Để dịch vụ ngân hàng điện tử thực sự đi vào đời sống và phát huy đƣợc toàn diện những ƣu thế cũng nhƣ những lợi ích của nó trƣớc làn sóng công nghệ 4.0 đòi hỏi phải có sự đầu tƣ, sự quan tâm đúng đắn của nhà quản lý, khách hàng và bản thân ngân hàng. Chính vì vậy phải có sự đồng tình ủng hộ của các ban ngành, phía ngân hàng và từ khách hàng.
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và cơ quan nhà nước, các bộ nghành
Với xu thế hiện nay, khi cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang trong giai đoạn khởi phát và sẽ nhanh chóng thể hiện sự chiếm lĩnh trên mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội, đồng thời làm thay đổi hoàn toàn hệ thống sản xuất và quản trị, thì việc xây dựng một Chính phủ điện tử là điều đang đặt ra với các cơ quan ban ngành của Nhà nƣớc. Làm thế nào để cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 có sức lan tỏa để các doanh nghiệp có thể tiếp cận trong sản xuất kinh doanh của họ và ngƣời dân có thái độ ứng xử với công nghệ 4.0 mà ngân hàng là doanh nghiệp ứng dụng đầu tiên trong công nghệ 4.0.
Để đáp ứng xu thế của cuộc CMCN 4.0 thì tỷ lệ doanh nghiệp sử dụng Internet nhiều, cáp quang hóa tới nông thôn đòi hỏi ngành công nghệ, viễn thông cần phát triển mạnh mẽ. Vai trò và trách nhiệm của Bộ thông tin và tuyền thông là ngƣời đi đầu trong phát triển công nghệ và truyền thông.
3.3.1.1. Xây dựng và hoàn thiện hành lang pháp lý.
Một trong những trở ngại mà nhiều chuyên gia lo ngại đó là khi công nghệ phát triển thì vấn đề rủi ro công nghệ thông tin tăng, đặc biệt an ninh mạng, thanh toán, dữ liệu, vấn đề bảo mật. Ở Việt Nam hành lang pháp lý cho vấn đề này chƣa hoàn chỉnh, khuôn khổ pháp lý còn chậm đã làm giảm cơ hội và tăng rủi ro pháp lý.
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang tạo ra những biến chuyển mạnh mẽ trong đời sống kinh tế xã hội, làm nảy sinh những vấn đề mới về pháp lý. Trong bối cảnh đó, công tác xây dựng pháp luật chắc chắn cần phải thay đổi toàn diện, cả nội dung và hình thức.
Vai trò của Nhà nƣớc trong việc thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử thể hiện trên 2 lĩnh vực: cung ứng dịch vụ điện tử và xây dựng một hệ
thống hành lang pháp lý đồng bộ cho phát triển ngân hàng số: đầy đủ, thống nhất và cụ thể. Nếu không có những quy định cụ thể, những chế tài xử phạt với những hành vi gian lận thì các doanh nghiệp và ngƣời tiêu dùng rất lúng túng trong việc giải quyết đến các vấn đề liên quan; về phía Nhà nƣớc cũng sẽ rất khó có cơ sở để kiểm soát đƣợc các hoạt động kinh doanh điện tử.
Với tƣ cách là thành viên của APEC, Việt Nam tích cực tham gia hực hiện chƣơng trình “Thƣơng mại phi giấy tờ” và hƣớng tới một Chính phủ số, xã hội số. Chính vì những đòi hỏi của pháp luật Quốc tế mà hệ thống pháp luật của nƣớc ta phải hoàn thiện hơn nữa để Ngành ngân hàng có thể phát triển theo kịp xu thế chung của thế giới. Một số kiến nghị nhƣ sau:
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, các luật về an ninh mạng nhằm quản lý tiến trình kinh doanh trên mạng, là căn cứ để giải quyết tranh chấp.
Xây dựng hành lang đồng bộ cho phát triển ngân hàng số: nhƣ văn bản điện tử, chữ ký điện tử và chứng nhận điện tử, kết nối số, thƣơng mại điện tử, thanh toán điện tử.
Xây dựng trung tâm Dữ liệu lớn (Big Data) và kho dữ liệu tập trung (Data Warehouse) của trung ƣơng để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng từ điện tử đƣợc nhanh chóng, chính xác.
3.3.1.2. Chính sách Nhà nước khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt
Dân cƣ là cái gốc của của Chính phủ điện tử. Mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử phụ thuộc rất nhiều vào thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời dân, các doanh nghiệp. Do đó, Chính phủ có chính sách khuyến khích ngƣời dân, hỗ trợ đối với nền kinh tế để giao dịch diễn ra thuận tiện, dễ dàng, phi tiền mặt, có chính sách nhất quán với các đơn vị, các doanh nghiệp, các tổ chức thực hiện đề án Thanh toán không dùng tiền mặt mà Thủ tƣớng đã phê duyệt sẽ kết thúc trƣớc năm 2020 để vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt đi vào cuộc sống và trở thành thói quen trong nhân dân.
Các Bộ, các Ban ngành phối hợp với ngân hàng thực hiện kinh doanh, mua bán, đầu tƣ trên mạng, thanh toán các khoản dịch vụ, chi trả tiền lƣơng thông qua thẻ, thông qua các tổ chức tín dụng hay các tổ chức thanh toán trung gian nhằm thúc
đẩy kinh tế phát triển và giảm thiểu chi phí và rủi ro cho khách hàng và doanh nghiệp đồng thời giúp cho dịch vụ NHĐT của ngân hàng có thêm nhiều khách hàng tiềm năng đáp ứng với xu thế chung của thời đại.
3.3.1.3. Đào tạo nguồn nhân lực, công nghệ thông tin
Giáo dục và đào tạo nguồn nhân lực trẻ, thích ứng nhanh với công nghệ thông tin đòi hỏi phải có những con ngƣời 4.0 sẵn sàng. Chính phủ phải nhanh chóng đƣa những công nghệ mới nhất vào học tập, nghiên cứu để có những con ngƣời vừa sáng tạo và vừa có tƣ duy khác biệt.
Tăng cƣờng công tác đào tạo, có những lớp tập huấn về công nghệ ngân hàng, quá trình hiện đại hóa để cập nhật thông tin cho các tổ chức tín dụng, có kế hoạch đầu tƣ vào công nghệ đúng đắn.
3.3.2. Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam
Để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phù hợp với thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0. Điều kiện tiền đề mà Agribank luôn phải sẵn sàng có đó là: Quản trị ngân hàng thƣơng mại và nguồn lực để nghiên cứu.
Quản trị ngân hàng thƣơng mại để hoạch định, đƣa ra các đề án chiến lƣợc kinh doanh, tầm nhìn dài hạn.
Nguồn lực để nghiên cứu đó là nguồn lực tài chính, đó là nguồn nhân lực luôn phải tƣ duy, sáng tạo để biến lý luận trở thành thực tiễn và phù hợp với xu hƣớng chung của toàn cầu, ngoài ra còn một số kiến nghị với Agribank nhƣ:
3.3.2.1. Hoàn thiện quy trình, ban hành quy chế của hệ thống
Cách mạng Công nghiệp 4.0 cũng tạo ra nhiều thách thức đối với với Agribank. Trong đó có thách thức trong việc hoàn thiện quy chế, ban hành quy trình của hệ thống để hoạt động thanh toán điện tử đƣợc thống nhất và toàn diện giúp cho công tác chăm sóc, phục vụ khách hàng đƣợc tốt hơn, chuyên nghiệp hơn. Khuôn khổ và cơ chế chính sách liên quan đến các dịch vụ, phƣơng tiện thanh toán trực tuyến, điện tử mới, hiện đại, tiền ảo, thẻ ảo, tiền điện tử... là những vấn đề mới, phức tạp, cần đƣợc tiếp tục nghiên cứu, đánh giá, sửa đổi, bổ sung để đáp ứng yêu cầu thực tế và sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin và viễn thông.
3.3.2.2. Về mô hình kinh doanh
Mô hình kinh doanh, mô hình quản trị, thanh toán có thể phải đƣợc xem xét lại để phù hợp với xu hƣớng quản trị thông minh AI, mô hình ngân hàng di động, ngân hàng không giấy, ngân hàng số, thanh toán điện tử; hay thách thức trong việc phải nghiên cứu, tối đa hóa trải nghiệm của khách hàng trong lĩnh vực thanh toán để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng thời đại Cách mạng Công nghiệp 4.0.
Những tiến bộ từ cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 là bàn đạp giúp Agribank phát triển và cạnh tranh với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực và trên thế giới trong điều kiện nắm bắt, thích nghi và thay đổi kịp thời đối với xu thế công nghệ mới. Agribank định hình lại mô hình kinh doanh thay thế dần kênh phân phối truyền thống giúp giảm tải áp lực giao dịch tại quầy. Tiếp tục phát triển mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ, máy ATM, POS/EDC, chuyển dịch cơ cấu thu nhập truyền thống từ tín dụng đẩy mạnh sang hƣớng kinh doanh ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để tăng thu dịch vụ vì đây là hoạt động kinh doanh an toàn và ổn định. Số lƣợng các giao dịch tự động hóa còn thấp, nhiều dịch vụ còn làm thủ công gây chậm trễ trong giao dịch và quản lý điều hành. Công tác văn phòng hầu nhƣ chƣa đƣợc tự động hóa. Mô hình tổ chức, quản lý ngân hàng, thanh toán điện tử, hƣớng tới việc xây dựng ngân hàng kỹ thuật số thông minh trong tƣơng lai.
3.3.2.3. Thực hiện cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, kỹ thuật
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 diễn ra đòi hỏi sự phát triển, vận động không ngừng của công nghệ thông tin. Đây là khâu then chốt và là yếu tố quyết định trong phát triển CMCN 4.0. Agribank cần phải đầu công nghệ, cơ sở hạ tầng thật tốt để tạo đà phát triển nhanh trƣớc làn sóng công nghệ 4.0.
Khi công nghệ phát triển thì vấn đề rủi ro công nghệ thông tin tăng, đặc biệt an ninh mạng, thanh toán, dữ liệu, vấn đề bảo mật. Sự xuất hiện ngày càng tinh vi hơn của tội phạm công nghệ cao với nhiều hành vi và thủ đoạn khó lƣờng. Để đáp ứng yêu cầu về thông tin, dữ liệu đồng thời nâng cao hoạt động quản lý giám sát và quản trị rủi ro, cần phải chú trọng không chỉ có phần cứng mà bảo mật cả phần mềm, cả ý thức của ngƣời dùng cho đến có đội canh gác tập trung tại Hội sở cũng
nhƣ là các đơn vị khác. Bên cạnh lực lƣợng trong nội bộ phải có đối tác thƣờng trực để xử lý trong trƣờng hợp khẩn cấp.
Việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng cũng cần đƣợc tăng cƣờng để hạn chế đƣợc rủi ro bị tấn công. Đôi khi, có những lỗ hổng rất đơn giản chỉ cần cảnh báo cho nhau là có thể xử lý đƣợc lỗi đó, nhƣng hiện giữa các ngân hàng chƣa có một cơ chế trao đổi, cách thức xử lý để ứng xử trong những tình huống khẩn cấp.
3.3.2.4. Về con người
Đầu tƣ công nghệ, đầu tƣ vào cơ sở hạ tầng, đào tạo và tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ để thích ứng nhanh thôi thì chƣa đủ mà Agribank phải đào tạo và tuyển dụng những con ngƣời có trí thức, có kinh nghiệm quốc tế, sẵn sàng nắm bắt công nghệ kỹ thuật, có tƣ duy sáng tạo, có khả năng làm việc nhóm…
Chất lƣợng nguồn nhân lực phải thực hiện toàn diện, từ đội ngũ cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng đến các chuyên viên kỹ thuật có trình độ, biết ngoại ngữ, am hiểu sâu rộng về hệ thống Công nghệ của Ngân hàng Hiện đại.
Có chính sách đãi ngộ và thu hút nhân tài với một chế độ lƣơng bổng theo vị trí việc làm, khả năng hoàn thành công việc đảm bảo khả năng sinh sống đồng thời tạo môi trƣờng làm việc tốt cho ngƣời lao động nhƣ văn hóa, y tế, giáo dục, giao thông… giúp họ yên tâm công tác, phát huy tính sáng tạo.
3.3.2.5. Về công tác tiếp thị truyền thông 4.0
Đa dạng nhiều kênh quảng cáo, tiếp thị và truyền thông từ những kênh truyền thống nhƣ treo băng rôn, thông qua các trang mạng nhƣ báo, đài, các trang tin tức… mở rộng sang những kênh tiếp thị truyền thông hiện đại để bắt kịp nhu cầu và xu thế phát triển của thị trƣờng nhƣ mua sắm hoặc bán hàng hóa online và offline dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại.
Tiếp cận và đẩy mạnh việc triển khai quảng bá trên các kênh quảng cáo online có độ tƣơng tác cao đặc biệt với các SPDV thế mạnh, các SPDV dựa trên nền tảng công nghệ cao.
Nâng cấp hệ thống website để thuận tiện hơn cho khách hàng góp ý khiếu nại với ngân hàng, quảng bá SPDV của Agribank hàng tuần bằng thƣ điện tử (mail letter) đến khách hàng.
Thông qua các trang mạng xã hội nhƣ facebook, youtobe, fanpage… có gắn các trang quảng cáo đến trang chủ của khách hàng mục tiêu.
Thông qua các giao diện trên internet, E-mobile và thông qua gửi tin nhắn SMS đến cho khách hàng…
Tiếp thị truyền thông 4.0 đến với khách hàng rất nhanh chóng và hiệu quả đồng thời sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm đƣợc 75% chi phí trong quảng cáo, tiếp thị và truyền thông.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trƣớc làn sóng công nghệ 4.0 đã mở ra nhiều cơ hội trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Các công nghệ mới cũng giúp giảm chi phí, giảm thời gian giao dịch, tăng hiệu quả công việc. Tuy nhiên, đi đôi với cơ hội cũng là những thách thức và rủi ro đối với hệ thống ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng khi phải cạnh tranh với các công ty tài chính - công nghệ (Fintech) về nhiều sản phẩm dịch vụ thanh toán; ngân hàng chịu áp lực lớn về việc hoàn thiện cơ sở hạ tầng công nghệ, kĩ năng trình độ cán bộ phù hợp với thay đổi nhanh chóng các xu hƣớng công nghệ của CMCN 4.0; thách thức trong việc thay đổi mô hình kinh doanh; thách thức trong việc phát triển kênh phân phối, các sản phẩm dịch vụ hiện đại và thách thức chung toàn cả hệ thống ngân hàng về bảo mật thông tin và an ninh mạng, tội phạm công nghệ cao...
Dựa trên cơ sở lý luận của chƣơng 1, thực tiễn của chƣơng 2, chƣơng 3 tác giả đã đề xuất những định hƣớng cho bản thân Agribank Đồng Nai và những kiến nghị đề xuất lên cấp trên giúp cho dịch vụ NHĐT tại Agribank Đồng Nai nói riêng và toàn bộ hệ thống Agribank nói chung phát triển theo kịp xu thế của thời đại và không bị bỏ lỡ chuyến tàu cách mạng công nghiệp 4.0.
KẾT LUẬN
Trƣớc xu thế của cuộc cách mạng 4.0 đang diễn ra mạnh mẽ trên toàn thế giới, ngành ngân hàng - một trong những ngành đứng đầu về ứng dụng công nghệ thông tin - chắc chắc không thể nằm ngoài vòng xoay này. Những đột phá trong ứng dụng công nghệ, thay đổi con ngƣời sống, làm việc, xác định lại các giá trị, tạo ra các sản phẩm và dịch vụ hoàn toàn mới. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu thế chung của hoạt động ngân hàng trƣớc làn sóng công nghệ 4.0.
Thƣơng hiệu Agribank trƣớc dòng chảy toàn cầu hóa nhằm tận dụng công nghệ để đi tắt đón đầu đang mở ra cơ hội lớn giúp Agribank bắt kịp xu hƣớng và bứt phá lên một tầm cao mới, tuy nhiên cũng là thách thức quá lớn để Agribank Việt Nam phải thực sự có đƣợc một “cuộc cách mạng” của riêng mình trong việc tăng năng lực tài chính, góp phần thu hút các nhà đầu tƣ và thực hiện thành công đề án cổ phần hóa.
Qua nghiên cứu một cách nghiêm túc, sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn đã đạt đƣợc các vấn đề cần nghiên cứu sau:
Một là hệ thống hóa một cách khoa học và logic trên cơ sở kế thừa có chọn lọc và bổ sung, phát triển một số vấn đề lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử. Phân tích các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, lý luận các nhân tố ảnh hƣởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Hai là nghiên cứu thực trạng sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong những năm gần đây của Agribank tỉnh Đồng Nai để đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank Việt Nam nói chung và Agribank tỉnh Đồng Nai nói riêng bắt kịp với xu thế của cuộc CMCN 4.0 đang bùng nổ mạnh mẽ trên toàn cầu.
Ba là trên cở lý thuyết và cơ sở thực tiễn, luận văn đề xuất các giải pháp đồng bộ từ vĩ mô đến nội bộ của Agribank để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển phù hợp với cuộc cách mạng công nghiệp 4.0: mô hình kinh doanh; cơ sở hạ tầng