VIETCOMBANK THEO CÁC CHUẨN MỰC CỦA BASEL
Giai đoạn từ năm 2009 đến 2012, Vietcombank luôn giữ vững vai trò là một trong những NH chủ đạo trong hệ thống, nghiêm túc, gƣơng mẫu thực hiện các chủ trƣơng của NHNN, góp phần vào việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia. Trong môi trƣờng kinh doanh rủi ro và đầy biến động, Ban lãnh đạo Vietcombank đã bám sát chỉ đạo điều hành của NHNN, linh hoạt với diễn biến của thị trƣờng, đồng hành và chia sẻ khó khăn cùng doanh nghiệp, vƣợt qua những thách thức và đạt đƣợc một số kết quả khá khả quan.
2.4.1. Những thành công đạt được trong hoạt động tín dụng
- Vietcombank duy trì đƣợc tốc độ tăng trƣởng tín dụng khá ổn định với mức
tăng trƣởng bình quân đạt trên 20%/năm, đồng thời kiểm soát đƣợc chất lƣợng tín dụng ở mức khá tốt (năm 2009, dƣ nợ tín dụng là 141.621 tỷ đồng, tăng 25,6% so với năm 2008, tỷ lệ nợ xấu là 2,47%; năm 2010 dƣ nợ tín dụng đạt 176.814 tỷ đồng, tăng 25%, tỉ lệ nợ xấu ở mức 2,83% cao hơn 2009 chủ yếu là do thay đổi phƣơng pháp phân loại nợ, thể hiện quan điểm thận trọng hơn của Vietcombank; đến 31/12/2011 dƣ nợ tín dụng đạt mức 209.418 tỷ quy đồng, tăng 18,4%, tỷ lệ nợ xấu kiềm chế ở mức 2,03%; dƣ nợ tín dụng năm 2012 đạt 241.163 tỷ đồng, tăng 15,2% so với cuối năm 2011, tỷ lệ nợ xấu là 2,4%).
- Vietcombank đã nghiêm túc tuân thủ việc hạ lãi suất cho vay theo định hƣớng của NHNN, triển khai nhiều chƣơng trình cho vay với lãi suất ƣu đãi để chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp nhƣ cho vay tạm trữ thóc, gạo vụ Đông Xuân 2011-
2012, cho vay thu mua tạm trữ thóc gạo vụ Hè thu, cho vay ƣu đãi lãi suất ngắn hạn VNĐ và ngoại tệ…
- Công tác quản trị rủi ro tại Vietcombank rất đƣợc quan tâm:
+ Đối với rủi ro tín dụng: Vietcombank đã chủ động sàng lọc và cơ cấu lại danh mục khách hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng; từng bƣớc hoàn thiện mô hình tính toán xác suất vỡ nợ (PD, LGD); xây dựng báo cáo ngành, mô hình dự báo doanh nghiệp.
+ Đối với rủi ro hoạt động: Vietcombank đã thực hiện triển khai Dự án tƣ vấn “Nâng cao năng cao năng lực quản lý rủi ro hoạt động cho VCB”.
+ Đối với rủi ro thị trường: Vietcombank đã thử nghiệm đo lƣờng rủi ro tỷ giá theo phƣơng pháp Giá trị ở mức chịu rủi ro (VAR); thử nghiệm tính biến động thu nhập lãi thuần theo phƣơng pháp định giá dựa trên các kịch bản lãi suất khác nhau.
+ Đối với rủi ro tác nghiệp:
Năm 2010 Vietcombank đã ban hành một số quy chế chính sách mới:
Quy định nội bộ về chấm điểm, Hƣớng dẫn cho vay đối với lĩnh vực bất động sản, Quy chế ngƣời đại diện vốn; Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động, Quy trình về xử lý rủi ro sự cố.v.v..
Năm 2011 triển khai Mô hình thông tin về khách hàng, xây dựng báo cáo
kế hoạch kinh doanh đối với từng khách hàng, hoàn thiện chấm điểm khách hàng từng quý nhằm đƣa ra các quyết định kinh doanh kịp thời, chính xác…Vietcombank cũng đã hoàn thiện Chƣơng trình báo cáo thống kê Thông tƣ 21 để cung cấp các Báo cáo phục vụ điều hành của NHNN, triển khai dự án xây dựng hệ thống đánh giá lợi nhuận, hệ thống chuyển giá vốn nội bộ FTP để xác định thu nhập, chi phí trong các giao dịch vốn nội bộ hợp lý, công bằng.
Năm 2012 thành lập thêm Phòng Xử lý nợ và Bộ phận Kiểm toán khu vực. Vietcombank đã tăng cƣờng công tác giám sát từ xa tất cả các chi nhánh, công ty trực thuộc, đƣa ra cảnh báo sớm nhằm ngăn chặn rủi ro,
đào tạo và hƣớng dẫn các quy trình, quy chế làm việc cho các cán bộ; xây dựng bộ quy tắc về đạo đức nghề nghiệp; đẩy nhanh tiến độ triển khai quy trình làm việc để nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro tác nghiệp. Các trƣờng hợp vi phạm, các đơn thƣ khiếu nại, tố cáo, phòng chống tham nhũng và tội phạm đều đƣợc Vietcombank xử lí dứt điểm.
- Kiểm soát chặt chẽ các hoạt động sử dụng vốn, đặc biệt ở các danh mục có
rủi ro cao và khả năng đáp ứng về nguồn của Vietcombank nhằm đảm bảo tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn theo quy định của Thông tƣ 15/2009/TT-NHNN và các giới hạn an toàn trong hoạt động NH theo quy định tại Thông tƣ 13/2010/TT-NHNN và Thông tƣ 19/2010/TT-NHNN. Đồng thời điều chỉnh kịp thời mục tiêu tăng trƣởng tín dụng và giao chỉ tiêu dƣ nợ mục tiêu cho từng chi nhánh, kiểm soát tăng trƣởng tín dụng để góp phần ổn định giá cả và đảm bảo khả năng thanh khoản.
- Đa dạng hoá danh mục tín dụng, duy trì và phát triển khách hàng truyền thống là các tổng công ty, các doanh nghiệp lớn, chú trọng phát triển các khách hàng SMEs và thể nhân. Xây dựng danh mục khách hàng tiềm năng cho cả hệ thống; xây dựng chính sách giá theo ngành/địa bàn/từng khách hàng. Ƣu tiên phát triển tín dụng đối với các lĩnh vực xuất khẩu, sản xuất, nông nghiệp phát triển nông thôn, hạn chế cho vay đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao nhƣ bất động sản, chứng khoán và lĩnh vực phi sản xuất.
- Vietcombank đang dần thiết lập mô hình quản lý rủi ro theo chuẩn mực quốc
tế và đạt đƣợc một số kết quả bƣớc đầu. Vietcombank luôn đảm bảo các chỉ số an toàn theo tiêu chuẩn Việt Nam và quốc tế, phân loại nợ minh bạch và nghiêm túc theo Điều 7, Quyết định số 493/QĐ-NHNN. Hạn chế phát sinh nợ xấu đi đôi với xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng, linh hoạt trong việc áp dụng các biện pháp để xử lý nợ xấu và tích cực thu hồi nợ xấu.
- Việc tách bạch bộ phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và xử lý tác nghiệp đã góp phần tăng cƣờng quản trị tập trung về vốn, rủi ro tín dụng và các chính sách kinh doanh khác. Bên cạnh đó, công tác quản trị, điều hành cũng đƣợc nâng cao khi ngân hàng thƣờng xuyên củng cố và hoàn thiện khung khổ pháp lý; đẩy mạnh phân cấp, phân quyền trong toàn hệ thống. Ban lãnh đạo luôn bám sát tình hình thực tế và nắm bắt các cơ hội thị trƣờng để đƣa ra các quyết sách điều hành phù hợp trong công tác quản trị thanh khoản, quản trị lãi suất, mua bán và kinh doanh ngoại tệ, nhằm giảm thiểu các tác động bất lợi và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh.
- Quy trình cấp tín dụng do nhiều bộ phận quản lý có thể hạn chế và kịp thời
phát hiện những sai sót, rủi ro xảy ra trong quá trình tác nghiệp và rủi ro xảy ra đối với khách hàng. Các quy trình khác nhau theo từng đối tƣợng khách hàng vừa đáp ứng đòi hỏi tăng cƣờng kiểm soát rủi ro tín dụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng của khách hàng, rút ngăn thời gian ra quyết định tín dụng
2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại
Bên cạnh những thành công về cơ bản, nhìn lại giai đoạn 2009 – 2012, hoạt động tín dụng tại Vietcombank cũng còn một số tồn tại nhất định. Đó là:
- Trƣớc áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng trong nƣớc cũng nhƣ ngân
hàng nƣớc ngoài, thị phần của Vietcombank trong lĩnh vực tín dụng những năm gần đây có xu hƣớng bị thu hẹp lại so với giai đoạn trƣớc đây. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây chính sách phát triển của Vietcombank thiên về chất lƣợng, hiệu quả, an toàn hoạt động và bền vững hơn là chạy theo số lƣợng. Do đó, Vietcombank không chạy đua về tăng trƣởng tín dụng mà ƣu tiên quản lý tốt chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ ƣu tiên phát triển dịch vụ, chăm sóc khách hàng.
- Về công tác khách hàng, phát triển khách hàng mới tại một số đơn vị chƣa
hiệu quả; công tác giao chỉ tiêu phát triển khách hàng mới chƣa cụ thể; chƣa linh hoạt trong việc giữ và chăm sóc khách hàng truyển thống; cơ chế đánh giá, chế độ
biểu dƣơng, khen thƣởng, đãi ngộ chƣa thực sự tạo động lực cho các tập thể, cá nhân trong việc phát triển khách hàng tốt.
- CBTD thiếu năng lực thẩm định, thiếu kinh nghiệm do công tác đào tạo, bồi
dƣỡng nghiệp vụ, nâng cao kỹ năng làm việc, kỹ năng giao tiếp cho nhân viên còn ít; chủ yếu là do CBTD tự học hỏi, làm việc theo thói quen, lối mòn.
- Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam do hoạt động kiểm toán chƣa phát triển và tính minh bạch về tài chính còn nhiều hạn chế; công tác kiểm toán và báo cáo tài chính chƣa thực hiện đầy đủ theo quy định của pháp luật nên các tổ chức tín dụng nói chung và Vietcombank nói riêng thƣờng gặp khó khăn về tính chính xác của thông tin do khách hàng cung cấp. Bên cạnh đó, CBTD khi lập báo cáo đề xuất tín dụng vẫn dƣới dạng tiếp cận khách hàng, đôi khi hoàn toàn dựa trên tài liệu do khách hàng cung cấp hoặc quá dựa vào báo cáo kiểm toán của doanh nghiệp mà không quan tâm đến công tác thẩm định các yếu tố ngoại trừ (hàng tồn kho, công nợ..), thiếu sự xác minh lại thông tin, thiếu sự phân tích tính hợp lý của thông tin.
- Thời gian tác nghiệp chiếm phần lớn thời gian làm việc, bên cạnh đó, do áp
lực cạnh tranh, tâm lý sợ mất khách hàng dẫn đến không ít trƣờng hợp CBTD đánh giá sơ sài về hiệu quả đầu tƣ dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh, không thƣờng xuyên giám sát vốn vay đặc biệt là những khách hàng có trụ sở giao dịch ngoài địa bàn hoạt động…điều này đã ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng.
- Về phía ngƣời xét duyệt cho vay, do số lƣợng hồ sơ vay cần đƣợc xét duyệt
quá nhiều hoặc đôi khi do chủ quan, tin tƣởng vào cấp dƣới nên không đọc kĩ báo cáo thẩm định của CBTD.
- Quy trình xử lý tài sản đảm bảo (TSĐB) còn lúng túng, gặp nhiều khó khăn
khi xử lý, không linh hoạt lựa chọn cách thức xử lý. Chƣa có hệ thống theo dõi tình hình xử lý TSĐB để hạch toán, theo dõi tiến độ công việc, tính toán hiệu quả xử lý TSĐB.
- Hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) tại Vietcombank tuy rất đƣợc quan tâm phát triển nhƣng vẫn còn một số bất cập:
+ Hiện nay vẫn còn một số báo cáo vào cuối quý, cuối tháng cán bộ quản lý nợ
phải tự nhập thông tin do khách hàng cung cấp, điều này có nhiều rủi ro (có thể do lỗi trong quá trình tác nghiệp của cán bộ quản lý nợ).
+ Đƣờng truyền dữ liệu vào những ngày báo cáo thƣờng quá tải, bị sai sót số
liệu điều này ảnh hƣởng rất lớn đến thời hạn cũng nhƣ tính chính xác của các báo cáo.
- Một thách thức lớn không những của Vietcombank mà còn cho cả hệ thống
ngân hàng Việt Nam đó là sự bất cập trong hệ thống thông tin quản lý. Thông tin do trung tâm thông tin tín dụng NH (CIC) của NHNN cung cấp cho các tổ chức tín dụng hiện nay là chƣa đầy đủ, hoàn chỉnh, chƣa cập nhật đƣợc các thông tin hiện tại của khách hàng. Nếu các ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng trong điều kiện môi trƣờng thông tin không cân xứng thì sẽ gia tăng nguy cơ nợ xấu, ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng
- Ngoài ra, tình hình chất lƣợng tín dụng những năm gần đây bị giảm sút và
thu hồi nợ ngoại bảng thấp còn do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
+ Việc nhận và định giá quá cao TSĐB là máy móc thiết bị, hàng hóa, nhà xƣởng trên đất thuê trả tiền hàng năm, đất nông nghiệp, đất phi nông nghiệp, đất thổ cƣ không có khả năng chuyển nhƣợng, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản có tính đặc thù đã dẫn đến tình trạng khó xử lý, phát mại hoặc có xử lý phát mại đƣợc thì giá trị rất thấp so với thu nợ.
+ Nhận nhiều tài sản bảo lãnh của bên thứ ba trong khi tài sản là nhà ở và quyền sử dụng đất ở của chủ doanh nghiệp có tính tƣ nhân, gia đình lại không đƣa vào bảo đảm cũng làm cho công tác xử lý phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn, nhiều trƣờng hợp phải xử lý nợ thông qua thủ tục tố tụng.
+ Nhiều khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro không có TSĐB hoặc TSĐB chỉ là hình
+ Nhiều khoản nợ xấu lớn phát sinh do thiếu quản lý, giám sát đối với nhóm khách hàng liên quan (thực chất là chuyển tiền cho một ngƣời đứng ra sử dụng vốn) + Khi xử lý tài sản, nhiều khách hàng cố tình chây ỳ, lẩn tránh bàn giao tài sản. Một số con nợ liên quan đến tín dụng đen bỏ trốn nên việc xử lý nợ phức tạp và kéo dài.
+ Thị trƣờng bất động sản, nhà đất trầm lắng, tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn dẫn đến việc xử lý TSĐB là nhà đất, máy móc thiết bị, nhà xƣởng cũng gặp nhiều khó khăn hơn.
+ Buông lỏng trong công tác tín dụng: từ thẩm định, quy trình cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng vốn vay dẫn đến khi xử lý nợ có tƣ tƣởng sợ trách nhiệm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chƣơng 2, luận văn đã nêu lên sơ lƣợc tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank từ năm 2009 đến 2012 ở một số lĩnh vực chủ yếu nhƣ: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động thanh toán XNK, hoạt động thẻ. Đồng thời phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Vietcombank trong giai đoạn từ 2009 đến 2012 và việc ứng dụng Hiệp ƣớc Basel trong quản trị hoạt động tín dụng tại Vietcombank.
Trên cơ sở phân tích trong chƣơng 2, luận văn đã rút ra đƣợc những thành công, những tồn tại hạn chế và nguyên nhận của những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại Vietcombank trong giai đoạn từ năm 2009 đến 2012 đề từ đó đƣa ra các giải pháp để nâng cao năng lƣc hoạt động tín dụng tại Vietcombank trong chƣơng 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK THEO HIỆP ƯỚC BASEL
3.1. Định hướng ph t triển của Vietcombank đến năm 2020
Mục tiêu chung đến năm 2020 là xây dựng Vietcombank thành một tập đoàn ngân hàng – tài chính đa năng, có phạm vi hoạt động quốc tế, có vị thế hàng đầu tại Việt Nam, mang lại cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất, hài hòa lợi ích giữa khách hàng, cổ đông và ngƣời lao động.
Các định hƣớng chính: - Định hướng phát triển:
+ Tiếp tục khẳng định vị thế đối với mảng hoạt động kinh doanh cốt lõi của Vietcombank là hoạt động NHTM
+ An toàn và hiệu quả trong kinh doanh là mục tiêu hàng đầu; “hướng tới một
ngân hàng xanh, phát triển bền vững vì cộng đồng” là mục tiêu xuyên suốt.
+ Phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại với nguồn nhân lực chất lƣợng
cao và quản trị theo chuẩn mực quốc tế.
+ Phát triển và mở rộng quy mô hoạt động thông qua mua bán, sát nhập hợp
nhất khi có điều kiện.
- Định hướng kinh doanh: hoạt động NHTM tiếp tục đƣợc xác định là hoạt động cốt lõi của Vietcombak với những định hƣớng cụ thể sau:
+ Thị trƣờng: tiếp tục duy trì và mở rộng thị trƣờng hiện có trong nƣớc và phát
triển ra thị trƣờng quốc tế
+ Lĩnh vực kinh doanh: lấy hoạt động NHTM là cốt lõi, tiếp tục củng cố, phát
triển bán buôn đi đôi với đẩy mạnh bán lẻ, coi đó là cơ sở nền tảng để phát triển bền vững.
+ Giữ vững vị trí hàng đầu của Vietcombank về các mảng nghiệp vụ: thẻ, ngân