• Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân
“Nợ quá hạn”là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì chất lượng tín dụng càng thấp và ngược lạị
Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN = Dư nợ quá hạn cho vay KHCN
* 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN
Trên thực tế, các khoản vay chuyển trạng thái nợ quá hạn thường là những khoản vay có vấn đề. Cũng có thể do khách hàng tạm thời mất cân đối trong vấn đề tài chính hoặc tạm thời gặp khó khăn trong kinh doanh nhưng vẫn có thể trả được nợ, bên cạnh đó cũng có khả năng khách hàng mất hẳn khả năng trả nợ ngân hàng, rủi ro mất vốn caọ Do vậy, việc quản lý các khoản nợ và thu nợ của khách hàng là hết sức quan trọng.Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu rất quan trọng và phổ biến nhất khi đánh giá về chất lượng cho vay của ngân hàng vì nó biểu hiện cho những rủi ro tiềm ẩn về khả năng thu hồi nợ gốc và lãi mà ngân hàng phải đối mặt, nó cũng thể hiện trình độ và chất lượng thẩm định, quản lý khách hàng của ngân hàng ra saọ
• Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển hoạt động cho vay KHCN phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng cho vay KHCN. Chất lượng cho vay KHCN một phần được thể hiện ở mức độ an toàn, vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu, đánh giá khả năng thu hồi nợ.
Tỉ lệ nợ xấu cho vay KHCN = Nợ xấu cho vay KHCN * 100% Dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu của một NH càng thấp càng tốt. Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên NH thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn. Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động NH. Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.
Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng tổng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấụ Nợ xấu phản ảnh khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của NH lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa mà là nguy cơ mất vốn. Với các khoản nợ xấu, tổ chức tín dụng phải thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cho từng nhóm nợ cụ thể. Do vậy làm tăng chi phí và làm giảm lợi nhuận của NH.
Kết Luận Chương 1
Qua chương 1 đã cho chúng ta thấy một số cơ sở lý luận chung về cho vay KHCN, từ đó nắm rõ hơn về cách thức hoạt động, vai trò cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN. Từ đó làm cơ sở cho việc giải thích những nguyên nhân, hạn chế của thực trạng cho vay KHCN của Ngân hàng Công Thương – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 (sẽ được trình bày trong chương tiếp theo). Qua đó ta có thể đưa ra các giải pháp, kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Gia Laị
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH GIA LAI GIAI ĐOẠN 2014 -2017 Giới thiệu Chương 2
Chương 2 sau đây sẽ phân tích một số nét tiêu biểu về tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2014 -2017. Bên cạnh đó, trong chương 2 luận văn sẽ tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Gia Lai để nhận định những kết quả đạt được, tìm ra các hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế.
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Laị
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai (VietinBank Gia Lai) là chi nhánh cấp một của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 19/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 12/02/1999 do Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ký, chi nhánh hoạt động kinh doanh tổng hợp trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tại địa bàn tỉnh Gia Laị
Hiện nay, VietinBank Gia Lai đã phát triển được 11 phòng giao dịch loại 1, gồm: Phòng giao dịch An Khê, Pleiku, Hai Bà Trưng, Đăk Đoa, Chư Sê, Phù Đổng, Chư Păh, Đức Cơ, Ia Grai, Chưpưh và Chư Prông với 203 cán bộ công nhân viên, đa số đều đã có trình độ chuyên môn đại học và sau đại học, có kinh nghiệm trong công tác. Các Phòng giao dịch đều được đặt ở những khu vực trung tâm của thành phố, thị xã, thị trấn, khu vực đông dân cư với cơ sở vật chất khang trang thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
Hiện nay, VietinBank Gia Lai đang từng bước hoàn thiện và phát triển với mục tiêu đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng đội ngũ nhân sự thân thiện, chuyên nghiệp và
quyết liệt trong phong cách làm việc. Hơn 17 năm xây dựng và phát triển, Vietinbank Gia Lai đã không ngừng phát triển lớn mạnh, tạo dựng được giá trị thương hiệu, uy tín Vietinbank tại khu vực miền Trung – Tây Nguyên.
Cơ cấu tổ chức:
Biểu đồ 2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức Vietinbank GiaLai
(Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Gia Lai)
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017.
Một số kết quả kinh doanh đạt được của Chi nhánh 2014 – 2017 như sau:
* Công tác nguồn vốn:
Bảng 2.1. Bảng tình hình huy động nguồn vốn của chi nhánh từ 2014 - 2017
(ĐVT: Tỷ đồng) TT Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2015/2014 2017/2016 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % I Tiền gửi DN 814 618 531 563 -196 -24,08 32 6,03 1 Tiền gửi KHDN lớn 520 304 141 103 -216 -41,54 -38 -26,95 2 Tiền gửi KHDN NVV 294 309 349 305 15 5,10 -44 -12,61 GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG KHDN LỚN PHÒNG KHDN VVN PHÒNG BÁN LẺ PHÒNG TỔNG HỢP PHÒNG HÀNH CHÍNH 11 PHÒNG GIAO DỊCH
Tiền gửi KH DN FDI 0 5 41 155 5 114 278,05
II Tiền gửi khối bán lẻ 1.354 1.516 1.812 2.100 162 11,96 288 15,89
1 Tiền gửi KH cá nhân 1.297 1.431 1.719 2.003 134 10,33 284 16,52 2 Tiền gửi KH DN siêu
vi mô 17 22 19 17 -3 -13,64
3 Tiền gửi ATM 57 68 71 78 11 19,30 7 9,86
III Tiền gửi khác 278 1048 992 541,4 770 276,98 -450,6 -45,42 Tổng cộng 2.446 3.182 3.335 3.204 736 30,09 (131) (3,93)
(Nguồn: báo cáo tổng kết của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai từ 2014 - 2017)
Sự thành lập của nhiều ngân hàng cũng như mạng lưới các chi nhánh của các ngân hàng thương mại liên tục được mở rộng ít nhiều đã có tác động đến tình hình hoạt động của VietinBank Gia Laị Trước sự cạnh tranh gay gắt của thị trường huy động vốn VietinBank Gia Lai cũng phải chạy đua để giữ chân khách hàng bằng các biện pháp hữu hiệu như thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để đảm bảo tính cạnh tranh, tiếp tục thực hiện các chương trình khuyến mãi… VietinBank Gia Lai đã duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tốt. Nhìn chung nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng trưởng qua các năm, tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2017 đạt: 3,204 tỷ đồng, giảm 131 tỷ đồng so với năm 2016. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014 – 2017 mảng khách hàng cá nhân có mức tăng trưởng ổn định và tăng đều qua các năm. VietinBank Gia Lai đã có định hướng đúng đắn khi tăng tiếp cận và tiếp thị ở thị trường cá nhân trên địa bàn vì số dư huy động vốn cá nhân có tính chất ổn định cao và dễ tiếp cận hơn so với thị trường huy động vốn doanh nghiệp.
Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn năm 2017 của Vietinbank Gia Lai còn thấp, mức độ hoàn thành kế hoạch thấp. Qua biểu đồ 2.2, ta thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động của VietinBank Gia Lai năm 2017 đạt: 8,23%/tổng nguồn vốn huy động của các NHTM trên địa bàn tỉnh, giảm 0,84% so với năm 2016, xếp vị trí thứ tư so với các NHTM khác trên địa bàn.
Biểu đồ 2.2. Thị phần huy động vốn năm 2017 của các Ngân hàng trên địa bàn tình Gia Lai
(Nguồn: Báo cáo hoạt động ngân hàng của NHNN tỉnh Gia Lai năm 2017)
* Các hoạt động kinh doanh khác:
Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng truyền thống, chi nhánh cũng rất chú trọng đến việc phát triển thị phần các hoạt động dịch vụ ngân hàng với các sản phẩm ngân hàng hiện đại như Ipay, home banking, internet banking… kinh doanh đa năng phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, phát hành thẻ ATM, thẻ TDQT…
Tuy nhiên, kết quả thu phí dịch vụ có tăng trưởng nhưng chưa đạt được như kỳ vọng.Hoạt động thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu tập trung tăng trưởng được thẻ ATM, chưa phát triển các sản phẩm khác, doanh số thanh toán thẻ thấp, chưa làm tốt việc phát triển và công tác chăm sóc khách hàng sử dụng POS. Kết quả thực hiện doanh thu bán bảo hiểm Aviva rất thấp.
* Kết quả hoạt động kinh doanh
Qua bảng 2.2 tổng kết hoạt động kinh doanh của VietinBank Gia Lai dưới đây cho thấy, mặc dù còn nhiều khó khăn nhưng tập thể Chi nhánh nỗ lực đạt được những kết quả đáng khích lệ, vượt mức kế hoạch NHCT VN đề rạ Qua các năm từ 2014 đến 2017 kết quả hoạt động kinh doanh nhìn chung tăng đềụ Kết thúc năm 2017, vượt qua nhiều khó khăn thách thức, mặc dù còn một số tồn tại thiếu sót, Chi nhánh Gia Lai tiếp tục được đánh giá hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, là năm thứ 11 liên tiếp hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kể từ năm 2007.
27,4% 24,8% 11,5% 8,23% 6,1% 21,97% BIDV AGRIBANK VIETCOMBANK VIETINBANK SACOMBANK CÁC NHTM KHÁC
Bảng 2.2. Kết quả kinh doanh của VietinBank Gia Lai giai đoạn 2014 - 2017
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017
1. Thu nhập 885.350 993.789 1.157.146 1.365.650
Trong đó: Thu dịch vụ ngân
hàng 13.900 16.000 17.434 19.825
2. Chi phí 749.135 806.516 904.496 1.116.386
3. Lợi nhuận (đã trích DPRR) 136.215 187.273 252.649 249.149
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VietinBank Gia Lai từ năm 2014 - 2017)
2.2 Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai
2.2.1 Quy trình và các sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai
2.2.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai
Hầu hết các ngân hàng thương mại đều tự thiết kế cho mình một quy trình cho vay cụ thể. Tại Vietinbank Gia Lai, quy trình cho vay khách hàng cá nhân diễn ra theo QĐ số 235/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 3/3/2016 (chi tiết trong phụ lục 2) và được tiến hành theo các bước như sau:
Bước một: Cán bộ tín dụng tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng.
Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng điều kiện cho vay và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay vốn, đồng thời kiểm tra tính đầy đủ, tính chính xác của hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm và kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vaỵ Xác định khách hàng có thuộc đối tượng hạn chế/không cấp tín dụng theo chính sách, định hướng cấp tín dụng trong từng thời kỳ của NHCT hay không.
Bước hai: Thẩm định các điều kiện tín dụng, lập tờ trình thẩm định, kiểm soát, trình duyệt tờ trình thẩm định.
Căn cứ các tài liệu do khách hàng cung cấp, thông tin thu thập được trong quá trình kiểm tra thực tế tại đơn vị và thông tin từ các nguồn khác (như CIC, tổ dân phố nơi khách hàng sinh sống) cán bộ tín dụng phân tích, thẩm định tín dụng, lập tờ trình thẩm định cấp giới hạn tín dụng và cho vay theo mẫụ Thẩm định tư cách của khách hàng vay vốn, đánh giá tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng và khả năng hoàn trả, khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi; thẩm định, đánh giá tác động đến môi trường, xã hội của phương án; đánh giá lợi ích, rủi ro khách hàng mang lại… Tờ trình thẩm định đưa ra ý kiến nhận xét và đề xuất phương thức cho vay, số tiền vay, thời gian cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay, tiến độ giải ngân, mức thu nợ và các điều kiện cho vay khác.
Bước ba: Xét duyệt hồ sơ
Trên cơ sở tờ trình thẩm định của Phòng Bán lẻ/ Phòng Giao dịch, Ban lãnh đạo xem xét, quyết định việc cấp giới hạn tín dụng và cho vay đối với khách hàng. Trường hợp vượt quyền phán quyết của Chi nhánh, hồ sơ sẽ được trình lên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tái thẩm định và quyết định cấp giới hạn tín dụng và cho vay trong thời gian quy định theo thẩm quyền.
Bước bốn: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm, soạn thảo ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân, giám sát trong khi cho vay
Khi khoản vay đã được người có thẩm quyền quyết định phê duyệt, trên cơ sở các nội dung và các điều kiện tín dụng đã được duyệt và thỏa thuận thống nhất với khách hàng. Cán bộ hỗ trợ tín dụng sẽ thiết lập hợp đồng bảo đảm và hoàn tất thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản (nếu có), soạn thảo hợp đồng tín dụng sau khi thỏa thuận với khách hàng về các điều khoản của hợp đồng.
Cán bộ phòng hỗ trợ tín dụng sẽ thực hiện giải ngân khoản vay theo hồ sơ đề nghị của khách hàng và đề xuất giải ngân của cán bộ tín dụng phòng bán lẻ/ phòng giao dịch. Trong công đoạn này ngân hàng thực hiện việc giám sát trong khi cho vay thông qua việc giải ngân vốn vay đúng đối tượng, đúng mục đích.
Đây là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả, bên cạnh đó kiểm soát khách hàng giúp kịp thời phát hiện những rủi ro, sai sót, lệch lạc trong hoạt động của khách hàng để có biện pháp khắc phục và ứng phó kịp thờị
2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai
*) Hình thức cho vay hỗ trợ tiêu dùng
Đối với KHCN thì nhu cầu tiêu dùng là rất lớn. Người dân bây giờ không chỉ tiêu dùng trong khả năng tiền mặt hiện có mà họ tiêu dùng theo khả năng tài chính trong tương laị Tuy nhiên không phải KHCN nào cũng được ngân hàng cho vay để chi tiêụ Chỉ có khách hàng chứng minh được nguồn trả nợ vững chắc thì ngân hàng mới có thể cho vay, để đảm bảo ngân hàng thu được cả vốn và lãi đúng hạn.
Cho vay mua nhà ở: Hiện tại, Vietinbank có các hình thức cho vay mua nhà ở như: Mua nhà ở thuộc dự án được Vietinbank tài trợ vốn, mua nhà dự án, mua nhà ở và nhận QSDĐ ở.
Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở:
Điều kiện vay vốn đối với khách hàng: Khách hàng phải có thu nhập tối thiểu từ 3 triệu đồng/tháng (đối với vùng 3;4), 5 triệu đồng /tháng (đối với vùng 1;2) và được vay tối đa lên đến 80% tổng nhu cầu vốn nếu vay ngắn hạn và 70% tổng nhu cầu vốn nếu vay dài hạn. Phương thức cho vay có thể là từng lần hoặc trả góp. Thời gian cho vay đối với vay sữa chữa nhà ở là 05 năm, 10 năm đối với xây dựng nhà ở và 20 năm đối với cho vay mua nhà ở kèm theo nhận QSDĐ ở.
Cho vay mua ôtô: Hiện Vietinbank có các hình cho vay mua ôtô, gồm: Cho vay mua ôtô thông thường, mua ôtô Trường Hảị Đối với hình thức cho vay mua ôtô thông thường khách hàng có thể được Vietinbank cho vay tối đa đến 80% giá trị của xe (Nếu xe mới) hoặc 50% (nếu xe đã qua sử dụng).
Cho vay cán bộ công nhân viên (CBCNV): Vietinbank hiện có 2 hình thức