c) Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng cá nhân
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY KHCN THỜI GIAN QUA
Trong 3 năm 2015-2017 Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu đã đạt được những kết quảđáng kể trong hoạt động cho vay KHCN, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế, phát triển nông nghiệp và nông thôn của tỉnh Bạc Liêu. Kết quả này có
được là nhờ có kế hoạch cụ thể mang tính định hướng và quá trình quản lý tín dụng hợp lý.
Thứ nhất, Tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN tương đối và ổn định so với điều kiện của TP Bạc Liêu.
Nhờ mạng lưới kinh doanh rộng, có sự phối hợp với chính quyền địa phương xã,
ấp, các tổ chức quần chúng để cung cấp dịch vụ tài chính, đối tượng khách hàng
được phục vụ cũng như các kênh dẫn vốn tới khách hàng được mở rộng, đã góp phần đưa vốn giúp nhiều cá nhân, hộ dân đNy mạnh sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi theo mùa vụ, như việc chuyển đổi thành công cơ cấu vườn hoa màu kém hiệu quả thành vườn cây ăn trái tại vùng ven phía Đông-Đông Nam TP Bạc Liêu trong 2016-2017, chuyển đổi nhiều đất hoang hóa do nước mặn xâm thực tại phía Tây Nam TP Bạc Liêu thành diện tích nuôi thủy sản có hiệu quả, tiếp tục hỗ
trợ vốn mở rộng ngành nghề, tăng thu nhập. Đi đôi với việc đầu tư cho phát triển trồng trọt và nuôi trồng thủy sản, Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu đã mở
rộng cho vay phát triển nghành nghề tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ Du lịch địa phương và nhu cầu tiêu dùng. Đối với các cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh hiệu quả thì Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu còn đầu tư thêm vốn và khuyến khích mở rộng quy mô sản xuất, thu hút lao động có việc làm.
Trong đó có các ngành nghềđặc thù và quan trọng:
+ Ngành nghề kinh doanh nổi trội hơn hết là nuôi trồng và sản xuất thủy sản, cụ
thể là nuôi tôm và sản xuất con tôm giống.
+ Ngành nghềđang được sự hỗ trợ và khuyến khích phát triển của Chính phủ là khai thác đánh bắt thủy sản xa bờ.
+ Nghành nghề có độ rủi ro cao là nuôi tôm và sản xuất tôm giống, là ngành nghề nổi trội của TP Bạc Liêu nhưng đồng thời cũng là ngành nghề rủi ro nhất.
Nguyên nhân đạt được kết quả: Nhờ nguồn vốn tín dụng dồi dào và thời hạn cho vay linh hoạt, lãi suất thấp, đáp ứng khá tốt các nhu cầu vay vốn khác nhau của khách hàng.
Thứ hai, Lượng khách hàng ổn định và tăng đều qua các năm.
Trên địa bàn Thành phố Bạc Liêu hiện nay ngoài Agribank còn hơn 10 ngân hàng thương mại tham gia hoạt động cung cấp tín dụng. Thành phố Bạc Liêu gồm 7 phường và 3 xã, hoạt động sản xuất kinh doanh chính là nông nghiệp và sản xuất nhỏ tiểu thủ công nghiệp và chế biến. Nhiều ngân hàng thương mại định hướng vào khách hàng là doanh nghiệp và địa bàn là các phường tập trung nhiều dân cư, việc cho vay dàn trãi và đi vào nông thôn vùng sâu vùng xa không phải chiến lược của các ngân hàng này.Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu như tên gọi của mình, lấy nông nghiệp và nông thôn làm định hướng cho vay. Chi nhánh đã chủ động tìm
đến khách hàng và hỗ trợ các phương án có hiệu quả, giúp các các nhân, hộ sản xuất hoàn thành các thủ tục cần thiết để chủđộng giải ngân tín dụng sớm. Thị trường tín dụng nông nghiệp nông thôn qua đó được mở rộng hàng năm, tăng được tỷ trọng số
hộ vay và mức dư nợ bình quân hộ, tăng hạn mức tín dụng không cần làm các thủ
tục thế chấp cho hộ sản xuất lên đến 50 triệu đồng đối với các khách hàng vay thuộc
đối tượng nông nghiệp nông thôn khu vực ngoài nông thôn và đến 100 triệu đồng
đối với khu vực nông thôn, tạo cơ hội để thoát nghèo và làm giàu.
Dư nợ cho vay KHCN bình quân tương đối cao đã giúp cho khách hàng có nguồn vốn ổn định để phát triển kinh tế, có đủ vốn để sản xuất nhằm cải thiện đời sống, góp phần cùng Nhà nước thực hiện chính sách giảm hộ nghèo và xây dựng nông thôn mới. Với mức cho vay hiện nay Ngân hàng đã cơ bản đáp ứng nhu cầu
đầu tư của cá nhân kể cả đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ nông nghiệp, cải tạo đất xâm nhập mặn nuôi trồng thủy sản, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng....
Tuy nhiên khi xem xét về tốc độ tăng trưởng dư nợ so với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ năm 2015-2017 cho thấy mức tăng trưởng dư nợ cao hơn mức tăng trưởng nguồn vốn, cho thấy có hiện tượng tăng trưởng tín dụng nóng dễ dẫn đến
mất cân đối nguồn, cụ thể tốc độ tăng trưởng dư nợ và nguồn vốn cho vay KHCN 2015-2017 Đơn vị tính: % Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng 2016/2015 Tốc độ tăng trưởng 2017/2016 Tổng dư nợ 22,40 27,78 Tổng nguồn vốn huy động 20,71 23,09
Trên thực tế sự thiếu hụt nguồn cho vay KHCN này được bổ sung bằng nguồn sử dụng vốn vay từ trung ương, tuy nhiên về cân đối dài hạn thì Chi nhánh cần tính toán lại nguồn cho đảm bảo, tránh sử dụng vốn của trung ương để giảm phí.
Nguyên nhân đạt được kết quả: Chủđộng tìm khách hàng, kết hợp duy trì dư nợ
cho vay ở mức cao để đảm bảo nguồn vốn sản xuất kinh doanh cho cá nhân trong thời gian dài và thời hạn trả nợ hợp lý.
Thứ ba, Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu từng bước hoàn thiện cơ chế
tín dụng cho vay KHCN, thực hiện đa dạng hoá đối tượng vay vốn và giảm thiểu nguy cơ nợ xấu gia tăng.
Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu tách ra từ Agribank tỉnh Bạc Liêu từ
năm 2007, phụ trách toàn bộđịa bàn Thị xã Bạc Liêu(thời điểm chưa lên Thành phố
cấp tỉnh), hơn 90% là hoạt động kinh tế là nông nghiệp. Từ thực tiễn hoạt động Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu đã xây dựng và từng bước hoàn thiện cơ
chế chính sách nói chung, cơ chế tín dụng nói riêng phù hợp với Nông nghiệp, Nông dân, Nông thôn; và theo nhịp phát triển của tỉnh Bạc Liêu đã thực hiện đa dạng hoá đối tượng vay vốn, thường xuyên cải tiến và hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo hướng đơn giản đến mức tối đa có thể cho phép. Cơ chế bảo đảm tiền vay luôn
được quan tâm tháo gỡ, tạo mọi điều kiện nhất là đối với KHCN và hộ gia đình ở
nông thôn (thường không có hoặc không đầy đủ tài sản thế chấp) thoả mãn các nhu cầu về vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, phục vụ tiêu dùng, đời sống.
Nguyên nhân đạt được: Thực hiện đầy đủ các bước của quy trình nghiệp vụ, kiểm tra và đánh giá cNn thận khách hàng trước khi cho vay nên giảm thiểu những sai sót và rủi ro.
Thư tư, Là ngân hàng hàng đầu trong đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Có tỷ lệ thu hồi vốn đầu tư và lãi cao.
Mở rộng tín dụng luôn gắn với củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng.Hiện nay Agribank là ngân hàng đầu tư mạnh nhất vào thị trường KHCN thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân. Tỷ lệ thu hết nợ gốc, lãi tiền vay luôn đạt tỷ lệ
cao trên số khoản vay. Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu luôn xem việc cho vay với nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu tiên quyết, thông qua tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng để giải quyết những tồn tại phát sinh, đồng thời phân tích tình hình dư nợ thường xuyên và định kỳđể phát hiện sớm nợ có tiềm Nn rủi ro từđó có biện pháp kịp thời xử lý. Vì vậy, thực tế tỷ lệ nợ quá hạn trong việc cho vay KHCN của ngân hàng luôn ở mức thấp, chất lượng tín dụng được đảm bảo, nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn của ngân hàng.
Nguyên nhân đạt được: Xem trọng việc tiếp xúc khách hàng tận nơi sản xuất kinh doanh và thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng.
2.3.2 Những hạn chế tồn tại
Là ngân hàng nhà nước nên ngoài nhiệm vụ kinh doanh còn nhiệm vụ chính trị.
Định hướng chung của Agribank tỉnh Bạc Liêu là mở rộng tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Định hướng tam nông đầy tính nhân văn và phù hợp với định hướng phát triển của tỉnh Bạc Liêu phát triển nông nghiệp, thủy sản, kinh tế trang trại và xây dựng nông thôn mới. Tuy nhiên trong thực hiện, việc cho vay KHCN còn tồn tại những hạn chế sau:
Thứ nhất, Hình thức cho vay chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào một số hình thức cho vay truyền thống, cơ bản. Hiện nay tại Thành phố Bạc Liêu đã hình thành một số lĩnh vực đặc thù cần vốn thực hiện như: trang trại không sản xuất mà chỉ hợp
đồng nuôi dưỡng con giống, cây giống trong một thời hạn nhất định; liên kết chuỗi trong cung ứng dịch vụ ăn uống, nghỉ ngơi, mua sắm; du lịch tham quan vườn trái cây-mô hình kinh tế... tuy nhiên các hình thức mới phát sinh này chưa được ngân hàng phân loại cụ thể vào hình thức cho vay nào của KHCN do khó khăn trong việc
định hình ngành nghề. Các hình thức vay thiếu đa dạng đã gây khó khăn không nhỏ
cho khách hàng trong quá trình tiếp cận vốn. Điều này có thể khiến cho khách hàng không vay được vốn và mất đi cơ hội kinh doanh và làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Thứ Hai, Khối lượng tín dụng đầu tư cho KHCN còn thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn, tuy đã chiếm tỷ trọng khá cao so với tổng vốn đầu tư của Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn của KHCN trong kinh doanh và sản xuất nông nghiệp, nhất là nguồn vốn dài hạn còn rất thấp; suất
đầu tư cho một đơn vị diện tích sản xuất hoặc cho một hộ gia đình còn khá thấp; Thành phố Bạc Liêu có 7 phường và 3 xã nhưng hiện nay đầu tư giữa các vùng chưa cân đối, tập trung nhiều vào các phường đông dân cư và ít ở các xã, chưa tương xứng với nhu cầu và sự phát triển của sản xuất hàng hoá của Thành phố Bạc Liêu.
Thứ Ba, Chất lượng tín dụng có cải thiện nhưng còn chậm, nhất là khâu thủ tục cho vay dù đã được đơn giản hóa nhưng hiện vẫn khá phiền hà, có những mẫu chứa nhiều thông tin mà khách hàng phải thực hiện, phần lớn khách hàng ở vùng nông thôn, vùng sâu ít đọc thông viết thạo nên việc hoàn thành các mẫu thủ tục đối với họ
là khó khăn. Trong trường hợp này việc cán bộ tín dụng hỏi và điền hộ thông tin để đảm bảo thông tin được điền đúng và đủ là điều thường xảy ra, tuy nhiên khi xử lý rủi ro thì đây lại là một trong những yếu tố gây trở ngại.
Thứ Tư, Năng suất lao động còn thấp, tăng trưởng cho vay KHCN đạt mức cao
ở một sốđịa bàn, một sốđịa bàn còn lại có mức tăng trưởng thấp. Việc mở rộng cho vay khách hàng mới còn khiêm tốn, điều này cho thấy việc chủ động tìm kiếm khách hàng có hạn chế.
Thứ Năm, Rủi ro cho vay tiêu dùng ngày càng tăng, một phần không có tài sản thế chấp nên việc thu hồi nợ gặp khó khăn, lúng túng. Thủ tục xử lý còn phức tạp, rườm rà, đối với nợ rủi ro có tài sản bảo đảm thì chi phí phát mãi tài sản thu hồi nợ
quá cao, tài sản phát mãi khó xử lý do còn vướng về thủ tục ….… điều này gây ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay của ngân hàng. Trên thực tế Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu rất ít khi xử lý tài sản thế chấp của khách hàng vì những lý do nêu trên mà thường thỏa thuận theo hướng giảm lãi để khách hàng có khả năng trả
nợ lấy lại tài sản hoặc tự thỏa thuận thông qua việc bán đấu giá tài sản mà không cần đưa ra cơ quan pháp luật. Từđó cho thấy việc không nên mở rộng cho vay trên kênh này mà nên tập trung nguồn lực vào các kênh khác có hiệu quả cho cả khách hàng lẫn ngân hàng hơn.
Nguyên nhân của những hạn chế
+ Trên hết đó là việc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng tăng. Các ngân hàng thương mại tại Bạc Liêu phát triển nhanh từ năm 2010, đNy mạnh mở rộng mạng lưới với nhiều hình thức tiếp thị ngày càng quyết liệt, nhất là nâng cao lãi suất huy động và đơn giản việc cho vay nhất là cho vay không cần bảo đảm bằng tài sản, có cơ chế thông thoáng trong việc định giá tài sản bảo đảm.
+ Việc lựa chọn ngành nghề kinh doanh của khách hàng: cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu chủ yếu là kinh doanh, sản xuất nông nghiệp và tiêu dùng. Trong vay kinh doanh có nhóm rủi ro cao như: thu mua hải sản tươi sống xuất về TP.HCM hoặc xa hơn là các tỉnh Đông Nam Bộ, vận chuyển cung
đường xa nên nguy cơ bị chết là cao, hải sản tươi sống mà chết thì xem như thua lỗ
nặng. Trong vay sản xuất nông nghiệp còn nhiều rủi ro hơn đối với nhóm khách hàng vay sản xuất nuôi trồng thủy sản, nhất là con Tôm, Cua, giá trị thu về từđầu tư
cao nhưng tỷ lệ thành công thấp... Từ đó dẫn đến nhu cầu vốn thay đổi, khả năng thanh toán nợ thay đổi, kế hoạch đầu năm của ngân hàng trong thực tế thực hiện bị
biến động đáng kể làm cho việc chủ động nguồn vốn, giải ngân vốn đôi khi trở
+ Địa bàn, ngành nghề kinh doanh thuộc nhỏ lẻ, nhưng nhiều khách hàng lại vay số vốn lớn để mở rộng kinh doanh vượt nhu cầu dẫn đến mất khả năng trả nợ vay do lợi nhuận thu từ kinh doanh không đủ trả nợ. Tập quán “phải làm lớn” trong một tỉnh chủ yếu thuần nông và nhu cầu nhỏ là nguyên nhân dẫn đến sự thất bại trong sử
dụng vốn vay của một số khách hàng.
+ Tập quán tại địa phương: Trong giai đoạn Bạc Liêu đang từng bước phát triển như hiện nay thì những tập quán địa phương thời thuần nông vẫn ảnh hưởng lớn và gây trở ngại trong kinh doanh hoặc sản xuất nông nghiệp của người dân: những suy nghĩ kiểu như “muốn giàu nuôi cá, muốn khá nuôi heo” dẫn đến tình trạng không dám chuyển đổi cây trồng, vật nuôi, chỉđộc canh độc cư các cây, con truyền thống do lo sợ chuyển đổi sẽ thất bại, từđó không dám gia tăng nhu cầu vốn vay; hoặc ảo tưởng về nguồn lợi thiên nhiên từ đó lười lao động chỉ muốn hưởng thụ... Những tập quán hằn sâu đã cản trở việc phát triển sản xuất kinh doanh, hạn chế nhu cầu sử
dụng vốn vay của người dân.
+ Phần lớn KHCN thường là hộ nông dân năng lực sản xuất yếu, hoặc cá nhân sản xuất kinh doanh trình độ tay nghề thấp, khả năng quản lý hạn chế. Đây là nguyên nhân dẫn đến việc tái đầu tư mở rộng cho vay KHCN không cao, do khách hàng không muốn mở rộng thêm việc kinh doanh vì không quản lý được.
+ Công tác kiểm tra và giám sát thiếu chặt chẽ của ngân hàng: cán bộ tín dụng chưa làm tốt công tác giám sát, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, thậm chí xảy ra các hiện tượng vay ké, vay giúp. Bên cạnh đó thì việc chỉ đạo sửa sai sau kiểm tra còn chậm, chưa kiên quyết. Sự phối hợp với các cấp chính quyền địa phương, nhất là khóm, ấp còn chưa chặt chẽ nên hiệu quả thu nợ còn thấp.
+ Ấp lực công việc cao: Cho vay KHCN số lượng nhiều nhưng giá trị cho vay thấp, việc hoàn thiện 1 bộ hồ sơ cần nhiều thời gian, do vậy cán bộ tín dụng do công việc quá tải thiếu thời gian nên có tình trạng cùng khách hàng lập dự án sản xuất