>.
6. Theo Businees. Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ, truy cập tại <https://voer.edu.vn/m/rui-ro-trong-hoat-dong-thanh-toan-the/89f0b411>.
PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT
( n c c yếu tố ản ởn ến r ro o t n t t N n n MC u t v t tr n t m- BIDV)
Xin chào quý Anh/chị.
Em đang thực hiện đề tài nghiên cứu “ ro o t n t t n n MC u t v t tr n t m”. Vì Anh/chị vừa là cán bộ BIDV, vừa là khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của BIDV nên để đánh giá về rủi ro hoạt động thẻ tại BIDV. Em trân trọng kính nhờ quý Anh/chị cho ý kiến về các câu hỏi liên quan đến rủi ro trong hoạt động thẻ tại BIDV.Anh/chị vui lòng đánh dấu (x) theo sự lựa chọn của mình ở mỗi ý kiến từ (1) đến (3) theo mức độ đồng ý nhƣ sau: 1. Không đồng ý; 2. Tƣơng đối đồng ý; 3. Đồng ý Stt Câu hỏi Đánh giá Không đồng ý Tƣơng đối đồng ý Đồng ý NGÂN HÀNG
1 Khi phát hành lại thẻ, kích hoạt lại PIN thay đổi thông tin, giao thẻ cho khách, Ngân hàng đã kiểm tra chặt chẽ (kiểm tra CMND, hộ chiếu, chữ ký…).
2 Khi mở mới ĐVCNT, phát hành thẻ tín dụng, công tác thẩm định khách hàng đƣợc thực hiện cẩn thận, kỹ lƣỡng đúng quy trình.
3 BIDV trang bị đầy đủ kiến thức về rủi ro cho ĐVCNT.
4 BIDV đã gửi thông tin cảnh báo các loại hình rủi ro mới đến khách hàng để khách hàng có biện pháp phòng
ngừa kịp thời.
5 Tổ chức các lớp tập huấn rủi ro thẻ (phổ biến các loại hình, thủ đoạn rủi ro, cách xử lý tình huống rủi ro…) xác với thực tế.
6 Hỗ trợ khách hàng kịp thời khi có dấu hiệu rủi ro.
KHÁCH HÀNG
1 Quan sát xung quanh ATM, POS trƣớc khi thực hiện giao dịch, thông báo ngay cho ngân hàng khi phát hiện có dấu hiệu bất thƣờng.
2 Đặt số PIN theo khuyến cáo của ngân hàng (không dùng số CMND, ngày sinh, số điện thoại, số thự tự…). 3 Cung cấp thông tin số thẻ, số PIN,
cho các ĐVCNT và các trang thanh toán trực tuyến không đáng tin cậy. 4 Đăng ký tin nhắn SMS khi số dƣ biến
động.
5 Nhờ ngƣời khác dùng thẻ để thanh toán, rút tiền.
6 Nhớ số điện thoại trung tâm chăm sóc khách hàng, mất thẻ báo ngay cho Ngân hàng khóa thẻ.
7 Đơn vị chấp nhận thẻ luôn xác thực thông tin chủ thẻ khi giao dịch.
8 Theo dõi kiểm ngân quẹt thẻ, nhận biếtrủi ro có thể xảy ra trong quá trình giao dịch.
CÔNG NGHỆ THÔNG TIN
1 ATM, POS hoạt động ổn định, ít xảy ra lỗi hệ thống (giao dịch không thành công nhƣng tài khoản bị trừ, máy ngƣng hoạt động khi đang giao dịch…).
2 Hệ thống hỗ trợ (Camera, báo động, báo cháy) giúp ngân hàng phát hiện các dấu hiệu bất thƣờng đƣợc hoạt động ổn định.
KHÁC
1 Cơ quan quản lý nhà nƣớc, ngân hàng ban hành các văn bản kịp thời để phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ. 2 Ngân hàng luôn áp đặt cán bộ phải
hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh.
KẾT QUẢ KHẢO SÁT Stt Câu hỏi Đánh giá Không đồng ý Tƣơng đối đồng ý Đồng ý NGÂN HÀNG
1 Khi phát hành lại thẻ, kích hoạt lại PIN thay đổi thông tin, giao thẻ cho khách, Ngân hàng đã kiểm tra chặt chẽ (kiểm tra CMND, hộ chiếu, chữ ký…). 12% 13% 75% 2 Khi mở mới ĐVCNT, phát hành thẻ tín dụng, công tác thẩm định khách hàng đƣợc thực hiện cẩn thận, kỹ lƣỡng đúng quy trình. 30% 45% 25%
3 BIDV trang bị đầy đủ kiến thức về rủi
ro cho ĐVCNT. 39% 41% 20%
4 BIDV đã gửi thông tin cảnh báo các loại hình rủi ro mới đến khách hàng để khách hàng có biện pháp phòng ngừa kịp thời.
25% 40% 35%
5 Tổ chức các lớp tập huấn rủi ro thẻ (phổ biến các loại hình, thủ đoạn rủi ro, cách xử lý tình huống rủi ro…) xác với thực tế.
6% 26% 68%
6 Hỗ trợ khách hàng kịp thời khi có dấu
hiệu rủi ro. 4% 33% 63%
KHÁCH HÀNG
1 Quan sát xung quanh ATM, POS trƣớc khi thực hiện giao dịch, thông báo ngay cho ngân hàng khi phát hiện có dấu hiệu bất thƣờng.
66% 25% 9%
2 Đặt số PIN theo khuyến cáo của ngân hàng (không dùng số CMND, ngày sinh, số điện thoại, số thự tự…).
3 Cung cấp thông tin số thẻ, số PIN, cho các ĐVCNT và các trang thanh toán trực tuyến không đáng tin cậy
79% 17% 4%
4 Đăng ký tin nhắn SMS khi số dƣ biến
động. 15% 25% 60%
5 Nhờ ngƣời khác dùng thẻ để thanh
toán, rút tiền. 78% 10% 12%
6 Nhớ số điện thoại trung tâm chăm sóc khách hàng, mất thẻ báo ngay cho Ngân hàng khóa thẻ.
36% 39% 25%
7 Đơn vị chấp nhận thẻ luôn xác thực
thông tin chủ thẻ khi giao dịch. 45% 20% 35%
8 Theo dõi kiểm ngân quẹt thẻ, nhận biếtrủi ro có thể xảy ra trong quá trình giao dịch.
11% 7% 82%
KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ
1 ATM, POS hoạt động ổn định, ít xảy ra lỗi hệ thống (giao dịch không thành công nhƣng tài khoản bị trừ, máy ngƣng hoạt động khi đang giao dịch…).
7% 16% 77%
2 Hệ thống hỗ trợ (Camera, báo động, báo cháy…) giúp ngân hàng phát hiện các dấu hiệu bất thƣờng đƣợc hoạt động ổn định.
30% 25% 45%
KHÁC
1 Cơ quan quản lý nhà nƣớc, ngân hàng ban hành các văn bản kịp thời để phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ.
25% 50% 25%
2 Ngân hàng luôn áp đặt cán bộ phải hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh.