DOANH TẠI CHI NHÂNH ĐĂ NẴNG.
1. Một số thuận lợi.
1.1. Thuận lợi từ môi trường bín ngoăi.
- Hănh lang phâp lý liín quan đến hoạt động CTTC ngăy căng được củng cố, thông thoâng hơn với sự ra đời của nghị định 16/2001/NĐ-CP của Chính Phủ vă thông tư 08/2001/TT-NHNN của Ngđn hăng nhă nước.
- Tình hình kinh tế - xê hội của thănh phố vă khu vực mấy năm qua phât triển mạnh, nhiều công trình cơ sở hạ tầng lớn, tầm cỡ quốc gia, khu vực đang hoăn thănh vă đưa văo sử dụng, tăng sức hấp dẫn đối với câc nhă đầu tư.
- Chi nhânh ALCII tại Đă Nẵng lă chi nhânh đầu tiín của NHNo, lă công ty cho thuí duy nhất tại Miền Trung có trụ sở đặt tại 17 - Pasteur, Đă Nẵng. Với lợi thế năy chi nhânh đê từng bước thu hút được nhiều khâch hăng đến đặt quan hệ, góp phần lăm tăng nhanh dư nợ cho thuí của chi nhânh.
1.2. Thuận lợi từ môi trường nội bộ.
- Chi nhânh ALCII-ĐN được sự quan tđm chỉ đạo vă hỗ trợ nhiều mặt trong hoạt động từ NHNo với Quyết Định 90/QĐ-HĐQT-QLDN ngăy 15/4/2002. Câc văn bản hướng dẫn vă chỉ đạo của Giâm đốc công ty về hoạt động cho thuí kịp thời vă phù hợp với tình hình thực tế từng giai đoạn đê giúp chi nhânh mở rộng hoạt động vă nđng cao chất lượng công tâc cho thuí. Đặc biệt trong năm 2003 đê ban hănh điều lệ của công ty phù hợp với Nghị Định 16/CP của Chính Phủ vă Thông tư 08 của NHNN.
- Đội ngũ cân bộ nhđn viín tại chi nhânh hầu hết có tđm huyết trong nghề, luôn lăm việc hết mình vì chi nhânh, thường xuyín được tập huấn nđng cao trình độ vă nghiệp vụ chuyín môn.
2. Một số khó khăn.
2.1. Một số khó khăn từ môi trường bín ngoăi.
- Nền kinh tế khu vực Miền Trung - Tđy Nguyín phải đương đầu với một số khó khăn, thử thâch lớn. Nạn hạn hân nặng nề ở Tđy Nguyín, cùng câc đợt lũ lụt ở câc tỉnh duyín hải Miền Trung đê phâ hoại nền kinh tế khu vực đang ngăy một đi lín từ đói nghỉo. Giâ một số nguyín liệu đầu văo tăng gđy khó khăn cho câc ngănh, đặc biệt vừa qua ngănh dịch vụ như du lịch, vận tải hăng không, khâch sạn..chịu ảnh hưởng nặng nề nhất.
- Tiến độ thực hiện câc dự ân đầu tư nhất lă câc dự ân xđy dựng hạ tầng vă công trình giao thông chậm, thanh toân vốn khó khăn, chiếm dụng nợ lẫn nhau, khả
năng thanh toân kĩm, một số công ty lđm văo tình trạng khó khăn về tăi chính phần năo ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhânh ALCII-ĐN.
- Đă Nẵng có khoảng 20 ngđn hăng cạnh tranh rất khốc liệt với nhau trong công tâc huy động vốn vă cho vay. Do đó đê ít nhiều tâc động đến hoạt động của chi nhânh trong 3 năm qua.
- Hiện tại chi nhânh chưa huy động được nguồn vốn với lêi suất thấp. Nguồn vốn vay NHNo với lêi suất cao chiếm một tỷ trọng đâng kể. Lêi suất đầu văo cao kĩo theo lêi suất đầu ra cũng cao, đđy lă hạn chế lớn nhất của dịch vụ thuí mua của chi nhânh.
2.2. Một số khó khăn từ môi trường nội bộ.
- So với tăng trưởng dư nợ trong thời gian qua, đội ngũ cân bộ nhđn viín chi nhânh Đă Nẵng còn thiếu rất nhiều. Dư nợ bình quđn một nhđn viín tính đến thời điểm 31/12/2002 lă 5,8 tỷ đồng, tăng lín 11,7 tỷ đồng văo cuối năm 2003, trong khi đó nhđn sự không tăng, gđy ra sự quâ tải đối với câc nhđn viín.
- Kinh nghiệm vă trình độ nghiệp vụ của cân bộ nhđn viín chi nhânh còn thấp. Trong công tâc tiếp thị tìm kiếm khâch hăng mới, trong công tâc thẩm định dự ân cho thuí, do thiếu kinh nghiệm, kiến thức đa ngănh chưa được tốt nín lăm kĩo dăi thời gian thẩm định, gđy phiền toâi cho khâch hăng. Do đó, hạn chế tốc độ tăng trưởng dư nợ cho thuí của chi nhânh.
3. Nguyín nhđn của hạn chế.
3.1. Nguyín nhđn khâch quan:
- Chi phí cho thuí của công ty gần như cao nhất trín thị trường do lêi suất đầu văo cao đê lăm cho khả năng cạnh tranh của công ty vă chi nhânh Đă Nẵng chưa cao. Vốn hoạt động của chi nhânh chủ yếu vay từ NHNo với lêi suất 0,65% một thâng, cộng thím chi phí hoạt động 0,35% vă tỷ lệ lợi nhuận hợp lý từ 0,02% - 0,05% nín chi phí cho thuí bị đẩy lín từ 1,02% - 1,05%/thâng. Trong khi đó, lêi suất cho vay trung dăi hạn của câc ngđn hăng trín địa băn chỉ từ 0,9% - 0,95%/thâng. Đđy lă bất lợi lớn của chi nhânh Đă nẵng so với câc ngđn hăng trín địa băn. Đặc biệt thời gian qua câc ngđn hăng ngăy căng đưa ra nhiều ưu đêi hơn cho câc doanh nghiệp đi vay. Do đó, sức hấp dẫn của dịch vụ cho thuí có phần giảm sút nhiều.
- Việc cạnh tranh để huy động với câc NHTM gặp rất nhiều khó khăn. Do đặc thù kinh doanh lă cho thuí trung dăi hạn nín chi nhânh chỉ được huy động vốn trung dăi hạn, không được huy động tiền gửi không kỳ hạn, không thực hiện thanh toân, chuyển tiền cũng như câc tiện ích khâc như ngđn hăng. Ngoăi ra còn chịu ảnh hưởng bởi tđm lý người dđn, họ chưa có niềm tin văo chi nhânh Đă Nẵng khi mă trụ sở hoạt động phải thuí của tư nhđn.
- Khối lượng công việc ngăy căng nhiều, âp lực thu nợ, xử lý nợ quâ hạn tồn đọng trong câc hợp đồng cho thuí trước đđy lớn. Hoạt động cho thuí của chi nhânh phât triển với tốc độ cao, trong khi đó số lượng nhđn viín vẫn không tăng, chỉ có 12 người. Nếu tính bình quđn cho một nhđn viín, kết quả năm sau đều cao hơn năm trước, cụ thể: Doanh số cho thuí bình quđn năm 2001 lă 3,8 tỷ đồng; năm 2002
tăng lín 5,75 tỷ đồng; năm 2003 đạt 10,3 tỷ đồng. Doanh số thu nợ, Dư nợ cho thuí bình quđn năm 2003 gấp 4 lần cùng kỳ năm 2001. Nợ quâ hạn cũng tăng vượt bậc, năm 2002 mỗi nhđn viín phải quản lý thu nợ quâ hạn khoảng 61,75 triệu đồng; sang năm 2003 đê hơn 203,6 triệu đồng, tăng gấp 3 lần năm trước. Hiện nay thị trường của chi nhânh đê vươn tới Huế, Quảng Nam, Quảng Ngêi, Bình Định, phú Yín vă Đă Nẵng, tính trung bình 1 cân bộ cho thuí quản lý 1 địa băn. Như vậy, âp lực công việc rất lớn, cân bộ cho thuí phải đi lại nhiều song chính sâch khen thưởng không được ban lênh đạo chi nhânh âp dụng. Những nổ lực của nhđn viín chưa được chi nhânh quan tđm khuyến khích kịp thời nhằm gia tăng năng suất lao động.
- Hiện tượng chiếm dụng vốn, dồn vốn giữa câc ngănh, câc công ty xđy dựng vẫn còn phổ biến, gđy khó khăn cho chi nhânh trong công tâc thu nợ.
3.2. Nguyín nhđn chủ quan:
- Công tâc tư vấn, tiếp thị khâch hăng chưa được tốt. Mặc dù chi nhânh đê nỗ lực hết mình trong việc tư vấn, tiếp thị khâch hăng, hăng năm đê tổ chức thănh công hội nghị khâch hăng. Tuy nhiín, nếu xĩt trín khía cạnh khoa học thì những việc lăm trín còn chưa được đồng bộ, quy cũ, hiện tại công tâc năy chỉ do bộ phận cho thuí đảm trâch. Do đó, chất lượng chưa cao mă trâi lại còn phần năo ảnh hưởng đến công việc chính của cân bộ cho thuí. Cân bộ cho thuí phải đi lại nhiều nhưng công tâc phí chi nhânh trả cho mỗi nhđn viín lă 200.000 đ/thâng, chỉ đủ tiền xăng dầu mă chưa tính đến chi phí cho hao mòn xe cộ, chi phí bảo vệ sức khoẻ, chưa khuyến khích nhđn viín lăm việc hết mình.
Địa băn hoạt động của chi nhânh đê mở rộng ra câc Tỉnh Miền Trung như Huế, Quảng Nam, Quêng Ngêi, Bình Định, Phú Yín, nhưng doanh số cho thuí ở khu vực năy còn chiếm tỷ trọng thấp so với Đă Nẵng. Nguyín nhđn chính của vấn đề năy lă do chi nhânh mới thănh lập, còn thiếu nhđn sự, công tâc tiếp thị chưa được thực hiện thường xuyín. Thực tế hiện nay hợp đồng cho thuí ở câc tỉnh chi nhânh ký kết thông qua trung gian lă câc chi nhânh NHNo.
- Một số thiếu sót trong quâ trình nghiệp vụ dù nhỏ nhưng vẫn chưa khắc phục hết. Công tâc thẩm định còn nhiều thủ tục phiền hă, mất nhiều thời gian, gđy khó khăn cho khâch hăng. Vấn đề năy cần được quan tđm giải quyết nhằm nđng cao chất lượng cho thuí của chi nhânh.
- Một số hình thức cho thuí có hiệu quả, tính khả thi cao nhưng chưa được chi nhânh âp dụng.
Hình thức cho thuí trả góp rất có triển vọng đối với chi nhânh. Thực tế cho thấy lêi suất cho thuí của chi nhânh rất cao, hầu như lă cao nhất trín thị trường, kỳ hạn thu nợ của câc hợp đồng thường lă thâng. Như vậy đê tạo âp lực lớn trong thanh toân cho khâch hăng, song câch thu nợ năy chưa âp ứng nhu cầu đa dạng hóa câc hình thức đầu tư vă có nhiều khâch hăng lại muốn thuí tăi sản được thanh toân theo h thức trả góp, vì phù hợp với khả năng tăi chính của mình hơn. Những tăi sản có giâ trị lớn như nhă cửa, đất đai, dđy chuyền công nghí, kể cả những mây móc thiết bị có giâ trị nhỏ... cũng rất cần được tăi trợ theo hình thức cho thuí trả góp.
Hình thức cho thuí giâp lưng cũng có triển vọng nhất lă trong điệu kiện hay khi mă số lượng hợp đồng cũng như số lượng của chi nhânh ngăy căng lớn, sẽ phât
sinh nhiều vấn đề cần phải âp dụng hình thị trường năy. Trường hợp một khâch
hăng thuí phương tiện vận tải, mây moc thiết bị, do xâc định chưa kỹ hoặc do môi trường đầu tư thay đổi nín không cần đến tăi sản đó nữa, lúc năy công ty có thể trả lại tăi sản nhưng phải thanh toân đầy đủ cả nợ gốc vă tiền thuí. Như vậy công ty đi thuí đê bị thiệt vì quyết định kinh doanh sai lầm của mình. Trong trường hợp năy để đảm bảo lợi ích của hai bín, bín đi thuí phải chủ động tìm khâch hăng khâch cho chi nhânh ALCII-ĐN ký kết hợp đồng mới theo loại hình cho thuí giâp lưng.
CHƯƠNG III.
MỘT SỐ GIẢI PHÂP, KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH
HOẠT ĐỘNG CHO THUÍ TĂI CHÍNH CỦA CHI NHÂNH
ALCII-ĐN TRÍN ĐỊA BĂN ĐĂ NẴNG TRONG NHỮNG
NĂM TỚI.