Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mạ

b. Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa

2.2. Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mạ

hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

2.2.1. Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2013 – 2017

2.2.1.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV đã được VietinBank xác định là nhóm khách hàng chiến lược và trong mục tiêu dài hạn và VietinBank phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam tài trợ cho DNNVV. Nhưng đến nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mới có quy định hướng dẫn cấp giới hạn tín dụng và cho vốn lưu động đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ còn về cơ bản khi thẩm định, cấp tín dụng đối với các DNNVV cán bộ tín dụng vẫn phải thực hiện theo quy trình cho vay đối với các tổ chức kinh tế,

áp dụng chung cho mọi loại hình doanh nghiệp, do vậy vẫn chưa rút bớt được thủ tục cấp tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này.

Quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi tất toán hợp đồng tín dụng. Về cơ bản quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lần đầu có quan hệ tín dụng được tiến hành theo các bước sau:

Bước một: Cán bộ tín dụng tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng.

Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng điều kiện cho vay và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay vốn, đồng thời kiểm tra tính đầy đủ, tính chính xác của hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm và kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay. Xác định khách hàng có thuộc đối tượng hạn chế/không cấp tín dụng theo chính sách, định hướng cấp tín dụng trong từng thời kỳ của NHCT hay không.

Bước hai: Thẩm định các điều kiện tín dụng, lập tờ trình thẩm định, kiểm soát, trình duyệt tờ trình thẩm định.

Căn cứ các tài liệu do khách hàng cung cấp, thông tin thu thập được trong quá trình kiểm tra thực tế tại đơn vị và thông tin từ các nguồn khác (CIC, cơ quan quản lý doanh nghiệp…) cán bộ tín dụng phân tích, thẩm định tín dụng, lập tờ trình thẩm định cấp giới hạn tín dụng và cho vay theo mẫu. Thẩm định tư cách của khách hàng vay vốn, đánh giá tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng và khả năng hoàn trả, khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi; thẩm định, đánh giá tác động đến môi trường, xã hội của phương án; đánh giá lợi ích, rủi ro khách hàng mang lại… Tờ trình thẩm định đưa ra ý kiến nhận xét và đề xuất phương thức cho vay, số tiền vay, thời gian cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay, tiến độ giải ngân, mức thu nợ và các điều kiện cho vay khác.

Bước ba: Xét duyệt hồ sơ

Trên cơ sở tờ trình thẩm định của Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Ban lãnh đạo xem xét, quyết định việc cấp giới hạn tín dụng và cho vay đối với khách hàng. Trường hợp vượt quyền phán quyết của Chi nhánh, hồ sơ sẽ được trình lên Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam tái thẩm định và quyết định cấp giới hạn tín dụng và cho vay trong thời gian quy định theo thẩm quyền.

Bước bốn: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm, soạn thảo ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân, giám sát trong khi cho vay

Khi khoản vay đã được người có thẩm quyền quyết định phê duyệt, trên cơ sở các nội dung và các điều kiện tín dụng đã được duyệt và thỏa thuận thống nhất với khách hàng. Cán bộ hỗ trợ tín dụng sẽ thiết lập hợp đồng bảo đảm và hoàn tất thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản (nếu có), soạn thảo hợp đồng tín dụng sau khi thỏa thuận với khách hàng về các điều khoản của hợp đồng.

Cán bộ phòng hỗ trợ tín dụng sẽ thực hiện giải ngân khoản vay theo hồ sơ đề nghị của khách hàng và đề xuất giải ngân của cán bộ tín dụng phòng khách hàng doanh nghiệp. Trong công đoạn này ngân hàng thực hiện việc giám sát trong khi cho vay thông qua việc giải ngân vốn vay đúng đối tượng, đúng mục đích.

Bước năm: Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay.

Đây là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay đểđảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả, bên cạnh đó kiểm soát khách hàng giúp kịp thời phát hiện những rủi ro, sai sót, lệch lạc trong hoạt động của khách hàng để có biện pháp khắc phục và ứng phó kịp thời. Từ đó không ngừng nâng cao chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV và đảm bảo lợi ích của ngân hàng.

2.2.1.2. Các phương thức cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Hiện nay, Chi nhánh đang cho vay vốn lưu động ngắn hạn đối với khách hàng DNNVV chủ yếu theo hai phương thức sau:

* Cho vay từng lần:

Đối tượng áp dụng là các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn không thường xuyên và cho vay vốn lưu động bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời (dưới 12 tháng). Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng công thương làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay một hoặc

nhiều lần phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng.Khi áp dụng phương thức này, phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

* Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Đối tượng áp dụng là các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên, đặc điểm của đối tượng sản xuất kinh doanh là luân chuyển vốn liên tục.Thời hạn duy trì của hạn mức tín dụng tối đa là 12 tháng.Trong thời gian duy trì hạn mức cho vay, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế. Thời hạn cho vay được ghi trên từng giấy nhận nợ phụ thuộc vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng giải ngân cụ thể, nhưng không vượt quá thời hạn cho vay tối đa đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Khi áp dụng phương thức này.Phải đảm bảo dư nợ cho vay không vượt quá hạn mức cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Hiện tại ở Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Gia Lai, các khách hàng nhỏ và vừa chủ yếu vay sản xuất kinh doanh với chu kỳ luân chuyển vốn liên tục, do đó cho vay theo phương thức hạn mức chiếm tỷ nợ tương đối lớn trong cơ cấu dư nợ.

2.2.1.3. Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta đã có nhiều khởi sắc, cơ cấu kinh tế chuyển biến theo hướng tích cực, tăng cường đầu tư và sản xuất, hoạt động xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế được đẩy mạnh. Cùng với đó, các DNNVV cũng tăng dần về số lượng. Thực tế cho thấy với sự đa dạng các loại hình doanh nghiệp, nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển sôi động hơn. Do đó, các NHTM cũng tích cực mở rộng cho vay, đáp ứng tối đa nhu cầu đầu tư và sản xuất của nền kinh tế. Vietinbank Gia Lai cũng đã xác định DNNVV là đối tượng khách hàng mục tiêu.

Theo báo cáo tổng kết năm 2017 của Viettinbank Gia Lai, vào thời điểm 31/12/2017 số doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp lớn và DNNVV có quan hệ tín dụng và chi nhánh là 212 doanh nghiệp. Trong đó, số lượng DNNVV đạt 187 doanh

nghiệp, chiếm 88% toàn bộ là doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH và Công ty cổ phần và chiếm 19% dư nợ cho vay khối khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh. Số lượng các doanh nghiệp Nhà nước tại địa phương rất ít, nên các DNNVV là đối tượng được ưu tiên phát triển và phù hợp với xu hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của Vietinbank Gia Lai hiện nay, đồng thời Đảng và nhà nước ta đang đưa ra kế hoạch phát triển đối tượng DNNVV, ưu đãi, khuyến khích tạo mọi điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp này phát triển, điều này làm cho nhu cầu vốn để đầu tư phát triển kinh doanh của các doanh nghiệp này ngày càng tăng, đáp ứng nhu cầu đó thì dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp này ngày càng tăng trưởng.

2.2. Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

2.2.1. Những thành tựu trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai

Bảng 6: Số liệu dư nợ của Chi nhánh giai đoạn 2013-2017

Đơn vị tính: Triệu đồng

Vietinbank Gia Lai hoạt động trong môi trường cạnh tranh quyết liệt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Trong những năm gần đây, mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, nhưng với quyết tâm cao Vietinbank Gia Lai đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong công tác cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV Thứ nhất, dư nợ gia tăng qua các năm và cơ cấu cho vay được mở rộng và đa dạng: Dư nợ cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay DNNVV của Vietinbank Gia Lai và được gia tăng qua các năm, điều này cho thấy rằng Vietinbank Gia Lai đang chú trọng vào cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV. Cơ cấu cho vay các thành phần kinh tế đa dạng và không quá phụ thuộc

vào bất cứ một ngành và một loại hình doanh nghiệp nào; các sản phẩm cho vay đa dạng:

Loại hình doanh nghiệp: Công ty nhà nước, Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, DNTN…Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV chuyển dịch theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước, để đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hướng đến chính sách tín dụng bình đẳng, với mọi thành phần và loại hình kinh tế.

Ngành nghề kinh doanh:nông, lâm nghiệp; công nghệ chế biến; xây dựng; thương nghiệp; sửa chữa; khách sạn nhà hàng; vận tải kho bãi và thông tin liên lạc; dịch vụ tư vấn…

Các sản phẩm dành cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp được đa dạng hóa và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của vay vốn lưu động ngắn hạn đối với DNNVV đặc thù như: Sản phẩm cho vay các doanh nghiệp cà phê, các đơn vị bệnh viện, các đơn vị kinh doanh hàng tiêu dùng, phân bón, sản phẩm tài trợ các doanh nghiệp xăng dầu, kinh doanh ô tô…

Dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm tại chi nhánh đối với đối tượng DNNVV cũng tăng lên qua từng năm cho thấy chính sách tín dụng của Chi nhánh ngày càng linh hoạt hơn, thể hiện thiện chí của Chi nhánh trong việc tạo điều kiện cho các DNNVV khắc phục hạn chế về tài sản bảo đảm để dễ dàng tiếp cận vốn Ngân hàng.

Thứ hai, về số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với Vietinbank Gia Lai đã tăng lên qua từng năm thể hiện sự quan tâm của Chi nhánh đến đối tượng khách hàng này ngày càng tăng lên cũng như sự tin tưởng của các DNNVV đối với Chi nhánh cũng tăng lên: Bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn truyền thống, chi nhánh đang chủ động thực hiện nhiều chính sách thu hút các khách hàng DNNVV tiềm năng tài chính tốt đến vay vốn, hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh cũng như việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng. Vì thế, số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng ngày càng tăng lên, nhất là các DNNVV thuộc thành

phần kinh tế ngoài quốc doanh.

Thứ ba, Vietinbank Gia Lai đã không ngừng phát triển mạng lưới thành lập các phòng giao dịch tại các huyện, thị trấn lớn và phát triển của Tỉnh, có trụ sở khang trang, được bày trí đẹp, bắt mắt, dễ nhận biết, máy móc thiết bị được trang bị hiện đại thuận tiện giao dịch với khách hàng…

Thứ tư, đi đôi với định hướng phát triển dư nợ cho vay vốn lưu động ngắn hạn đối với DNNVV thì việc kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng ngày càng được chú trọng nhiều hơn. Chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV tại Vietinbank Gia Lai là rất tốt, tỉ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu được hạn chế ở mức thấp và là ngân hàng đứng đầu về chất lượng tín dụng trong hệ thống và trên địa bàn tỉnh Gia lai. Chi nhánh đã thường xuyên tăng cường công tác đào tạo, trau dồi các kỹ năng cho đội ngũ cán bộ tín dụng kỹ năng thẩm định phương án, thẩm định tài sản bảo đảm, phân tích tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng… Vietinbank Gia Lai đã sử dụng hữu hiệu công cụ hỗ trợ hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng khách hàng (EWS). Hệ thống giúp phát hiện cảnh báo sớm khả năng không trả được nợ vay của khách hàng trước thời điểm xảy ra vỡ nợ thực sự (trước khoảng 6 tháng). EWS hỗ trợ quản trị tín dụng chuyển từ phương pháp định tính sang định lượng, buộc Chi nhánh phải nghiêm túc giám sát, kiểm soát khách hàng, giúp tiết kiệm thời gian, công sức cho nhân viên tín dụng đồng thời giúp Chi nhánh có thể đánh giá những khách hàng nào có rủi ro chuyển nhóm, thời điểm chuyển nhóm, từ đó chủ động tập trung đưa ra các giải pháp đối với khách hàng như: tăng cường điều kiện tài sản bảo đảm, hay rút giảm dư nợ tín dụng và đưa ra lộ trình cần thực hiện để hạn chế thấp nhất nguy cơ vỡ nợ của khách hàng.

Thứ năm, chi nhánh có đội ngũ lãnh đạo từng trải, kinh nghiệm, có năng lực điều hành, năng lực tổ chức, hoạch định và tập hợp toàn thể cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh. Vì vậy, hàng năm Vietinbank Gia Lai đều hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Ngoài ra, so với những NHTM khác, Vietinbank Gia Lai còn có đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, có trình độ cao, có năng lực chuyên môn, nhiệt huyết, có khả năng gắn bó lâu dài với ngân hàng.

Thứ sáu, Vietinbank Gia Lai luôn tích cực chuẩn hóa các quy trình thủ tục theo hệ thống quản lý chất lượng ISO, nhằm bảo đảm các sản phẩm dịch vụ cung cấp đều đạt tiêu chuẩn cam kết và mang lại sự hài lòng cho khách hàng. Trong năm 2015, Chi nhánh đã được tổ chức Quacert cấp chứng chỉ chứng nhận đạt tiêu chuẩn ISO. Việc quản lý, thực hiện theo tiêu chuẩn ISO đã đem lại nhiều chuyển biến tích cực trong việc lưu trữ hồ sơ và xử lý nghiệp vụ, các khoản cho vay đều được thẩm định kỹ càng, kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích, đúng đối tượng và an toàn cho ngân hàng và tỉ lệ sai sót thấp có thể chấp nhận được.

Thứ bảy, mức độ hài lòng và tín nhiệm của khách hàng DNNVV đối với Chi nhánh tăng lên. Bởi các cán bộ tín dụng không ngừng được trang bị kiến thức chuyên môn cao, được trang bị những kỹ năng phần mềm phục vụ giao tiếp, bán hàng. Đồng thời phong cách phục vụ lịch sự chuyên nghiệp, nhiệt tình đáp ứng nhu cầu khách hàng. Hơn nữa, Chi nhánh cũng thường xuyên trao đổi thông tin và tư vấn cho khách hàng, trao đổi thông tin với khách hàng giữ vai trò đặc biệt quan trọng trong việc hiểu và đáp ứng kì vọng của khách hàng.

2.2.2. Những tồn tại trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai