Một số hạn chế và nguyên nhân

2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động chovay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân

2.3.2.1 Hạn chế

Về phía ngân hàng

- Việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay có lúc bị bỏ qua nhiều bước, nhất là khâu thẩm định. Trước khi giao dịch cho vay giữa ngân hàng và khách hàng diễn ra thì ngân hàng cần lựa chọn chính xác đúng thời cơ, đúng thời điểm và đúng đối tượng cần cho vay, việc cán bộ nhân viên bỏ qua nhiều bước hoặc chỉ dựa vào kinh nghiệm của mình dẫn đến mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng.

- Vòng vay vốn là một yếu tố quan trọng đảm bảo cho khả năng thu hồi nợ, đảm bảo nguồn vốn sẵn có và sẵn sàng mở rộng vay tín dụng sang nhiều khách hàng cá nhân tiềm năng khác. Tuy nhiên, vòng vay vốn Chi nhánh chưa đạt mức tối ưu như toàn hệ thống, Chi nhánh ngân hàng cịn gặp hạn cế trong việc tính tốn kỳ hạn trả nợ, xác định tốc độ chu chuyển vốn, thiết lập vòng vay vốn còn hạn chế dẫn đến công tác thu hồi nợ chưa tốt.

- Hiện nay, NHNN thành lập trung tâm thông tin khách hàng, cung cấp hồ sơ khách hàng ở trạng thái tĩnh, những thông tin khách hàng này được lưu trong quá khứ, thông tin hiện tại nhiều khi chưa cập nhật kịp thời hoặc không xác định được rõ thông tin. Các cán bộ ngân hàng chỉ dựa vào một khía cạnh hồ sơ khách hàng của

28

trung tâm thơng tin này dẫn đến sai xót trong việc thẩm định, gây thiệt hại cho ngân hàng.

- Cán bộ nhân viên ngân hàng còn thụ động trong việc cho vay, công tác cho vay chỉ dừng lại ở mức độ tư vấn thủ tục và hồ sơ cho vay cho khách hàng có nhu cầu vay, chưa biết cách tự tạo ra nhu cầu cho vay, tư vấn chuyên mơn, giúp khách hàng tháo gỡ những khó khăn mắc phải và tiến tới hoạt động vay vốn tốt hơn.

- Cho khách hàng vay và thu hồi nợ là hai hoạt động đi song song với nhau nên việc kiểm tra kiểm soát rất quan trọng. Tuy nhiên tại chi nhánh công tác kiểm tra kiểm sốt cịn gặp nhiều hạn chế, chưa dự báo trước được những khoản nợ nào sắp đến hạn hoặc những khoản nợ có nguy cơ tiềm ẩn là nợ xấu, hoặc những khoản nợ xấu chưa được phát hiện kịp thời gây tổn thất lớn đến ngân hàng.

Về phía khách hàng cá nhân

- Khách hàng cá nhân vay vốn khơng xác định được mục đích vay cụ thể, hay vay vốn để sử dụng cho mục đích khơng chính đáng, khơng mục đích rõ ràng dẫn đến vỡ nợ, gây thiệt hại không những cho khách hàng lẫn ngân hàng.

- Thái độ trả nợ của khách hàng cá nhân đơi khi khơng tích cực, có thái độ né tránh, chần chừ hay khơng trung thực dẫn đến gây cản trở và thiệt hại lớn cho ngân hàng.

- Khách hàng vay vốn nhưng không nắm rõ lãi suất cho vay, không hiểu rõ quy trình thu hồi nợ của ngân hàng, thái độ cần vay hời hợt, khơng tìm hiểu rõ thơng tin từ ngân hàng cho vay đến khi đến hạn trả nợ thị bất ngờ, khơng có biện pháp giải quyết kịp thời, gây thiệt hại cho khách hàng và ngân hàng.

- Khách hàng vay vốn khơng tính tốn dự trù trước chu kỳ trả nợ, thời hạn trả nợ, nguồn tiền trả nợ, khi đến thời hạn trả nợ nhưng khách hàng khơng có nguồn tiền để thanh toán hay khách hàng gặp phải rủi ro đột xuất bất ngờ không thể thanh toán khoản nợ cho ngân hàng đúng thời hạn, gây thiệt hại đến bản thân khách hàng và gây cản trở công tác thu hồi nợ của ngân hàng.

29

2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan

- Ngân hàng không thể lường trước được tất cả rủi ro xảy ra trong quá trình hoạt động cho vay bắt đầu diễn ra cho đến khi kết thúc, nhiều đối tượng khách hàng vay với nhiều vấn đề khác nhau, một mặt ngân hàng muốn cho khách hàng vay để đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng, một mặt khác những đối tượng khách hàng vay với nhiều thái độ, nhiều hành động khó lường trước nên dẫn đến tình trạng gây hại cho ngân hàng là điều không thể tránh khỏi.

- Hiện nay, hệ thống kiểm tra kiểm sốt thơng tin các khách hàng vay, hay hệ thống thông tin về ngân hàng có uy tín chưa được tối ưu hố. Nhiều thơng tin cịn chưa cập nhật kịp thời gây ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn của khách hàng và ngân hàng, gây nguy hại đến nên kinh tế của cả nước.

Nguyên nhân chủ quan

- Các ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân hiện nay chưa cơ cấu hoá bộ máy cán bộ nhân viên, nhiều cán bộ nhân viên được đảm nhiệm nhiều vị trí nhưng chưa qua lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, hoặc cán bộ nhân viên chỉ làm theo kinh nghiệm, không làm theo quy trình của ngân hàng cũng là nguyên nhân chủ chốt.

- Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra kiểm soát của ngân hàng chưa được nâng cao, kiểm tra kiểm soát hời hợt, chưa dự trù được rủi ro sự việc sắp xảy ra để đưa ra định hướng xử lý kịp thời. Chất lượng cho vay chưa được nâng cao, chưa tạo sự hài lịng tuyệt đối cho khách hàng, các gói vay chưa đa dạng, thơng tin lãi suất và các ưu đãi cung cấp cho khách hàng chưa đúng, chưa kịp thời.

- Chi nhánh ngân hàng chưa tạo được nguồn vốn sẵn có khi có nhiều khách hàng có nhu cầu vay cũng một thời điểm. Chất lượng vay tín dụng, thái độ phục vụ chưa tốt, ngân hàng thụ động chỉ tìm kiếm khách hàng từ một nguồn khi họ có nhu cầu vay, chưa thiết lập chiến lược tạo ra nhu cầu vay vốn cho những khách hàng tiềm năng.

30

- Ngoài ra, khách hàng cá nhân chưa nắm rõ thông tin của khách hàng, chưa nắm rõ quy trình, lãi suất và các ưu đãi của gói vay. Khách hàng có hồ sơ xấu hay thái độ vay tiêu cực, vay nhưng chưa xác định mục tiêu, chưa dự trù nguồn tiền để thanh toán nợ đến hạn hoặc gặp rủi ro nhưng không báo với ngân hàng, không định hướng được cách giải quyết.

- Tất cả những nguyên nhân trên dẫn đến thiệt hại về giá trị tinh thần lẫn vật chất của khách hàng và của ngân hàng. Gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh.

31

Kết luận chương 2: những phân tích đánh giá về thực trạng chất lượng hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank – chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa trong giai đoạn 2015-2017 cho thấy những kết quả đạt được và mặt hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Trong chương 3 của khoá luận xin đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục một số hạn chế, đồng thời phát huy thế mạnh của chi nhánh để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần vào sự tồn tại phát triển của HDBank – chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa.

32

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK) – CHI NHÁNH NAM KỲ KHỞI NGHĨA

3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của hàng Thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) - chi nhánh Nam Kỳ cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) - chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa

Tổng Giám đốc HDBank yêu cầu Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh loại I, loại II triển khai tổ chức nghiên cứu, quán triệt và xây dựng kế hoạch triển khai thực hiện Nghị quyết số 01/NQ-CP của Thủ tướng Chính phủ, Chỉ thị số 01/CT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đến toàn thể cán bộ, viên chức và các đơn vị trực thuộc. Tổng kết đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017, xây dựng và triển khai thực hiện kế hoạch 2018 phù hợp với chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng và các hoạt động ngân hàng nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.

Tổng giám đốc yêu cầu các đơn vị trên triển khai phân tích thực trạng, cơ cấu nguồn vốn, bám sát chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và diễn biến thị trường để xây dựng và triển khai các biện pháp phù hợp nhằm giữ ổn định và tăng trưởng nguồn vốn huy động, chủ động cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu hoạt động kinh doanh và bảo đảm an toàn thanh khoản tại từng chi nhánh và toàn hệ thống. Thường xuyên giám sát chặt chẽ việc thực hiện các quy định về lãi suất huy động và cho vay, kịp thời phát hiện các vi phạm để có biện pháp phù hợp trên cơ sở phân định rõ trách nhiệm của tổ chức, cá nhân, chấp hành nghiêm túc các quy định về mua bán ngoại tệ, niêm yết tỷ giá, quản lý ngoại hối để ổn định thị trường ngoại hối và tỷ giá, thực hiện đúng các quy định về quản lý hoạt động kinh doanh mua, bán vàng miếng và cung ứng dịch vụ bảo quản vàng, tiếp tục thực hiện các biện pháp nâng cao năng lực tài chính, quản trị, đảm bảo an toàn trong hoạt

33

Tổng Giám đốc HDBank cũng nêu rõ yêu cầu bằng văn bản với các đơn vị trên toàn hệ thống thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh như: Thực hiện việc kiểm sốt tăng trưởng tín dụng có chất lượng, hiệu quả trong năm 2018 phù hợp với cân đối nguồn vốn và chỉ tiêu kế hoạch được duyệt. Cơ cấu lại dư nợ tín dụng, ưu tiên tập trung vốn cho vay các lĩnh vực công nghiệp nhẹ, công nghiệp hỗ trợ, kinh doanh sỉ và lẻ các mặt hàng thiết yếu cũng như là nhu cầu về nhà ở đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Tiếp tục tháo gỡ các khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng theo quy định của pháp luật cũng như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất các khoản vay cũ, xem xét miễn, giảm lãi vốn vay trên cơ sở khả năng tài chính và chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Chủ động triển khai các gói sản phẩm tín dụng dựa trên các chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ nhằm nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động cho vay theo chuỗi người thu mua, người bán, nhà phân phối. Gắn hoạt động tín dụng với cơng tác huy động vốn và cung ứng dịch vụ ngân hàng.

3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) - chi nhánh Nam Kỳ cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) - chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa

Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng cho vay hộ gia đình, cá nhân đã có nhiều người nghiên cứu và đưa ra nhiều giải pháp khác nhau. Tuy nhiên, không phải các giải pháp áp dụng ở Ngân hàng nào cũng hiệu quả. Trên cơ sở kế thừa và phát huy những kinh nghiệm thực tế của thế hệ đi trước, căn cứ vào tình hình thực tế của Ngân hàng cộng với những kiến thức em đã được học tại trường, em xin đề xuất một số giải pháp như sau:

34

3.2.1 Giải pháp xử lí nợ xấu, nợ quá hạn

Tại HDBank – chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa đã có những biện pháp tích cực đơn đốc nhằm thu hồi nợ quá hạn nhưng so với quy định chung thì nợ xấu vẫn chiếm tỷ trọng cao, trong tổng dư nợ đòi tại HDBank – chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa cần nhanh chóng đưa ra những biện pháp hữu hiệu để xử lý vấn đề này.

Đối với những khoản nợ khó địi cần có chính sách khuyến khích các đơn vị trả gốc trước, trả lãi sau. Những đơn vị nào tích cực trả gốc trước được xem là có thiện chí với Ngân hàng thì sẽ được xem xét gia hạn thời gian trả lãi sau.

3.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn và ảnh hưởng đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng. Cán bộ tín dụng phải có trình độ chun sâu về nghiệp vụ, nắm rõ bản chất của từng phương thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng để từ đó đưa ra quyết định cho vay. Chính vì vậy việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là vấn đề cần được đặt lên hàng đầu.

Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng Chi nhánh cần đẩy mạnh các phong trào thi đua, thường xuyên tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích cán bộ thực hiện tốt công việc của họ, đặc biệt chú ý đến cơng tác khen thưởng cũng như chính sách đãi ngộ thoả đáng cho những cá nhân có thành tích xuất sắc. Đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi để các cán bộ tín dụng trau dồi kiến thức chun mơn, học tập để nâng cao trình độ thơng qua các lớp huấn luyện lại kỹ năng khi tình hình kinh tế thay đổi hoặc tổ chức đưa cán bộ giỏi đi tu nghiệp ở nước ngoài.

3.2.3 Hồn thiện và tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vay khách hàng cá nhân

Phát huy hiệu quả cơ chế khoán, kết hợp cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng với cơng việc được giao. Trong q trình cho vay cần thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ, lựa chọn đúng khách hàng, thẩm định chính xác các phương án sản xuất kinh doanh. Thường xuyên phân tích

35

tiềm ẩn của nợ quá hạn để giải quyết kịp thời. Đối với nợ vay đã quá hạn, cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng. Để thực hiện tốt biện pháp này, HDBank – chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa cần tăng cường sử dụng các dòn bẩy kinh tế: gắn tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng và đi kèm kết quả đạt được là hình thức khen thưởng bằng vật chất và tinh thần, bên cạnh đó kiên quyết xử lý nghiêm minh đối với các CBTD vi phạm quy chế.

3.2.4 Đơn giản hố quy trình và thủ tục cho vay

Quy trình tín dụng cho hộ gia định, cá nhân tuy chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, các cán bộ tín dụng cần linh hoạt trong cách thực hiện quy trình thực tế để nhanh chóng giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Cụ thể là cần xây dựng quy trình tín dụng đảm bảo một số tiêu chuẩn sau:

Tạo cho khách hàng sự thuận lợi và thoải mái nhất trong việc giao dịch với Ngân hàng.

Giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà khơng cần thiết.

Hỗ trợ và chăm sóc khách hàng trong suốt q trình khách hàng giao dịch với Ngân hàng.

Cần chú trọng đến các yếu tố thời gian làm thủ tục vay để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng.

3.2.5 Tăng cường xây dựng mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và Ngân hàng hàng

Khách hàng không chỉ là cơ sở để đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng hoạt động tốt mà còn là nhân tốt quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Vì thế trong quá trình hoạt động của mình, HDBank – chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa cần có một chiến lược phù hợp và đúng đắn để giữ và mở rộng khách hàng cho Ngân hàng.

Thực tế cho thấy, để giữ và lôi kéo khách hàng thực sự là một việc rất khó vì khá tốn chi phí, thời gian và là một q trình. Chính vì vậy, trong chính sách khách