c) Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân
3.2.4 Ưu tiên ngành nghề mục tiêu và ngành nghề tiềm năng
Ngành nghề mục tiêu: những lĩnh vực cho vay mục tiêu khi mở rộng cho vay KHCN là vay kinh doanh trong đó ngành nghềưu tiên là mua bán thủy hải sản, mua bán nông sản và mua bán các mặt hàng tiêu dùng thiết yếu; vay sản xuất nông nghiệp ngành nghề ưu tiên là nuôi trồng thủy sản tôm-cua-cá nước ngọt, sản xuất con giống thủy sản tôm sú-tôm thẻ-cá giống nước ngọt, trồng vườn cây ăn trái và trồng lúa; vay mua đất, sửa chữa và xây dựng nhà ở.
Để thực hiện được mục tiêu ưu tiên ngành nghề thì Agribank Chi nhánh Thành phố Bạc Liêu cần đánh giá cụ thể, không đánh đồng các nhóm khách hàng:
Nhóm khách hàng kinh doanh mua bán thủy hải sản, mua bán nông sản và mua bán các mặt hàng tiêu dùng thiết yếu: phần lớn là có tài sản bảo đảm(cơ sở kinh doanh) nên yếu tố rủi ro tương đối thấp, do kinh doanh thương mại nên nhu cầu vốn tương đối nhiều để tích trữ hàng hóa và do tính thời vụ nên nhu cầu vốn cao thấp khác nhau trong 1 năm, do đó việc cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng là thích hợp với khách hàng.
Nhóm khách hàng sản xuất nông nghiệp: nuôi trồng thủy sản tôm-cua-cá nước ngọt, sản xuất con giống thủy sản tôm sú-tôm thẻ-cá giống nước ngọt, trồng vườn cây ăn trái và trồng lúa. Đối với các khách hàng vay phát triển vườn cây ăn trái và trồng lúa thì hầu hết có tài sản bảo đảm(là đất nông nghiệp) nhưng tài sản bảo đảm này lại có giá trị thấp, do đó giá trị cho vay căn cứ trên tài sản bảo đảm sẽ ít, Agribank Chi nhánh Thành phố Bạc Liêu cần xem xét đến mức độ tin cậy của khách hàng để có thể mở rộng hạn mức cho vay theo dạng: một phần bảo đảm bằng tài sản và một phần vay tín chấp; Đối với nhóm khách hàng nuôi trồng thủy sản và sản xuất con giống thủy sản thì đặc trưng là nhiều khách hàng không có tài sản bảo
đảm món vay, hầu hết đất, nhà dùng để sản xuất là thuê, nhu cầu vốn của nhóm khách hàng này lại cao và hầu hết là vay ngắn hạn và trung hạn. Để mở rộng cho vay nhóm KHCN này buộc ngân hàng phải lựa chọn vay vượt hạn mức hoặc vay tín chấp. Đòn bNy trong việc cho vay không bảo đảm tài sản là hấp dẫn nhưng rủi ro nợ
xấu đối với nhóm khách hàng vay ngắn hạn và trung hạn lại cao. Để giảm thiểu rủi ro khi cho nhóm khách hàng này vay đòi hỏi việc đánh giá khách hàng trước khi cho vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay là quan trọng và cần được thực hiện nghiêm túc.
Nhóm khách hàng vay mua đất, sửa chữa, xây dựng nhà ở: xu hướng giá nhà đất tăng dần theo thời gian nên cho vay nhóm khách hàng này an toàn về vốn.
Ngành nghề tiềm năng: trang trại nuôi dưỡng con giống, cây giống trong một thời hạn nhất định; liên kết chuỗi trong cung ứng dịch vụ ăn uống, nghỉ ngơi, mua sắm; du lịch tham quan vườn. Đây là những ngành nghề mới bắt đầu phát triển và có nhiều tiềm năng, đòi hỏi sựđánh giá nghiêm túc về khả năng và nhu cầu vốn của các ngành nghề này. Đây sẽ là nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao và khá an toàn đối với ngân hàng.