8. BỐ CỤC ĐỀ TÀI
2.2.1. Thực tế về tổ chức và quy định nội bộ có liên quan đến tín dụng đối vớ
Các quy định nội bộ liên quan đến mở rộng tín dụng DNNVV Bảng 2.7 Tóm tắt các quy định nội bộ Agribank
TT Các quy định Nội dung
1 Quy định cho vay
1.1 Quyết định số 66/QĐ-HĐTV- KHDN ngày 22/01/2014 Quy định cho vay đối với khách hàng
Quyết định này quy định về Nguyên tắc; Lãi suất; Điều kiện; Mức cho vay; Những nhu cầu không được cho vay, hạn chế cho vay; Trả nợ gốc và lãi, phí; Thẩm quyền quyết định cho vay; Bộ hồ sơ cho vay; Kiểm tra giám sát khoản vay; Quản lý hồ sơ tín dụng; Lưu trữ hồ sơ cho vay.
1.2 Quyết định 766/QĐ-NHNo- HSX ngày 07/08/2014 của Tổng Giám đốc Quy trình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp trong hệ thống Agribank
Quy định về quy trình tín dụng và quy trình phê duyệt tín dụng. Nội dung theo hình 2.3 và hình 2.4.
2 Quy định về bảo đảm
2.1 Quyết định số 35/QĐ-HĐQT- HSX ngày 15/01/2014 của chủ tịch hội đồng quản trị quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank
Quyết định này quy định về tài sản bảo đảm; Điều kiện đối với tài sản bảo đảm; Xác định giá trị tài sản bảo đảm; Mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm; Giao kết, Hiệu lực, Công chứng, chứng thực giao dịch bảo đảm; Đăng ký; Xử lý, Bảo quản tài sản bảo đảm,...
2.2 Quyết định số 32/QĐ-HĐQT- HSX ngày 15/01/2014 của chủ tịch hội đồng quản trị về một số chính sách tín dụng
Về bảo đảm cấp tín dụng Agribank xem xét, quyết định cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo đảm.
2.3 Quyết định số 515/QĐ-HĐTV- HSX ngày 15/01/2014 quy định cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn
Quy định về đối tượng vay vốn, lĩnh vực vay, mức cho vay, phương thức cho vay, cơ chế bảo đảm tiền vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, của khách hàng hộ và cá nhân, DNNVV địa bàn nông thôn.
3 Quy định về chấm điểm khách hàng
Quyết định 1197/QĐ-NHNo- XLRR ngày 18/10/2011 của
TT Các quy định Nội dung Tổng giám đốc hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Agribank Từ 90 đến 100 AAA 1 Từ 80 đến dưới 90 AA Từ 73 đến dưới 80 A Từ 70 đến dưới 73 BBB 2 Từ 63 đến dưới 70 BB Từ 60 đến dưới 63 B 3 Từ 56 đến dưới 60 CCC Từ 53 đến dưới 56 CC Từ 44 đến dưới 53 C 4 Dưới 44 D 5
4 Quy định về lãi suất
Văn bản 495/NHNo-KHTH ngày 25/07/2016 về lãi suất cho vay nội tệ
- Quy định về lãi suất cho vay áp dụng cho các kỳ hạn khác nhau và cho từng đối tượng khách hàng.
5 Quy chế phối hợp với Quỹ đầu tư Phát triển tỉnh Tiền Giang cho vay khách hàng DNNVV
5.1 Quyết định số 10/QĐ-QĐTPT ngày 07/03/2016 của Hội đồng quản lý Quỹ đầu tư phát triển Tiền Giang
Quy chế bảo lãnh tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Quỹ đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang
5.2 Văn bản số 218NHNo-KHDN ngày 05/04/2016 ban hành hướng dẫn phối hợp Quỹ đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang bảo lãnh tín dụng cho DNNVV
Quy định về các khoản phí liên quan đến bảo lãnh tín dụng của Quỹ đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang.
6 Quy định về hoạt động bảo lãnh ngân hàng
6.1 Quyết định số 738/QĐ-HĐTV- KHDN ngày 25/09/2015 Quy định về bảo lãnh trong hệ thống Agribank
Quyết định này quy định về các định nghĩa Điều kiện cấp bảo lãnh; hồ sơ, thỏa thuận, cam kết, thời hạn, gia hạn, thực hiện bảo lãnh, quyền và nghĩa vụ của Agribank, quyền và nghĩa vụ của bên được bảo lãnh, trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh, kiểm tra giám sát sau khi bảo lãnh.
TT Các quy định Nội dung
6.2 Quyết định số 1870/QĐ-
NHNo-TCKT ngày 29/12/2010 ban hành mức phí bảo lãnh Ngân hàng
Quy định về các khoản phí liên quan đến các dịch vụ Ngân hàng.
Hình 2.2 Quy trình cho vay DNNVV tại Agribank
Xác định thị trường và các thị trường mục tiêu NHU CẦU KHÁCH HÀNG THẨM ĐỊNH THƯƠNG LƯỢNG Tiếp nhận yêu cầu khách hàng Tìm hiểu triển vọng Tham khảo ý
kiến bên ngoài
Mục đích vay HĐKD Quản lý Số liệu Kỳ hạn Thanh toán Các điều khoản Lãi suất
Bảo đảm tiền vay
Các vấn đề khác GIẢI NGÂN Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền THỦ TỤC HỒ SƠ Dự thảo hợp đồng Xem xét hồ sơ
Kiểm tra tài sản bảo đảm
Miễn bỏ giấy tờ pháplý Các vấn đề khác TỔN THẤT Không trả nợ gốc Không trả nợ lãi THANH TOÁN Trả đủ gốc Trả đủ lãi Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý
Dấu hiệu cảnh báo
Cố gắng thu hồi nợ
Biện pháp pháp lý
QUẢN LÝ TD
Số liệu
Các điều khoản
Bảo đảm tiền vay
Thanh toán
Đánh giá tín dụng
Trả nợ đúng hạn
Dấu hiệu bất thường
ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG
THỦ TỤC HỒ SƠ VÀ GIẢI NGÂN
QUẢN LÝ DANH MỤC XỬ LÝ PHÊ DUYỆT Cán bộ quản trị rủi ro Giám đốc/Tổng giám đốc
Nguồn: Quyết định 766/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 của Tổng Giám đốc " Quyết định Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Hình 2.3 Quy trình phê duyệt
Nguồn: Quyết định 766/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 của Tổng Giám đốc " Quyết định Ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Thực tế cơ chế lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay tại chi nhánh thực hiện theo thông báo lãi suất cho vay của Agribank. Hiện tại theo văn bản số: 495/NHNo-KHTH ngày 25/07/2016 do Giám đốc Agribank chi nhánh Tiền Giang ban hành.
Bảng 2.8 Lãi suất cho vay DNNVVcủa một số NHTM trên địa bàn thị xã Cai Lậy
STT Chỉ tiêu Agribank BIDV Vietinbank Vietcombank
1 Ngắn hạn 7% 7% - 9% 6% - 8% 6% - 9% 2 Trung hạn 9,5% 9,6% 10% 10,5% 3 Dài hạn 10% 11% 11% 10,5% 4 Khác Khách hàng cạnh tranh vay từ trên 1 tỷ đồng áp dụng lãi suất thỏa thuận Khách hàng cạnh tranh vay từ trên 1 tỷ đồng áp dụng lãi suất thỏa thuận Cán bộ thẩm định tín dụng Nghiên cứu, thẩm định khách hàngvay vốn Lãnh đạo phòng (tổ) tín dụng
Kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm định lại
Giám đốc
Phê duyệt / không phê duyệt cho vay
Nguồn: Tác giả trực tiếp khảo sát lãi suất cho vay của từng ngân hàng trên địa bàn thị xã Cai Lậy áp dụng tháng 7/2016
Theo bảng 2.8 cho thấy lãi suất áp dụng của bốn Ngân hàng lớn trên địa bàn thị xã Cai Lậy mức độ chênh lệch không cao. Tuy nhiên, lãi suất cho vay ngắn hạn tại Agribank chỉ có cố định một mức còn các Ngân hàng còn lại có biên độ dao động 1%.
Lãi suất cho vay hiện tại của chi nhánh là mức tối đa theo cơ chế điều hành lãi trần của Ngân hàng Nhà Nước.
Trong những năm qua lãi suất cho vay tại chi nhánh chỉ phân biệt theo thời gian vay, không có phân biệt theo đối tượng vay hoặc số tiền cho vay, và chi nhánh chưa áp dụng lãi suất thỏa thuận đối với bất cứ đối tượng khách hàng nào.
Trong khi đó lãi suất cho vay tại một số ngân hàng trên địa bàn như Vietinbank, Vietcombank lãi suất cho vay được thoả thuận đối với khách hàng cạnh tranh có mức vay từ trên 1 tỷ đồng.
Vì vậy có thể nói lãi suất cho vay tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang là lãi suất cứng trong khi đó đa phần lãi suất cho vay của các ngân hàng khác trên địa bàn đều áp dụng lãi suất linh hoạt, với cơ chế điều hành lãi suất như hiện nay chi nhánh sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong cạnh tranh cho vay với các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
Thực tế cơ chế bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay tại chi nhánh thực hiện theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV- HSX "Quy định về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank". Quyết định này căn cứ vào các văn bản pháp luật hiện hành như: Bộ luật dân sự ngày 27/06/2005; Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012, Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan. Theo quyết định này tài sản là quyền sử dụng đất nông nghiệp giá trị định giá tối đa bằng khung giá do UBND Tỉnh công bố hàng năm. Các tài sản khác được định theo giá thực tế chuyển nhượng, hoặc thuê thẩm định giá độc lập.
Đối với khách hàng DNNVV được xếp hạng từ A, AA, AAA theo chấm điểm khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank và không có nợ xấu tại Agribank hoặc tại các tổ chức tín dụng khác 2 năm liền kề, được cho vay tối đa 50% không có bảo đảm bằng tài sản đối với HKD cá thể và 30% không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNNVV, nếu tỷ lệ này cao hơn phải trình chi nhánh loại 1 Agribank chi nhánh Tiền Giang và giám đốc chi nhánh được quyền cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay không có bảo đảm bằng tài sản và tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
Ngoài ra theo quy định tại Quyết định số 55/2015/NĐ-CP Các doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã ký hợp đồng cung cấp, tiêu thụ đối với tổ chức, cá nhân trực tiếp sản xuất nông nghiệp được tổ chức tín dụng xem xét cho vay không có tài sản bảo đảm tối đa bằng 70% giá trị của dự án, phương án vay theo mô hình liên kết.
Thực tế cơ chế phối hợp với Quỹ đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang cho vay DNNVV
Nhằm tạo điều kiện cho DNNVV trên địa bàn tỉnh Tiền Giang có điều kiện tiếp cận được nguồn vốn tín dụng của Agribank để phát triển sản xuất kinh doanh, ngày 31/12/2015 giữa Quỹ Đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang và Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang đã ký kết thỏa thuận trọng việc phối hợp giải quyết cho vay đối với khách hàng là DNNVV được Quỹ Đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang bảo lãnh. Theo đó các DNNVV sẽ tăng được khả năng tiếp cận được nguồn vốn Ngân hàng với các khoản chi phí như sau:
+ Phí thẩm định hồ sơ bảo lãnh: 500.000 đồng/ bộ hồ sơ + Phí bảo lãnh tín dụng là 0,6%/năm/số dư bảo lãnh.
Sự phối hợp này đã tạo điều kiện cho một DNNVV trước đây không đủ điều kiện vay vốn tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang, có thể được bảo lãnh bởi Quỹ đầu tư phát triển tỉnh Tiền Giang. Mặc dù mới được triển khai đầu năm 2016 nhưng tại Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang đã hỗ trợ cho hai DNNVV. Theo báo cáo định kỳ hàng tháng khách hàng DNNVV tại Agribank
chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang đã cấp tín dụng cho DNNVV với số tiền là: 13.850.000.000 đồng và số tiền quỹ đầu tư phát triển bảo lãnh là: 7.850.000.000 đồng. Đây là tín hiệu tốt, giúp Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang mở rộng quy mô số lượng và quy mô tín dụng DNNVV.
Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng:
Trong các hình thức cấp tín dụng cho DNNVV, Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy chỉ phát sinh hai loại hình cấp tín dụng là cho vay và bảo lãnh ngân hàng. Trong đó hoạt động cho vay chiếm đa phần, còn lại một phần nhỏ là hoạt động bảo lãnh Ngân hàng. Quy chế bảo lãnh được thực hiện theo văn bản Quyết định số 738/QĐ- HĐTV-KHDN ngày 25/09/2015 "Quyết định ban hành Quy định về bảo lãnh trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam" với mức phí bảo lãnh được quy định theo văn bản Quyết định số 1870/QĐ-NHNo-TCKT ngày 29/12/2010 của Tổng Giám Đốc Agribank "Quyết định ban hành sửa đổi bổ sung lần 4 biểu phí dịch vụ Ngân hàng", cụ thể như sau:
+ Đối với bảo lãnh ký quỹ 100%: 1,5%/năm/ số tiền bảo lãnh và mức tối thiểu: 400.000 đồng đến 550.000 đồng/ thư bảo lãnh.
+ Đối với bảo lãnh ký quỹ dưới 100% hoặc bảo đảm bằng tài sản khác mức phí 2%/năm/ số tiền bảo lãnh đến 3%/năm/ số tiền bảo lãnh và mức tối thiểu: 1.100.000 đồng đến 1.650.000 đồng/ thư bảo lãnh.
Bảng 2.9 Biểu phí phát hành thư bảo lãnh của các Ngân hàng thương mại
Đơn vị tính: Đồng, %
STT Chỉ
tiêu Agribank BIDV Vietinbank Vietinbank
1 Ký Quỹ 100% Mức tối thiểu 1.5% 400.000 đ 550.000 đ 1.5% 300.000 đ 600.000 đ 1.5% 300.000 đ 500.000 đ 1.5% 400.000 đ 600.000 đ 2 Ký Quỹ < 100% Mức tối thiểu 2%-3% 1.100.000 đ 1.650.000 đ 2% 1.200.000 đ 1.500.000 đ 1.5% - 3% 1.000.000 đ 1.500.000 đ 2% - 3% 1.200.000 đ 1.500.000 đ
STT Chỉ
tiêu Agribank BIDV Vietinbank Vietinbank
3 Bảo đảm bằng tài sản khác Mức tối thiểu 2%-3% 1.100.000 đ 1.650.000 đ 2% 1.200.000 đ 1.500.000 đ 1.5% - 3% 1.000.000 đ 1.500.000 đ 2% - 3% 1.400.000 đ 1.600.000 đ
Nguồn: Thu thập thông tin từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn thị xã Cai Lậy thời điểm tháng 7/2016
Bảng 2.9 cho thấy mức phí phát hành bảo lãnh của Vietinbank thấp nhất so với các ngân hàng còn lại trong đó có Agribank. Tuy phí bảo lãnh ngân hàng Agribank thấp thứ hai sau Vietinbank nhưng hoạt động bảo lãnh của Agribank chi nhánh thị xã Cai Lậy Tiền Giang chỉ hỗ trợ các DNNVV vay vốn tại chi nhánh, là do các DNNVV trên địa bàn hoạt động trong lĩnh vực xây dựng với các công trình giá trị tương đối nhỏ nên mức bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thực hiện hợp đồng có thể chọn nộp tiền mặt hoặc thư bảo lãnh của Ngân hàng cho Ban Quản lý các dự án đầu tư tùy theo sự lựa chọn DN. Do đó, DNNVV chủ yếu nộp tiền mặt cho Ban quản lý để tiết kiệm chi phí và thời gian.